장기적인 개인 재무 목표 및 우선 순위 설정-예

재정 우선 순위를 어떻게 결정합니까? 어떻게 달성합니까? 그리고 가장 중요한 것은 여러 목표를 동시에 달성하기 위해 규칙을 어떻게 구부릴 수 있습니까??

공식 재정 우선 순위 치트 시트에 오신 것을 환영합니다.

일반적인 재정 우선 순위

모든 사람이 독특 할 수 있지만 대부분의 사람들은 공통된 목표를 공유합니다. 이러한 목표 중 일부는 비상 기금과 은퇴 할 수있는 충분한 돈과 같이 우리 모두가 달성해야하는 보편적 목표입니다..

다음은 개인 우선 순위를 선택하고 실행하는 연습을 진행하기 전에 생각을 자극하는 가장 일반적인 재정 우선 순위 중 8 가지입니다..

1. 부채 상환

부채는 학생 대출 부채에서 신용 카드 부채, 모기지 부채에 이르기까지 여러 형태로 나타납니다. 그리고 모든 부채가 평등하게 창출되는 것은 아닙니다. 신용 카드 부채와 같은 고이자 부채는 주택 담보 대출과 같은 저이자 부채보다 우선해야합니다. 이를 통해 모기지 비용을보다 쉽게 ​​지불하기 전에 학생 대출 상환 여부와 같은 결정을 내릴 수 있습니다..

고이자 (10 % 이상) 부채 상환은 일반적으로이 목록의 다른 모든 목표보다 우선합니다. 그 이유는 간단합니다. 다른 곳에서 돈을 투자 할 때 가능한 수익 또는 손실과 비교하여 부채를 갚아 돈을 보장하는 높은 수익 중에서 선택할 수 있습니다.

고이자 부채의 부담으로 고통을 겪고 있다면 부채 눈덩이와 부채 눈사태 방법이 어떻게 작용하는지 배우십시오. 그들은 당신의 부채를 빨리 갚을 수있는 오랜 테스트 기술을 제공합니다. 또한 부채를 탕감하기위한 추가 옵션이있을 수 있습니다. 예를 들어, 일부 차용인은 학생 대출 용서 프로그램을받을 자격이 있습니다. 또 다른 옵션은에서 개인 대출을 사용하는 것입니다 신뢰할 수 있는 하나의 낮은 이자율로 부채를 강화.

2. 비상 자금 절약

어떤 사람들은 다른 사람들보다 더 큰 비상 기금이 필요합니다. 수입과 지출이 꾸준히 늘어나고 직업이 안정된 경우 수입이나 지출이 변동하는 사람만큼 긴급 자금이 필요하지 않습니다. 그러나 비정규 소득이있는 사람들은 비상 기금을 저축하는 데 어려움을 겪고 있습니다..

다른 사람들은 긴급 자금에 거의 필요하지 않은 충분한 대체 옵션을 가지고 있습니다. 예를 들어, 사용하지 않은 HELOC를 가진 사람은 Figure.com 또는 낮은 APR 신용 카드는 항상 이러한 신용 한도를 한 번에 모을 수 있습니다. 마찬가지로, 저 위험 투자를 많이하는 사람은 자신의 가치를 떨어 뜨리는 충돌에 대한 두려움없이 그들에게 의지 할 수 있습니다.

그러나 일반적으로 수입과 지출이 안정된 경우 비상 펀드에서 1 ~ 3 개월의 지출을 목표로하고 불규칙한 경향이있는 경우 3 ~ 6 개월의 가치를 목표로합니다..

3. 주택 구입

중간 미국 주택 소유자의 순 가치는 $ 231,400입니다. 대조적으로, 중간 임차인은 연방 준비 은행의 2016 년 소비자 금융 설문 조사에 따라 순 가치가 $ 5,000에 불과합니다. 다시 말해, 전형적인 주택 소유자의 순자산 가치는 임대 주택보다 46 배 이상 높습니다. 그것은 주택 소유자가되기위한 설득력있는 주장입니다.

그러나 주택 구입에는 많은 돈이 들며, 일반적으로 계약금, 마감 비용 및 현금 준비금으로 수만 달러가 듭니다 (주택 소유자가 일반적으로 임대인보다 순자산이 높은 이유에 대한 통찰력을 제공함).

하지만 집을 사기 위해 저축을한다고해서 잔인 할 필요는 없습니다. 집주인은 여러 가지 다른 전략과 함께 최초의 주택 구매자 세금 공제를 활용할 수 있습니다..

마지막으로, 모든 주택 소유자가 은행에 완전히 웃고있는 것은 아닙니다. CNBC는 높은 순자산에도 불구하고 밀레니엄 세대 주택 소유자의 3 분의 2가 주택 구입을 후회한다고보고했다. 많은 최초의 주택 구입자들이 저지르는 실수에 대해 읽어보십시오..

4. 퇴직을위한 저축

하지 않는 유일한 방법은퇴 저축은 어리석은 전략으로 거의 죽지 않는 것이 필요합니다. 따라서이 목록의 다른 재정 우선 순위는 개인의 요구와 욕구에 달려 있지만, 은퇴 저축은 모든 사람이 필요로하는 것입니다.

다행히도 은퇴를 위해 저축하고 투자 할 수있는 옵션이 많이 있습니다. 누구든지 고용주와 상관없이 개설 할 수 있기 때문에 Betterment와 같은 회사를 통해 가장 쉬운 것은 IRA와 로스 IRA입니다. 그러나 많은 직원들도 자신의 직무를 통해 401 (k) 또는 403 (b) 또는 SIMPLE IRA에 액세스 할 수있어 연간 기여 한도를 확장합니다. 연간 상한선에 도달 한 후에도 여전히 정기 중개 계좌를 통해 투자 할 수 있습니다. 속이는 몇 가지 방법도 있습니다 (짧은 방법에 대한 자세한 내용 참조). 당신은 또한 통해 작은 투자를 시작할 수 있습니다 도토리. 이 앱은 직불 카드 및 신용 카드로 구매할 때마다 반올림하여 그 차이를 투자합니다.

투자가 처음이라면 1,000 달러 미만으로 투자를 시작하는 방법에 대한 아이디어를 시작하십시오. 미루지 마십시오. 퇴직을 추구하는 가장 위대한 동맹국은 복리입니다..

프로 팁: 고용주를 통해 401 (k)를 보유한 경우 무료 분석에 가입하십시오. 블룸. 계정을 다양 화하고 적절한 자산을 할당하며 너무 많은 비용을 지불하지 않도록합니다..

5. 자녀의 대학 교육을위한 저축

모든 사람에게 자녀가있는 것은 아니며, 심지어는 부모가 성인 자녀의 교육비를 지불 할 계획도 없습니다. 그러나 많은 사람들이 그렇습니다. 지난 30 년 동안 인플레이션을 조정 한 후에도 대학 등록금이 3 배 이상 증가하여 학부모는 점점 더 대학을 구할 수있는 창의적인 방법을 찾고 있습니다..

자녀가 학비를 돕고 자한다면, 529 플랜을 사용하는 것이 좋습니다..

6. 사업 시작

영광의 불꽃으로 상사를 해고하고 사무실 밖으로 폭풍을 맞이할 준비가되었습니다.?

자신의 사업을 시작하는 것은 TV 쇼가 보는 것처럼 쉽지 않습니다. 취미를 돈 버는 사업으로 바꾸더라도 여전히 돈이 필요합니다.

물론, 시작 자본을 절약하는 것이 유일한 옵션은 아닙니다. 모두 위험과 비용의 요소가 있지만 자신의 사업을 시작하기 위해 돈을 벌기 위해 여러 가지 접근법을 취할 수 있습니다. 가상 비즈니스를 시작하여 비용을 낮출 수도 있습니다.

그러나 돈이 사업을 시작하는 데 유일한 장애물은 아닙니다. 자신의 상사가되는 꿈에 너무 멀어지기 전에, 사업을 시작하기 위해해야 ​​할 일에 대해 숙제를하십시오.

믿음의 도약을 기꺼이 받아들이는 사람들에게는 사업을 시작하는 것만 큼 보람 있고 도전적인 인생 경험이 거의 없습니다. 항상 편안한 경험이 아니라 불가피하게 성장을 이끄는 경험을 통해 한계를 뛰어 넘습니다..

7. 재정적 독립 및 조기 퇴직 (FIRE)

인구의 작지만 증가하는 부분은 재정적 독립과 조기 퇴직 (FIRE)을 주요 목표로 설정했습니다..

재정적 독립은 생활비를 투자 수입으로 충당 할 수 있음을 의미합니다. 다시 말하면, 그것은 당신의 하루 직업을 선택 사항으로 만드는 것을 의미합니다.

대부분의 사람들은 은퇴 할 때까지 재정적 독립에 도달하지 않지만 재정적 독립을 달성하기 위해 40 ~ 50 년 동안 일해야한다고 말하는 사람은 없습니다. 생활비를 적당히 유지하고 대부분의 소득을 투자하면 5 년 또는 10 년 안에 살 수있는 충분한 수동 소득을 창출 할 수 있습니다.

확실히 덜 전통적인 목표이지만, 직업 선택의 삶에 대한 아이디어는 무시하기가 어렵습니다..

8. 백만장 자 및 공인 투자자가 되십시오

수백만 달러가 한 번 부를 의미하지는 않습니다. 백만 달러의 순자산은 은퇴 계획의 "4 % 규칙"에 따라 연간 $ 40,000 만 생성합니다..

순전히 괜찮은 중산층 생활 방식이지만 100 만 달러 이상의 투자 가능한 순자산을 보유한 사람들은 공인 투자자로서 자격을 갖추어 나머지 사람들은 이용할 수없는 일련의 투자 옵션을 이용할 수 있습니다. 최소한 그 측정 기준에 따라 "부자"로 분류됩니다.

법적으로 백만장자가된다는 것이 무엇을 의미하든 대부분의 사람들은 단순히 그 소리를 좋아합니다. 백만장자가된다는 것은 한때와 같은 구매력을 가지고 있지 않더라도 우리 사회에서“만든”것과 동의어입니다..

임의의 목표라면 재미있는 목표입니다. 그리고 그것은 대부분의 젊은이들이 얻을 수있는 것으로 여겨집니다. TD Ameritrade의 연구에 따르면 밀레니엄 세대의 53 %가 언젠가는 백만장자가 될 것이라고 믿고있다.

개인 재정 우선 순위 식별

위에서 설명한 재무 목표 중 적어도 몇 가지가 당신과 공감 한 것 같습니다. 그러나 그것은 철저한 목록과는 거리가 멀며, 아마도 당신의 마음에 또 다른 목표 또는 2 개의 리 코칭이있을 것입니다. 이 연습을 따라 자신의 우선 순위를 파악한 다음 달성하십시오..

1 단계 : 목록 만들기

그냥 쓰기 시작하십시오. 현실적이거나 비현실적인 것, 목록의 순서 또는 기타 성가신 세부 사항은 잊어 버리십시오. 처음에는 브레인 스토밍하고 모든 재정 목표와 우선 순위를 서면으로 낮추려고합니다..

그들 중 일부는 어리 석고 반성을 부끄럽게 만듭니다. 괜찮아; 이것은 반성의 시간이 아닙니다. 좋은 측정을 위해서는 어린 시절의 꿈도 포함 시키십시오. 당신은 그들이 결국 추구 할 가치가 있다고 결정할 수도 있습니다..

2 단계 : 목록 우선 순위 지정

이제 반성을위한 시간이다.

우선 순위가 높은 목록을 먼저 다시 정렬하십시오. 귀하의 목록이며 원하는대로 주문할 수 있지만 다음 제안이 도움이 될 수 있습니다.

1. 신용 카드 부채가있는 경우 목록 상단에 놓으십시오.
2. 월급을 받고 월급을 받고 저축이없는 경우, 적어도 한 달의 생활비를 비상 기금으로 저축하는 것을 우선으로하십시오.
3. 탑 3에 은퇴 투자 포함.

목표의 우선 순위를 정하는 데 어려움을 겪고 있다면 다음과 같은 몇 가지 간단한 질문을 해보십시오.“이 우선 순위를 정하지 않으면 어떤 결과가 있습니까?” 그리고 "많은 돈을 버는 것 외에 같은 결과를 얻을 수있는 다른 옵션이 있습니까?"

예를 들어, 많은 부모들은 자녀의 대학 학비와 자신의 퇴직 계획 사이에 우선 순위를 정하는 방법을 모르지만, 위의 질문을 적용하면 퇴직 계획이 더 시급한 우선임을 알 수 있습니다. 그것은 당신이 긁어 모으고 저축하는 것 외에 많은 대학 비용을 지불해야하는 방법이 있기 때문입니다. 그렇지 않은 경우에도 자녀는 대학 대출을받을 수는 있지만 은퇴 생활비는 대출 할 수 없기 때문에 대학은 여전히 ​​퇴직 계획을 뒷받침합니다..

3 단계 : 우선 순위에 대한 조치 수행 및 진행 상황 추적

가장 중요한 3 가지 우선 순위를 다른 것으로부터 분리하는 선을 그립니다. 이것들이 당신의 주요 초점입니다; 나머지는 버너에 끓을 수 있습니다. 월간 절감액을이 3 가지 우선 순위로, 그리고 잠재적으로 상위 1 ~ 2 단계로 전환하십시오..

매월 이러한 목표에 대한 진행 상황을 추적하십시오. 정확한 측정은 목표에 따라 다릅니다. 예를 들어, 목표가 학생 대출을 상환하는 경우 남은 잔액과 현재까지 지불 한 금액이 주요 지표입니다..

매월 추적해야 할 두 가지 측정 항목을 통해 절약 할 수있는 저축률과 투자 가능한 순 가치는 다음과 같습니다. 개인 자본. 이를 극대화하면 전반적인 재무 상태를 개선하고 다른 목표를 향한 진전을 도울 수는 없습니다..

4 단계 : 매년 재정 우선 순위 재 방문

당신의 재정은 정적이지 않습니다. 우선 순위 지정 및 자산 건설 전략과 마찬가지로 끊임없이 변화하고 발전합니다..

예를 들어, 학생 대출을 상환하면 그 목표가 사라지고 다른 우선 순위를 높일 수 있습니다. 또는 갑자기 아이를 기대하고있는 경우, 집을 구입하면 우선 순위 목록의 맨 위로 올라갈 수 있습니다.

그러나 급격한 변화가 없더라도 매년 재정 목표와 우선 순위를 다시 검토해야합니다. 시간이 지남에 따라 의식적으로 알지 못하는 상태에서 재무 및 요구에 미묘한 변화가 발생할 수 있습니다. 목표를 면밀히 조사하고 그에 따라 우선 순위를 업데이트하기 위해 1 년에 한 번 이상 시간을 정하십시오..

여러 목표를 동시에 달성하는 방법

때로는 하나의 돌로 두 마리의 속담을 죽일 수도 있습니다. 다음은 한 번에 여러 목표를 향해 노력하고 우선 순위가 높은 것을 선택하는 데 도움이되는 몇 가지 "속임수"입니다..

1. 로스 IRA의 유연성 활용

로스 IRA는 가장 유연한 세금 보호 계좌입니다. 그들을 활용.

어떤 이유로 든 세금 불이익없이 언제든지 기부금을 인출 할 수 있습니다. 따라서 퇴직 저축을 목적으로하는 동안, 자녀의 대학 학비, 집에서 선금, 비상 기금으로 또는 밴을 개로 바꾸고 싶을 때 Roth IRA 기금을 사용할 수 있습니다. (나는 마지막 것을 권장하지 않지만 기술적으로는 할 수 있습니다.)

최초의 주택 구매자는 최대 $ 10,000의 벌금과 면세를 철회 할 수 있습니다. 기존의 IRA, 'SEP IRA'및 'SIMPLE IRA'조차도 사용료없이 최대 1 만 달러의 기부금을 인출 할 수 있지만, 처음 돈을 기부 할 때 징수 한 후 탈퇴시 세금을 납부해야합니다..

IRA 기금을 사용하여 첫 번째 주택을 구입하려면 전체 규칙을 읽으십시오..

2. HSA 해킹 사용

HSA (Health Savings Accounts)는 의료 비용으로 만 사용될 수 있지만, 유연성이 어느 정도 남아 있는지에 놀랄 것입니다.

HSA의 용도는 이미 여러 가지 용도로 사용됩니다.

1. 응급 상황에 대비 한 비용 절감
2. 건강 보험료를 절약하려면
3. 세금으로 돈을 저축하려면

HSA는 미국에서 사용 가능한 모든 계정 중 최고의 세금 절감 효과를 제공합니다. 기금은 세 가지 방식으로 세금으로부터 보호됩니다. 기부금은 세금 공제 가능하고, 돈은 세금이없고, 돈은 세금이 부과되지 않습니다. 건강 관련 비용으로 사용됩니다. 그러나 HSA를 창의적으로 활용하여보다 유연하게 만들 수도 있습니다. HSA를 가장 먼저 퇴직 계좌, 긴급 자금 보조금 및 마지막 의료비라고 생각하십시오.

퇴직시 의료비를 위해 돈이 필요합니다. Fidelity의 2019 년 보고서에 따르면, 평균 커플은 65 세에서 사망 할 때까지 285,000 달러의 의료 비용을 지출합니다. 따라서 HSA 기금을 사용하여 이러한 퇴직 비용을 충당하고 IRA 또는 401 (k) 대신 HSA에서 얻는 세금 혜택을 활용하십시오..

그 동안 HSA는 비상 자금의 역할을 할 수 있습니다. 예, 응급 상황을 다루지 만 비 의료 비용에 유연성을 추가 할 수도 있습니다. 연중 내내 의료비가 발생하면“신용 카드와 같은 비 HSA 자금으로 지불하십시오. 의료비 청구서와 영수증을 보관하십시오. 그런 다음 비 의학적 응급 상황이 발생하여이를 충당하기 위해 자금이 필요한 경우 HSA에서 돈을 인출하여 이전에 지불 한 의료비를 상환 할 수 있습니다.

프로 팁: 현재 HSA 계정이없는 경우 기운찬. 개인에게 100 % 무료 계정을 제공합니다.

3. 하우스 핵

하우스 해킹은 당신의 재정을 향상시키기 위해 할 수있는 가장 좋은 방법 일 수 있습니다..

아이디어는 간단합니다. 다른 사람에게 주택 비용을 지불하게합니다. 주택은 대부분의 사람들에게 가장 큰 비용이기 때문에 저축률을 높일 가능성이 가장 큽니다..

전통적인 주택 해킹에서는 소규모 다가구 주택을 구입하고 한 단위로 이사하고 다른 주택을 임대합니다. 이웃 유닛의 임대료는 모기지를 지불합니다..

그곳에서 무료로 살 수있을뿐만 아니라 첫 번째 렌탈 부동산에 점수를 매 깁니다. 이사 할 때 자산을 임대로 유지하여 지속적인 수동 소득을 창출 할 수 있습니다. 부채 상환, 자녀의 대학 학비, 조기 퇴직 또는 기타 재정적 우선 순위에 지불 할 수있는 소득.

단독 주택을 해킹 할 수도 있습니다. 하우스 해킹에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하십시오..

4. 일치 기고 활용

이 조언은 낡지만 좋은 것입니다. 항상 고용주가 제공하는 기부금을 활용하십시오. 효과적으로 무료 돈입니다. 퇴직을 위해 더 많은 돈을 저축하고 세금 고지서에 돈을 저축하며 고용주가 더 많은 돈을 지불합니다. 승리, 승리, 승리 이 모든 것이 면세없이 부를 쌓고 백만장자가되는 데 도움이됩니다.

최종 단어

인생에는 장단점이 있습니다. 한 번에 모든 것을 할 수는 없습니다. 그러나 당신이 그것들에 계속 집중한다면 가장 높은 재정적 우선 순위를 달성 할 수 있습니다. 유연성을 추가하고 여러 목표를 동시에 진행하여 규칙을 구부릴 수도 있습니다..

위의 단계를 따라 치트를 활용하고 가장 중요한 것은 저축률을 극대화하십시오. 모든 재정 우선 순위에는 공통점이 있습니다. 돈을 많이 벌수록 더 빨리 도달합니다..

재정 우선 순위는 무엇입니까? 그들에게 연락하기 위해 무엇을하고 있습니까? 당신은 공유 할 수있는 재미 속임수가 있습니까?