예산이 실패한 이유 이해-깨진 예산을 수정하는 8 단계

그러나, 재정적 목표에 도달하지 못한 것이 노력이나 욕구 부족으로 인해 발생한 것은 아닙니다. 돈을 절약하려는 최선의 의도에도 불구하고 개인 예산을 고수하는 것은 빈번한 은행 계좌만큼 쉽게 박탈과 초과 지출로 이어질 수 있습니다..

일부 사람들은 미국인들이 자신의 수단을 넘어 살아가는 이유는 단순히 그들을 안내하기위한 유용한 정보가 부족하기 때문이라고 제안했다. 그러나 최근 Amazon.com에서 실시한 조사에 따르면 58,000 개가 넘는 책을 구입할 수있어 비용을 절약 할 수 있습니다. 마찬가지로, 텔레비전과 라디오는 전파를 절약하고 인터넷에 풍부한 예산을 절약하는 방법을 보여줍니다..

또한 노동 통계국에 따르면 2015 년 현재 223,400 명의 개인 재무 고문이 조언을 제공하고 있으며, 다른 직업에 비해 평균적으로“훨씬 더 빨리”성장하고있다. 예산이 예상만큼 성공하지 못한 또 다른 이유가 있음이 분명합니다..

프로 팁: 재정적 인 조언을 구하기 위해 재정 고문을 고용하는 것을 고려 했습니까?? SmartAsset 일련의 질문을 바탕으로 세 명의 조언자와 일치하는 도구가 있습니다. 이것은 당신에게 가장 적합한 조언자를 찾을 것임을 의미합니다.

예산이 실패하는 이유

A'budget은 지출을 줄이고 수입을 늘리는 데 중점을두고 미래의 이론적 수준의 재무 건전성에 도달 할 계획입니다. 예산은 부적절하게 계획되었거나 제대로 구현되지 않았거나 둘 다 때문에 실패하는 경향이 있습니다. 더 중요한 것은 실패의 근원은 종종 우리의 심리학에 진화 적으로 고정되어있는 우리의 인간의 자연적 경향에서 비롯 될 수 있습니다.

하버드 비즈니스 리뷰 (Harvard Business Review)에 따르면 인내심과 자제력은 대부분의 인류에게 자연스럽게 나오지 않으며, 삶이 더 불확실했던 고대를 상기시킵니다. 발견 된 시체를 먹기 위해 기다리는 것은 다른 청소부와 육식 동물을 끌어들였으며, 대부분은 더 크고 강하고 치명적이었습니다. 우리의 진화 조상들에게 식사를 연기한다는 것은 식사가되는 것을 의미했을 것입니다. 결과적으로, 인간은 내일 더 큰 즐거움을 위해 오늘 즐거움을 연기하는 데 어려움을 겪습니다..

프로 팁: 예산을 세울 때 올바르게 설정하고 이해하기 쉽도록 성공하는 가장 좋은 방법입니다. 매달 돈이 어디로 가는지 알면 필요한 변경을 더 쉽게 할 수 있습니다. 개인 자본 우리가 선호하는 예산 도구 중 하나입니다. 그들은 프로세스를 이해하기 쉽게 만들고 다른 자금 관리 도구를 포함시킵니다..

지연된 만족

우리 모두는 매일 즉각적인 만족의 유혹을 다룹니다. 파블로프의 개에서 종이 타액을 촉발 한 것처럼“판매”라는 단어는 즉시 우리의 관심을 끌고 있습니다. 실제로, 즉각적인 만족은 현대 마케팅의 많은 기초입니다.

Walmart와 같은 회사는 재고의 폭을 자랑하므로 매장을 비워 두지 않아도됩니다. Amazon.com은 배송 시간을 줄이기 위해 로봇 드론을 실험하고 있습니다. 광고 카피는 구매 후 즉시 달성 할 수있는 혜택을 약속합니다. 희생과 보수 사이의 연관성이 불확실하거나 확장 될 때, 예산 내에서 생활하는 자제력 유지의 어려움은 점점 더 어려워진다. 예산이 실패하는 주된 이유 중 하나는 미래의 이익을 시각화하기가 너무 어려워서 인간에게 무한한 자제력이 없기 때문입니다.

자기 통제 고갈

소비자 심리학 저널 (Journal of Consumer Psychology)에 발표 된 플로리다 주립 대학 (Florida State University)의 2007 년 연구에 따르면, 자제력은 근육처럼 작동합니다. 또한 한 분야에서 자제력을 행사하면 다른 분야에서는 통제력이 결여됩니다. 음식과 퍼즐에 관한 소비자 심리학 저널 (Journal of Consumer Psychology)에보고 된 여러 연구에 따르면 원하는 음식을 먹도록 충동을 조절하면 피실험자가 퍼즐을 풀 수있는 능력이 떨어졌다. 사람들이 다이어트와 재정 예산을 동시에 유지하는 데 어려움을 겪는 이유 일 수 있습니다.

다행스럽게도 인간은 대부분 자동 또는 무의식적 반응을 취하여 생각없이 환경에 반응합니다. 심리학자 Daniel Kahneman은 자신의 저서 인 Thinking Fast and Slow에서 뇌에는 두 가지 시스템이 있다고 이론화합니다. System One은 빠르고 자동이며 직관적 인 접근 방식이며 System Two는 이유가 지배적 인 정신의 느린 분석 모드입니다. System One은 정신 지름길에 의존하며 에너지 소비가 적습니다. 시스템 2는 정신적 인 노력이 필요하고 의식적으로 참여하며 필요할 때 시스템 1을 무시할 수 있습니다.

예를 들어, 새로운 자동차 운전자의 두뇌는 주로 시스템 2 (System 2)에서 작동하며 주변 환경의 모든 측면에 중점을두고 속도와 조향을 지속적으로 조정합니다. 젊은 운전자는 연습 세션을 마칠 때 피로에 대해 종종 언급합니다. 대조적으로, 숙련 된 운전자는 의식적인 생각없이, 승객과 대화하고, 라디오 채널을 변경하는 등의 방법으로 자동차를 제어합니다. 여행 중 날씨, 교통 상황, 기계적 고장이 발생하지 않는 한 시스템 2는 숙련 된 운전자를 위해 제어됩니다..

예산을 개발하고 실천하는 것은 뇌의 시스템 2에 크게 의존하고 대안을 평가하고 결과를 예측하며 결정을 내립니다. 예산을 구현하려면 응답이 자동 또는 습관이되고 시스템 1이 인계받을 때까지 시스템 2에 의존해야합니다..

개인 예산이 실패하는 데는 여러 가지 이유가 있지만 너무 빨리 포기하는 것이 가장 일반적인 것 중 하나입니다. 너무 많은 예산 담당자가 System One을 인수하지 못하게하여 결정이 자동적이고 거의 수월하지 않습니다..

트랙으로 돌아 가기

통제 된 지출을 얻는 것이 고통스럽고 당연한 과정 일 필요는 없습니다. 실제로, 어렵게 만들수록 실패로 끝날 가능성이 높습니다. 예산 계획 및 구현 단계에서 다음 팁을 사용하면 석기 시대 경향 대신 작업하기가 더 쉬워지고 스스로 제어 할 수있는 역량을 최대한 활용할 수 있습니다. 결과적으로, 당신은 예산 내 생활이 더 쉬워지고, 가지고 있지 않은 돈을 쓰는 고통을 피하고 재정 목표에 도달 할 가능성을 향상시켜야합니다.

1. 소득 증가보다는 비용 절감에 집중

예산은 경비를 수입보다 낮게 유지하기위한 것이며, 그 차이는 단기 및 장기 보안을 위해 절약 할 수있는 부분입니다. 그러나 정기적 인 급여 확인에 의존하는 많은 사람들은 단기적으로 소득에 거의 영향을 미치지 않습니다..

예산을 위해 내년의 소득은 작년의 2 % 내에서 비슷할 것으로 추정하지만, 프로모션, 인상 또는 보너스는 예외 일 것입니다. 운이 발생하고 갑자기 횡재를 거두면 예상대로 빨리 비용을 삭감 할 수없는 경우 초과 수입이 안전 요소가됩니다. 쿠폰 (또는 Ibotta와 같은 대안) 사용, 중고품 구입, 외식 대신 집에서 요리하는 등 돈을 절약하는 전술을 고려하십시오.

또한 Trim에 가입 할 수도 있습니다. Trim은 은행 및 신용 카드 계정을 분석하여 저장 방법을 찾습니다. 그들은 원치 않는 가입을 취소하고, 일부 청구서를 협상하며, 자동차 보험료를 절약 할 수 있습니다.

2. 큰 그림을보십시오

예산 전체가 지출 습관에 미치는 영향을 고려하십시오. 모든 지출 범주에서 예상 지출을 초과 했습니까? 지출 수준이 계획보다 약간 떨어졌지만 전체적으로 감소 했습니까??

그렇다면 상당한 변화를 수용 할 수있는 능력에 대한 비현실적인 기대가 있었을 것입니다. 심리적으로 자신을 구타하고 지출을 통제하려는 시도를 포기하기보다는 노력과 배운 것에 자부심을 가지십시오..

초기 예산 범주와 향후 지출 전망을 다시 검토하십시오. 예측이 자신의 과거 지출 수준을 기반으로 한 경우 대신 일반적인 경험 규칙 또는 지침을 따르십시오..

예를 들어, 다음 비용 비율을 충족하면 수입의 10 % 이상을 절약 할 수 있습니다.

• 주택. 임대료, 모기지 지불, 재산세, 수리, 유지 보수 및 유틸리티 비용을 포함하여 소득에 대해 소득의 35 % 이하를 주택에 지불해야합니다..
• 교통. 자동차 대출,리스 지불, 보험, 유지 보수 및 수리, 택시 및 주차 요금에서 20 % 미만 지출.
• 생활비. 음식, 의류, 접대 및 의료 비용과 같은 비용으로 20 % 이하.
• 부채 상환. 이자 및 원금을 포함하지만 모기지 또는 자동차 대출은 제외하고 15 % 이하.

지침은“평균”을 기준으로하므로 모든 사람에게 적용되는 것은 아닙니다. 권장 지침을 바탕으로 예산을 설정 한 경우 지출을 검토하고 계획을 수정하여 생활 방식을 반영하십시오..

전환을 용이하게하려면 목표 비율을 점진적으로 설정하고 편안한 목표에 도달 할 때까지 단계적으로 지출을 줄이십시오. 예를 들어, 엔터테인먼트가 임의 소득의 25 %를 소비하고 10 % 이하를 지출하려는 경우, 1 사분기 21 %, 2 사분기 17 %, 3 사분기 13 % 및 10을 목표로 설정하십시오. 지난 분기의 % 증분 목표는 변화의 스트레스를 줄이고 합리적인 기간 내에 목표에 도달 할 수 있도록합니다..

프로 팁: 주택 또는 자동차 대출 비용이 예상보다 높으면 대출 재 융자. 대출 나무 몇 분 안에 여러 대주를 보여줄 것입니다.

3. 실패 해결에 집중

예산 실패는 일반적으로 모든 범주에서 발생하는 것이 아니라 일부 범주에서만 발생합니다. 이러한 경우 실패가 지나치게 낙관적 계획의 결과인지 아니면 필요한 변경을 구현하는 데 어려움이 있는지 판별하십시오. 고정 비용을 줄이는 것은 특히 어렵고 대개 상당한 시간이 걸리므로 1 차적인 초점은 재량 적 지출에 있어야합니다.

많은 예산 전문가들은 고정되지 않은 모든 비용을 재량으로 특성화하며, 심리학자들은“필요한”대신“원하는”과 일치한다고 설명합니다. 예를 들어, 인간은 요소로부터 보호를 받아야하므로 머리 위에 지붕을 두는 것이 "필요"합니다. 그러나 수영장, 테니스 코트 및 비디오 룸이있는 멀티 룸 맨션을 선택하는 것은 더 작은 구조물에 비해“원하는”것으로 간주됩니다. 개인 소득이 증가함에 따라 필요와 욕구의 비율이 종종 감소합니다. 다시 말해, 돈을 많이 벌수록 그 사용에 대한 통제력이 커집니다.

임의 비용은 쉽게 변경 될 수 있기 때문에 종종 우리의 가장 큰 저축 원입니다. 그러나 모든 사람이 편안하게 변화를 일으킬 수있는 속도에는 실질적인 한계가 있습니다. 각 식사를 먹는 사람이 갑자기 풀 타임 식사 플래너 및 준비 자로 바뀌는 것은 비현실적입니다. 의류 쇼핑을 중심으로 한 사회 생활을하는 사람은 방문 몰과 쇼핑 센터를 방문하지 않을 것 같습니다.

보다 실용적인 방법은 6 개월 동안 달성 할 목표 금액을 설정하고 해당 기간 동안 쇼핑 비용을 점진적으로 줄이는 것입니다. 예를 들어 평균 과거 식사 비용이 한 달에 500 달러 인 경우 목표는 200 달러로 설정되어 6 개월 동안 한 달에 50 달러의 비용을 삭감 할 수 있습니다..

4. 단순화, 단순화

사용할 수있는 예산 범주의 수에는 제한이 없지만 10 개 또는 12 개를 초과하면 좌절하고 종료 될 가능성이 높아질 수 있습니다. 2010 년에 Journal of Marketing은 식품 구매를 너무 자세하게 추적하려는 식료품 쇼핑객이 좌절하고 노력을 포기한다는 것을 발견했습니다. 너무 많은 자기 통제가 필요하기 때문에 예산 지출을 지나치게 상세하게 추적 할 때 비슷한 결과가 발생합니다..

변화를 매끄럽게하기 위해 매월이 아닌 분기별로 진행 상황을 검토하십시오. Journal of Consumer Research에 따르면, 단기적으로 예산 수치는 일반적으로 변동성이 매우 높기 때문에 평가 기간이 길어질수록 적습니다. 너무 일찍 평가하면 진행 상황에 대한 잘못된 인상을 남길 수 있습니다..

5. 예산에“퍼지 요소”포함

인간은 완벽을 원하고 기대하는 경향이 있습니다. 우리는 우리의 예산이 결함이나 결함없이 정확할 것으로 기대합니다. 결과적으로, 목표 금액에 도달하지 못하면 불일치와 죄책감을 느끼는 불일치에 대해 스스로를 비난합니다..

불행하게도, 자연도 인간도 완벽하지 않습니다. 우리는 끊임없는 오류와 정정의 상태에 있습니다. 예산 실패는 예산을 만들 때 실행 실패보다 오해로 인해 발생할 가능성이 높습니다. 발생할 수있는 불규칙하거나 비정상적인 비용을 생략하거나 예산 목표를 추정치가 아닌 절대 한계로 처리하는 것은 실패의 확실한 공식입니다. 특히 예산에서 1 달러의 수입을 모두 고려하지 마십시오. 연중에 발생할 수있는 예상치 못한 비용에 대한 여유를 가지십시오..

6. 가능한 경우 지출을 자동화하십시오

예산 내에서 생활하면서 박탈감을 느끼고 지속적이고 엄격한 자기 통제가 필요한 경우, 실패 할 가능성이 있습니다. 예산 내에서 생활하거나식이 요법을 유지하는 비결은 행동을 지시하는 자동 시스템 인 System One을 통해 두뇌가 지속적으로 생각하고 결정을 내리는 대신 가능한 한 많은 선택을 조절할 수 있도록하는 것입니다. 예를 들어, 저축 및 주택, 자동차 지불 및 신용 카드와 같은 주요 비용 범주를 위해 자동 결제 설정-은행 계좌에서 미리 정해진 금액으로 직접 송금-월별 의사 결정을 대체 할 수 있음.

프로 팁: 완전히 자동 저장하려면 Chime으로 은행 계좌를 개설하십시오. 구매할 때마다 모아서 그 차이를 저축 예금 계좌로 이체합니다. 또는 Acorns 앱을 사용할 수 있습니다. 각 구매를 마무리하고 다양한 투자 포트폴리오에 추가합니다.

7. 신용 카드 사용을위한 물리적 장벽 만들기

신용 카드는 예상치 못한 비용이나 응급 상황에 대비하여 집에두고 두십시오. 두 번째 은행 계좌를 개설하고 임의 비용으로 만 사용하거나 현금만을 사용하여 현금을 이전하면 매월 지출이 제한됩니다. 다시 말해, 월말에 계정 또는 현금이 고갈 될 때까지 할당 된 금액을 무죄로 사용할 수 있습니다.

신용 카드 계정을 폐쇄하는 것은 신중하거나 정당화되지 않을 수 있지만, 사용을 더 어렵게 만들면 배당금을 지불 할 수 있습니다. 기록 보관 또는 보안을 위해 영수증이 필요한 경우 전용 지출 계정 또는 PayPal과 같은 타사 중개인의 직불 카드 사용을 고려하십시오.

신용 카드를 실제 위치에두면 시스템 복구에 시간과 노력이 필요하므로 System Two가 작동하고 의도 한 지출에 대해 합리적인 결정을 내려야합니다. Christian Science Monitor에서 Trent Hamm은 신용 카드의 미끼에 저항 할 수 없다는 것을 알게되었고 물에 담아 냉동실에 보관했습니다..

8. 지속, 지속

시간이 지남에 따라 반복적 인 행동은 습관이되어 System One이 작동한다는 확실한 증거가됩니다. University College London이보고 한 연구에 따르면이 과정에는 특히 복잡하거나 복잡한 작업에 21 일에서 66 일 이상이 소요됩니다. 그럼에도 불구하고, 마음은 끊임없이 시스템 2의 결정을 시스템 1의 자동 행동으로 대체하려고합니다. 이러한 경향은 습관 형성 과정에서 초과 지출과 같은 나쁜 결정이 최소화 될 정도로 강하다.

당신의 행동의 소실에도 불구하고“예산 전 지출 패턴으로 돌아가는 것”은 결국 변화를 일으킬 수 있습니다. 인생의 대부분의 목표와 마찬가지로 성공은 지속되는 사람들에게옵니다..

과소비 할 때마다 구매로 이어지는 원인과 결정이 정당한지 여부를 결정하십시오. 당신이 그것을 믿는다면, 필요한 수정에 대한 예산을 검토하십시오. 그렇지 않다면, 실패를 인식하고 위에서 언급 한 몇 가지 팁을 사용하여 소비 습관을 쌓기 위해 새로 시작하십시오. 시간이 지남에 따라 지출에 포함 시키면 재정 규율이 훨씬 쉬워 질 것입니다.

최종 단어

예산에 따라 생활하는 것이 어려울 수 있지만, 특히 초기 몇 주 동안 지속성이 지속될 수 있습니다. 자신의 수단으로 생활하면 보안 감각이 향상 될뿐만 아니라 스트레스를 줄이고 목표를 달성하는 데 도움이되는 도구로 돈을 변환 할 수 있습니다.

처음에는 예산을 고수하는 것이 다이어트를 고수하는 것과 매우 유사합니다. 최종 결과가 분명히 우리에게 이익이 되더라도 우리의 정신과 몸은 변화에 저항합니다. 목표를 달성 할 수있을 때 매일 승리를 축하하십시오. 당신이 미끄러질 때, 예산으로 생활하는 것은 삶의 변화가 아니라 삶의 변화라는 것을 인식하십시오. 지속성이 확실하게 저축과 재정 징계의 습관을 초래한다는 것을 알고, 실수로부터 배우고 계속하십시오.

예산 책정은 어떻게 이루어 집니까? 극복해야 할 과제?