FHA vs. VA vs. 기존 모기지 론 – 어떻게 다릅니 까?

새 집을 사든 오래된 집을 지든 집을 살 돈이 충분하지 않을 가능성이 높습니다. 담보 대출로 구매 자금을 조달해야합니다.

마찬가지로, 이자율이 더 높을 때 주택을 구입했지만 주택 담보 대출을 전액 상환 할만큼 현금이 충분하지 않은 경우 구매 대출을 다시 융자 할 준비가되었을 수 있습니다. 즉, 기존 대출을 상환하기 위해 새로운 주택 융자를받는 것과 대출 기간의 나머지 기간 동안 수천, 심지어 수십 또는 수십만을 절약하는 낮은 이자율로 고정하는 것을 의미합니다..

주택 융자의 유형 : 적합 및 부적합

구매 및 재 융자 대출은 여러 가지 구성으로 제공됩니다. 주택을 제안하거나 현재 모기지를 리파이낸싱하기 전에 옵션을 평가하고 필요에 가장 적합한 옵션을 선택해야합니다.

주택 융자는 기존과 기존의 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다. 때때로, 당신은“적합”및“적합”대출에 대한 언급을 볼 수도 있습니다. 이 용어는 동의어가 아니지만 때때로 상호 교환 적으로 사용됩니다..

기존의 대출과 비 전통적인 대출 : 주요 차이점

기존의 대출과 비 전통적 대출의 가장 중요한 차이점은 연방 정부 기관이 기존 대출을 발행하거나 지원하지 않는다는 것입니다.

반대로, 비 재정적 대출은 재향 군인 부 (VA), 연방 주택 관리국 (FHA, 주택 도시 개발부의 일부) 및 농업부를 포함하여 행정부 부서에서 발행하거나 지원합니다. (USDA).

대출 요건 준수

대부분의 기존 대출은 따르게 하는, 이는 미국 주택 융자 산업에 막대한 영향을 미치는 2 개의 준 정부 기업인 연방 정부 담보 대출 협회 (Fannie Mae)와 연방 주택 융자 담보 대출 회사 (Freddie Mac)가 설정 한 대출 한도에 부합해야 함을 의미합니다. Fannie Mae와 Freddie Mac은 이러한 제한을 준수하는 대출을 보장하여 주택 담보 대출에 대한 유동적 인 2 차 시장을 보장합니다.

대출 크기 제한

적합한 대출로 자격을 얻기 위해 대출의 교장은 시장 상황을 반영하여 매년 상향 조정되는 하드 최대 값을 초과 할 수 없습니다. 2017 년 한도는 미국 대륙의 단독 주택의 경우 약 424,000 달러, 고가의 지역 (알래스카, 하와이, 시애틀 및 샌프란시스코와 같은 고가의 해안 도시 포함)에서 약 625,000 달러였습니다..

더 큰 교장을 가진 비정부 지원 대출을 점보 대출이라고합니다. Fannie와 Freddie는 점보 대출을 보장하지 않으므로 2 차 시장은 작고 위험합니다..

적격 부동산 유형

적격 부동산 유형에는 1 ~ 4 세대 단독 주택, 콘도미니엄, 계획 개발중인 신축 주택, 협동 주택 및 제조 주택이 포함됩니다. 그러나 콘도, 협동 주택 및 제조 주택에는 일부 추가 제한이 적용됩니다.

신용 및 부채 요건

대부분의 경우 적합한 대출은 우수한 신용을 보유한 대출자를 위해 예약됩니다. FICO 점수가 680 미만인 차용자가 대출을받을 자격이있는 경우는 드물지만, 대출 기관은 예외를 결정할 재량권이 있습니다. 신용도가 home 인 주택 소유자에게는 주요 요금이 예약되어 있습니다..

또한 대부분의 대출 기관은 적합 대출 신청자가 43 % 미만의 부채 대 소득 비율을 갖도록 요구합니다. 일부 대출 기관은 더 엄격하여 36 % 미만의 비율이 필요합니다. 그러나 DTI 비율이 50 % 이상으로 상승 할 수 있지만 높은 DTI 대출 금리가 더 높을 수 있습니다. 부채 대 소득 비율은 신용 카드와 같은 안전하지 않은 신용 상품 및 자동차 메모와 같은 담보 신용 상품을 포함하여 부채 서비스에 지출 한 월 소득의 비율 (백분율)로 정의됩니다.

다음 섹션에서는 기존 모기지 론, FHA 모기지 론 및 VA 모기지 론의 차이점에 대해 자세히 살펴 보겠습니다..

기존 모기지 대출 : 요금, 조건 및 매개 변수

기존 대출의 종류

기존의 주택 융자는 몇 가지 다른 구성으로 제공됩니다. 달리 명시되지 않는 한, 이러한 대출 유형은 구매 또는 재 융자에 사용될 수 있습니다.

고정 비율. 고정 이자율 이자율은 전체 대출 기간에 대해 고정되어 있습니다. 고정 금리 대출 기간은 10 년에서 40 년 사이이지만 15 년 및 30 년 기간이 더 일반적입니다. 대부분의 경우 장기 대출은 이자율이 더 높습니다. 예를 들어 2018 년 초 30 년 APR은 신용도가 우수한 차용자의 10 년 APR보다 거의 1 % 포인트 높았습니다. 최고의 가격은 주요 차용인을 위해 예약되었습니다-FICO 점수가 740 이상인 사람들.
조정 가능한 속도. 조정 가능 금리 (ARM) 대출 금리는 정해진 초기 기간 동안 고정 된 상태로 유지됩니다. 이 기간이 끝날 무렵, 그들은 상향 조정 한 다음 우세한 이자율 (LIBOR 또는 벤치 마크로 널리 채택 된 다른 표준으로)으로 매년 또는 매년 두 번 변경됩니다. 대부분의 ARM은주기적인 평생 금리 인상 상한선을 가지고 있습니다. 일반적으로 대출 기간 동안 매년 1 ~ 2 % 포인트와 5 ~ 6 % 포인트를받습니다. 즉, 초기 이율이 4 % 인 ARM은 5 % 또는 6으로 만 증가 할 수 있습니다 1 년 내 %, 전체 기간 동안 9 % ~ 10 % 초기 기간은 1 년에서 10 년으로 짧을 수 있습니다. 다른 모든 것은 동일하지만 초기 ARM APR은 고정 속도 APR보다 상당히 낮지 만, 일반적인 고정 속도 APR보다 항상 높아집니다. 일부 ARM은 변환 가능하므로 특정 상황에서 고정 금리로 변환 할 수 있음.
관심 만있는 ARM. 이자 전용 ARM은 한 가지 중요한 차이점을 제외하고는 전통적인 ARM과 같이 구조화되어 있습니다. 초기 기간 동안 차용자는 대출 잔액에 대해서만이자를 지불합니다. 이것은 초기에 지불을 크게 낮추지 만, 주식 건설을 방해하고 대출 원금을 낮추지 않습니다. 초기 기간 이후, 대출 대출 및 대출자는 원금과이자를 지불 할 책임이 있습니다. 이자 만 지불에서이자 지불로 전환하는 것은 어려울 수 있으므로 차용자는이자 전용 ARM을 확보하기 전에 장래에이자 지불을 감당할 수 있는지 확인해야합니다. 이자 전용 ARM은 종종 원금 및이자 지급이 시작되고 요율이 상향 조정되기 전에 단기 또는 중기 적으로 주택을 판매하려는 구매자에게 적합합니다. 그러나 일부 ARM (이자 전용 포함)은 미리 정해진 기간 내에 전액을 지불 할 때 적용되는 선불 페널티를받습니다..

계약금

선금은 구매 대출을 원하는 구매자에게 중요한 고려 사항입니다. 리 파이낸스 대출은 계약금을 요구하지 않지만 실질적인 결산 비용을 부담합니다..

역사적으로, 대출 기관은 기존 대출의 경우 20 % 이상을 요구했습니다 (예 : $ 200,000 대출의 경우 $ 40,000). 최근에, 대출 기관은 덜 엄격 해졌습니다. 2014 년까지 많은 사람들이 3 %의 낮은 선금을 받기 시작했습니다 (예 : $ 200,000 대출에서 $ 6,000).

낮은 선금 일반 대출 (구매 가격의 10 % 미만의 선금)을 기존의 97 대출이라고합니다. 서브 프라임 신용을 가진 차용자에 대해 더 높은 것처럼, 이러한 대출에 대한 금리는 더 높을 수 있습니다. 많은 대출 기관은 기존의 97 대출을 피하므로 특히 하위 프라임 신용이있는 경우 해당 지역에서 찾기가 더 어려울 수 있습니다.

개인 모기지 보험 (PMI)

기존 대출에 대해 20 % 미만을 차용 한 차용자는 개인 모기지 보험 (PMI)을 지불해야합니다. PMI 보험료는 일반적으로 매월 지불됩니다. LTV 비율에 따라 재래식 대출에 대한 연간 PMI 지불은 대출 원금의 최대 1 %를 추가 할 수 있으며 LTV 비율이 높을수록 PMI 지불이 더 높습니다.

결산 비용

피해야 할 모기지 수수료는 많지만 대부분의 기존 대출에는 여전히 많은 폐쇄 비용이 따른다. 가장 일반적인 항목 중 일부는 다음과 같습니다.

선불 재산세. 구매자는 일반적으로 마감일과 다음 재산세 마감일 사이에 발생하는 재산세를 선불로 지불해야합니다. 세율은 관할권에 따라 크게 다르지만 구매자는이 항목에 대해 최소 수백 달러의 예산을 책정해야합니다..
선불 위험 보험. 구매자는 첫해 주택 소유자 보험료를 선불해야합니다. 이는 주택의 평가 가치의 0.25 % 미만에서 1 % 이상에이를 수 있습니다.
부동산 조사 및 평가. 부동산 유형 및 위치에 따라 설문 조사가 필요할 수 있습니다. 대부분의 경우, 상대적으로 성능이 우수한 모기지 조사는 $ 500 미만의 비용으로 충분합니다. 또한 대출 기관 위탁 부동산 평가에 자금을 지원해야합니다. 이는 부동산에 대해 과다 지불하지 않음을 확인하여 대출 기관이 차압에서 금융 손실에 대한 노출을 줄입니다. 평가 비용은 보통 500 달러 미만입니다..
홍수 결정 및 환경 평가. 부동산이 홍수에 취약하지 않은 것으로 보이지만이를 확인하고 홍수 보험이 필요하지 않은지 확인하려면 홍수 결정이 필요합니다. 홍수 결정은 보통 $ 20에서 $ 50입니다. 일부 지역에서는 화재 위험 평가와 같은 다른 환경 평가가 필요할 수 있습니다..
가정 검사. 주택 검사는 선택 사항이지만 거래가 공식화되기 전에 잠재적 결함 및 안전 위험을 발견 할 수 있으므로 강력히 권장됩니다. 철저한 검사 비용이 $ 500에 근접.
타이틀 검색 및 보험. 소유권 검색은 판매자가 귀하에게 부동산을 판매 할 권리가 있는지를 확인합니다. 다른 누구도 소유권을 주장 할 수 없습니다. 소유권 보험은 검색에서 발견 된 모든 문제와 향후 발생할 수있는 문제 (재산에 대한 청구 포함)를 수정하는 비용을 포함합니다. 타이틀 검색 비용은 일반적으로 타이틀 보험 비용에 묶여 있으며 전체 패키지는 일반적으로 $ 1,000 (일회성, 마감시 지불 가능)을 초과합니다..
녹음 및 전송. 이 수수료에는 해당 기관 (일반적으로 도시 또는 카운티 부서)에 판매를 기록하고 "스탬프"라고하는 도구로 양도를 공식화하는 비용이 포함됩니다. 기록 및 전송 비용은 일반적으로 $ 300에서 $ 700 이상입니다..
출발 수수료. 더 적은 결산 비용을 하나로 묶는 포괄적 인 광고 항목입니다. 원산지 비용에 일반적으로 포함되는 비용에는 택배 비용, 에스크로 비용, 서류 비용 및 변호사 비용이 포함됩니다. 이러한 수수료는 귀하가 종결 과정에서받는 선의의 견적서에 명확하게 제시되어 있어야합니다. 원산지 수수료는 크게 다를 수 있지만 구매 가격의 1 %가 일반적입니다.
할인 포인트. 이 옵션은 일반적이지만 대출 기관이 명시된 이율보다 대출 금리를 인상 할 수있는 옵션입니다. 할인 포인트는 기본적으로 선불이자 지불이며, 각 포인트는 총 대출 금액의 1 %에 해당하며 대출 금리를 0.25 %까지 낮 춥니 다. 결산시 충분한 현금을 보유한 구매자는 포인트를 지불하여 지속적인 월별 지불을 줄이고 가정의 현금 흐름을 개선 할 수 있습니다.

FHA 담보 대출 : 처음 주택 구매자에게 적합

FHA 모기지 론은 개인 대출 기관이 발행하고 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)이 보증합니다. 자산이 적고 신용이 완전하지 않은 최초의 주택 구매자를 위해 설계된 FHA 구매 대출은 역사적으로 저소득층 미국인이 주택 소유의 혜택을 추구하는 데 중요한 지원이었습니다. 한 가지 주목할만한 예외가 있지만 FHA 대출로 구매 또는 재 융자 된 주택은 소유자가 점유하고 차용자의 주 거주지로 사용해야합니다.

FHA 구매 대출은 고정 요율 (1 ~ 4 가구 단독 주택에 적용되는 203b 모기지 대출이 가장 일반적 임) 또는 조정 가능 요율 (섹션 251 대출이 1 ~ 4 가구 단독 주택에 적용됨) 일 수 있습니다. ). 두 구성 모두 15 년 및 30 년 기간이 가장 일반적인 고정 속도 옵션 인 다양한 기간을 허용합니다..

FHA 리 파이낸스 제품과 같은 FHA 리 파이낸스 대출을 통해 FHA가 부여한 주택 소유자는 기존의 리 파이낸스 대출보다 저렴한 비용으로 리파이낸싱 할 수 있습니다. 고정 속도 및 조정 가능한 속도 구성으로도 제공됩니다. FHA 간소화 리 파이낸스 대출에는 모기지 보험 (MIP) 요구 사항이 없습니다. 예산이 빡빡한 주택 소유자에게 큰 재정 지원.

FHA와 기존 대출의 차이점

FHA 대출과 기존 대출은 다음과 같은 몇 가지 중요한면에서 다릅니다.

최대 대출 한도. 대부분의 시장에서 허용되는 최대 FHA 구매 대출은 현지 판매 가격의 115 %입니다 (일반적으로 카운티 수준에서 계산). 미국 대륙에서 가장 낮은 최대 값은 $ 271,050 (저비용 시장)이고 가장 높은 최대 값은 $ 625,000 (고비용 시장)입니다. 알래스카, 하와이 및 괌과 같은 해외 보호국의 최대 금액은 $ 938,250입니다. 이 한도는 주택 가격에 따라 변경 될 수 있습니다. 리버스 모기지 (또는 인기있는 FHA 제품인 HECM)의 경우 허용되는 최대 대출 한도는 미국 대륙의 모든 지역에서 625,000 달러이며 비 대륙 관할 지역에서는 938,250 달러입니다. HUD의 FHA 모기지 론 계산기를 사용하여 지역 한도를 찾으십시오..
DTI 및 주택 비율. FHA 대출은 더 높은 DTI 비율을 허용합니다-최대 43 %까지, 때로는 더 높습니다. 주택 비율 또는 주택 비용 대비 주택 수입 비율은 기존 대출 표준의 28 %보다 높을 수 있으며, 대부분의 경우 최대 31 %.
계약금. FICO 점수가 580 이상인 차용인의 경우 FHA 구매 대출 계약금은 구매 가격의 3.5 % (예 : $ 200,000 주택에서 7,000 달러)만큼 낮을 수 있습니다. 이는 기존 대출에 대한 과거 20 % 계약금 요건보다 훨씬 적습니다 (예 : $ 200,000 주택의 $ 40,000). 또한 기존 및 기존 97 대출 간의 10 % 계약금 삭감 (예 : $ 200,000 주택의 경우 $ 20,000)보다 적습니다..
모기지 보험. 모기지 보험은 FHA 구매 대출과 대부분의 FHA 리 파이낸스 대출 (능률적 인 리 파이낸스 대출 제외)에 비해 훨씬 비쌉니다. 법령에 따라 차용자에게는 대출 유형, 기간 또는 요율에 관계없이 마감시 대출 금액의 1.75 %의 정액 요금이 부과됩니다. 이 수수료는 일반적으로 대출에 포함되어 교장을 늘리지 만 본인 부담으로 지불 할 수도 있습니다. 앞으로 LTV 90 % 이상 (10 % 이하)으로 시작하는 차용인은 대출 기간에 따라 매년 전체 대출 금액의 1.05 %에 달하는 전체 대출이 상환 될 때까지 지속적인 모기지 보험료를 지불해야합니다. 자금 조달 금액. LTV 90 % 미만으로 시작하는 차용자는 최소 11 년 동안 지속적인 보험료를 지불해야합니다. 반대로 LTV 80 % 이하로 시작하는 기존 대출 차용인은 모기지 보험을 전혀 소지 할 필요가 없습니다. 대부분의 FHA 대출자가 모기지 보험을 취소 할 수있는 유일한 방법은 FHA 간소화 리 파이낸스 프로그램을 이용하는 것입니다.
금리. 다른 모든 것들이 동일하다면, FHA 구매 및 재 융자 대출은 거의 항상 기존의 대출보다 이자율이 낮습니다. 그러나 이자율 절감은 모기지 보험료 인상으로 상쇄 될 수 있습니다.
신용 요건. FHA 대출은 기존 대출보다 인수 요건이 느슨합니다. FICO 점수가 580 이상인 경우 FHA 구매 대출이 3.5 % 감소하고 FICO 점수가 500 이상인 경우 FHA 대출이 10 % 감소 할 수 있습니다.
판매자 지불 결산 비용. FHA 대출을 통해 판매자는 구매 가격의 6 %까지 (예 : $ 200,000 주택에서 $ 12,000) 종가를 지불 할 수 있습니다. 이는 구매자 시장에서 잠재적으로 큰 이점입니다. 기존 대출은 판매자의 지불 마감 비용을 구매 가격의 3 %로 제한합니다 (예 : $ 200,000 주택에서 $ 6,000)..
인수. FHA 대출은 가정 할 수 있는데, 이는 요율과 조건을 최소한으로 변경하여 판매자에서 구매자로 이체 할 수 있음을 의미합니다. FHA 승인 및 대출 기관 인수에 대한 가정뿐만 아니라 남아있는 대출 잔액과 주택의 평가 된 가격의 차이 (현금 또는 두 번째 모기지를 통해)를 커버 할 수있는 구매자의 능력에 따라 달라질 수 있지만 시간과 스트레스는 엄청납니다. 동기 판매자에 대한 보호기. 기존의 대출은 일반적으로 가정 할 수 없습니다.

FHA 대출의 종류

FHA 대출은 203b 및 251 조에 1 ~ 4 가구 단독 주택에 대한 대출 외에도 몇 가지 다른 형태를 취합니다.

콘도미니엄 대출. 섹션 234c 대출로 알려진 FHA 보험 콘도미니엄 대출은 단독 주택에 대한 30 년 고정 금리 FHA 보험 대출과 공통점이 많습니다. 그러나 30 년 고정은 콘도미니엄 구매를위한 유일한 FHA 지원 금융 옵션입니다. 자격을 갖추려면, 적어도 5 개의 유닛이있는 개발 환경 내에서 개별 콘도미니엄 유닛 구매에 Section 234c 대출을 적용해야합니다. 섹션 234c 대출의 경우 소유자 점유 요건이 완화되지만, 프로그램은 특정 개발 과정에서 FHA 보험 대출의 80 % 이상이 소유자 점유자에게 이루어져야합니다..
안전한 재 융자 대출. FHA 담보 융자 대출은 기존 ARM의 금리 조정으로 인해 연체에 빠진 대출을 포함하여 기존의 모기지 대출을 FHA 지원 고정 금리 대출로 전환합니다. 현금 상환을 선택하는 경우 차입 한도는 LTV의 85 %입니다. 비 현금 리 파이낸스의 경우 상한은 97.75 % LTV입니다..
FHA 합리화 리 파이낸스. FHA 합리화 융자 대출은 주택 평가가없고 상대적으로 낮은 종가 (일반적으로 교장의 4 % 미만)없이 기존 FHA 융자를 융자 할 수 있도록 설계되었습니다. 프로그램의 요구 사항은 종이에 상당히 관대합니다. 예를 들어, 심해 수중 가정을 기술적으로 재 융자 할 수 있으며 공식적인 수입 또는 고용 기준이 없습니다. 그러나 대부분의 대출 기관은 적절한 신용 (620 이상의 FICO) 및 고용 확인이 필요합니다. 대출도 심각하게 연체 될 수 없습니다. 자격을 갖추려면 새 대출이 월 지불액을 5 % 이상 (예 : $ 1,000에서 $ 950) 떨어 뜨려야합니다. 일부 대출 기관은 대출 원금으로 마감 비용을 감쌀 수있는 옵션을 제공하여 "비용이 0"인 대출이 발생하지만 대출 기간 동안 월별 지불액이 높아집니다.
주택 담보 대출 담보 대출 (HECM 또는 역 담보 대출). 리버스 모기지 (reverse mortgage)라고도하는 HECM 대출은 주택을 팔거나 이사하지 않고도 주택 소유자 노인 (62 세 이상)이 주택 담보 대출을 받도록 도와줍니다. 일반적으로 모기지 상품의 경우 HECM은 월별 지불이 필요하지 않습니다. 대신, 그들은 고정 수입과 제한된 자산을 가진 차용자에게 면세 현금의 이상적인 원천입니다. 그러나 중대한 법적 및 재정적 결과로 인해 변호사 또는 재정 고문과 상담하기 전에 HECM을 꺼내지 않는 것이 가장 좋습니다..
졸업 지불 대출. 졸업 지불 대출 또는 섹션 245 대출은 처음에 매우 낮은 월별 지불을 가지고 있습니다. 대출 기간의 첫 5 ~ 10 년 동안 이러한 지불금은 매년 2 % ~ 7.5 %의 비율로 점차 증가합니다. 승급 기간이 끝날 때, 이들은 안정 기간을 유지하고 나머지 기간 동안 일정하게 유지됩니다. 졸업 지불 대출은 시간이 지남에 따라 수입이 크게 증가 할 것으로 기대하는 대출자에게 이상적입니다.
성장하는 주식 대출. Section 245a 대출로 알려진, 증가하는 주식 대출은 기본적으로 더 융통성 있고 재정적으로 용인되는 대출 지불 대출 버전입니다. 그들은 개조 또는 재활을 위해 예정된 협동 주택과 기존 주택을 포함하여 대부분의 주택 유형에 유효합니다. 연간 지불 증가는 졸업 지불 옵션보다 점진적입니다-연간 증가는 5 %로 제한됩니다. 기간도 짧아-22 년이 최대.

FHA 대출 대 기존 대출의 장점

다음은 기존 대출에 비해 FHA 대출의 주요 장점을 요약 한 것입니다.

느슨한 인수 (신용 점수) 요구 사항
선금 지불 요건을 낮추십시오 (580 이상의 FICO를 보유한 대출자의 경우 3.5 %)
가정 성 (마찰을 최소화하면서 판매자에서 구매자로 이전 가능)
더 높은 판매자 지불 마감 비용 수당
낮은 금리
Looser DTI 및 주택 비율 요구 사항

FHA 대출 대 기존 대출의 단점

그리고 FHA 대출과 기존 대출의 중요한 단점은 다음과 같습니다.

구매 대출 및 비 유선형 융자 대출에 대한 법령이 요구하는 선불 모기지 보험 지불 (대출 규모의 1.75 %)
지속적으로 높은 모기지 보험료 (연간 대출 규모의 최대 1.05 %)
리 파이낸스 간소화를 제외하고 모기지 보험을 취소 할 수 없음
저비용 시장에서 보증 된 대출 한도 낮음 (해당 지역의 고급 구매자에게는 불리 함)
주택은 소유자가 거주하는 1 차 거주지 여야합니다

VA 모기지 융자 : 군사 가족에게 적합

1944 년 SRA (Servicemembers Readjustment Act)에 의해 승인 된“VA 주택 융자 프로그램”은 현재 및 이전 서비스 회원이 주택 소유의 꿈을 실현하도록 돕습니다. FHA 대출과 마찬가지로, 대부분의 VA 대출은 개인 대출 기관에서 이루어지며 재향 군인 국의 지원을받습니다. 직접 대출은 아닙니다. 으로 VA. FHA 대출과 마찬가지로 VA 대출은 차용자의 1 차 거주지 자격이있는 주택 소유자 주택에만 사용할 수 있습니다..

VA 대출은 구매 및 재 융자 활동에 자금을 지원할 수 있습니다. FHA 및 기존 대출과 마찬가지로 15 년 및 30 년 고정 금리 및 다양한 조정 가능 금리 조건을 포함한 다양한 구성으로 제공됩니다. 이자율은 일반적으로 기존 대출과 비슷하며 FHA 대출보다 높습니다.

자격 요건

VA 대출 자격 요건은 지점, 날짜 및 서비스 기간에 따라 약간 다릅니다..

일반적으로 현역 서비스 회원은 180 일 연속 근무 후, 때로는 90 일 연속 근무 후 자격을 갖습니다. 예비군과 방위군을 포함한 재향 군인은 경력 기간 중 언제라도 90 일에서 180 일 연속 근무 후 자격이 있습니다. 활동적인 의무를 보지 못한 예비군과 방위군 직원은 6 년 연속 근무한 후에 자격이 있습니다. 불명예스러운 퇴원 자격 박탈.

자격에 대한 자세한 정보와 CoE (Certificate of Eligibility) 신청에 대한 자세한 내용은 VA의 자격 표를 확인하십시오..

VA와 기존 대출의 차이점

서비스 자격 요건 외에도 VA 대출과 기존 대출은 몇 가지 근본적인 방식이 다릅니다.

자금 조달 수수료. VA 대출과 기존 대출의 가장 큰 비용 차이는 VA 자금 조달 비용입니다. VA 자금 지원 수수료는 기존 또는 FHA 대출에는 적용되지 않는 고유 한 요금입니다. 이는 서비스 지점, 대출 유형 및 선금 규모에 따라 크게 다르지만 일반적으로 사전 활동적인 경험과 90 % 이하의 LTV 비율을 가진 최초의 주택 구매자 또는 재 융자에게 유리합니다. 구매 및 현금 상환 융자 대출에서 자금 조달 비용은 일반적으로 대출 교장의 1.25 % ~ 3.3 %입니다 (예 : $ 200,000 대출의 경우 $ 2,500 ~ $ 6,600). 현금이없는 리 파이낸스 대출의 경우 대출 원금의 0.50 %만큼 낮을 수 있습니다..
최대 대출 규모. VA 대출은 대부분의 시장에서 최고 $ 424,100까지 보장되지만, 상한은 시장 조건에 따라 변경 될 수 있습니다. 대출 기관이 더 큰 대출을 승인하면 무료로받을 수 있지만 VA는 초과 책임을지지 않습니다. 고비용 시장에서 VA는 더 큰 대출을 보장 할 수 있습니다.
계약금. VA 대출의 가장 큰 장점 중 하나는 소규모 대출에 대한 선금 요구 사항이 없다는 것입니다. VA 대출을받을 수있는 자격이 있다면 집의 전체 구매 가격을 조달 할 수 있습니다. 그러나 선금이없는 혜택은 실질적인 한계가 있습니다. 일반적으로 구매자 당 36,000 달러 또는 144,000 달러의 표준 VA 자격의 4 배로 제한됩니다. 더 큰 대출은 계약금을 요구하지만, 기존 대출 기관이 일반적으로 요구하는 10 % 이상의 계약금은 아닙니다.
모기지 보험. LTV가 80 %보다 큰 경우에도 VA 대출에는 모기지 보험이 필요하지 않습니다..
신용 요건. VA 대출 프로그램의 인수 기준은 FHA 프로그램만큼 느슨하지 않습니다. 대부분의 대금업자는 자격을 갖추기 위해 최소 FICO 점수 620을 요구하지만 사례별로 예외를 둘 수 있습니다 (예 : 고소득 차용자).
결산 비용. 법에 따라 대출 기관은 VA 대출에 대한 특정 유형의 종가를 평가할 수 없습니다. 여기에는 변호사 비용, 에스크로 비용, 보험료 및 문서 처리 비용이 포함됩니다. 이러한 품목별 요금 대신에, 대출 기관은 대출 금액의 최대 1 %까지 원산지 요금을 평가할 수 있습니다.
인수. FHA 대출과 마찬가지로 VA 대출도 VA 승인 및 구매자 자격으로 가정 할 수 있습니다..

VA 대출의 종류

VA 대출은 여러 가지 형태로 제공됩니다.

대출 구매. VA 구매 대출은 돈을 삭감 할 필요가 없습니다. 즉, 허용되는 LTV 범위는 100 %입니다. 일부 제한 사항은 기존의 단독 주택, 시공 용 (신축) 주택, 콘도미니엄 유닛, 제조 주택 및 부지 및 구매 및 개조 프로젝트 (FHA 203k 재활 대출과 유사)에 사용될 수 있습니다..
현금 상환 대출. 기존 및 FHA 현금 상환 융자 대출과 마찬가지로 VA 현금 상환 융자 대출은 원래 대출을 대체하고 차용자에게 적합하다고 생각되는 일시불을 제공합니다. 이 일시금은 집에서 차용인의 자기 자본의 100 %까지 클 수 있습니다. 예를 들어, 차용자가 $ 200,000의 집에 $ 100,000를 빚 으면 현금으로 최대 $ 100,000를 사용할 수 있습니다. 현금 상환 대출은 일반적으로 대체 대출보다 낮은 이자율을 갖습니다. 원래 (재 융자 된) 대출은 반드시 VA 대출 일 필요는 없습니다..
이자율 감소 리 파이낸스 대출 (IRRRL). VA 합리화 융자 대출 (또는 합리화 합리화)으로도 알려진 IRRRL은 두 번째 VA 대출 신청없이 기존 VA 구매 대출을 리파이낸싱하도록 특별히 설계되었습니다. 캐쉬 아웃 옵션이 없으며 에너지 효율적인 주택 개량 프로젝트를 위해 $ 6,000 개척 할인.
아메리카 원주민 직접 대출 프로그램 (NADL). 북미 출신의 서비스 회원 및 재향 군인을 위해 특별히 설계된 NADL 대출은 VA에서 직접 이루어집니다. 그들은 항상 고정 이율, 30 년 대출로 구성됩니다. VA 당 NADL은“Federal Trust Land (예약 토지)에서 주택 구매, 건축 또는 개량에 자금을 조달하거나 이자율을 줄이기 위해 이전 NADL에 자금을 조달하는 데만 사용할 수 있습니다.

VA는 또한 두 가지 유형의 적응 형 주택 보조금 (Adapted Housing Grants)을 작성하는데, 이는 중대하고 영구적 인 서비스 연결 장애가있는 재향 군인을위한 대출금이 아닙니다. 이 보조금은 장애 재향 군인과 그 가족을위한 장애 적응 주택의 건설, 구매 또는 개조에 자금을 지원하기 위해 마련되었습니다. 그들은 상환 할 필요가 없습니다.

VA 대출 대 기존 대출의 장점

다음은 기존 주택 담보 대출과 비교하여 VA 대출의 주요 장점을 간단히 요약 한 것입니다.

특정 대출에 대한 선금 불필요
모기지 보험이 필요하지 않습니다
가정 가능성
높은 현금 상환 융자 한도 (가정에서 자기 자본의 최대 100 % 현금)
리 파이낸스 대출 간소화에 따른 저렴한 비용
비용 유형 및 값 마감에 대한 제한 사항

VA 대출 대 기존 대출의 단점

그리고 그들의 주요 단점 :

VA 자금 지원 비용 선불 필요
현역 서비스 회원, 재향 군인 및 그 가족으로 제한
고가의 시장에서 구매자에게 불리한 대출 규모 제한
주택은 소유자가 거주하는 1 차 거주지 여야합니다

최종 단어

인구 조사 정의 대도시 지역에 거주하는 경우 기존, VA 또는 FHA 대출을받을 자격이 있습니다. 그러나, 부분적으로 또는 넓은 공간 인 경우 가장 좋은 주택 융자 옵션은 우리가 여기서 언급 한 것 중 USDA 융자 일 수 있습니다..

미국 농무부가 지원하는 USDA 대출은 대다수의 미국인이 살고있는 인구 조사 정의 대도시 지역 밖에 정착하려는 최초 구매자를 위해 특별히 고안되었습니다. 자격이있는 사람들을 위해, USDA 대출 프로그램은 엄청나게 관대합니다. 100 % 자금 조달 (돈을 잃지 않음), 초저금리 및 할인 된 PMI를 제공합니다. 재래식 대출이나 더 일반적인 비 전통적인 대안 중 하나를 신청하기 전에, 자신과 지갑을 선호하고이 애매하고 수익성이 좋은 부동산 금융 상품을 살펴보십시오.

주택 담보 대출 승인 가능성을 높이려면이 기사를 참조하십시오 : 6 주택 담보 대출 승인을위한 팁.

FHA, VA 또는 기존의 모기지 론 중 어느 것이 당신에게 적합합니까??