모기지 또는 대출에 대한 부채 대 소득 비율을 계산하는 방법

좋은 신용 점수의 모든 구성 요소 또는 대출 인수 결정과 관련된 고려 사항에 대한 백과 사전 지식은 필요하지 않지만 대출 기관이 무엇을 기쁘게 생각하는지, 무엇을 끄는 지 아는 것은 아프지 않습니다..

신용 점수 외에 추가 조사가 필요한 하나의 척도는 소득 대비 부채 비율입니다..

채무 과정에서 부채 대 소득의 중심성을 과장하기는 어렵습니다. 비율이 너무 높으면 개인 대출 및 기타 유형의 신용을 합리적인 비율로 확보하기가 매우 어렵습니다. 그것은 당신의 라이프 스타일과 개인 재정 건강에 심각한 영향을 줄 수 있습니다..

부채 대 소득 비율에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다. 계산 방법, 중요한 이유, 재정 건전성 지표의 한계 및 개인 또는 가계 비율을 향상시키기 위해 할 수있는 조치.

부채 비율이란??

꽤 간단한 개념입니다.

부채 대비 소득 비율 당신이 빚진 것 에 맞서 당신이 얻는 것. 수학적으로, 그것은 당신의 월간 총소득으로 나눈 월간 의무의 몫입니다 : 아르 자형 = 디/나는, 여기서 D는 총 부채, I는 총 소득, R은 부채 대 소득 비율.

부채 비율을 계산하는 방법

네 가지 단계로 부채 비율을 계산할 수 있습니다.

부채 추가. 먼저 모든 부채를 합산하십시오. 부채 비율 계산에 일반적으로 사용되는 의무에는 모기지 (에스크로 세금 및 보험 포함) 또는 임대료 지불, 자동차 지불, 학생 대출 지불, 개인 (및 기타) 대출 지불, 귀하가 공동으로 대출 한 대출에 대한 대출 지불이 포함됩니다. 서명 (부채 부담 성인 자녀가있는 부모를위한 중요한 광고 항목), 위조, 자녀 양육비, 주택 담보 대출 지불 및 최소 신용 카드 지불 (추가 요금이 부과되는 경우에도). 이것은 부채 대 소득 비율에 영향을 줄 수있는 부채의 전체 목록이 아닙니다. 대출 기관이 무엇을 찾고 있는지 잘 모르겠 으면 대출 담당자에게 직접 문의하십시오..
부채로 간주되지 않는 비용 제외. 부채 대비 소득 비율의 분자에는 부채로 간주되는 비용 만 포함됩니다. 월별 부채에 대한 총 회계는 아닙니다. 비계산 비용에는 일반적으로 공공 요금 (수도 및 전기 등), 대부분의 보험 (자동차 및 건강 보험 포함), 운송 비용 (자동차 대출 제외), 휴대폰 요금 및 기타 통신 비용, 식료품 및 음식, 대부분의 세금이 포함됩니다 (에스크로 재산세 제외) 및 임의 비용 (예 : 접대).
총소득 합산. 세금 전에 모든 수입원을 합산하십시오. 풀 타임 W-2 직업을 가지고 있다면 가장 최근 급여를 보는 것만 큼 쉽습니다. 여러 시간제 일자리가 있거나 여러 고객을위한 독립 계약자로 일하거나 소규모 사업체를 소유하고 있다면 전년도의 세금 보고서를 참조하거나 (소득이 크게 변경되지 않았다고 가정) 수동으로 영수증을 추가하는 것이 가장 쉬운 방법 일 것입니다 가장 최근의 은행 계좌 명세서.
1 단계를 3 단계로 나눕니다.. 1 단계에서 정의한 총 월별 부채를 3 단계에서 정의한 총 수입으로 나눕니다. 이것이 현재의 부채 대 소득 비율입니다!

다음은 간단한 예입니다. 당신의 말 총 집계 월별 부채, 비 부채 비용을 제외하고 $ 1,500. 너의 월 총 수입, 세금 및 가계 비용 전 $ 4,500. 너의 부채 대비 소득 비율 $ 1,500 / $ 4,500이거나 33.3 %.

부채 비율이 중요한 이유

부채 대비 소득은 대출 신청자가 대출 신청자를 평가하는 데 사용하는 가장 중요한 요소 중 하나입니다.

대출 기관의 경우 부채 대비 소득 비율은 적시에 새로운 대출을 상환 할 수있는 능력을 나타내는 신뢰할만한 지표입니다. 통계적으로 현재 소득에 비해 기존 부채가 많을수록 부채 서비스에 뒤지지 않을 가능성이 높습니다.

모기지 대출 기관은 특히 신청자의 부채 대 소득 비율을 인식합니다. 모기지 보험업자 및 발행 후 대부분의 모기지를 구매하는 서비스 회사는 기존 의무를 이행하기 어려운 신청자에게 위험한 대출을 발행 할 인센티브가 거의 없습니다.

서브 프라임 모기지로 알려진 고위험 담보 대출을 발행하는 대출 기관은 더 큰 계약금을 요구하고 더 높은 이율을 할당함으로써 추가 위험을 보상합니다. 서브 프라임 모기지 론 대출은 종종 20 %의 북쪽에서 계약금을 지불하고 APR이 8 %를 초과하여이자를 부과합니다..

대출자에 대한 좋은 부채 대 소득 비율은 무엇입니까?

모든 대출 기관은 다르지만, 모기지 론 대출의 경우 일반적으로 허용되는 부채 대 소득 상계 액은 36 %입니다. Fannie Mae의 수동 인수 대출에 대한 규칙에 따라 허용되는 최대 부채 대 소득 비율.

Fannie Mae는 36 % 규칙을 예외로합니다. Fannie Mae의 적격성 매트릭스에 따르면 Fannie Mae는 신용 점수가 높고 현금 보유율이 높은 차용자에게 대출 할 경우 부채 대비 소득 비율이 45 %에 달합니다..

부채 대 소득 비율이 43 %를 초과하는 대출자에 대한 대출은 선행“포인트”청구 한도 및이자 전용 기간 제한과 같은 중요한 차용자 보호 기능이 부족할 수 있습니다. 허용되는 것과 허용되지 않는 것에 대한 자세한 내용은 적격 모기지에 관한 소비자 금융 보호국의 문헌을 확인하십시오.

소규모 채권자는 적격 담보 대출에 적용되는 규칙에서 제외되므로 부채 대 소득 비율이 43 %를 초과하는 대출자에게 유리한 담보 대출을 발행 할 수 있습니다. 소액 채권자는 전년에 발행 된 자산이 20 억 달러 미만이고 담보 대출이 500 개 이하인 대출 기관으로 정의됩니다. 대출 기관은 보험 인수 결정에 대한 최종 재량을 가지고 있으며, 대출 기관이 아무리 관대하더라도 부채 대 소득 비율이 36 %를 초과하면 더 높은 이자율과 계약금 요구 사항에 직면 할 수 있습니다..

부채 비율은 재무 건전성의 좋은 지표인가?

부채 비율이 가계 현금 흐름의 대리가 아님이 분명 해졌다. 유틸리티, 보험 및 식량과 같은 광범위한 비용 범주를 배제함으로써, 부채 대비 소득은 전체 재무 상태에 대한 불완전한 그림입니다. 신용 카드로 가득 찬 지갑이나 방대한 개인 대출 포트폴리오로 벌어들이는 것보다 더 많은 돈을 쓰는 것이 더 쉽지만 과도한 레버리지가 재무 탄력성을 해칠 수있는 유일한 요인은 아닙니다.

부채에 대한 결정은 대출 기관이 의사 결정을 인수하는 데 의존하는 정도에 의해서만 개인 신용도를 나타내는 좋은 지표입니다. 그러나 위의 네 단계로 정의 된“즉각적인”부채 대 소득 비율은 재정적 안녕에 대한 전체적인 그림을 생성하기에 충분하지 않습니다..

이를 위해서는 "채무"를 재정의해야합니다.

개인별 부채 비율 계산 방법

개인별 부채 비율은 "채무"의 2 단계 정의에 포함되지 않은 되풀이, 피할 수없는 개인 또는 가족 비용을 고려해야합니다. 이러한 비용에는 다음이 포함될 수 있습니다.

건강 보험
자동차 보험
에스크로에 포함되지 않은 경우, 가정 보험
육아 비용, 자녀가 한부모 또는 두 자녀가있는 가정에있는 경우
급여에서 전액 원천 징수되지 않은 소득세
유틸리티 및 통신 비용
식료 잡화류

분명히, 당신이 포함하는 비용이 많을수록, 단순히 가계 예산을 다시 깎을 수있을 것입니다. (가계 예산이없는 경우, 처음으로 개인 예산을 만드는 방법을 읽어보십시오.)

대부분의 경우 건강 보험 및 보육과 같은 가장 큰 의무에 집중함으로써이를 피할 수 있습니다. 개인별 부채 비율을 계산하기 전에 총 소득에서 건강 보험 비용과 보육 비용 (해당되는 경우)을 뺍니다..

두 가지 지출과 관련된 세금 공제 또는 공제를받을 자격이있는 경우, 세금 공제를 다시 추가하십시오. 소득에 따라 적격 보육의 20 %-35 % 또는 연령 미만의 어린이 및 부양 가족의 기타 감독 비용에 해당하는 세금 공제를받을 수 있습니다 13 세, 한 어린이는 3,000 달러, 두 명 이상의 어린이는 6,000 달러의 비용이 듭니다. 전체 학점은 저소득 부모에게만 제공됩니다. 연간 $ 43,000 이상을 벌면 크레딧 한도는 20 %입니다. (이 임계 값은 각 세금 연도에 따라 변경 될 수 있으므로 자격에 대한 가정을하기 전에 가장 최근의 세금 보고서 및 현재 IRS 간행물을 참조하십시오.)

부채 비율 계산 : 예

예를 들어 봅시다. 당신의 당신의 몫을 말하십시오 건강 보험 플랜은 연간 $ 2,500 비용, 보육 비용 총액 어린이 2 명당 연간 $ 11,000, 그리고 당신의 총 연간 소득은 $ 70,000입니다. 자녀가 자녀 및 부양 가족 세금 공제를받을 자격이 있다고 가정하면 청구 할 수 있습니다 $ 2,200.

개인별 부채 대비 소득 계산을위한 "실제"소득 기준을 찾으려면 빼기 $ 13,500 ...에서 $ 70,000, 그런 다음 다시 추가 $ 2,200: 연간 소득 $ 58,700, 또는 대략 한달에 $ 4,892.

그런 다음 소득 기준을 사용하여 대출 기관의 부채 대 소득 임계 값에 따라 최대 권장 부채 부하를 결정할 수 있습니다. 모기지를 신청하고 신용 프로필에 대해 가능한 최고의 요금과 조건을 보장 받으려면 36 % 부채. 월 소득 기준으로 4,892 달러, 추가 비용을 고려하지 않고는 더 이상 지출 할 수 없습니다 월 $ 1,761 부채 서비스.

부채 비율 개선을위한 팁

부채 대비 소득 비율을 낮추는 것은 자명 한 것처럼 보이지만, 부채를 갚는 것이 말보다 쉬운 경우가 많습니다. 이 팁을 따라 부채 대비 소득 비율에 의미 있고 적시에 영향을 미치십시오. 전에 모기지 또는 다른 주요 대출을 신청하는 경우 :

매월 예산에서 하나의 임의 비용 지출. 아침 라떼, 간신히 사용하는 케이블 전화 인터넷 패키지, 요리 배달 시간이 없을 수도 있습니다. 매월 그러한 재정적 약점을 식별하고, 그것없이 살 계획을 세우고, 예산에서 소비하십시오.
할부 부채 지불 가속화. 할부 대출에는 자동차 대출, 모기지, 개인 대출 및 기타 월별 지불금이있는 기타 대출이 포함됩니다. 반면에, 신용 카드 및 주택 담보 대출 라인은 부채를 자유롭게 징수 할 수 있고 그에 따라 미결제 금액이 증가 또는 하락할 수 있기 때문에 부채를“회전하는”부채라고합니다. 부채 대 소득 비율에서 각 지불에 약간을 추가하여 잔액을 지불하는 데 필요한 개월 수를 줄이십시오. 단기적으로 중기 적으로 부채 대비 소득 감소에 관심이있는 차용자에게이 전략은 대출이 상환에 가까워지는 경우에 가장 효과적입니다. 최근 발행 된 장기 대출에는 효과적이지 않습니다. 예를 들어, 280 개월 남은 30 년 모기지. 매달 장기 대출 교장에게 더 많은 돈을 지불 할 수있다 대출의 총이자 비용을 줄입니다. 그것은 장기적인 재정 건전성에는 좋지만, 단기 부채 대비 소득 상황과 직접 관련이있는 것은 아닙니다.
매월 신용 카드 전액 지불. 대량 구매에 자금을 조달하거나 잔액 이체를 통해 더 높은 이자율의 신용 카드 빚을 갚기 위해 제한된 기간의 0 % APR 프로모션을 이용하지 않는 한, 월간 신용 카드 잔액을 소지하지 마십시오. 그렇게하면 최소 월별 지불액과 함께 부채 대비 소득 비율이 높아집니다.
잔액 이체 제안 활용. 신용 상태가 양호하면 Chase Slate 또는 Citi Simplicity와 같은 낮은 APR 신용 카드를 사용할 수 있습니다. 이 카드에는 종종 0 %의 APR 잔액 이체 제안이 제공되어이자 누적이자 신용 카드 부채에 대한이자 누적을 동결하여 지불 비용을 줄입니다. 그들을 활용!
매주 몇 시간 동안 프리랜서로 일하기. 소득을 늘리는 것이 종종 부채를 줄이는 것보다 쉽습니다. 프리랜서 계약 또는 컨설팅 시장으로 잘 통용되는 유능한 기술이나 재능이 있다면 디지털 지붕 널을 매달아 놓으십시오. 저명한 프리랜서 업무 웹 사이트에서 일자리 찾기.
대량 구매 연기. 주요 주택 개선 프로젝트를 계획하고 있습니까? 새 차를 찾으세요? 기존 부채가 통제 될 때까지 구매를 중단하십시오. 이러한 구매의 일부에 대한 자금을 조달해야하는 경우, 투자 한 노력의 일부 또는 전부를 취소하여 부채 대비 소득 비율을 증가시킵니다..
새로운 대출 또는 신용 카드 신청을 피하십시오. “사전 승인 된”신용 카드 혜택 아르 유혹, 그러나 그것은 당신의 소득 대비 부채 비율에 좋지 않습니다. 부채 대비 소득 비율이 통제 될 때까지 새로운 부채, 특히이자 대출 및 신용 한도를 유지하지 마십시오. 월급 날 대출과 같은 약탈 적 대출을 피하십시오.

최종 단어

부채 비율은 요약하면 이해하기 쉽다. 고무가 길을 치는 경우, 항상 명확한 것은 아닙니다..

이 게시물에서 한 가지 결론을 내린다면, 귀하의 부채 대 소득 비율이 귀하의 재무 건전성에있어 가장 중요한 중재자가 아니기를 바랍니다. 그렇습니다. 이는 대출 기관에 대한 중요한 인수 고려 사항이며, 부채 대비 소득 비율이 높으면 대출 비용이 상승하거나 경합에서 제외 될 수 있습니다. 그러나이 숫자만으로는 재무 상태를 전체적으로 측정 할 수 없습니다..

최근에 부채 대비 소득 비율을 계산 했습니까? 모양이 좋습니까, 아니면 더해야 할 일이 있습니까??