VA 주택 융자 란 무엇인가-담보 대출 자격, 혜택 및 한도

개인 희생을 상쇄하기 위해 군대 직원은 많은 직간접 재정적 혜택을 누리고 있습니다.

당신이 군대의 현재 또는 이전 회원이고 당신이 집을 사야하는지 무게를 측정하고 있다면, 당신에게 한 가지 이점이 있습니다 필요한 것 VA 대출에 대해 더 알고 싶습니다. 주택 소유자로서 수천 달러를 절약 할 수있는 방법에 대해 알아보십시오.

VA 대출이란 무엇인가?

미국 재향 군인 국 (Department of Veterans Affairs)에 따르면, VA 대출은“주택 융자 보증 혜택… 귀하의 개인 거주를 위해 주택을 구매, 건축, 수리, 유지 또는 개조하는데 도움을주는 주택 융자 보증 혜택”입니다. 그것은 군대의 구성원이받을 수있는 최고의 재정적 혜택 중 하나입니다.

VA 대출 기초

기존의 모기지와 마찬가지로 대부분의 VA 대출은 개인 대출 기관에서 발행합니다. 그러나 그들은 미국 연방 정부의 전적인 믿음과 신용으로 (대부분의 경우 최대 417,000 달러의 대출 가치) 지원됩니다..

이 보증은 대출 기관의 위험을 줄이고 잠재적으로 낮은 이자율과 80 % 이상의 대출 가치 (LTV) 비율의 대출에 대한 민간 모기지 보험 (PMI) 면제를 포함하여보다 유리한 조건을 제공 할 수 있도록합니다..

또한 대출 기관은 선금을 요구하지 않고 VA 구매 대출을 시작할 수 있으므로 개인 저축이 제한적인 서비스 회원의 주택 소유 범위 내에 도달 할 수 있습니다. 재래식 대출은 계약금을 요구합니다. 일반적으로 부동산 가치의 최대 20 %입니다. FHA 대출과 같은 다른 주택 소유자 친화적 대출 유형도 머니 다운이 필요합니다.

VA 대출 프로그램의 역사

연방 정부는 의회가 SRA (Servicemen 's Rejustment Act)를 통과 한 1944 년 이래 재향 군인에게 주택 대출을 보장해 왔습니다. SRA는 VA가 자격을 갖춘 대출 기관의 주택 융자를 보장 할 수 있도록 승인했습니다..

처음에,이 승인은 비 모듈 식 주택을 구매하는 재향 군인에게만 제공되는 대출에만 적용됩니다. 1970 년 의회는 SRA를 이동 주택에 대한 대출을 충당하기 위해 개정했다. 1992 년에 법은 사실상 모든 현역 및 명예 퇴역 군과 재향 군인, 그리고 최소 6 년 동안 명예롭게 복무 한 육군 예비군과 방위군으로 확대되었습니다. 경우에 따라 서비스 회원의 이전 배우자도 VA 대출 보증을받을 자격이 있습니다..

SRA는 활동 기간 동안 모기지 금리에 6 %의 하드 캡을 포함하여 특정 서비스 회원 클래스에 대한 다른 재정적 이점과 보호를 제공합니다.

VA 대출 및 보조금의 종류

VA 대출 및 재정 보조금은 다음과 같은 여러 가지 맛으로 나옵니다.

• 대출 구매: 구매 대출은 자격을 갖춘 서비스 회원이 주택 소유 주택 구입에 돈을 들이지 않고 자금을 조달 할 수 있도록 고안되었습니다. 구매 대출은 다음 중 하나를 수행 할 수 있습니다. 기존의 단독 주택 구매; VA 승인 프로젝트에서 콘도미니엄 유닛 구매; 신축 주택 건설; 주택을 동시에 구매 및 개조 (FHA 203k 재활 대출과 유사); 또는 이미 소유 한 제조 주택의 제조 주택 또는 부지를 구입.
• 현금 상환 대출: 현금 상환 대출은 차용자가 이미 보유하고있는 주택의 기존 모기지를 대체하면서 차용자에게 제한없이 일시불 현금 지불을 제공하도록 설계되었습니다. 기존 모기지가 반드시 VA 대출 일 필요는 없습니다. 현금 상환 대출은 주택 담보 대출과 유사합니다. 주택 담보 대출은 주택 가치에 대해 차용 할 수 있지만 몇 가지 중요한 방식이 다릅니다 : existing 기존 모기지를 대체합니다 (가정 주택 담보 대출은 아님). 주택 담보 대출보다 금리가 낮고 마감 비용을 부담합니다 (주택 담보 대출은 아닙니다). 많은 대출 기관은 대부분의 주택 담보 대출과 신용 한도에서 80 %가 아니라 VA 지원 현금 상환 대출에서 100 %까지의 대출 대 가치 비율을 허용합니다. 따라서, 여전히 $ 150,000 모기지에 $ 100,000를 빚지고 집의 가치가 $ 200,000 인 경우, 현금 상환 대출은 $ 200,000만큼 클 수 있습니다..
• 이자율 감소 리 파이낸스 대출 (IRRRL): VA 합리화 리 파이낸스 대출이라고도하는이 제품을 사용하면 VA 대출 신청 프로세스를 다시 거치지 않고도 기존 VA 대출을 리파이낸싱하고 저금리를 확보 할 수 있습니다. 캐쉬 아웃 리 파이낸스 대출과 달리 IRRRL은 에너지 효율적인 주택 개량 프로젝트에 대한 6,000 달러의 수당을 제외하고는 주택 자산을 현금으로 활용하는 데 사용될 수 없습니다. 신용 조사 나 일반적인 모기지 인수 절차의 다른 측면에 제출할 필요는 없지만 대출이 보장되는 집에 살고 있음을 증명해야합니다..
• 아메리카 원주민 직접 대출 프로그램 (NADL): 이것은 아메리카 원주민 출신의 서비스 회원 및 재향 군인을 위해 특별히 설계된 새롭고 덜 일반적인 유형의 VA 대출입니다. 구매 및 재 융자 대출과는 달리 직접 대출이므로 VA가 대출 기관 및 서비스 업체 역할을합니다. 항상 고정 요율, 30 년 대출로 구성되어 있으며,“Federal Trust Land (보 유지)에서 주택의 구입, 건축 또는 개량에 자금을 조달하거나 사전 NADL을 재정비하여 이자율."
• 적응 형 주택 보조금:이 두 가지 비 대출 제품 (특별 적응 주택 보조금 및 특별 주택 적응 보조금)은 "영구적 및 전체 서비스 연결 장애"또는 VA 등급 장애 등급 표에 따라 100 % 장애 보상 자격이있는 재향 군인을위한 것입니다. 시간이 지나도 개선되지 않을 것으로 예상됩니다. 적격 장애에는 다리 또는 팔의 사용 상실, 한 다리 및 팔의 사용 상실, 심한 화상 및 양안의 실명 및 심각한 호흡기 손상이 포함됩니다. 재향 군인은 보조금을 사용하여 장애 적응 주택을 처음부터 구축하거나, 이미 적응 된 주택을 구입하거나, 현재 적응되지 않은 주택을 구매 및 조정하거나, 이미 거주중인 주택을 조정하는 비용을 상쇄하거나 상쇄 할 수 있습니다..

VA 자금 조달 수수료

VA 모기지 론은 다른 모기지 론에 적용되지 않는 특별 수수료 : VA 자금 조달 수수료를 가지고 있습니다. 이 수수료는 지원자의 서비스 지점 및 선금에 따라 다르지만 일반적으로 구매 가격의 0.5 % ~ 3.3 %입니다..

요금 구조는 다음과 같습니다.

• 최초 구매 및 현금 상환 차용자 (베테랑): 계약금이 5 % 미만인 경우 2.15 % (선금 없음); 5 %에서 10 % 사이의 선금에 대해 1.50 %; 10 % 이상의 선금에 대해 1.25 %
• 최초 구매 및 현금 상환 차용자 (예비 자 및 방위군): 5 % 미만의 선금의 경우 2.40 % (선금 없음); 5 %와 10 % 사이의 계약금 1.75 %; 10 % 이상의 선금에 대해 1.50 %
• 후속 구매 및 현금 상환 차용자 (베테랑): 5 % 미만의 계약금의 경우 3.30 % (선금 없음); 5 %에서 10 % 사이의 선금에 대해 1.50 %; 10 % 이상의 선금에 대해 1.25 %
• 후속 구매 및 현금 상환 차용자 (예비 자 및 방위군): 5 % 미만의 계약금의 경우 3.30 % (선금 없음); 5 %와 10 % 사이의 계약금 1.75 %; 10 % 이상의 선금에 대해 1.50 %
• IRRRL (모든 서비스 회원 클래스): 0.50 %
• NADL 프로그램 대출 (모든 서비스 회원 클래스): 구매 대출의 경우 1.25 %; 재 융자 대출의 경우 0.50 %
• 영구적으로 부착되지 않은 주택 융자 (모든 유형 및 등급) 제조: 1.00 %
• 서비스 연결 장애가있는 재향 군인 (모든 유형): 0.00 %

포장으로 인해 월별 지불액이 더 커지지 만, 자금 조달 비용을 마감하거나 지불 할 수 있습니다. VA 펀딩 수수료에 대한 전체 개요는 VA의 펀딩 수수료 표를 확인하십시오..

VA 대출 혜택 및 제한

VA 대출은 다른 차용인 클래스가 이용할 수없는 유용한 (그리고 잠재적으로 유리한) 혜택을 제공합니다.

• 선금 불필요: 현금이 차용 된 대출자의 경우 이는 VA 지원 대출의 가장 큰 장점입니다. 대부분의 다른 모기지 대출 유형은 3 % 이상을 요구하며 많은 대출 기관은 10 % 이상을 선호합니다. 일부 대출 기관은 여전히 ​​VA 대출에 대한 선금을 요구하지만 업계는 경쟁이 치열하므로 이러한 요구 사항을 피하기 위해 쇼핑을 할 수 있습니다.
• PMI 불필요: VA 지원 대출은 개인 모기지 보험이 필요하지 않습니다. 반대로, LTV가 80 %를 초과하여 발행 된 기존 대출은 차용자의 LTV가 78 % 아래로 떨어질 때까지 (또는 차용자가 PMI 제거를 조기에 요청하면 80 %) PMI를 요구합니다. 대출금 원금 및 계약금 가치에 따라 PMI를 사용한 기존 대출에 비해 한 달에 몇 달러에서 수백 달러까지 절약 할 수 있습니다..
• 비교적 관대 한 인수: 대출 기관은 기존의 모기지 대출 신청자보다 신용 기준이 낮은 자격을 갖춘 VA 대출 신청자를 보유합니다. 공정하거나 평균 신용이있는 경우에도 VA 지원 대출을받을 자격이있을 수 있습니다.
• 필요한 결산 비용 제한: VA 대출 자격이있는 차용인은 보험료, 에스크로 비용, 변호사 비용 및 문서 처리 수수료를 포함하여 특정 마감 비용을 지불하지 않아도됩니다. 대출 기관은 대출 원금의 최대 1 %의 원산지 수수료를 차용자에게 청구함으로써 허용되지 않는 품목에 대한 손실을 부분적으로 상쇄 할 수 있습니다. 그렇지 않으면 판매자가 종가를 지불하는 것이 일반적이므로 판매자가 종가를 지불하기로 동의 할 수 있으며, 구매자의 대리인은 종가에 에이전트 크레딧을 발행하고 커미션에 타격을 가할 수 있습니다. 결산시 대출 신용. 대출 기관은 소유권 보험, 신용 보고서, 부동산 평가, 부동산 조사 및 기록 등 특정 마감 품목에 대해 VA 적격 차용자에게 청구 할 수 있습니다..
• 신축 주택 VA 검사: VA 주택 담보 대출을 사용하여 새 주택 건설에 사용하는 경우, VA는 허가 된 검사관을 보내 건축 진행 상황을 평가하고 주택이 VA의 사양에 맞는지 확인합니다. 최소한 건축업자는 새 집에 대해 1 년 보증을 제공해야합니다. 일부 건축업자는 10 년 동안 보증을 제공하여 새로운 주택 소유자에게 중요한 마음의 평화를 제공합니다.
• 선불 벌금 없음: VA 대출은 선불 벌금이 없습니다. 대출 상환을 가속화하거나 교장에게 추가로 지불함으로써이자 비용을 피하고 싶다면 벌금없이 자유롭게 지불 할 수 있습니다. 일부 대출 기관은 상당한 선불 벌금을 부과합니다. 종종 6 개월이자의 80 %에 달하는 금액이며, 이는 대규모 대출에서 $ 10,000 이상이 될 수 있습니다.
• 가정 가능성: VA 대출은 가정 할 수 있으며 요율과 조건을 최소한으로 변경하거나 변경하지 않고 판매자에서 구매자로 이체 할 수 있습니다. 이것은 금리가 오르는 환경에서 매우 유용합니다. 그러나 구매자는 현금을 줄이거 나 두 번째 모기지를 취함으로써 여전히 남아있는 대출 잔액과 주택의 평가 가치의 차이를 커버해야합니다..

VA 대출 한도

VA 대출에는 몇 가지 중요한 제한 사항이 있습니다.

• 대출 교장: 대출이 첨부 된 부동산 가치에 대한 상한은 없지만, VA는 대출 교장에게 최대 $ 417,000까지 보장합니다. 주택 비용이 높은 특정 지역, 주로 하와이 알래스카 및 샌프란시스코와 같은 주요 해안 대도시 지역에서이 상한을 해제 할 수 있습니다..
• 현금 환급 재평가 및 LTV: 대금업자는 일반적으로 현금 환급 LTV를 100 %로 제한합니다. 즉, 가정의 평가 된 가치보다 더 많이 빌릴 수 없습니다. 인수 과정 중에 평가가 필요합니다.
• IRRRL 금리: 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)를 고정 금리 제품으로 리파이낸싱하지 않는 한, IRRRL의 이율은 원래 대출 금리보다 낮아야합니다.
• 진행에 대한 IRRRL 제한: 기존 VA 대출을 상환하거나 적격 에너지 효율 업그레이드에 투자하려면 IRRRL 수익금을 사용해야합니다..

VA 대출 자격 요건

VA 대출 자격 요건은 신청자의 서비스 지점, 서비스 기간 및 날짜, 퇴원 상태에 따라 다릅니다. (불명하게 해고 된 서비스 회원은 어떠한 상황에서도 VA 대출을받을 수 없습니다.)

불명예스럽게 퇴원 한 서비스 회원에 대한 자격 요건

1980 년 9 월 8 일 이후, 활동 또는 비 활동 업무에서 24 개월 이상 연속 복무를 한 군대는 VA 대출을받을 자격이 있습니다. 경력 기간 중 어느 시점에서든 현역 근무를 요청받은 사람은 서비스가 발생한 시점에 따라 현역 근무 기간으로 90-181 일 이상 근무한 후에 자격이 있습니다. 현재 근무중인 사람들은 현재 근무중인 연속 90 일 이상 근무한 후에 자격이 있습니다..

1990 년 8 월 2 일부터 현역으로 90 일 이상 연속 근무한 방위군 및 예비군 직원은 VA 대출을받을 수 있습니다. 현역 근무에서 연속 90 일 이상을 제공하지 않은 방위군 및 예비군 직원은 6 년 이상 해당 서비스 지점에 로그인하고 다음 기준 중 하나를 충족하면 자격이 있습니다.

• 퇴직 (퇴직 명단에 배치)
• 선택 예약 이외의 예약 상태로 양도 됨 (대기 예약 또는 준비 예약 포함)
• 선택된 예약 상태로 유지

자세한 내용은 VA의 자격 표를 확인하십시오..

다른 적격 수업

다른 사람들은 VA 대출도받을 수 있습니다.

• 살아남은 배우자: 여러 유형의 생존 서비스 회원 배우자가 VA 대출을받을 수 있습니다. 여기에는 재직 중에 사망 한 미혼 배우자도 포함됩니다. 서비스 관련 장애로 사망 한 서비스 회원의 미혼 배우자; 2003 년 12 월 16 일 이후와 57 세가 된 후에 재혼 한 살아남은 배우자; 사망으로 인해 장애로 결정될 수없는 완전 장애 재향 군인의 생존 배우자.
• 귀화 미국 시민:이 수업은 제 2 차 세계 대전 중에 미국과 동맹 한 특정 외국 군대에서 복무 한 후 미국 시민권자가 된 개인을 포함합니다..
• 특정 군사 정렬 서비스 조직의 구성원:이 수업은 미군 사관학교, 공군 사관학교 또는 해안 경비대 사관학교에서 생도를 수행 한 개인을 포함합니다. 공중 보건 서비스 책임자; 미국 해군 사관학교의 중도 직원; 국립 해양 대기 청 장교.

자격 증명서 취득

VA 대출을받을 자격이 있다고 판단되면 대출 기관에 제출할 수있는 자격 증명서 (CoE)를 받아야합니다. IRRRL을 얻기 위해 CoE가 필요하지는 않지만, 대출 기관은 유효한 CoE없이 VA 구매 또는 현금 상환 융자 대출을하지 않습니다..

CoE를 얻는 데 필요한 증거는 서비스 구성원 범주에 따라 다릅니다. 일반적인 요구 사항은 다음과 같습니다.

• 군대 재향 군인: 분리의 성격 및 서비스 성격에 대한 완전한 설명을 포함한 국방부 양식 214 (DD214).
• 현역 서비스 회원: 서비스 회원의 서비스 시작 날짜, 개인 정보 (생년월일 및 주민등록번호 포함) 및 서비스 시간 상실 (있는 경우)을 설명하는 서명 된 서비스 명세서.
• 현역 또는 전직 예비군 및 현역 경비대 원: 분리 및 서비스 성격을 설명하는 국방부 양식 214.
• 현역 경험이없는 현재 예비군 및 방위군: 총 서비스 기간 및 손실 된 시간을 설명하는 서명 된 서비스 명세서.
• 실무 경험이없는 퇴원 예비군: 명예로운 서비스의 증거 (사례에 따라 다를 수 있음) 및 가장 최근의 은퇴 포인트 내역서 사본.
• 현역 근무 경험이없는 퇴역 군 경비대 원: 각 방위군 서비스에 대한 서비스 기록 및 분리 보고서 또는 명예 서비스에 대한 증거가 첨부 된 퇴직 지점 회계 명세서.
• 의존성 및 면책 보상 (DIC) 혜택을받는 생존 배우자: 퇴역 군인의 DD214 (사용 가능한 경우) 및 VA 양식 26-1817.
• SDIC 혜택을받지 못한 생존 배우자: 퇴역 군인의 DD214 (사용 가능한 경우), VA 양식 21-534, 사망 증명서 또는 국방부 사상자 보고서 (DD1300) 및 결혼 허가. 이 서류들은 배우자의 지역 VA 보상 및 연금 사무소에 보내야합니다..

CoE 신청 방법
VA의 eBenefits 포털에서 CoE를 신청하는 가장 쉬운 방법은 온라인입니다. 모든 대출 기관에이 기능이있는 것은 아니지만 인수 과정 중에 대출 기관에 신청할 수도 있습니다..

오프라인 신청을 선호하는 경우, 서비스 클래스에 대한 적절한 CoE 증거로 VA 양식 26-1880 (자격 증명서 요청)을 작성하여 우송 할 수 있습니다. 생존 한 배우자 인 경우 VA 양식 26-1817의 종이 사본을 작성하여 VA로 전달할 수 있도록 대출 기관에 보내거나 VA로 직접 우송해야합니다..

CoE를 보유하고 있으면 VA 웹 사이트를 사용하여 VA 대출을 시작하고 인수 프로세스를 시작할 수있는 적격 대출 기관을 찾을 수 있습니다. VA의 자격 인증서 페이지에서 CoE 신청에 대해 자세히 알아보십시오..

최종 단어

군대에서 복무하는 것은 힘든 일이므로 경력 서비스 회원과 함께 귀하의 인생을 보내기로 선택하십시오. 연방 정부가 서비스 회원과 그들의 사랑하는 사람들이 행한 희생을 존중하고 보상하기 위해 할 수있는 최소한의 일은 그들이 자신의 집을 더 쉽게 살 수있게하는 것입니다. 이 프로그램이 시작된 이래 민간 대출 기관이 약 2 천만 개의 VA 지원 대출을 발행 한 것은 놀라운 일이 아닙니다..

더욱 소란스럽고 불확실한 세상에서 평화를 유지하려는 사람들은 자신의 안전한 공간을 가질 자격이 있습니다..

VA 대출과 같은 혜택을 활용하셨습니까? 현재 및 이전 군 구성원에게 제공해야 할 기타 서비스?