피기 백은 무엇인가 80-10-10 모기지-장단점

이제이 대출 콤보는 찾기가 훨씬 더 어렵습니다. 그러나 선금이 10 % 이상이고 PMI를 지불하지 않는 신용이 좋은 주택 구매자에게는 여전히 옵션이 될 수 있습니다..

개인 모기지 보험이란 무엇입니까?

관심있는 주택에 대해 20 % 계약금이없는 경우, 대출 기관은 일반적으로 PMI를 지불하도록 요구합니다. 이 보험은 주택이 저당물로 들어가고 판매가 원래의 모기지를 덮지 않을 정도로 가치가 떨어지는 경우 대출 기관을 보호하는 데 도움이됩니다.

계약금이 많으면이 시나리오를 방지 할 수 있으므로 주택 담보 대출이 주택 가치의 80 % 이하인 경우 개인 모기지 보험을 지불 할 필요가 없습니다. 민간 모기지 보험은 대출금을 줄이면서“더 많은”집에 들어갈 수 있다는 점을 제외하고는 차용자에게 도움이되지 않습니다. 그렇지 않으면 단순히 월별 모기지 지불에 부과되는 추가 요금입니다..

개인 모기지 보험에 지불해야 할 금액은 대출 규모, 신용 상태 및 계약금 규모에 따라 다릅니다. 그러나 합리적인 추정치는 매년 원래 대출 가치의 약 0.5 %가 소요될 것입니다. 연간 $ 1,000 또는 월 $ 83에 해당하는 $ 200,000 대출.

대부분의 대출에서 주택의 대출 대 가치 비율이 80 % 아래로 떨어지면 PMI를 제거 할 수 있습니다. 일부 사람들에게는 세금 공제 혜택도 있습니다. 그러나이 추가 비용을 피하면 특히 소득세가 PMI 세금 공제를 받기에 너무 높은 경우 비용을 절약 할 수 있습니다.

피기 백 모기지 란??

PMI를 피하는 한 가지 방법은 피기 백 모기지 또는 "80-10-10"모기지입니다. 숫자는 구매 가격이 어떻게 적용되는지를 나타냅니다. 구체적으로, 주택 소유자는 각각 주택 가치의 80 % 및 10 %에 해당하는 1 차 모기지 및 2 차 모기지 또는 주택 담보 대출을 모두 취합니다..

그러나 숫자는 반드시 고정되어 있지는 않습니다. 80/15/5, 75/15/10 또는 대출 기관이 허용하는 다른 조합을 얻을 수 있습니다. 이는 또한 1 차 모기지를 80 % 이하로 유지합니다.

80 %

첫 번째 숫자는 1 차 모기지가 주택 가치의 몇 퍼센트를 커버 하는지를 나타냅니다. PMI를 피하려면 80 % 이하 여야합니다.

10 %

중간 숫자는 두 번째 모기지, 주택 담보 대출 또는 주택 담보 신용 한도가 적용되는 구매 가격의 백분율을 나타냅니다. 이러한 유형의 대출에는 PMI가 필요하지 않지만 1 차 모기지보다 높은 이자율이 적용됩니다.

10 %

마지막 숫자는 주택 소유자가 계약금으로 시작하는 금액을 나타냅니다. 다시 말하지만 정확히 10 % 일 필요는 없지만 그 양은 일반적입니다.

이제이 설정을 "피기 백"모기지라고하는 이유를 알 수 있습니다. 첫 번째의 두 번째 모기지 피기 백은 더 큰 계약금없이 더 큰 대출을받을 수 있고 여전히 PMI 지불을 피할 수 있도록합니다..

장점

다음은 피기 백 모기지의 일반적인 장단점입니다. 피기 백 모기지 또는 PMI가 포함 된 기존 모기지를 꺼내는 것이 비용 효율적인지 여부를 결정하려면 고유 번호를 실행해야합니다..

더 큰 집을 구입할 수 있습니다. 이 방법으로 두 대출을 모두 하나로 묶는 것과 비교하여 더 큰 결합 대출을받을 수 있습니다.
낮은 월별 지불. PMI를 피함으로써 돈을 절약 할 수 있습니다.
세금 처리. 두 번째 모기지 또는 주택 담보 대출에 대한이자는 최대 $ 100,000의 세금 공제 가능.
작은 선금. 이 방법을 사용하면 10 % 또는 5 % 계약금으로 PMI를 피할 수 있습니다.

단점

좋은 신용이 필요합니다. 이러한 유형의 대출을 받거나 PMI로 전통적인 대출을받는 것보다 더 많은 재정적 의미를 가지려면 확실한 신용이 있어야합니다..
높은 금리. 두 번째 모기지에 대해 더 높은 이자율을 지불하게됩니다. 경우에 따라 두 번의 대출 대신 PMI를 지불하면 월별 지불로 돈을 절약 할 수 있습니다.
결산 비용 및 수수료. 피기 백 대출은 종종 하나가 아닌 두 개의 모기지에 대해 종가와 수수료를 지불해야하기 때문에 더 비쌉니다..
세금 혜택을받지 못할 수도 있습니다. 두 번째 모기지에 대한이자는 $ 100,000 미만인 대출 부분에 대해서만 공제 가능합니다. 따라서 두 번째 모기지가 크면 세금 혜택을받지 못할 수도 있습니다.
PMI는 세금 공제 가능. IRS가 정한 소득 한도에 해당하고 세금에 대해 PMI 지불을 공제 할 수있는 경우, 피기 백 모기지는 비용 효과적 일 가능성이 낮습니다.

최종 단어

사실상 모든 재정적 결정과 마찬가지로, 이는 귀하의 상황과 얼마나 많은 선금을 감당할 수 있는지에 달려 있습니다. 예를 들어 계약금이 20 %에 가까운 경우 PMI로 대출을받는 것이 좋습니다. 최소한 몇 개월 동안 PMI를 지불하지만 대출 잔액이 주택 가치의 80 %에 도달하면 대출 기관에이를 제거하라고 요청할 수 있습니다. 이 접근법은 수년 동안 두 번째 모기지에 더 높은 이자율을 지불하고 더 높은 마감 비용을 지불하는 것보다 저렴할 수 있습니다.

또는 계약금이 10 % 미만인 경우 두 번째 모기지 금리가 매우 높아 PMI를 피함으로써 비용을 절감 할 수 있습니다. 또한 세금에 대해 PMI를 공제 할 자격이 있는지 여부와 두 번째 모기지 또는 일부만 모기지에서 모든이자를 공제 할 수 있는지 고려해야합니다..

이 모든 것이 말하면, 신용이 좋을수록 피기 백 모기지가 당신을 위해 일할 가능성이 높습니다. 여전히 이러한 유형의 대출을 기꺼이 빌려주는 대출 기관을 찾기 위해 조사를 준비하십시오..

집에 피기 백 담보 대출을받는 것을 고려해 보시겠습니까? 그 이유는 무엇?