401 (k) 플랜 할당에 적합한 투자를 선택하는 방법

그러나 그 후에는 훨씬 더 어려운 결정에 직면하게됩니다..

고용주가 귀하의 선택에 대한 정보를 제공하지는 않습니다. 실제로 자산 할당, 펀드 성과 및 수수료에 관한 지침과 조언을 페이지와 페이지에 너무 많이 제공 할 것입니다. 너무 많이 받아 들일 수 있습니다. 당신이 원하는 것은 간단한 대답입니다.?

그 질문에 대답하는 데는 세 단계가 포함됩니다. 먼저, 선택해야 할 다양한 유형의 투자에 대해 배웁니다. 둘째, 원하는 보상 유형에 대한 균형을 맞출 수있는 올바른 투자 유형을 찾아보십시오. 마지막으로, 각 범주 내에서 최상의 수익을 제공 할 특정 자금을 선택하십시오.

투자 유형

401 (k)에 처음 가입하면 고용주는 기본 투자 세트에 등록합니다. 당신은 거기에 돈을 남기거나 선택한 다른 투자로 옮길 수 있습니다. FINRA (Financial Industry Regulatory Authority)에 따르면 대부분의 플랜은 최소 3 개의 펀드 중 하나를 선택할 수 있으며 일부는 수십 가지 옵션이 있습니다. 전형적인 계획은 선택할 수있는 8 개에서 12 개의 기금이 있습니다.

자신의 기부금을 투자하는 방법을 선택할 수 있지만 일부 401 (k) 계획 만 일치하는 기부금을 투자하는 방법을 결정할 수 있습니다. 다른 사람들은이 결정을 고용주에게 맡깁니다. 예를 들어, 일부 회사는 모든 주식을 자동으로 주식 형태로 제공합니다.

다음은 401 (k)의 일부로 가장 일반적으로 제공되는 투자 중 일부입니다.

1. 뮤추얼 펀드

401 (k) 계획에 대한 가장 일반적인 유형의 투자 제안은 뮤추얼 펀드입니다. 이 펀드는 다양한 투자에 돈을 뿌려 개별 주식이나 채권보다 덜 위험합니다. 뮤추얼 펀드는 주식, 채권 또는이 둘의 혼합에 투자 할 수 있습니다-균형 펀드로 알려진 옵션.

일부 뮤추얼 펀드는 전문가가 투자 할 특정 주식 또는 채권을 선택하여 전문적으로 관리됩니다. 다른 뮤추얼 펀드는 S & P 500과 같은 특정 시장 지수의 모든 주식에 돈을 넣는 인덱스 펀드입니다. 인덱스의 성능을 능가하지는 않지만 더 나빠질 수는 없습니다. 이 펀드는 관리 형 펀드보다 낮은 수수료를 청구하기 때문에 주머니에 더 많은 수입을 유지하게됩니다.

2. 회사 주식

상장 회사에서 일하는 경우 401 (k)는 회사의 주식에 돈을 투자 할 수있는 옵션을 제공 할 것입니다. 회사의 성공에 대한 재정적 이해를 제공합니다. 회사가 잘하고 있다면 투자도 마찬가지입니다.

고용주는 종종 회사에 대한 귀하의 헌신을 강화할 것이라고 생각하기 때문에 이러한 선택에 대해 귀하를 자극합니다. 예를 들어, 그들은 다음을 수행 할 수 있습니다.

• 할인 된 가격으로 주식을 제공하십시오
• 회사 주식에 투자하면 더 많은 기여를 할 수 있습니다
• 회사 주식을 구매하는 경우 더 많은 수입을 투자 할 수 있습니다

그러나 개별 주식을 구입하는 것은 뮤추얼 펀드에 투자하는 것보다 항상 위험하므로 전문가는 대부분의 기부금을 이런 식으로 투자하지 않는 것이 좋습니다.

3. 개별 증권

Forbes에 따르면, 401 (k) 요금제 중 약 40 %가 중개 계좌 또는“브로커 창”을 개설 할 수있는 옵션을 제공합니다. 이를 통해 과세 대상 계정과 마찬가지로 개별 주식과 채권을 구입할 수 있습니다. 그러나 401 (k) 플랜은 세금이 유예되기 때문에 증권을 이익으로 판매하는 경우 이익에 대해 세금을 납부하지 않아도됩니다.

중개 창에는 일반적으로 연회비가 포함되며 일부 거래에는 거래 수수료 또는 수수료가 부과됩니다. 또한 중개 창구를 통해 구매 한 뮤추얼 펀드에 대해서는 플랜의 일부로 직접 제공되는 펀드보다 더 높은 수수료를 지불 할 수 있습니다.

4. 가변 연금

일부 401 (k) 플랜은 생명 보험 회사가 주로 판매하는 투자 유형 인 가변 연금을 제공합니다. 하나를 사면 돈은 다양한 뮤추얼 펀드에 들어가고 돈을 인출하기 시작할 때까지 면세로 자랍니다. 이 시점에서 매년 고정 금액을 지급받습니다.이 금액은 투자 금액과 투자 수익에 따라 다릅니다..

가변 연금의 특권 중 하나는 보통 사망 혜택 운전자와 함께 제공된다는 것입니다. 사망하면 배우자 또는 다른 수혜자가 연금을 계속 수령 할 수 있습니다. 이 투자는 지속적인 평생 지불을 제공 할 수도 있습니다. 그러나 가변 연금은 뮤추얼 펀드보다 수수료가 훨씬 높은 경향이 있으며 세금 혜택은 401 (k)를 통해 구매할 때 도움이되지 않습니다..

자산 할당

당신이 당신의 계획이 제공하는 투자 선택을 알면, 당신은 다른 유형의 투자들 사이에 돈을 나누는 방법을 고려할 수 있습니다. 이것은 주로 위험과 수익 사이에서 어떤 종류의 균형, 즉 투자에서 얻는 금액에 달려 있는지에 달려 있습니다..

위험 대 수익

투자하는 가장 안전한 방법은 모든 돈을 은행 계좌 및 기타 저 위험 투자에 보관하는 것입니다. 그러나 이렇게하면 인플레이션에 발 맞추어 돈을 충분히 얻지 못할 가능성이 높습니다. 그것은 당신의 돈의 실제 구매력이 줄어드는 것을 의미합니다-당신이 은퇴를 위해 돈을 의존한다면 큰 문제.

채권과 같은 고정 수입 투자에 돈을 투자함으로써 더 많은 수입을 올릴 수 있습니다. 이것들은 확실하고 꾸준한 수익을 제공합니다. 당신이 실제로 돈을 잃을 수있는 유일한 방법은 당신이 빌린 회사가 파산하는 경우입니다.

그러나 더 큰 수익을 얻으려면 주식에 투자해야합니다. 시간이 지남에 따라 가치가 올라가거나 내려 가기 때문에 이들은 위험한 투자입니다. 그러나 장기적으로 가장 중요한 수익을 제공합니다.

요컨대, 완벽하게 안전하고 높은 수익을 올리는 투자와 같은 것은 없습니다. 당신이 투자 할 때마다 수입과 돈 손실로부터 보호해야합니다. 열쇠는 당신에게 맞는 균형을 찾는 것입니다.

나이와 위험

일반적으로 나이가 어릴수록 투자에 대한 위험이 더 커집니다. 퇴직과는 거리가 멀기 때문에 장기적인 주식 증가로 혜택을 볼 시간이 더 많습니다. 시장이 침체되고 주식의 가치가 일시적으로 떨어지면 회복 할 시간이 더 있습니다.

그러나 퇴직에 가까워 질수록 주식에서 채권 및 기타 안전한 투자로 더 많은 돈을 옮기는 것이 합리적입니다. 그렇게하면 은퇴하기 전에 시장에서 큰 폭의 하락으로 많은 돈을 잃을 위험이 없습니다. 채권과 연금은 또한 퇴직 중 안정적인 수입원을 제공 할 수 있으며, 이는 배당금을 지불하지 않는 한 주식은 할 수 없습니다.

과거에 많은 금융 전문가들은 채권과 달리 주식에 얼마나 많은 401 (k) 포트폴리오를 보유 할 것인지 파악하기 위해“100의 규칙”을 사용하도록 권장했습니다 : 100 간단히 100에서 연령을 빼고 그 비율을 입력하십시오. 주식으로. 예를 들어, 35 세인 경우 주식에 대한 투자의 65 %, 채권에 대한 다른 35 %를 갖게됩니다.

그러나 요즘 사람들이 더 오래 살고 채권이 더 낮은 수익을 내면 대부분의 전문가들은이 규칙이 너무 보수적이라는 것을 알게됩니다. 대신, 그들은 110 세에서 120 세 사이의 나이를 빼라고 제안합니다. 어떤 규칙을 사용하든 매년 매년 포트폴리오를 재조정하여 더 많은 돈을 주식에서 채권으로 옮기는 것을 기억해야합니다.

나이를 설명하는 더 쉬운 방법은 많은 401 (k) 플랜이 제공하는 특수 유형의 뮤추얼 펀드 인 목표 날짜 펀드에 투자하는 것입니다. 라이프 사이클 펀드라고도하는이 펀드는 주식, 채권 및 현금을 혼합하여 투자합니다. 그들은 주식에 가장 많이 투자하기 시작한 다음 목표 날짜 또는 은퇴하려는 날짜 근처에서 점차 위험이 낮은 채권과 현금으로 전환합니다. 이런 식으로 투자는 시간이 지남에 따라 아무런 노력없이 자동으로 전환됩니다..

위험 감수

투자 방법을 결정할 때 고려해야 할 또 다른 요소는 위험 감수입니다. 기본적으로 돈으로 위험을 감수하는 방법을 의미합니다. 위험 허용 범위는 다음을 포함한 많은 요인에 따라 다릅니다.

• 위에서 논의한 바와 같이 퇴직에서 얼마나 멀리 떨어져 있는가
• 401 (k) 이외의 다른 금융 자산
• 지금 얼마를 벌고 미래에 벌게 될지
• 직업을 잃을 위험
• 당신이 가진 다른 수입원

가장 중요한 요소 중 하나는 당신의 성격과 당신이 일반적으로 위험에 얼마나 편안하다는 것입니다. 스스로에게 물어보십시오. 내일 시장이 큰 폭으로 뛰어 들어 투자가 가치의 50 %를 잃어 버렸다면, 시간의 손실로부터 회복 될 것이라는 사실을 알고 웃고 참을 수 있습니까? 또는 추가 손실을 피하기 위해 모든 주식을 구제하고 매각하여 시장 회복으로 큰 이익을 놓칠 수 있습니다.?

구제 금융 유형이라면 포트폴리오를 위험이 낮은쪽에 유지해야한다는 신호입니다. 시장 침체가있는 경우 큰 실수를 저 지르지 못할 수 있으며, 향후 침체 가능성에 대해 걱정하는 대신 밤에 더 쉽게 잠을 잘 수 있습니다..

개인 위험 허용 범위가 무엇인지 잘 모르겠 으면 University of Missouri에서 이와 같은 위험 허용 테스트를 수행하십시오. 위험에 대한 내성이 일반 투자자와 어떻게 비교되는지 알 수 있습니다.

다각화

위험을 줄이는 한 가지 방법은 다양한 투자에 걸쳐 돈을 다양 화하거나 분산시키는 것입니다. 그렇게하면 하나의 투자만으로도 모든 것을 잃지 않습니다.

여러 가지 방법으로 포트폴리오를 다양화할 수 있습니다.

• 주식 대 채권. 먼저, 위험 허용 범위를 기준으로 주식과 채권을 혼합하여 선택하십시오. 일반적으로 주식 시장이 고가 일 때 채권 수익률은 하락하는 경향이 있으며 그 반대도 마찬가지입니다. 주식과 채권의 조합으로, 당신은 항상 잘하고 일부 투자를해야합니다.
• 외국 대 국내. 다음으로 미국 주식과 국제 주식간에 주식 투자를 분할하십시오. 그렇게하면 시장이 세계의 어느 한 곳에 떨어지면 너무 큰 손실을 입지 않도록 다른 곳에 투자해야합니다. 401 (k)가 제공하는 자금에 따라 채권 투자를 같은 방식으로 분할 할 수 있습니다.
• 신흥 시장과 신흥 시장. 외국 주식 투자의 일부를 저개발국의“신흥 시장”에 투자 할 수 있습니다. 이 주식은 선진 시장의 주식보다 위험하지만 더 큰 이익을 얻을 가능성이 있습니다.
• 대대. 마지막으로 미국 주식을 대형주 (대기업 주식), 미드 캡 (중소 기업) 및 소규모 (스타트 업 및 소규모 기업)로 나눕니다. 작은 주식은 덜 안정적이지만 성장 잠재력이 더 큽니다..

이러한 각 범주 내에서 인덱스 펀드에 투자하여 더욱 다양화할 수 있습니다. 이렇게하면 다양한 대형 주식, 소형 주식 등을 얻을 수 있습니다. 관리 형 뮤추얼 펀드를 선택하면 일부 성공적인 회사의 주식에 집중할 가능성이 커집니다..

마지막으로 자신의 회사 주식에 너무 많은 투자를하지 마십시오. FINRA에 따르면 Enron 주식에있는 401 (k) 자산의 평균 58 %를 보유한 Enron 직원과 같은 실수를 저 지르지 마십시오. 2001 년 회사가 무너 졌을 때 주식은 99 %의 가치를 잃었고 직원의 퇴직 기금도 함께 떨어졌습니다. 이와 같은 재난을 피하기 위해 대부분의 금융 전문가는 회사 주식에서 401 (k)의 10 % 이하를 유지하는 것이 좋습니다.

특정 자금 선택

이제 다양한 유형의 투자 중에서 401 (k) 자산을 분배하는 방법과 같은 큰 그림을 파악 했으므로 각 범주에 돈을 넣을 특정 자금을 결정할 차례입니다. 당신의 목표는 당신이 당신의 계획에 넣는 돈에 대한 최상의 장기 수익을 얻는 것입니다. 어떤 펀드가 귀하에게 제공 할 것인지 파악하려면 두 가지 요소, 성능과 수수료를 살펴 봐야합니다..

공연

이제 회사가 401 (k) 계획에 대해 제공 한 큰 자료 더미로 돌아 가야합니다. 계획이 제공하는 각 펀드에는 여러 다른 기간에 걸친 성과에 대한 세부 사항이 포함 된 안내서가 있어야합니다. 물론,이 요약에는 항상 "과거의 성능이 미래의 결과를 보장하는 것이 아닙니다"라는 면책이 나옵니다. 이는 사실입니다. 그래도 과거에 펀드가 어떻게 성과를 거두 었는지 미래에 어떻게하게 될지에 대한 가장 좋은 단서입니다..

일반적으로 각 펀드의 정보 시트에는 지난 분기, 연도, 3 년, 5 년 및 10 년의 평균 연간 수익률이 나열되어 있습니다. 또는 펀드가 시작된 이후 아직 10 년이되지 않은 경우. 여러분에게이 숫자 중 가장 유용한 것은 10 년 수익입니다. 결국 401 (k)는 장기 투자입니다. 은퇴 할 때까지 보유하기 위해 이러한 펀드를 구매하고 있습니다. 당신은 견고하고 장기적인 성장을 제공 할 수있는 자금을 원하며 장기 수익은이를 판단하는 가장 좋은 방법입니다.

수수료

각 펀드의 정보 시트에서 살펴볼 또 다른 사항은 비용 비율입니다. 401 (k) 수수료로 지출하는 금액은 투자 한 비율입니다. 예를 들어, 특정 펀드의 비용 비율이 0.80 % 인 경우, 투자 한 $ 1,000마다 $ 8이 수수료로 이동하여 투자 수익을 줄입니다..

약간의 비용 비율 차이만으로도 장기 수입에 큰 차이가 생길 수 있습니다. 예를 들어, 연간 수익률이 7 % 인 펀드에 연간 $ 6,000를 투자한다고 가정 해보십시오. 해당 펀드의 비용 비율이 0.40 % 인 경우 향후 30 년간 비용은 $ 45,527입니다. 그러나 0.80 %의 비용 비율을 가진 펀드에 같은 금액을 투자 한 경우 $ 87,300의 수수료를 지불해야합니다..

다행스럽게도 뮤추얼 펀드 투자 설명서에는 일반적으로 수익금이 "순액"으로 표시됩니다. 다시 말해, 펀드가 연간 10 %의 수익률을 7 %로 주장하는 경우, 수수료를 낸 후에 귀하가 지불 할 금액입니다. 따라서 두 펀드를 비교할 때 수수료 비용을 직접 고려할 필요가 없습니다..

그럼에도 불구하고 두 가지 펀드가 다른 방식으로 대략 동등한 것으로 보이면 더 낮은 비용 비율을 가진 펀드를 사용하는 것이 좋습니다. 9 %의 수익을 얻고 2 %의 수수료를 청구하는 펀드는 7.5 %의 수익을 창출하고 0.5 %의 수수료 만 청구하는 것과 동일한 순수익을 갖게됩니다. 그러나 첫 번째 펀드의 성과가 약간 뒤떨어지기 시작하더라도 여전히 2 %의 수수료를 지불해야하므로 수입이 줄어 듭니다..

전문가의 도움 받기

이 모든 것이 처리하기에 너무 복잡하게 들리면 외부의 도움을 청하십시오. 대상 날짜 펀드, 로보 어드바이저 및 전문 고문을 포함하여 여러 가지 방법이 있습니다. 이러한 모든 옵션을 사용하면 투자를 직접 선택하는 것보다 비용이 많이 들지만 포트폴리오를 관리하는 데 따르는 작업과 스트레스를 덜어줍니다..

목표 날짜 기금

위에서 언급했듯이이 펀드는 자동으로 투자를 다양 화하고 연령에 따라 위험 수준을 조정합니다. 모든 401 (k) 기부금을 목표 일 기금에 넣고 더 이상의 조치를 취하지 않아도 시간이 지남에 따라 시장을 따르거나 투자를 조정할 필요가 없습니다..

단점은 다른 뮤추얼 펀드보다이 펀드에 대해 다소 높은 수수료를 지불한다는 것입니다. 따라서 이러한 자금 중 하나를 선택하기 전에 수수료가 얼마나 높고 수익에 어떤 영향을 미치는지 확인하십시오..

로보 어드바이저

401 (k) 포트폴리오를 처리하는 또 다른 방법은 로보 어드바이저를 이용하는 것입니다. 이들은 자산 배분을 설정하고 연령, 목표 및 위험 허용 범위에 따라 투자를 선택하는 컴퓨터 알고리즘입니다. 매년 포트폴리오를 자동으로 재조정하여 목표와 일치하도록합니다..

대부분의 로보 어드바이저는 주로 과세 계정 또는 IRA를 처리합니다. 그러나 하나의 서비스가 있습니다, 블룸, 특히 401 (k) 투자에 중점을 둡니다. 기존 401 (k)를 Blooom에 연결하고 몇 가지 질문에 답하면 가장 적합한 자금을 식별 할 수 있습니다.

401 (k)를 Bloom에 연결하고 5 분 동안 투자를 분석하는 데 비용이 들지 않습니다. 그것은 당신이 무엇을 투자했는지, 어떤 비용을 지불하는지 보여주고 투자 할당에 대한 조언을 제공합니다. 연간 120 달러로 Blooom이 401 (k) 전체를 처리하고 자금을 선택하고 수수료를 최소화하며 필요에 따라 포트폴리오를 조정할 수 있습니다. 또한이 서비스를 통해 401 (k) 이외의 주제에 대한 질문에 대해 도움을 줄 수있는 휴먼 파이낸셜 어드바이저를 이용할 수 있습니다..

인간 고문

401 (k)를 관리하기 위해 휴먼 파이낸셜 어드바이저에게 지불하는 것이 가장 중요한 옵션입니다. 투자 고문은 일반적으로 그들이 관리하는 모든 자산의 0.5 %에서 2.5 %에 이르는 연간 수수료를 청구합니다.

그러나 재정 계획 담당자와의 일회성 회의는 1 ~ 2 시간 동안 400 ~ 600 달러 사이의 비용이 덜 드는 대안입니다. 고문은 투자를 조사하고 목표를 논의하며 투자에 적합한 투자를 추천 할 수 있습니다. 이를 통해 401 (k) 투자를 시작할 수 있으며, 직접 또는 로보 어드바이저의 도움을 받아 투자를 계속할 수 있습니다.

프로 팁: 재정 고문을 찾는 데 도움이 필요한 경우 무료 서비스를 이용할 수 있습니다. SmartAsset. 몇 가지 질문을 한 다음 해당 지역의 평판 좋은 조언자 몇 명을 보여줍니다..

최종 단어

401 (k)에 원하는 투자를 선택했으면 계속 주시하십시오. 당신이 선택한 자금이 올해 최고의 성과를 냈다고해서 지금부터 1 년, 5 년 또는 10 년이 여전히 최고가되는 것은 아닙니다. 따라서 분기 별 401 (k) 명세서를 살펴보고 투자가 어떻게 진행되고 있는지 살펴보고, 마음에 들지 않으면 주저하지 말고 바꾸십시오..

투자를 통제하는 것은 구식 연금 계획과 달리 401 (k) 계획의 가장 큰 특권 중 하나입니다. 그렇습니다. 매년 원하는 펀드를 선택하고 포트폴리오를 재조정해야하기 때문에 더 많은 일을해야합니다. 그러나 또한 고용주가 선택하는 방식이 아니라 자신에게 맞는 방식으로 자신의 돈을 투자 할 수 있음을 보증합니다.

401 (k) 자금은 어떻게 투자됩니까? 투자를 선택하기 위해 어떤 전략을 사용하셨습니까??