529 대학 저축 계획-자녀의 대학 교육을위한 가장 좋은 방법은?
많은 부부에게 대학 계획은 일상적인 예산의 일부입니다. 다른 사람들에게는 저축을 시작하기에 충분한 돈이없는 것 같습니다. 자녀는 알기 전에 대학에 갈 것입니다. 5 년 남았거나 15 년 남았다면 저축을 시작하지 마십시오. 오늘부터 시작하십시오. 뛰어들 준비가되면 529 저축 계획을 살펴보십시오. 529 계획에 투자하는 것은 자녀의 대학 비용을 절약 할 수있는 가장 효율적인 방법 중 하나입니다.
약간의 학생 대출 부채로 학교를 졸업 한 최근 졸업생들은 현실 세계에 엄청난 부담을 안고 있습니다. 구직의 어려움 속에서도 학생 대출 부채에 안장을 씌우는 것은 재정적 인 성인이 될 수있는 방법이 아닙니다. 더 많은 비용을 절약할수록 직원들이 퇴근 할 때 자녀가 더 나아질 것입니다.
자녀의 교육 자금 조달 방법이 현명 해지면 자녀가 대학 교육에 드는 비용을 크게 최소화 할 수 있습니다. 부모님과 조부모님도 현명한 계획을 세우기 전에 몇 가지 재정 지원과 세금 규칙을 고려해야합니다. 529 플랜에 대한 기부는 세금 공제 가능하며, 올바르게 계획하면 자녀는 세금을 징수하지 않고 대학 관련 비용으로 사용할 수 있습니다.
529 대학 저축 계획이란 무엇입니까?
이 계획은 대학 저축을 승인하는 IRS 코드 섹션 (섹션 529)의 이름을 따서 명명되었습니다. 기본적으로 대학 수업료 및 기타 관련 교육 비용을 위해 특별히 설계된 저축 계좌입니다. 그들은 대학 저축을 위해 가족이 연방에서 승인 한 세금 혜택입니다. 이러한 유자격 수업료는 주 소득세 공제 및 세금 유예 성장과 같은 특별 세금 혜택을 제공 할 수 있습니다.
이러한 계획의 대부분은 개별 국가, 때로는 대학 자체에서 운영합니다. 세금 혜택은 주마다 다를 수 있으므로 회계사와 상담하거나 주 온라인 정보를 참조하여 세부 정보를 얻으십시오..
귀하는 본인을 계좌 소유자로 지정하고 자녀를 수혜자로 지명 할 수 있으며,이를 통해 자녀의 교육 비용에 돈이 사용될 것입니다. 529 가지 계획의 두 가지 유형은 대학 저축 계획과 선불 수업료 계획입니다.
529 계획의 종류
1. 대학 저축 계획
대학 저축 계획은 전국의 모든 대학에서 지출에 사용할 수있는 투자 계획입니다. 대학 저축 계획에서는 투자 목표와 위험 허용 범위에 따라 적절한 포트폴리오를 선택할 수있는 유연성이 있습니다. 대부분의 대학 저축 계획은 독립적 인 뮤추얼 펀드 회사에서 관리하므로 계획은 보수적 인 것에서 위험한 것까지 다양하며 투자 수익률은 투자 선택에 따라 다릅니다..
529 계획에 기여할 때, 직접 입금을 통해 자금을 입금하도록 선택할 수 있으며,이를 통해“설정하고 잊어 버릴”수 있습니다. 저에게 이것은 저를 충분히 기부하고 절약 할 수있는 가장 좋은 방법입니다. 또한, 내가 원하는 계획을 알고 나면 전화와 온라인에서 모든 설정을 완료하는 데 약 10 분이 걸렸습니다. 일부 계획에는 최소한의 기여가 있지만 이러한 요구 사항은 일반적으로 매우 낮습니다..
대부분의 주에서는 조정 총소득에서 분담금을 공제하여 세금 부담을 줄입니다. 예를 들어 메릴랜드에서는 $ 2,500의 기부금을 공제 할 수 있습니다. 수혜자 당 한 번씩이 공제를받을 수 있으므로 두 자녀를 위해 저축하는 경우 절약 한 금액의 $ 5,000를 공제 할 수 있습니다. 그러나 일부 주에서는 조지아의 한도 인 $ 2,000과 같이 최대 한도가 낮으며 일부 주에서는 전혀 세금 공제를 제공하지 않습니다..
자신의 주 계획에 투자하는 데 제한을 두지 않아도됩니다. 다른 주 계획에 참여할 수있는 지리적 유연성이 있습니다. 예를 들어, 오하이오에 거주하고 플로리다에 529 플랜에 투자하고 캘리포니아에있는 자녀를 대학에 보낼 수 있습니다. 그래도 갈 수 있습니다..
그러나 이러한 기부금은 연방 소득세 공제 대상이 아닙니다. 대학 비용으로 자금을 사용하는 한 귀하의 계정 수입은 연방 세금에서 면제됩니다.
2. 선불 수업료 계획
선불 수업료 계획은 미래의 대학 수업료를 오늘의 요율로 지불 할 수있는 저축 계획입니다. 선불 요금제에 따라 정해진 기간 동안 고정 지불을하고, 주정부는 자녀가 대학에 다닐 때 대학 학비를 보장합니다. 오늘의 결제는 내일의 가격으로 고정됩니다.
선불 저축 계획에는 일반적으로 연령 제한이 있으며 계획이 수립 된 주에 거주해야합니다. 보장 요금은 주내 학교에만 적용됩니다. 자녀가 주외 학교를 선택하는 경우, 저축 한 돈을 사용할 수 있지만, 저축 한 학비와 높은 주외 학비의 차이에 대한 책임은 귀하에게 있습니다.
이 계획은 또한 주 세금에 대해 세금 공제 가능하며, 소득에는 연방 및 주 세금이 모두 없습니다. 최소 1 학기에서 최대 4 년까지의 선불 수업료 계획을 선택할 수 있습니다.
529 계획의 단점
1. 수업료와 연계
529 저축 계획에 돈을 넣으면 그 돈이 곰팡내 나게 하다 대학 학비에 사용됩니다. 큰 문제가 아니라고 생각하십니까? 그것은 될 수 있습니다. 자녀가 대학에 진학하지 않기로 결정하면 어떻게됩니까? 또는 응급 상황을 위해이 돈이 필요하다면?
비상 사태에 대해서는이 규칙에 약간의 예외가 있지만, 수업료 이외의 비용으로이 돈을 사용하면 위약금이 부과됩니다. 어떤 의미에서, 529 계획을 사용할 때 "고착"되어 있으므로 저장하는 것이 현명하지만 과도하게 사용하지 마십시오..
2. 위험한 사업
529를 사용하면 대부분의 투자 수단과 함께 제공되는 수수료 및 내부 비용을 피할 수 없습니다. 마찬가지로 주식과 채권의 변동성에 대해 걱정해야합니다. 우리가 최근 위기 동안 그리고 수십 년 전의 문제에서 배운 것처럼 투자 계정에 대한 보장은 없습니다. 귀하가 찾고있는 연간 예상 수익에도 불구하고, 자녀가 고등학교에있을 때 시간이 지남에 따라 손실을 입을 수도 있습니다. 이 위험을 피하는 가장 좋은 방법은 조기에 시작하는 것이므로 위험한 주식 자산을 미리로드하고 대학이 다가올수록 점차 불안정한 채권 및 현금으로 전환 할 수 있습니다.
3. 보장 없음
대부분의 선불 수업료는 보장되지 않습니다. 각 주마다 고유 한 글씨가 있으며, 어떤 이유로 계획이 부족한 경우 선불 크레딧이 실제로 이전되지 않는다고 설명 할 수 있습니다. 그리고 많은 주 계획이 부족합니다.
이러한 주 계획의 대부분은 수업료 인상보다 더 큰 수익을 거두기 위해 주정부가 귀하의 돈을 재투자 할 수있는 능력에 근거합니다. 향후 10 년에서 20 년 동안 수업료가 6.5 % 상승했지만 투자가 그에 따른 투자를 유지할 수 없다면, 사실상 무가치 한 투자가 남아있을 수 있습니다.
다음 단계는 주 정부에 자금을 100 %로 돌려주기 위해 돈을 요구하는 529 명의 행정관이 될 것입니다. 불행히도 일부 주에서는 도움을 줄 수 없으며 새로운 투자자를 거절합니다. 일리노이 주와 같은 다른 주에서는 두 배로 더 높은 수익을 얻기 위해 위험 프로파일을 두 배로 늘리고 위험 프로파일을 높이는 특별한 조치를 취합니다..
4. 유일한 옵션은 아님
529 플랜에는 장점이 있지만 수업료 제한이없는 다른 투자 옵션에서 동일한 세금 혜택을 찾을 수 있습니다. 예를 들어, 40 대이고 어린 자녀가있는 경우 Roth IRA, Roth 401k 또는 전통적인 401k에서 자금을 인출 할 수있는 나이는 자녀가 대학에 진학 할 때의 시간과 일치 할 수 있습니다. 수업료로만 돈을 사용하지 않고도 몇 가지 주요 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.
재정 지원 관리
재정 지원 신청 및 자격의 복잡성은 불가피합니다. 529 계획을 사용하면 세금 및시기 문제를 조사 할 수있을뿐 아니라 재정 지원과 관련하여 다양한 전략의 장점과 단점을 고려해야합니다. 이 세 가지 문제에 집중하십시오.
1. 어린이 자산은 재정 지원을 위해 그들에 대해 계산
대학은 재정 지원을 신청할 때 자녀의 이름에있는 자산의 양을 면밀히 검토합니다. 학생들은 대학 수업료의 상쇄를 돕기 위해 자신의 이름으로 보유한 돈의 최대 20 %를 기부해야합니다. 반면에 학부모는 대학 비용으로 자산의 6 % 만 기여할 것으로 예상됩니다. 일부 가족에게는 이것이 역으로 들릴지 모르지만, 이는 매년 학생 재정 지원을 결정할 때 대학 재정 지원 사무소에서 사용하는 비율입니다..
2. 529 대학 저축 계획은 부모의 자산으로 간주됩니다
자녀의 이름으로 자금을 보유 할 때의 위험을 이해 했으므로 529 개의 대학 계획이 훨씬 더 유용 해 보입니다. 529는 자녀의 자산이 아니라 귀 자녀의 자산이므로 자녀가 더 많은 도움을받을 수있는 능력을 해치지 않습니다. 자녀의 출생으로 시작하여 한 달에 $ 100를 투자하고 귀하의 계정이 8 %의이자를 얻는다면, 529는 자녀가 18 세가되었을 때 $ 48,000를 가질 수 있습니다. 그 돈을 자녀의 이름으로 계정에 넣었다면, 재정 지원은 얻기가 훨씬 더 어렵다. 귀하의 이름으로되어 있으므로 더 많은 지원을받을 수 있습니다.
3. 조부모는 아이들 대신 부모에게 돈을 주어야합니다
많은 조부모가 손자에게 가능한 한 많은 현금을주고 싶어합니다. 그것은 훌륭하지만 부모를 방정식에서 깎는 것은 금전적 위험입니다..
조부모 (즉, 부모)가 손자 (즉, 자녀)와 함께 529 계획을 수혜자로 열면 해당 계획의 분포는 재정 지원 공식에 의해 학생 소득의 일부로 간주됩니다. 따라서 자녀는 물론 부모가 의도하지 않은 처벌에 직면하게됩니다. 대신, 부모가 자산을 당신에게 건네 주면 자녀는 재정 지원을 잃지 않고 도움의 혜택을 누릴 수 있습니다. 조부모는 13,000 달러의 연간 선물 세금 면제를 통해이 돈을 옮길 수 있습니다.
최종 단어
은퇴를 저축하기 전에 529 계획을 우선 순위 목록에 올리지 않을 수도 있지만 자녀를 위해해야 할 일이 있다면 이렇게하십시오! 자녀들은 열 살 때 감사하지 않지만, 빚이 거의 없거나 전혀없는 새로운 출발을 알게되면 졸업 후 감사합니다.
대학 저축 계획과 선불 계획 사이에 기부금을 나누어서 위험의 일부를 헤지 할 수 있음을 잊지 마십시오. 경제가 잘되면 가능한 수익을 삭감 할 수 있지만 수익이 떨어지고 주정부 계정이 부족할 위험으로부터 자신을 보호 할 수 있습니다. 숙제를하고 자신에게 가장 적합한 계획, 투자 선택 및 기여 수준을 찾으십시오. 주정부가 제공해야하는 다양한 프로그램을 조사하고 정보에 근거한 결정을 내립니다..
529 플랜에 언제 투자를 시작했으며 어떤 유형을 선택 했습니까? 아이가 이미 대학을 다닌 적이 있다면 529 저축으로 자금을 지원할 때 어떤 성공 또는 문제가 있었습니까??
