대학 저축 및 교육을 위해 로스 IRA를 활용하는 방법

이미 529 개의 대학 저축 계획에 대해 잘 알고있을 수도 있지만 대학을위한 다른 방법 인 Roth IRA를 활용할 수도 있습니다. 일반적으로 유일한 방법으로 적합하지는 않지만 몇 가지 장점을 제공 할 수 있습니다..

대학 저축을 위해 로스 IRA를 사용해야하는 이유

1. 529 플랜과는 달리, 자녀가 대학에 돈을 필요로하지 않으면 다른 용도로 사용하는 데 벌금이 부과되지 않습니다. 비 교육 관련 비용으로 사용하기 위해 529에서 돈을 인출하려는 경우 10 %의 벌금이 부과됩니다.
2. 어떤 이유로 든 페널티 나 세금없이 언제든지 Roth IRA 기부금을 철회 할 수 있습니다. 자격을 갖춘 교육 비용을 지불하는 데 사용될 경우 10 %의 벌금없이 수입을 철회 할 수도 있습니다. 인출을 선택하면 해당 수입에 대해 세금을 납부해야하므로 자신의 퇴직을 위해 계정에 남길 수 있습니다. 로스 IRA 소득은 교육 비용에 사용 된 경우에도 59 1/2 이후에 철회 될 경우에만 면세됩니다 (예 : 퇴직 계좌에 대한 세금 영향).
3. Roth IRA에 기부하고 Saver 's Credit을받을 자격이되면 세금을 징수 할 수 있습니다. 반면, 529 플랜 또는 기타 대학 저축 계획에 대한 기여는이 크레딧에 해당되지 않습니다.
4. 저축이 자녀의 재정 지원 자격에 미치는 영향을 고려하는 것이 중요합니다. 일반적으로, Roth IRA의 부모 소유 및 탈퇴는 재정 지원 자격에 영향을 미치거나 최소한의 영향을 미치지 않습니다. 그러나 529 계획은 소유권에 관계없이 재정 지원 자격에 부정적인 영향을 미칩니다. 529 계획을 소유 한 사람은 그 영향의 정도를 결정합니다.

로스 IRA 대 529 대학 저축 계획

대부분의 개인은 최대 IRA 기여 한도 : 연간 $ 5,000 (50 세 이상인 경우 $ 6,000) 때문에 Roth IRA로 자녀의 대학 비용을 전액 지원할 수 없습니다. 529는 Roth IRA로 절약하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다. 그러나 알아야 할 몇 가지주의 사항이 있습니다..

529는 재정 지원에 영향을 줄 수 있지만 Roth IRA는 일반적으로 그렇지 않습니다..

• 귀하의 자녀가 독립적 인 학생이고 529의 소유자 및 수혜자 둘 다인 경우, 자녀의 자산으로 계산되며 지원 자격을 심각하게 손상시킵니다. 529 계획이 상위 자산으로 보유되는 경우 재정 지원 자격에도 영향을 미치지 만 그 정도는 적습니다. 학부모 또는 학생이 아닌 다른 사람이 소유 한 529 계획은 FAFSA에 전혀보고되지 않지만 그러한 계획의 분포는 학생 소득으로 계산되므로 지원 자격을 얻는 것이 매우 어려울 수 있습니다.
• 반면, Roth IRA는 FAFSA의 부모 자산에 포함되지 않으며, 기부금을 인출하면 수입으로 계산되지 않습니다. 부모 소유의 Roth IRA와 기부 만 철회하면 재정 지원 자격에 아무런 영향을 미치지 않습니다. 그러나 수입이 철회되면 부모 소득으로보고되어 미미한 영향을 미칩니다. 학생은 Roth IRA에 상당한 금액을 소유해서는 안됩니다. 학생 자산으로 계산되어 재정 지원을 받기가 훨씬 더 어렵 기 때문입니다..

Roth 또는 529에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다. (529 개 플랜의 경우 주 수준에서 제외) 로스 IRA에 기여함으로써 세이버 크레딧을 적립 할 수 있습니다.

• 연간 $ 5,000 미만을 저축 할 수 있다면 Roth 기부금만으로도 가장 좋습니다 (부모가 저축하면 $ 10,000)..
• 그러나이 금액 이상을 절약 할 수있는 경우 529 계획으로 Roth IRA를 보완하십시오. 529의 이점은 기프트 세금에 대해 걱정할 정도로 기부 한도에 대해 걱정할 필요가 없다는 것입니다. 1 년 안에 특정 수혜자에게 $ 13,000를 지불하면 초과 금액에 대해 세금이 부과 될 수 있습니다. 따라서 Roth IRA는 재정 지원에 영향을 미치지 않지만 더 많은 돈을 저축 할 수 있다면 Roth IRA에 최대 한도 및 529 요금제 한도에 기여.

기부금, 수입 및 5 년 규정

5 년 규칙으로 알려진 로스 IRA의 수입 철회에 관한 규칙이 있습니다. 기본적으로 계정을 개설하고 5 년간 세금을 납부해야 소득이 10 %의 페널티없이 잠재적으로 면세없이 적격 목적으로 인출 될 수 있습니다. 교육 비용은 자격이있는 목적이며 여전히 5 년 규칙의 적용을받습니다..

기부금은 언제든지 철회 할 수 있습니다. 교육 목적으로 Roth 수입을 인출 할 경우 적어도 5 년 동안 계좌에 돈이 있어야합니다. 수입 인출에 대한 세금이 부과되지만 벌금은 부과되지 않습니다.

예를 들어 Dan이라는 아버지의 예를 생각해보십시오. 그는 딸 사라가 태어난 이래 매년 로스 IRA에 2,000 달러를 기부했습니다. Sarah가 18 세이므로 Dan의 Roth IRA는 36,000 달러를 기부했으며 총액은 68,000 달러입니다. Dan은 Sarah의 대학 교육비를 포함하여 어떤 이유로 든 세금이나 페널티없이 언제든지 최대 36,000 달러를 인출 할 수 있습니다. 이 금액은 Sarah의 FAFSA 신청에 대한 수입으로 계산되지 않습니다. 그가 기부 한 금액보다 많은 금액을 인출하면 세금이 부과됩니다. 그러나 그는 5 년 이상 계좌를 보유하고 있으며 대학을 위해 돈을 사용하고 있기 때문에 10 %의 페널티를받지 않습니다. 그러나, 사라의 FAFSA에 대한 수입으로 인출 된 수입을보고해야합니다..

대학 경비에 전통적인 IRA 사용

전통적인 IRA가있는 경우 언제든지 철회 할 금액에 대해 소득세가 부과됩니다. Roth IRA와 마찬가지로 교육 목적으로 돈을 사용하면 10 %의 벌금이 면제됩니다. 그러나 전통적인 IRA에서 인출에 대한 세금 청구서는 상당히 가파르 기 때문에 대학을 위해 저축하기 위해 사용하는 것은 권장하지 않습니다. 로스 기부금을 면세로 철회 할 수있는 능력은 대학 저축을위한 훌륭한 선택입니다.

또한 전통적인 IRA에서 돈을 인출하여 세금을 납부해야 할 경우 FAFSA의 소득으로 부모 자산에 추가됩니다. 그것은 학교에 당신이 좋은 년을 보인 것처럼 보이기 때문에 결국 재정 지원에 많은 비용이들 수 있습니다!

최종 단어

로스 IRA는 훌륭한 대학 저축 수단이 될 수 있지만 기부금은 자신의 퇴직 저축과 균형을 이루어야합니다. Roth를 사용하여 자녀를 위해 대학을 구하는 경우 자신도 절약하십시오. 이것은 직장에서 후원하는 401k 퇴직 계획 또는 대학 저축 수단으로 배가되는 로스에있을 수 있습니다.

퇴직 저축을 위해 Roth IRA를 사용하는 이점을 검토하고이를 대학 저축을위한 것 사용의 장점과 비교하십시오. 사용 가능한 다른 퇴직 계획, 퇴직시 과세 소득 대비 과세 소득에 대한 느낌, 연간 기여할 수있는 금액을 고려하십시오. 로스 대학의 저축 이점에도 불구하고 대학을 위해 저축하기 위해 529를 로스 대신 선택할 수 있습니다..

대부분의 재무 계획과 마찬가지로 프로세스는 고유 한 상황에 맞게 개인화되어야합니다. 준비가 핵심입니다. 포괄적이고 맞춤화 된 계획을 세우기 위해 재정 고문을 만나고 싶을 수도 있습니다.

자녀의 고등 교육 비용을 어떻게 지불 할 계획입니까?