신용 점수 등급을 향상시키는 방법에 대한 9 가지 팁

그래도 그래야합니다. 진실은 나쁜 신용 점수가 모든 종류의 삶에 영향을 줄 수 있다는 것입니다. 보험사에서 잠재적 고용주에 이르기까지 많은 유형의 사업체가 신용 점수를 확인하여 얼마나 신뢰할 수 있는지에 대한 아이디어를 얻습니다. 신용 점수가 낮 으면, 직업, 아파트, 휴대폰 계약 또는 자동차 보험에 대한 적절한 요금을받을 가능성을 상하게 할 수 있습니다.

운 좋게도 신용 점수가 나쁜 것은 영구적 인 문제가 아닙니다. 몇 가지 간단한 규칙을 따르면 신용 기록을 정리하고 해당 신용 점수를 알아낼 수 있습니다. 시간이 지남에 따라, 당신은 당신을 다치게하지 않고 당신을 도울 수준으로 점수를 올릴 수 있습니다.

신용 점수의 작동 방식

신용 점수를 높이는 방법을 이해하려면 특히 많은 신용 점수 신화가 있기 때문에 계산 방법을 알아야합니다. 당신의 신용 점수는 다섯 가지 핵심 요소를 기반으로합니다 :

• 지불 내역. 대출 기관이 알아야 할 첫 번째 것은 빌린 돈을 갚을 것인지의 여부입니다. 대출을 받고 정시에 상환하면 점수가 올라갑니다. 늦게 지불하거나 놓치면 점수가 내려갑니다. 지불 내역은 총 신용 점수의 35 %를 차지합니다..
• 부채 금액. 당신이 이미 다른 대출 기관에 약간의 돈을 빚지고 있음을 알기 위해 대출 기관을 그렇게 귀찮게하지 않습니다. 그러나 가능한 한 많은 신용을 사용하고있는 것으로 보이면이를 빨간색 플래그로 간주합니다. 사용 가능한 크레딧을 모두 사용한다는 것은 너무 얇아 향후 지불을 놓칠 수 있다는 신호입니다. 신용 카드 및 대출에 대한 지불액은 신용 점수의 30 %를 추가합니다.
• 신용 기록 기간. 신용을 오랫동안 사용했다면 대출 기관은이를 긍정적 인 신호로 간주합니다. 돈을 빌려 몇 년 동안 돈을 갚았다면, 계속해서 돈을 벌게 될 것입니다. 신용 점수는 모든 계정의 연령과 계정 사용 후 얼마나 오래 지속되었는지를 결정합니다. 신용 기록은 신용 점수의 15 %를 구성합니다.
• 크레딧 믹스. 대출 기관은 귀하가 모든 종류의 부채를 상환하는 것이 좋다는 것을 알고 싶어합니다. 신용 카드, 자동차 융자, 모기지와 같은 여러 가지 유형의 대출이있는 대출자는 2 ~ 3 개의 신용 카드를 가진 사람보다 더보기 좋습니다. 신용 점수는 현재 대출과 이미 상환 된 대출 모두에 영향을줍니다. 함께, 그들은 단지 당신의 점수의 약 10 %를 구성하지만, 당신이 당신의 점수를 기초로 할 것이 많지 않으면 더 중요합니다..
• 새로운 신용 신청. 한 번에 여러 개의 새로운 대출을받는 경우, 이는 돈을 위해 필사적이라는 표시입니다. 이것은 당신이 빌린 돈을 갚는데 어려움을 겪을 가능성이 높다는 것을 의미합니다. 새로운 대출을 신청할 때마다 신용 점수가 삭감됩니다. 새로운 신용 요청은 점수의 10 %를 차지하며 1 년 안에 사라집니다..

신용 점수를 담당하는 회사 인 FICO는 점수를 계산하기 위해 이러한 모든 요소를 ​​더합니다. 그런 다음 300에서 850 사이의 숫자를 할당합니다. 우수한 신용 점수 (최소한 780)를 사용하면 대부분의 대출에 대해 최고 등급이 제공됩니다. 대조적으로, 신용 점수가 600 이하인 신용 상태가 불량하면 대출을받는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

Credit 신용 점수 향상

나쁜 신용 점수에 대한 빠른 수정은 없습니다. 좋은 신용을 쌓는 것은 체중 감량과 비슷합니다. 모양이 나빠지는 데 시간이 걸리고 다시 나오려면 시간이 걸립니다. 그러나 책임감있게 신용을 사용하기 시작하면 시간이 지남에 따라 점수가 느리고 꾸준히 증가합니다..

다음은 크레딧을 제자리로 돌려주는 데 도움이되는 몇 가지 간단한 전략입니다..

1. 신용 보고서 확인

신용 점수는 신용 보고서의 정보를 기반으로합니다. 이것은 Experian, Equifax 및 Transunion의 세 가지 주요 신용 기관 중 하나에 의해 모인 대출 행동에 대한 요약입니다. 실제로 각 국에서 하나씩 세 개의 신용 보고서가 있습니다..

그러나이 회사들은 정보를보고하기 위해 대출 기관에 의존하고 있으며 대출 기관은 완벽하지 않습니다. 때때로 그들은 당신이 몇 년 전에 지불 한 대출에 여전히 돈을 빚지고 있다고 말하는 것과 같이 실수를합니다. 이와 같은 오류로 인해 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.

신용 보고서를 정기적으로 확인하는 것이 좋습니다. 당신을 해친 신용 보고서 오류를 수정하는 것은 신용 점수를 높이는 가장 빠른 방법입니다. 방법은 다음과 같습니다.

1. 주문 귀하의 보고서. 미국 법률에 따라 귀하는 세 국 각각에서 무료로 연간 신용 보고서를받을 자격이 있습니다. AnnualCreditReport.com 웹 사이트에서 주문할 수 있습니다. 그러나 한 번에 세 가지 보고서를 모두 가져올 필요는 없습니다. 대신, 4 개월마다 다른 국에서 하나를 가져 와서 일년 내내 그들을 펼칠 수 있습니다. 그렇게하면 정기적으로 신용을 주시하고 실수를 신속하게 발견 할 수 있습니다.
2. 실수를 찾아라. 보고서를 다운로드 한 후주의 깊게 읽으십시오. 여기에 열거 된 모든 계좌가 귀하의 계좌인지 그리고 각각의 계좌에 귀하가 빚진 금액에 대한 정확한 금액이 표시되어 있는지 확인하십시오. 또한 늦게 또는 미지급으로 표시된 지불에 대해 확인하고 정보가 사실인지 확인하십시오. 마지막으로 연체료와 같이 7 년이 지난 부정적인 항목이 있는지 확인하십시오. 대부분의 경우 7 년에서 10 년이 지나면 이와 같은 불량 표시가 보고서에서 삭제되어야합니다..
3. 오류 분쟁. 보고서에서 실수를 발견 한 경우, 해당 기관에 연락하여 분쟁을 해결하십시오. 세 국 모두 웹 사이트에 온라인 양식을 사용하여 분쟁을 제기 할 수 있습니다. 또는 공식적인 요청을 통해 자신과 오류에 대한 세부 정보를 제공하는 서한을 국에 보낼 수 있습니다. 미연방 무역위원회에는 귀하가 복사 할 수있는 견본 편지가 있습니다. 신용 보고서 사본 및 귀하의 주장을 뒷받침하는 기타 문서를 첨부하십시오.
4. 결과 대기. 대행사는 분쟁 결과와 함께 30 일 이내에 연락을 드릴 것입니다. 오류가 발견되면 오류를 수정하고 업데이트 된 보고서 사본을 무료로 보내드립니다. 또한 실수를 한 대출 기관과 다른 두 국에 정보를 전달합니다..

신용을 주시하는 또 다른 방법은 신용 점수를 무료로 확인하는 것입니다. Credit Karma와 같은 서비스를 통해 점수와 그 기반 정보에 액세스 할 수 있습니다. 이를 통해 연중 내내 신용 보고서를 모니터링하고 즉시 오류를 포착 할 수 있습니다.

2. 시간에 청구서를 지불

정시 지불은 신용 점수에서 가장 큰 단일 성분입니다. 며칠 만 늦게 청구서를 지불하면 신용 등급이 크게 떨어질 수 있습니다. 나중에 지불을하면 점수가 더 많이 아프게됩니다.

과거에 청구서를 늦게 지불했다면 그 실수를 해결할 수 없습니다. 그러나 매월 지불액을 높이고 그 위에 머무르면 초과 할 수 있습니다. 최근 행동은 신용 점수에 더 많이 포함되므로 오래된 실수는 점차 배경으로 사라집니다. 청구서를 제 시간에 계속 지불할수록 점수가 높아집니다..

청구서 지불을 기억하는 데 어려움이있는 경우 지불 미리 알림을 설정하면 도움이 될 수 있습니다. 많은 은행들이이 서비스를 온라인 뱅킹의 일부로 제공합니다. 청구서가 도착하면 은행에서 전자 우편 또는 문자 메시지를 보내서 지불하도록 상기시킵니다..

또한 아무런 조치없이 청구서가 들어 오자마자 바로 지불하는 자동 청구서 지불 계획을 설정할 수도 있습니다. 그러나 이러한 계획은 청구서를 지불하기 전에 실수를 확인할 수있는 기회를 제공하지 않습니다. 또한 신용 카드 청구서에 대한 최소 지불 만하므로 잔액을 지불하는 데 도움이되지 않습니다.

3. 부채 상환

정시에 지불하는 것 외에도, 신용 점수의 가장 큰 요소는 사용하는 신용의 양입니다. 사용중인 크레딧 중 일부를 사용률이라고합니다. 예를 들어 신용 한도가 $ 3,000 인 카드가 있고 해당 카드의 잔고가 $ 1,500 인 경우 사용률은 50 %입니다..

신용 평가 기관은이 비율을 30 % 이하로 유지하는 것이 가장 좋다고 말합니다. 위의 예에서 3,000 달러의 카드 잔액을 900 달러 이하로 낮추고 싶을 것입니다. $ 1,500 잔액 중 $ 600를 지불하면됩니다. 더 많이 지불할수록 더 많은 점수를 올릴 수 있습니다.

그러나 신용 점수는 총 신용 사용량만을 기준으로하지 않습니다. 또한 귀하가 지불해야하는 여러 계좌의 수를 반영합니다. 잔액이 적은 카드가 많은 경우 (여기 $ 100, $ 50)-모두 지불하면 점수를 빠르게 높일 수 있습니다..

작은 잔액을 다룬 후에는 큰 잔액에주의를 기울이십시오. 벨트를 조이고 매달 고정 금액을 따로 빚을지고 신용 카드를 지불 할 계획을 세우십시오. 매월 고정 결제를 관리 할 수없는 경우에는 스노우 플레이 킹을 시도하십시오. 언제라도 소액을 절약 할 수 있습니다 – 식료품에 $ 10 만 있어도 한 달 동안 부채 상환에 추가하십시오.

마지막으로, 처리 할 수있는 것보다 더 큰 규모의 잔액이있는 경우 채권자와 협상 할 수 있는지 확인하십시오. 때로 대출 기관은 파산하면 돈을 완전히 잃을 위험보다는 오히려 빚을지게됩니다. 이 접근법은 또한 징수에 들어간 오래된 부채에 대해서도 효과가 있습니다. 서면 동의가 있는지 확인하십시오..

그러나 채권자가 부채를 용서하지 않으려는 경우 SoFi에서 개인 대출을 조사하면 부채를 낮은 이자율로 통합하는 데 도움이 될 수 있습니다.

4. Experian Boost에 가입하십시오

3 개의 신용보고 기관 중 하나 인 Experian은 최근 Experian Boost라는 새로운 기능을 도입했습니다. 이것은 당신에게 휴대 전화 및 유틸리티 지불에 대한 신용을 제공하여 점수를 높이는 데 도움이 될 것입니다. 가입하면 결제에 사용하는 은행 계좌가 연결됩니다. 그런 다음 지불 내역을 향상시키는 데 도움이되는 지불을 선택하고 확인할 수 있습니다. 지불 내역은 신용 점수의 가장 큰 부분이므로 Experian Boost는 신용 점수를 빠르게 향상시킬 수 있습니다..

5. 균형 유지

잔액을 사용 가능한 크레딧의 30 % 이하로 낮추면 잔액을 유지해야합니다. 이를 수행하는 몇 가지 방법이 있습니다.

• 덜 청구. 중요하지 않은 물건에 대해 지불하는 신용 ​​카드 청구서를 실행하지 마십시오. 카드 사용을 중단 할 필요는 없습니다. 사실, 카드를 가지고 제 시간에 지불하는 것이 점수에 좋습니다. 예산을 고수하고 카드를 30 % 한도를 초과하지 않도록하십시오..
• 전액 지불. 청구서를 받으면 모두 지불하십시오. 잔액이 0으로 떨어 지므로 깨끗한 슬레이트로 다시 시작하십시오. 그렇지 않으면, 당신은 단지 오래된 빚에 대한 새로운 빚을 계속 쌓고, 잔액은 올라갑니다. 또한, 이미 빚진 것 위에이자 지불금이 쌓여 있습니다..
• 한 달에 두 번 지불. 매월 카드를 완전히 갚아도 신용 보고서 잔액은 $ 0가 아닙니다. 대부분의 대금업자는 청구서를 보낼 때가 아니라 청구서를 보낼 때 신용 평가 기관에 잔액을보고하기 때문입니다. 따라서 한도가 1,000 달러 인 카드에서 1,000 달러를 청구하면 즉시 지불하더라도 카드가 최대 한도 인 것처럼 보입니다. 그러나 2 주 간격으로 $ 1,000 지불을 2 개의 $ 500 지불로 나누어서이 문제를 해결할 수 있습니다. 그렇게하면 청구서 금액이 500 달러를 넘지 않습니다..
• Credit 신용 한도 인상. 이용률을 낮추는 두 가지 방법이 있습니다. 잔액을 낮추거나 가용 크레딧을 더 높게 만들 수 있습니다. 예를 들어, 1,000 달러의 카드를 가져 와서 한도를 3,000 달러로 늘리면 갑자기 신용의 33 % 만 사용하게됩니다. 물론, 이것은 당신이 새로운 높은 신용을 사용하지 않는 경우에만 작동합니다. 한도를 3,000 달러로 인상 한 다음 추가로 2,000 달러를 청구하면 이전보다 더 나은 방법은 없습니다.

6. 기존 계정을 닫지 마십시오

어떤 사람들은 자신의 신용 보고서에 오래된 빚을 갖는 것이 나쁜 것이라고 생각합니다. 그들은 신용 카드를 지불하자마자 계정을 폐쇄하기 위해 서두르고 있습니다. 그들이 자동차 대출을 갚으면, 신용 관리국에 전화를 걸어서 그 빚을 기록에서 빼냅니다.

이것은 완전히 뒤로입니다. 정시에 지불 한 부채는 좋은 당신의 점수를 위해. 그리고 좋은 부채가 기록에 오래 머무를수록 더 많은 도움이됩니다.

사실, 더 이상 사용하지 않더라도 오래된 신용 카드를 열어 두는 것이 좋습니다. 우선, 그것은 당신이 사용할 수있는 크레딧 금액에 추가됩니다. 사용하지 않은 크레딧은 활용률을 낮게 유지합니다. 신용 한도가 카드에 높을수록 점수를 높이는 데 도움이됩니다..

둘째, 오래된 카드는 신용 기록의 유용한 부분입니다. 오래된 계정이 오래된 것이 오래되면 신용 점수가 더 좋습니다. 오래된 카드를 취소하면 신용 기록이 단축되고 점수가 떨어집니다. 카드를 오래 보관할수록 서랍에 사용하지 않은 채로 보관하는 것이 더 유용합니다..

7. 새로운 대출을 피하십시오

어떤 종류의 새로운 대출을 신청할 때마다 대출 기관은 신용 보고서를 가져 와서 확인합니다. 이“문의”는 신용 점수가 약간 떨어집니다. 새로운 신용을 찾는 것은 현금이 부족하다는 신호일 수 있습니다. (단, 대출 기관의 문의 만 해당됩니다. 신용 보고서를 요청하고 확인해도 점수가 손상되지는 않습니다.)

일반적으로 신용에 대한 딩은 미미합니다. 당신의 점수는 10 ~ 25 포인트 떨어질 뿐이며 몇 개월 후에 다시 정상으로 돌아갑니다. 그러나 단기간에 많은 신규 대출을 신청하는 경우에는 다른 이야기입니다. 많은 크레딧을 신청하면 대출 기관에 적기가 발생하여 점수가 크게 떨어질 수 있습니다.

다행스럽게도 이것은 여러 대출을 한 번에 신청하는 경우에만 해당됩니다. 하나의 대출로 최상의 가격을 내기 위해 쇼핑을한다면 아무런 문제가 없습니다. 30 일 이내에 원하는만큼의 담보 대출, 자동차 또는 학생 대출을 신청할 수 있으며 한 번의 조회로만 계산됩니다. 실제 대출을 하나만받는 한, 귀하의 크레딧은 한 번만 만료됩니다.

그러나 새로운 대출을 자주받는 것도 다른 방법으로 당신을 해칠 수 있습니다. 기록에 오래된 계정이있는 것이 점수에 좋은 것처럼 새로운 계정이 많으면 점수가 떨어집니다. 매년 하나 또는 두 개의 새 신용 카드를 열면 항상 "젊은"신용 기록이 있습니다. 계정 수가 적고 오래 유지하면 신용 보고서에 시간이 오래 걸리므로 점수를 올리는 데 도움이됩니다..

전문가들은 또한 주택 담보 대출과 같은 큰 대출을 곧 꺼낼 계획이라면 적어도 6 개월 전에는 새로운 크레딧을 신청해서는 안된다고 말합니다. 신용 점수가 약간의 단기적으로 하락해도 더 나은 이율을 얻기 위해 컷오프 아래로 떨어질 수 있기 때문입니다. 예를 들어 지금 당장 "좋은"신용 점수가 705 인 경우 한 번의 문의로 "공정한"신용 점수 685만으로 떨어질 수 있습니다. 대출에 대해 더 높은이자를 지불하거나 심지어는 완전히 거부.

8. 신용 상담 고려

위의 모든 팁은 당신이 건강한 재정을 가지고 있음을 보여줄 수 있습니다. 오류를 수정하고, 잔고를 지불하고, 구좌를 유지하고, 새 계좌를 피함으로써, 귀하가 없을 때 재정적 인 문제에 대한 인상을 피할 수 있습니다.

하지만 실제로 목표를 달성하는 데 어려움이 있다면 어떻게해야합니까? 신용 점수를 너무 심하게 손상시키지 않으면 서 자신을 파헤치는 방법?

이 경우 가장 좋은 방법은 신용 상담 서비스입니다. 이 서비스를 통해 관리 가능한 월별 지불로 부채를 상환 할 계획을 세울 수 있습니다. 경우에 따라 채권자와 협의하여 지불해야 할이자 및 벌금을 낮출 수도 있습니다.

신용 상담사에게가더라도 점수가 즉시 도움이되지는 않습니다. 그러나 지불하고 부채 규모를 줄이면 신용 점수가 점차 향상됩니다. 그리고 단기적으로 신용 상담사에게 도움을 요청해도 신용 등급에 해가되지 않습니다.

그래도 조심하십시오. 당신을 도울 수있는 실질적인 신용 상담사들이 많이 있지만, 절망적 인 사람들로부터 돈을 짜내려고하는 많은 사람들이 있습니다. 법무부에서 운영하는 미국 관리위원회 프로그램을 통해 해당주의 합법적 인 신용 상담사를 찾을 수 있습니다..

9. 사기 조심

신용 등급이 "고정"될 것으로 예상되는 서비스에 대한 광고를 보셨을 것입니다. 많은 사람들은 신용 불량을 "삭제"하거나, 기록을 정리하거나, 새로운 신용 정보를 제공 할 수 있다고 주장합니다..

이러한 주장은 사실이 되기에는 너무 좋은 것처럼 들립니다. 합법적 인 신용 수리 서비스가 있지만 마술처럼 나쁜 신용을 없애겠다고 약속하는 것은 사기 일뿐입니다. 다음 중 하나를 수행하는 모든 서비스를 피하십시오.

• 빠른 수정 약속. 많은 신용 수리 회사는 단순히 모든 늦은 지불, 유치권 및 파산을 사라지게 할 수 있다고 말합니다. 이건 거짓말이야 신용 보고서에서 실수를 제거 할 수 있지만 실제 차용 기록을 지우는 합법적 인 방법은 없습니다. 당신이 할 수있는 일은 "행동을 정리하고 악의 표시가 보고서를 스스로 삭제하기를 기다리는 것"입니다. 이것은 보통 7 년이 걸리며 마감일을 앞당길 수 없습니다.
• 서면으로 작성하지 않습니다. 법적으로, 신용 수리 회사는 귀하에게 무엇을하는지, 얼마나 오래 걸리며, 비용이 얼마나 드는지를 정확하게 명시한 서면 계약서를 제공해야합니다. 이 계약에는 또한 귀하의 법적 권리, 즉 귀하가 직접 신용을 수리하기 위해 합법적으로 할 수있는 일이 요약되어 있어야합니다. 마지막으로, 3 일 이내에 서비스를 무료로 취소 할 수있는 기회를 제공해야합니다. 이 모든 것을하지 않는 서비스는 사기입니다..
• 선불 결제 요청. 법률에 따라 신용 수리 회사는 귀하를 위해 서비스를 수행 한 후에 만 ​​지불을 요청할 수 있습니다. 당신이 돈을 가지고 달리기를 계획하고있는 것을 돕기 위해 어떤 조치를 취하기 전에 먼저 지불해야한다고 주장하는 회사.
• 당신에게 새로운 정체성을 제공합니다. 일부 회사는 삐걱 거리는 신용 등급으로 완전히 새로운 정체성을 제시하도록 제안합니다. 일부는 사회 보장 번호 (SSN) 대신 사용할 새로운“신용 프로파일 번호”또는 CPN을 제공합니다. 그것은 실제 SSN처럼 보이고 때로는 다른 사람에게서 도난당한 것입니다. 이들 회사 중 다수는 어린이의 SSN을 훔쳐 가짜 신원을 가진 사람들을 설정하는 데 사용합니다. 이 제도는 신원 도용의 한 형태이며 감옥에 갇힐 수 있습니다.
• 거짓말하라고한다. 가짜 CPN을 사용하는 것이이 회사가 소매업을하는 유일한 불법 트릭은 아닙니다. 그들 중 일부는 귀하가 국세청 (Internal Revenue Service)에서 고용주 식별 번호 (EIN)를 신청하고 그 번호를 사용하여 새로운 크레딧을 신청할 것을 촉구합니다. EIN은 기업에서 사용하는 실수이지만 개인 용도로 신청하는 것은 위법입니다. 다른 회사에서는 단순히 새로운 대출 신청을하거나 잘못된 SSN을 사용하도록 촉구합니다. 이러한 속임수는 또한 불법적이며 벌금이나 징역형으로 이어질 수 있습니다.

진실은, 어떤 서비스도 당신이 할 수없는 신용을 복구하기 위해 아무것도 할 수 없다는 것입니다. 그들은 당신이 당신의 신용 보고서에서 실수를 제거하거나 대출 기관과 협상하는 데 도움이 될 수 있습니다-그러나 이것은 또한 당신이 스스로 무료로 할 수있는 일입니다. 서비스 처리 비용을 지불하면 시간과 번거 로움을 덜 수 있지만 마법의 총알은 아닙니다..

최종 단어

많은 사람들은 신용 점수로 판단되는 것이 불공평하다고 생각합니다. 결국, 당신의 신용 점수는 당신에 대해 한 가지만 보여줍니다 : 당신이 빚을 얼마나 잘 갚고 있는지. 처음에 많은 부채를 낸 적이 없다면 높은 점수를 얻지 못하지만 확실히 무책임하지는 않습니다..

어떤 사람들은 시스템을 바꾸려고합니다. 예를 들어, Consumers Union은 보험 회사가 신용 점수에 따라 가격을 책정하지 못하도록 촉구하는 온라인 청원서를 보유하고 있습니다..

그러나 현재 공정하거나 불공평 한 신용 점수는 귀하의 삶에 큰 영향을 미칩니다. 시스템을 게임하고 신용 점수를 최대한 높이는 것이 합리적입니다. 부채를 줄이는 것과 같이 점수를 높이기 위해 할 수있는 많은 조치는 어쨌든 재무 건전성에 좋습니다. 그리고 당신을 도와주지 않는 대부분의 사람들은 다 치지 않을 것입니다..

신용 점수를 높이기위한 조치를 취한 적이 있습니까? 그렇다면, 그들은 일했습니까?