주택 담보 대출 기간을 선택하는 방법

MBA는 2012 년 6 월 주택 소유자를 재 융자하기위한 모든 모기지의 15 %가 비 전통적인 조건 인 반면 주택 구입을위한 모기지의 2 %만이 비 전통적인 대출 조건을위한 것이라고 말했습니다. 실제로 구매 대출의 85 %는 30 년 고정 금리 대출이었습니다..

리파이낸싱을 고려중인 경우, 비 전통적인 모기지 기간은 20 년, 10 년, 또는 홀수 년 기간은 17 년 또는 23 년으로 매력적일 수 있습니다. 원래 30 년 대출의 상환일.

대출 기간 옵션

모기지 대출이 존재하는 한, 특히 소규모 커뮤니티 은행과 신용 조합에서 맞춤형 대출 조건을 사용할 수 있습니다. 요즘에는 일부 대형 모기지 대출 기관이 개별화 된 모기지 대출을 제공하기 시작했습니다. 인스턴스의 경우, Quicken Loans는“YOURgage”프로그램을 많이 광고하며,이를 통해 차용인은 고정 된 요율로 8 년에서 30 년 사이의 대출 기간을 선택할 수 있습니다. 이 대출은 $ 25,000 ~ $ 417,000에 가능합니다. 주택 소유자 인 경우 주택 가치의 최대 95 %를 재 융자 할 수 있으며, 구매자 인 경우 5 %의 최저 계약금으로 주택을 구매할 수 있습니다.

예를 들어 7 년 또는 17 년의 관세 기간이 더 큰 금융 기관에서 항상 구할 수있는 것은 아니지만 Chase Mortgage와 같은 일부 대출 기관은 10, 15, 20, 25, 30, 및 40 년 조건.

단기 대출 조건과 대체 대출 조건은 최근 두 가지 이유로 인해 인기가 높아졌습니다. 첫째, 매우 낮은 이자율로 인해 짧은 모기지에 대한 월별 지불이 차용자에게 더 저렴합니다. 둘째, 경기 침체와 무서운 실업률로 인해 많은 소비자들이 모기지를 포함한 모든 부채를 없애는 개념을 수용하게되었습니다..

대체 대출 기간을 선택하는 이유?

대체 대출 기간을 선택해야하는 몇 가지 이유가 있습니다.

덜 관심. 대출 기간이 짧을수록 구매자보다는 주택 소유자에게 자금을 조달하는 것이 더 인기가 있습니다. 이는 주택 소유자가 몇 년 동안 대출 잔액을 갚아 왔으며 첫 대출의 원래 기간 (일반적으로 30 년) 내에 집을 갚기 위해 궤도에 머물기를 원하기 때문입니다. 30 년 담보 대출이 있고 11 년 동안 지불을 한 경우, 다른 30 년 대출로 재 융자를 원하지 않을 수도 있습니다. 이는 더 많은 시간 동안이자를 지불하고 담보 대출을 지불한다는 의미이기 때문입니다. 짧은 대출 기간으로이자 지불로 수천 달러를 절약하고 그 돈을 다른 투자에 사용할 수 있습니다.
편리한 지불 일. 모기지 일정을 고수하는 것 외에도 모기지 상환일이 퇴직 일 또는 자녀가 대학을 시작할 때와 일치하도록 다른 대출 기간을 고려할 수 있습니다. 일부 재 융자 주택 소유자는 원래 대출이 종료되면 새 대출이 종료되기를 원하므로 현재 대출이 10 년 동안 있었다면 20 년 담보 대출로 전환하십시오.
예산 제약. 구매자와 주택 소유자 모두 주택 예산과 모기지 기간 사이에 가장 적합한 것을 찾기 위해 맞춤형 대출 기간을 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 15 년 대출에서 지불액이 너무 높으면 이자율이 약간 더 높더라도 20 년 대출에서 합리적 일 수 있습니다..

대출 기간을 선택하는 방법

당신이 구매자이든 재 융자 주택 소유자이든, 대출 기간 결정은 재정 계획의 맥락에서 이루어져야합니다. 대출 기관과 대출 옵션에 대해 논의하기 전에 월간 모기지 지불에 얼마를 쓸 수 있는지 결정하십시오. 대출 기관이 더 큰 담보 대출이나 단기 대출을받을 자격이 있다고 말하더라도, 돈을 쓰는 것을 선호하는 다른 방법이있을 수 있습니다.

다음으로, 집에 머무르는 시간과 자녀, 대학 또는 퇴직에 대한 향후 지출 요구 사항에 대해 생각하십시오. 5 년에서 7 년 이내에 주택을 판매 할 계획이고 월별 지불 금액을 낮게 유지하려는 경우에도 단기 대출을 사용하면 주식을 더 빨리 쌓을 수 있으므로 더 많은 수익을 창출 할 수 있습니다..

대출 기능 비교

여러 가지 방법으로 대출 옵션을 비교해야합니다.

금리 및 수수료. 일부 대출 기관은 표준 대출 조건보다 높은 수수료로 대체 대출 조건을 제공하므로 특수 대출 조건을 선택하기 전에 지불해야하는 금액을 알아야합니다. 단기 대출에서는 금리가 낮아 지지만, 모기지 금리가 변경 될 때마다 그 사이의 스프레드가 변경됩니다. 일반적으로 30 년과 15 년 대출의 차이는 20 년과 15 년 대출의 차이보다 더 큽니다. 대출 기관은 20 년 대출과 23 년 대출에 대해 동일한 이율을 청구 할 수 있으므로 어느 대출 조건이 귀하에게 적합한 지 결정하기 전에 가능한 모든 대출 조건을 비교하십시오.
할부 상환. 대출 기관은 다양한 대출 조건 및 요율에 대한 상각 표를 준비하여 대출의 다양한 지점에서 원금과이자를 표시 할 수 있습니다. 대출 기간이 짧으면 교장을 더 빨리 지불하기 시작합니다. 그러나 30 년 고정 금리 모기지의 처음 몇 년 동안, 귀하의 지불은 거의 전적으로이자입니다. 할부 상환 표는 대출 기간을 더 짧게 선택할 경우이자 지급액이 얼마나되는지 보여줍니다.
월별 결제. 월별 지불은 대출 기간에 따라 크게 다릅니다. 일반적으로 단기 대출을 통해 모기지 원금 및이자 지불액이 높아지지만 해당 모기지의 이자율이 낮아 지므로 지불액이 생각보다 높지 않을 수 있습니다.

30 년 및 10 년 대출 조건을 비교하여 20 만 달러의 모기지를 고려하십시오. 30 년 고정 금리 모기지 3.37 %에서 월간 원금 및이자는 $ 884, 10 년 고정 금리 대출 2.75 %에서 월간 원금 및이자는 $ 1,908.

5 년 후, 30 년 대출에 대한 대출 잔고는 10 년 대출에 대한 105,193 달러와 반대로 178,610 달러가 될 것입니다. 모기지 기간이 짧을수록 이자율이 낮아서 10 년 모기지를 선택하면이자 지불액이 89,280 달러가 절약됩니다..

이자를 적게 지불하는 것은 좋은 일이며, 대출 기간을 짧게하면 모기지를 더 빨리 상환 할 수 있지만 모기지이자 세금 공제는 줄어들고 결국에는 사라질 것입니다. 더 짧은 대출 기간을 선택할 경우 잠재적으로 더 높은 세금을 계획하십시오.

최종 단어

대출 기간을 선택할 때는 신용 카드 또는 학생 대출 부채 상환 및 대학 또는 퇴직 저축과 같은 다른 재무 목표의 중요성을 고려해야합니다. 또한 단기 대출과 관련하여 더 높은 대출 지불 자격을 얻으려면 소득이 필요하므로 부채 대 소득 비율이 다음에 해당하지 않는 경우 단기 대출 기간에 대한 승인을받지 못할 수도 있습니다 대출 기관의 지침. 당신은 항상 교장 선생님의 자발적인 추가금 지불로 모기지를 조기에 상환한다는 목표를 달성 할 수 있습니다.

담보 대출 기간은 얼마입니까? 다른 용어를 선택 했습니까??