무료 신용 보고서의 오류를 수정하는 방법

그러나이 연구에는 좋은 소식이있었습니다. 오류를 발견 한 소비자가 신용 조사 기관과 분쟁을했을 때 5 명 중 4 명은 신용 보고서를 변경하는 데 성공했습니다. 결과적으로 10 명의 소비자 중 약 1 명이 신용 점수 변화를 보았으며 20 명 중 1 명은 점수를 25 포인트 이상 올릴 수있었습니다..

이 연구는 신용 보고서를 정기적으로 확인하고 부정확 한 점에 대해 이의를 제기하는 것이 얼마나 중요한지를 분명히 보여줍니다. 신용 보고서에서 확인할 수있는 오류 종류, 오류로 인한 피해 및 해결 방법에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다..

신용 보고서의 오류 유형

신용 보고서에 주요 및 부수적 오류가 표시 될 수있는 몇 가지 오류가 있습니다. 일반적인 오류는 다음과 같습니다.

잘못된 이름, 주소 또는 계좌 번호
누락 된 계정 (보고서에 표시되지 않은 신용 계정)
공개 계정은 공개로 표시
본인이 아닌 계정 (예 : 배우자에게 속한 부채)
두 번 이상 나타나는 단일 계정
잔액 또는 신용 한도가 잘못 표시된 공개 계좌
부정확 한 결제 정보 (예 : 늦게 표시된 정시 결제)
직접 해지했을 때“수 여자에 의해 폐쇄 됨”으로 표시된 계정
오래된 보고서의 부정적 정보 (지불 된 지불과 같은 대부분의 부정적 정보는 7 년 후에 신용 보고서에서 사라질 것으로 예상됩니다. 예외는 파산이며 보고서에 10 년 동안 유지됩니다)

오류가 발생하는 방법

오류는 다양한 방법으로 신용 보고서에 표시 될 수 있습니다. 가능한 오류 원인은 다음과 같습니다.

귀하의 이름에 불일치. 때때로 "Michael Smith"및 "Mike Smith"와 같이 약간 다른 이름을 사용하여 계정을 신청했거나 한 응용 프로그램에서 출생 이름을 사용하고 다른 응용 프로그램에서 결혼 이름을 사용했기 때문에 문제가 발생합니다. 이와 같이 약간의 불일치가있을 경우 실제로 귀하의 이름과 유사한 다른 사람에 대한 정보가 포함 된 신용 보고서가 생성 될 수 있습니다. 따라서 크레딧을 신청할 때마다 정확히 동일한 이름과 중간 이니셜을 사용하는 것이 가장 좋습니다.
정보를 제공하지 않는 채권자. 신용 카드를 발급하는 대부분의 은행 및 백화점은 계정에 대한 정보를 신용 평가 기관에보고합니다. 그러나 채권자는이를 수행 할 필요가 없으며 일부는 그렇지 않기로 선택합니다. 보고되지 않은 신용 계좌가있는 경우, 대출 기관은“불충분 한”신용 파일이있는 것처럼 보이기 때문에 대출을 거부 할 수 있습니다. 채권자에게 정보를 신용 조사 기관에보고하도록 요청하거나 계정을 자동으로 수행하는 다른 제공 업체로 계정을 이동하여 이러한 유형의 오류를 처리 할 수 있습니다..
사무 오류. 실수가 발생합니다. 손으로 쓴 양식을 사용하여 신용을 신청할 때,이를 기록한 사람이 귀하의 이름, 주소 또는 사회 보장 번호 (SSN)를 잘못 입력하거나 온라인으로이 정보를 입력 할 때 오타가있는 경우가 있습니다. 다른 경우에, 당신은 대출 또는 신용 카드 지불을 보내고, 은행의 누군가가 실수로 그것을 잘못된 계좌에 적용합니다. 또는 대출 기관이 실수로 귀하의 계정 중 하나에 대한 정보를 두 번보고하여 귀하보다 더 많은 부채 나 신용 한도가있는 것처럼 보이게 할 수 있습니다.
신분 도용. 신용 보고서와 관련된 대부분의 문제는 정직한 실수로 인한 것입니다. 그러나 신분 도용으로 인해 실수가 표시되는 경우가 있습니다. 누군가 고의로 돈을 빌려 청구서를 고수하기 위해 귀하의 이름을 사용하는 사람 기억 나지 않는 계정이나 개설 한 적이없는 주소가 표시되면 신원 도용자가 작동 중일 수 있다는 경고 신호입니다. 이러한 오류의 맨 아래에 도달하고 도둑이 더 많은 피해를 입히기 전에 기록을 바로 세우는 것이 특히 중요합니다..

프로 팁: 신분 도용으로부터 자신을 보호하십시오 Lifelock과 같은 회사에 가입. Lifelock은 사용자의 신원에 대한 잠재적 위협을 사전에 모니터링합니다. 개인 정보가 손상된 경우 Lifelock은 모든 문제를 해결하기 위해 노력합니다.

오류가 해로운 이유

신용 보고서의 오류는 두 가지 방법으로 당신을 해칠 수 있습니다. 첫째, 그들은 당신의 신용 점수를 낮출 수 있으며, 이것은 당신이 생각하는 것보다 더 많은 방식으로 당신의 삶에 영향을 미칩니다. 신용 점수가 낮 으면 다음과 같은 기회가 손상 될 수 있습니다.

대출 승인
대출에 대한 좋은 이자율 또는 유리한 조건 확보
아파트 임대 (임대인은 종종 임대료를 제 시간에 지불 할 가능성이 있는지 알아보기 위해 신용을 확인합니다)
구직 (직원은 때때로 신용 조사를 사용하여 신뢰할 수없는 신청자를 걸러냅니다)
공무원이 필요한 공무원 신청시 보안 허가 받기
저렴한 자동차 보험 정책 찾기 (신용도가 낮은 운전자는 사고에 더 많이 노출 될 수 있음)

더 심각한 것은 신용 보고서의 오류는 종종 신원 도용의 징후입니다. 신원을 도용 당하면 신용을 해칠 수 있고, 청구하지 않은 청구서에 돈을 지불하고, 고용 기회를 상하게 할 수 있으며, 극단적 인 경우 다른 사람의 범죄로 체포 될 수도 있습니다.

도난당한 후 신원을 복원하려고하면 비용이 많이 들고 시간이 많이 걸리며 스트레스가 많은 프로세스가 될 수 있습니다. 도난이 길어질수록 번거 로움과 비용이 커질 것입니다. 그래서 신원 도용 사례를 포착하고 너무 빨리 피해를 입기 전에 가능한 빨리 새싹에서 훔쳐 야합니다..

오류 찾기 및 수정

당신의 신용 보고서에 오류가있는 경우, 그것을 잡아 최대한 빨리 해결하기 위해 지불합니다. 좋은 소식은 약간의 시간과 노력이 들지만 오류를 수정하는 데 비용이 들지 않는다는 것입니다. 방법은 다음과 같습니다..

1 단계 : 신용 보고서 확인

신용 보고서에 대해 잘 모르면 신용 보고서의 오류를 수정할 수 없으므로 프로세스의 첫 단계는 신용 보고서를 확인하는 것입니다. AnnualCreditReport.com을 방문하면 3 개의 주요 신용 기관 각각으로부터 무료 연간 신용 보고서를 얻을 수 있습니다. 4 개월마다 1 건의 신용 보고서를 확인하면서 3 건의 신용 보고서를 한 번에 받거나 일년 내내 엇갈릴 수 있습니다. 한 신용 보고서에 표시되는 모든 오류가 다른 두 보고서에있을 가능성이 높으므로 보고서를 비틀 거리면 오류가 발생하기 전에 오류를 신속하게 파악할 수 있습니다. Experian은보다 빈번한 스냅 샷을 제공합니다. 30 일마다 무료 신용 보고서.

이러한 무료 보고서 외에도 신용에 문제가 있음을 시사하는 경우 신용 보고서의 무료 사본을받을 수 있습니다. 신용 보고서에 문제가있어 대출, 직업 또는 보험 정책을 거절 한 경우 무료 사본을 요청할 수 있습니다. 신용 파일에 사기 경고를 표시하면 신분 도용의 피해자라고 의심되는 경우 무료 사본을받을 수도 있습니다. 마지막으로, 실직 상태이고 60 일 이내에 구직을 시작할 계획이라면 1 년에 한 번 무료로 보고서 사본을받을 수 있습니다..

보고서를 받으면 다음 사항을 확인하십시오.

귀하의 개인 정보. 여기에는 귀하의 이름, 주소, 생년월일 및 SSN이 포함됩니다.
계좌 개설. 보유한 모든 신용 계정이 신용 보고서에 있고 보고서에 나열된 모든 계정이 실제로 본인의 계정인지 확인하십시오. 또한 계정 정보가 정확한지 확인하십시오. 여기에는 채권자의 이름, 계좌 번호, 신용 한도 및 연체 지불 내역을 포함한 지불 내역이 포함됩니다..
폐쇄 된 계정. 신용 보고서에 계정이 폐쇄 된 계정과 동일한 계정 정보를 확인하십시오. 또한 계정이 언제 닫히고 누가 닫았는지에 대한 정보 (사용자 또는 대출자)가 정확한지 확인하십시오..
부정적인 정보. 판단, 유치권, 징수 처로 보낸 계좌 또는 파산과 같은 귀하의 계좌에 대한 부정적인 정보를 찾으십시오. 이 정보 중 하나라도 정확하지 않으면 명백한 문제입니다. 그러나 정보가 오래된 경우에도 문제가됩니다. 심판, 유치권 및 징수는 7 년 후에 신용 보고서에서 사라지고 파산은 10 년 후에 사라져야합니다.
신용 문의. 신용 보고서에는 신용 문의 또는 누군가가 보고서를 살펴본 모든 시간이 표시됩니다. 이것은 자신의 신용을 확인했거나 대출을 신청했거나 직업 또는 보험 정책과 같은 신용 확인과 관련된 것을 신청했기 때문에 나타날 수 있습니다. 이러한 일을하지 않았을 때 신용 조회가 보이는 경우 신원 도용의 징후 일 수 있습니다..

세 가지 신용 보고서 중 하나에서 이러한 세부 사항 중 하나라도 잘못된 경우 다른 두 가지를 확인하고 오류가 표시되는지 확인하는 것이 좋습니다. 만약 그렇다면, 세 곳의 신용 평가 기관에 연락하여 한 번에 모든 보고서에 고정시킬 수 있습니다.

2 단계 : 증거 수집

신용 보고서에서 수정하려는 정보가 있으면 해당 정보가 잘못되었다는 증거가 필요합니다. 실수에 따라 은행 명세서, 신용 카드 명세서, 대출 서류 또는 출생 증명서가 포함될 수 있습니다. 예를 들어, 전 배우자가 귀하의 구좌 중 하나에 잘못 기재되어 있다면 이혼 법령 사본을 받으십시오. 이 문서의 사본을 제공하여 귀하의 주장을 뒷받침하면 신용 조사 기관의 조사관이 귀하가 지적한 오류가 실제로 오류라는 것을보다 빠르고 쉽게 확인할 수 있습니다.

발견 한 오류가 신원 도용으로 인한 것이라고 생각되면이 주장을 뒷받침 할 문서를 제공하는 것이 좋습니다. IdentityTheft.gov에 불만을 제기하고 보고서 사본을 입수하여 신용 관리국에 보내십시오. 신원 도용에 대한 경찰 보고서를 제출 한 경우 사본도 받으십시오..

3 단계 : 오류 분쟁

신용 보고서에 오류를 제기하는 데 비용이 들지 않으며 필요한만큼 자주 할 수 있습니다. 주요 신용 기관인 Equifax, Experian 및 TransUnion은 이러한 목적을 위해 자체 온라인 양식을 가지고 있습니다. 또한 국 웹 사이트에 제공된 전화 번호 또는 우편 주소를 사용하여 전화 또는 달팽이 우편으로 오류에 대해 이의를 제기 할 수 있습니다. 우편으로 분쟁을 제기하기로 선택한 경우, 인증 된 우편을 사용하고 반품 영수증을 요청하여 신용 평가 기관이 불만을 접수했음을 증명하십시오..

분쟁을 제기하기 위해 어떤 방법을 선택 하든지 다음 정보를 제공 할 준비를하십시오.

귀하의 이름, 생년월일 및 SSN.
귀하의 현재 주소 및 지난 2 년 동안 거주 한 다른 주소.
운전 면허증 또는 여권과 같은 정부 발급 신분증 사본 또는 스캔 (원본 아님).
귀하의 이름과 현재 주소를 보여주는 은행 명세서 또는 공과금.
신용 보고서에서 분쟁중인 모든 항목의 목록입니다. 각 항목을 명확하게 식별하고, 왜 잘못된 지 설명하고, 모든 지원 문서의 사본이나 스캔 (원본이 아닌)을 제공하고 잘못된 항목을 수정하거나 제거하도록 요청하십시오. 우편으로 이의를 제기하는 경우 잘못된 항목이있는 신용 보고서 사본을 포함하는 것이 도움이 될 수 있습니다..

불만을 표명하는 방법을 잘 모를 경우 FTC 웹 사이트 및 CFPB (Consumer Financial Protection Bureau)의 웹 사이트에서 샘플 편지를 찾을 수 있습니다. 파일 용 편지 사본과 함께 제공되는 지원 문서 원본을 보관하십시오..

4 단계 : 대출 기관에 문의

신용 관리 기관에 연락 한 후 FTC와 CFPB는 부정확 한 정보를 신용 관리 기관에 처음보고 한 대출 기관에 연락하여 이의를 제기하고 있음을 알리는 것이 좋습니다. 이 회사는 때때로 "가구 회사"또는 "가구 회사"로 알려져 있습니다. 신용 카드 회사에 제공 한 것과 동일한 정보가 포함 된 서한을이 회사에 보내십시오..

FTC와 CFPB는 대출 기관에 연락 할 때 사용할 수있는 견본 편지를 제공합니다. 귀하의 서신에서, 가맹점에게 신용 관리국에 보내는 서신에 대해 귀하를“cc”하라고 요청하십시오. 이렇게하면 대출 기관이 오류를 해결하기로 동의했는지 또는 동일한 정보를 계속보고하는지 알 수 있습니다.

일부 전문가들은 신용 조사 기관에 분쟁을 제기하기 전에 먼저 가구 회사에 연락하여 시간을 절약 할 수 있다고 제안합니다. 신용 조사 기관이 조사에서 실제로 할 수있는 모든 것은 대출 기관에 오류를 알리는 것이므로 대출 기관에 직접 가면 단계가 절약됩니다..

그러나 신용 보고서의 오류가 잘못된 이름이나 주소와 같은 신원 관련 실수 인 경우 신용 부서 자체에서 비롯된 것일 수 있습니다. 이 경우 먼저 국에 가면 더 빠른 결과를 얻을 수 있습니다. 사무국은 다른 사람에게 연락하지 않고도 자체 실수를 해결할 수 있기 때문에 이러한 유형의 문제로 더 빠른 해결책을 얻을 수 있습니다..

신용 보고서의 다른 두 버전도 아직 확인하지 않은 경우 오류가 표시되지 않는지 확인해야합니다..

5 단계 : 응답 대기

대부분의 경우, 신용 평가 국은 30 일 이내에 불만을 조사해야합니다. 그 후 5 일 이내에 결과 사본을 서면으로 제공해야합니다. 가구 회사의 이름, 주소 및 전화 번호 (아직 모르는 경우)를 포함해야합니다. 또한 분쟁의 결과로 신용 보고서가 변경 될 경우 신용 보고서 사본을 무료로 보내야합니다..

가구 회사는 또한 귀하의 분쟁을 조사하기 위해 30 일이 있습니다. 대출 기관이 귀하에게 오류가 있음에 동의하면, 수정 된 정보를 해당 시간 내에 국에보고합니다. 또한 다른 두 신용 기관에 신고하여 기록을 수정할 수 있습니다. 정보가 정확한 것으로 간주되면 오류를 수정하지는 않지만 여전히 분쟁에 대해 국에 알려야합니다.

그러나 신용 조사 기관과 가구 공급 업체는 분쟁이 "사소한"것으로 간주 될 경우 귀하의 분쟁을 조사하지 않습니다. 다음과 같은 이유로 발생할 수 있습니다.

분쟁에서 부정확하거나 불완전한 정보를 제출했습니다
새로운 정보를 제공하지 않고 동일한 오류에 이의를 제기하기 위해 여러 번 시도했습니다.
증거를 제시하지 않고 전체 신용 보고서가 잘못되었다고 주장하려고합니다.

국에서 분쟁이 사소한 것으로 판명되면 5 일 이내에이를 알리고 그 이유를 설명해야합니다. 이 경우 새로운 정보 나 수정 된 정보로 분쟁을 다시 제출하여 소유권 주장을 뒷받침 할 수 있습니다.

6 단계 : 결과 검토

신용 보고서에 오류를 제기하는 것이 항상 작동하지는 않습니다. 때때로, 가구 회사는보고 된 정보가 올바른지 계속 주장합니다. 이런 일이 발생하면 신용 평가 기관에 해당 항목에 이의를 제기했다는 메모를 신용 파일에 포함 시키도록 요청할 수 있습니다. 일반적으로이 서비스에 대한 수수료가 있지만 신용 조사 기관에 최근에 신용 보고서를 본 사람에게이 진술의 사본을 제공하도록 요청할 수 있습니다.

가구 회사에서 오류 수정에 동의하더라도 변경 내용이 신용 보고서에 표시되는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 대출 기관이 정보를 신용 평가 기관에 보내는 시점과 해당 기관이 기록을 업데이트하는 시점에 따라 다릅니다. 4 개월 후에 신용 보고서를 다시 확인한 후에도 오류가 해결되지 않으면 신용 평가 기관과 가구 회사에 다시 연락하여 올바른 정보를 가지고 있는지 확인하십시오.

신용 보고서가 수정되면 신용 평가 기관은 지난 6 개월 동안 신용을 확인한 사람에게 업데이트 된 사본을 보내야합니다. 구직중인 경우, 신용 관리국에 지난 2 년 동안 파일을 본 사람에게 업데이트 된 보고서를 보내도록 요청할 수 있습니다..

분쟁이 어떻게 진행되었는지에 만족하지 못하는 경우-너무 오랜 시간이 걸리거나 조사관이 무례했거나 합법적 인 오류를 수정하지 못한 경우 CFPB에 온라인 불만을 제기 할 수 있습니다. 신용 조사 기관이나 가구 회사가 문제를 일으켰는지 여부를 지적하면서 가능한 한 명확하고 완전하게 문제를 설명하십시오. CFPB는 불만 사항을 회사에 전달하고 그에 대한 대응 방법을 알려줍니다.

프로 팁: 신용 점수가 신용 보고서의 부정확성에 영향을받은 경우 Experian Boost에 가입하십시오. 무료이며 공과금의 지불 내역을 사용하여 신용 점수를 즉시 높일 수 있습니다..

최종 단어

신용 보고서의 오류를 수정하는 것은 오랜 시간이 걸리고 때로는 실망스러운 과정이 될 수 있습니다. 특히 새로운 정보로 분쟁을 여러 번 제출해야하는 경우 더욱 그렇습니다. 그러나 이것이 시작을 지연시키지 않는 더 많은 이유입니다. 오류를 빨리보고할수록 오류를 더 빨리 해결할 수 있으며 신용 점수에 미치는 피해가 줄어 듭니다..

그렇다고해서 신용 보고서에 부정적 정보가있을 때마다 모든 부정적인 정보에 대해 이의를 제기해야한다는 의미는 아닙니다. 부정적 정보가 정확하다면, 귀하의 주장은 거의 사소한 것으로 기각 될 것입니다. 당신은 단지 당신의 시간과 신용 관리국의 시간을 낭비하게 될 것입니다.

신용 보고서에서 정확한 부정적인 정보를 제거 할 수있는 유일한 것은 시간입니다. 2 년 후에는 신용 보고서에서 어려운 문의가 사라지고 7 년 후에는 늦게 지불 한 청구서와 10 년 후에는 파산합니다..

신용 보고서에서 오류를 발견 한 적이 있습니까? 그랬다면 어떻게 해결 되었습니까??