신용 상담이란?-부채 관리 계획의 작동 방식

비영리 단체 및 정부 기관과 영리 기업이 이끄는 10 억 달러 규모의 산업은 미국인들이 부채 문제를 해결하도록 돕기 위해 존재합니다. 부채로 어려움을 겪고있는 사람들이 이용할 수있는 일부 서비스에는 대출 리파이낸싱, 부채 정리 대출, 부채 결제 서비스 및 신용 상담이 포함됩니다. 많은 미국인들이 DIY 기반으로 부채를 늘리고 무이자 개인 대출을 받아 더 높은이자 부채를 지불하고 이질적인 의무를 한 달에 한 번 지불하는 것을 선택합니다.

부채 관리 계획 : 신용 상담의 핵심 서비스

많은 조직에서 신용 상담 서비스를 제공합니다. 전부는 아니지만 많은 사람들이 비영리 또는 공공 지위를 가지고 있습니다. 그들은 신용 상담 서비스 또는 신용 조합, 대학 및 군사 기지와 같은 더 큰 단체의 부서만을 제공하는 독립 기관 일 수 있습니다. 일부 영리 은행도 신용 상담 서비스를 제공합니다.

많은 사람들이 신용 상담 기관에 와서 관리 불가능한 부채를 상환하기위한 부채 관리 계획 (DMP)을 설정합니다. 모든 사람에게 권장되지는 않지만 이것은 유용한 상담 상담 기능이 될 수 있습니다..

DMP는 특정 기간 내에 부채의 일부 또는 전부를 상환하기 위해 귀하와 신용 상담사 간의 구속력이있는 서면 계약입니다. 가입하면 상담 기관은 귀하와 플랜에 포함 된 채권자 사이의 중개자 역할을합니다. 상담 기관은 일부 또는 모든 채권자와의 금리 또는 벌금 감면 협상을 보장 할 수는 있지만 보장 할 수는 없습니다. 신용 상담 회사가 채권자에게 지불하기 위해 누르는 에스크로 계좌에 정기적으로 매월 예금을 만들어야합니다..

비용은 얼마입니까?

DMP에는 초기 요금 및 월별 유지 보수 요금과 같은 요금이 포함되어 있습니다. 예를 들어, 비영리 대행사 인 GreenPath Debt Solutions는 설치 비용 $ 50 이하 및 월 수수료 $ 75 이하를 청구합니다. (매월 지불하는 금액은 부채 규모와 계획에 관련된 채권자 수에 따라 다릅니다). 이 수수료는 참여 채권자에게 최소 한 번 이상 결제 할 때까지 합법적으로 징수 할 수 없습니다..

장점과 단점

부채 규모와 지불 능력에 따라 DMP를 완료하는 데 2 ​​년에서 5 년이 걸릴 수 있습니다. 귀하의 신용 보고서에 신용 상담 기관이 귀하를 대신하여 빚을지고 있다고 언급하지만, 귀하가 DMP에 등록했다는 사실은 FICO 점수에 직접 영향을 미치지 않습니다.

그러나 대부분의 신용 상담 기관은 비상 사태 및 기타 부채 계정에 대한 하나의 카드를 제외하고 참여 신용 카드를 취소하도록 요구합니다. 이로 인해 점수가 떨어질 수 있습니다. 그 효과가 얼마나 심각하거나 얼마나 오래 지속될 것인지는 말할 수 없습니다. 그러나 신용 기록의 길이가 FICO 점수의 15 %를 결정하고 더 긴 기록이 더 높은 점수로 변환되므로 이전 계정을 해지해야하는 경우 적중이 더 고통 스럽습니다..

또한, 많은 계획으로 인해 해당 기간 동안 새로운 대출 또는 신용 카드를 신청할 수 없습니다. 또한 모든 DMP는 중단없이 매월 상당한 금액을 지불해야합니다. 다른 부채와 마찬가지로 DMP 지불에 뒤쳐지면 신용 점수에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.

지속적인 고려 사항

DMP를 시작하기 전에 법적 구속력이있는 계약의 약관에 동의해야합니다. 다음을 확인하지 않고 서명하지 마십시오.

• 계획에 걸리는 시간
• 포함 된 부채
• 계정에 액세스하는 방법 (예 : 온라인, 전화 또는 우편
• 계획이 신용에 미치는 영향-특히 신용 카드 참여를 취소해야하는 경우 부정적인 영향을 미치지 않을 것이라는 주장에 회의적임
• 매월 채권자에게 지급되는 방법 및시기

DMP가 시작되면 진행 상황을 면밀히 모니터링하십시오. 직접 지불을 중단하고 매월 DMP 예금을 만들기 전에 각 채권자가 참여하기로 동의했는지 확인하십시오. 상담 기관이 정시에 지불하도록 보장하기 위해 매월 채권자와 계속 확인하십시오. 그리고 신용 상담 기관의 진술을 채권자와 비교하여 청구 된 금리 인하 또는 수수료 면제가 실제인지 확인하십시오..

신용 상담 기관이 제공하는 기타 서비스

법원이 시행하고 공공 기록의 문제가되는 파산과는 달리, DMP는 귀하와 채권자 모두에게 기밀이며 자발적인 것입니다. 그러나 심각한 부채에 직면하더라도 신용 점수에 영향을 미치지 않는 옵션을 소진하고 프로세스를 시작하기 전에 철저한 재무 평가에 제출해야합니다. 신용 상담사가 개인 가계 예산을 포함한 다른 옵션을 제공하기 전에 등록하도록 강요하는 경우 회의적이어야합니다.

신용 관리 기관은 부채 관리 계획 외에도 여러 가지 다른 서비스를 제공합니다.

• 초기 정보 및 상담. 당신이 그들에게 연락 할 때, 합법적 인 신용 상담 기관은 일반적으로 그들의 서비스에 대한 무료 정보를 당신에게 보냅니다. 당신이 당신의 상황에 대한 기본적인 배경을 제공하면, 그들은 또한 당신의 재정을보다 면밀히 살펴보기 위해 무료 상담을 예약 할 것입니다. 이러한 서비스를 무료로 제공하지 않는 조직에 회의적이어야합니다..
• 예산 지원. 예산 및 자금 관리 조언은 신용 상담의 특징입니다. 많은 상담 기관은 대표, 그룹 세미나 및 워크샵 (추가 비용이 필요할 수 있음), 인쇄 또는 디지털 교육 자료와의 일대일 상담을 통해 이러한 지원을 제공합니다. 또한 일반적으로 인증 된 담당자가 귀하와 긴밀히 협의하여 작성한 개인별 월 예산에 액세스 할 수 있어야합니다. 일반적으로 신용 상담 기관은 기본 예산 및 개인 금융 개념을 훨씬 잘 파악해야합니다..

평판이 좋은 조직은 부채 관리 계획에 가입하기 전에 다른 서비스를 시도하도록 권장해야합니다. 비영리 신용 상담 서비스의 중재자 인 NFCC (National Foundation for Credit Counselling)에서 공인 한 기관은 일반적으로 이러한 서비스를 무료로 제공합니다. 영리 기관을 포함하여 인증되지 않은 사람들은 특정 상담 서비스에 대해 비용을 청구 할 수 있습니다.

부채 관리 계획이 귀하에게 적합한 지 결정

부채 관리 계획은 모든 사람에게 권장되지 않습니다. 그러나 평판이 좋은“신용 상담 기관”이 제공하는 예산 책정은 심각한 부채가 없더라도 광범위하게 적용 할 수 있습니다. 개인 금융을 이해하는 사람과 앉아서 대화하는 것이 월급을 받고 월급을 받더라도 무급 채무의 악순환에 빠지지 않으면 크게 도움이 될 수 있습니다.

다음 질문에“예”라고 답한 경우, 비 DMP 신용 상담 서비스를 고수하거나 부채 관리 계획에 적합한 다른 대안을 찾아야합니다..

1. 당신은 당신의 자신에 그것을 할 수 있습니까?

부채 관리 계획은 마법의 총알이 아닙니다. 이산 의무를 단일 월별 지불로 통합하고 귀하와 채권자 사이에 약간의 거리를 두는 것이 도움이 될 수 있지만 부채 관리 계획에는 월별 지불이 필요하며 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 지속 가능한 예산을 창출하고 신용 카드 부채를 갚고 신용 등급을 재건하고 미래의 금융 비상 사태에 대한 계획을 세울 수 있다고 확신한다면 DMP는 필요하지 않을 것입니다.

2. 긴 프로세스에 전념 할 수 없습니까?

진정으로 효과적이기 위해서는 부채 관리 계획에 따라 행동을 취하고 장기적으로 징계를 유지해야합니다. 카운슬러가 빚을 갚고 미래를 위해 저축하기 시작하는 맞춤형 예산을 제시하면 몇 주 동안 그것을 따라 다닌 다음 오래된 습관으로 돌아갈 수 없습니다.

부채에서 벗어나려면 시간이 걸리고 다음과 같은 몇 가지 희생이 필요합니다.

• 식당 식사와 같은 불필요한 비용 절감
• 흡연 및 음주와 같은 비싼 사회적 습관을 줄이거 나 없애기
• 불필요한 온라인 쇼핑 구매 제거
• 지불 비용이 저렴한 자동차를 위해 새롭고 더 비싼 자동차로 거래 (또는 세대의 자동차 수를 2 개에서 1 개로 줄임)
• 일반 식품 구매 등 식료품 비용 절감
• 실제로 여행 할 여유가 있다면 더 적은 수의 짧은 레저 여행

징계를 통해 이러한 변경 사항이 영구적 일 필요는 없지만 즉각적인 부채 문제를 해결하는 데 필수적 일 수 있습니다..

3. 대안이 당신에게 더 잘 어울리겠습니까?

관리 할 수없는 부채가 있어도 부채 관리 계획이 최선의 해결책이 아닐 수 있습니다. 주택 담보 대출, 자동차 융자 또는 기타 담보 의무가 주요 문제인 경우, 대출 기관에 직접 연락하여 채무 불이행으로 넘어 가지 않고 월별 지불액을 낮추는 재 융자 옵션에 대해 이야기.

또는 단순히 신용 상담사의 예산 및 계획 서비스를 이용하십시오. 그들은 당신을 위해 당신의 빚을 갚을 수는 없지만, 당신에게 당신의 개인 재정을 새롭게 보일 수 있습니다.

그러나 DMP가 최선의 대안 일 때를 인식하는 것이 중요합니다. 여러 번의 신용 카드 결제를 늦추고 예산을 삭감 할 추가 지방을 찾을 수없고 파산이 미래에 발생할 우려가 있다면 신용 등급 및 월별 요금 지불에 대한 일시적인 타격이 그만한 가치가있을 수 있습니다.

DMP 및 신용 상담에 대한 대안

부채 관리 계획에 등록하는 것은 부채로 어려움을 겪고있는 소비자에게 인기있는 몇 가지 옵션 중 하나 일뿐입니다. 자신에게 적합하지 않다고 생각되면 여러 가지 다른 옵션을 탐색 할 수 있습니다.

1. 채권자와 직접 협상

그들은 그것을 공개하고 싶지 않지만 많은 채권자들은 차용자와 협상합니다. 결국, 아무도 그들의 투자에 대한 총 손실을 좋아하지 않습니다. 대출 담당자 나 신용 카드 고객 서비스 팀에 전화하여이 프로세스를 시작해야합니다..

2. 부채 정리 대출

부채 정리 대출은 기존 부채를 ​​단일 번들로 롤백하는 일종의 리파이낸싱 도구입니다. 이것은 5 개의 다른 기관으로부터 총 15,000 달러의 신용 카드 부채가있는 경우, 15,000 달러의 잔고로 시작됩니다. 신용 카드 이력과 신용 카드 담보 대출 여부 (예 : 주택 등)에 따라 이전 신용 카드 청구서보다 낮은 이율로 제공 될 수 있습니다..

신용 등급 및 이력에 따라 은행 또는 신용 조합에서 부채 정리 대출을받을 수 있습니다. OneMain Financial과 같은 전문 금융 회사도 이러한 대출을 제공합니다. 신용도가 좋지 않으면 Lending Club과 같은 P2P 대출 서비스도 좋은 옵션입니다.

3. 잔액 송금

특정 기간 내에이자를 상환 할 수 있다면 이자율이 낮은 카드로 이자율이 높은 신용 카드 잔액을 이전하면 부채의 장기 비용을 크게 줄일 수 있습니다. 그러나 새 카드에서 요율이 상승하면 시작한 곳으로 돌아갈 수 있습니다. 많은 신용 카드 회사는 새로 발급 된 카드로 18 ~ 24 개월 동안 APR이 0 % 인 고객을 유치하며, 도입 기간이 지나면 요금이 15 % 또는 20 %로 증가합니다..

4. 부채 해결

채무 결제 제공 업체는 채권자와 직접 협상하여 미결제 잔액을 줄이고 각 결제에 자금을 조달 할 수있는 에스크로 계정 (채무 관리 계획과 유사)을 제공합니다. 이 회사들은 신용 상담 기관에 적용되는 것과 동일한 규정을 준수하지만 대부분은 영리 기관이므로 고객의 저축액을 더 많이 차지할 가능성이 높습니다. 부채 관리 계획과 마찬가지로 부채 결제는 신용 점수에 심각한 영향을 줄 수 있습니다.

5. 파산

부채의 심각성에 따라 파산이 최선의 선택 일 수 있습니다. 적당한 부채 문제는 13 장 (조직 개편)으로 해결 될 수 있지만, 다루기 힘든 부담은 7 장 (청산)이 필요할 수 있습니다. 선택은 신용 점수를 손상시키고 저축의 일부를 낭비하며 특정 자산에 참여하도록 요구할 수 있습니다.

찾을 수있는 곳 도움말

부채 관리 계획을 포함한 신용 상담 서비스는 다양한 비영리 기관에서 제공됩니다. 중요한 재정 결정과 마찬가지로 서둘러 대행사를 선택하지 않는 것이 가장 좋습니다. 과거의 불만이 없다고해서 대행사가 이사회에 상장한다고 보장 할 수는 없습니다..

시작하기 좋은 곳은 다음과 같습니다.

1. 지역 신용 조합

귀하 또는 가족이 신용 조합에 속해있는 경우, 신용 상담 서비스가 제공하는 서비스에 대해 담당자에게 문의하십시오. 사내에서 사용할 수있는 것이 없으면 평판이 좋은 외부 기관에 의뢰 될 수 있습니다..

2. 당신의 군사 기지

해군 연방과 같은 신용 조합은 군대 구성원과 그 가족에게 신용 상담 서비스를 제공하지만 군대 기지 (또는 일반적으로 군대 기지)는 직접적으로 이들을 제공하지 않습니다. 그러나 군 가족은 재정 지원 사무소에서 군 할인 또는 수수료 면제를 제공하는 기관을 포함하여 지역 신용 상담 기관에 대한 신뢰할 수있는 데이터를 찾을 수 있습니다. 개인 도서에 상당한 부채를 싣고 군대에 합류하려는 것을 염두에 두어야 할 사항입니다..

3. 주 또는 연방 주택 당국

미국 주택 도시 개발부 (HUD)는 주택 소유자에게 무료 또는 저렴한 신용 상담 서비스를 제공하기 위해 지역 주택 당국과 계약합니다. 그들이 제공하는 조언과 예산 지원은 사람들이 주택 담보 대출에 뒤지지 않고 차압의 위험을 피할 수 있도록 돕기위한 것이지만, 일반적인 개인 재정 문제에 대해서도 말할 자격이 있습니다..

4. 국가 신용 상담 재단

AICCCA와 마찬가지로 NFCC는 비영리 단체의 엄격한 품질 표준을 유지합니다. NFCC 회원은 부채 관리 계획에 대한 사전 심사 제안 (사전 심사 된 신용 카드 제안과 유사), 잠재적으로 욕설을 유발할 수있는 잠재 고객을 요구할 수 없으며, 자신을 홍보하기 전에 조직의 승인을 받아야합니다. 또한 모든 직원은 신용 상담 전문가 인증을 받아야합니다.

5. 미국 금융 상담 협회

FCAA (Financial Counselling Association of America)는 영리 조직에 개방 된 유일한 신용 상담 무역 그룹입니다. 주요 기능은 정치적 옹호이지만 다른 곳에서는 광고하지 않는 신용 상담 기관과 연결될 수 있습니다.

6. 주 및 지방 소비자 보호 사무소

모든 주 정부와 많은 카운티 및 도시는 영리 및 비영리 신용 상담 기관을 평가하는 소비자 보호국을 유지합니다. 지역 및 주정부 웹 사이트 확인.

7. 더 나은 사업국

BBB (Better Business Bureau)는 신용 상담 서비스를 제공하는 대기업뿐만 아니라 국가의 독립적 인 신용 상담 기관 (영리 및 비영리 기관)에 대한 데이터, 불만 이력 및 고객 피드백을 수집합니다. 지역 옵션에 대한 정보는 온라인 또는 현지 지사에 문의하십시오.

8. 미국 관리위원회 프로그램

USTP는 미국 법무 부서에서 파산 전 상담 서비스를 제공하는 모든 비영리 신용 상담 기관의 데이터베이스를 유지 관리합니다. 각 항목에는 연락처 정보, 서비스 목록 및 이전 고객의 피드백이 있습니다..

9. 미국 협동 확장 시스템

미국 농무부 (USDA)의 한 부서 인 USCES (US Cooperative Extension System)는 농촌 거주자를 대상으로하는 금융 교육 네트워크이지만 누구나 이용할 수 있습니다. 모든 주에 존재하는 현지 사무소는 부채 관리 서비스를 직접 제공하지는 않지만 USDA 모기지 대출과 같은 농촌 사람들에게 다른 금융 상품 및 관심있는 서비스와 함께 평판이 좋은 단체와 연결시킬 수 있습니다.

사기를 피하는 팁

예산 지원, 재무 계획 서비스 및 부채에 대한 조언을 제공하는 대부분의 신용 상담 서비스는 평판이 좋고 의미가 있습니다. 그러나 많은 신용 상담사가 제공하는 부채 관리 계획은 신용 등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 비영리 단체 자격이 자동으로 존중을 부여하지는 않습니다. 일부 대행사는 고객으로부터 더 많은 돈을 짜기 위해 핸디 한 전술을 사용할 수 있습니다.

사기에 빠지는 것을 피하려면 다음 팁을 명심하십시오.

1. 사전에 아무것도 지불하지 마십시오

서비스에 대한 정보를 받기 전에 재무 평가 비용을 지불해야하는 대행사와 협력하지 마십시오. 존경하는 신용 ​​상담원은 수수료를 청구하거나 고객을 침습적 평가에 적용하기 전에 자신이하는 일과 돈을 관리하는 방법에 대한 정보를 제공합니다. 또한 전화로 서비스를 판매하는 신용 ​​상담원은 모든 참여 채권자와의 협상을 완료하고 플랜에 첫 번째 입금을 수락 할 때까지 시작 및 월간 유지 보수 수수료를 포함한 부채 관리 계획 수수료를 징수 할 수 없습니다. 그렇지 않으면 연방 거래위원회의 텔레 마케팅 판매 규칙에 따라 불법입니다.

2. 요금표 받기

많은 신용 상담 기관은 모든 참가자에게 무료로 예산 지원을 제공하며 일부는 워크샵, 수업 및 일대일 상담에 보조금을 제공합니다. 또한 어려움에 처한 고객에 대한 부채 관리 계획 수수료를 줄일 수도 있습니다. 청구 대상에 대해 명확하지 않은 조직을 피하고 부채 관리 계획에 등록하기 전에 한 달에 특정 금액 이상을 지불 할 필요가 없도록 서면으로 작성하십시오..

3. 인증 및 수요 투명성 확인

AICCCA 또는 NFCC와 같은 외부 조직에 의해 인증되지 않은 기관에 대해서는 회의적입니다. 직원이 이러한 조직의 인증을 받거나 관련 재무 교육을 받도록하십시오. 그리고 항상 기관의 자금 출처를 확인하십시오-부채 관리 프로그램에 참여하는 채권자로부터 많은 자금을받는 NFCC 회원은이 정보를 공개해야합니다.

4. 개인 정보 보호 및 보안에 대한 서면 보증 요청

재무 및 개인 정보를 안전하고 기밀로 유지하기로 동의하지 않는 대행사와 협력하지 마십시오.

5. 직원 보상 조사

부채 관리 계획 또는 기타 서비스 판매를 위해 수수료를 통해 직원에게 인센티브를 제공하는 대행사와의 협력에 대해주의하십시오. 시간당 또는 급여를받는 직원이 가장 큰 관심을 가질 가능성이 높습니다.

6. 부채 관리 계획이 유일한 대답은 아님을 이해

선택한 신용 상담 기관이 먼저 다른 서비스를 제공하지 않고 채무 관리 계획을 추진하려고 시도하는 경우 다른 기관에 문의하여 동일한 지 확인하십시오. A DMP는 대행사에게 가장 유리한 서비스이므로 지나치게 강렬한 신용 상담사가 귀하의 수익이 아닌 자신의 수익을 찾고있을 수 있습니다..

7. 광범위한 주장에 회의적임

신용 점수를 즉시 수리 할 수 ​​있다고 주장하는 조직을 피하고, 몇 개월 내에 부채를 제거하거나, 미래 채권자로부터 과거 신용 문제 (예 : 연체 지불 또는 처분)를 유지하십시오. 이건 불가능 해.

최종 단어

등록하기 전에 여러 신용 상담 기관 및 가능한 경우 다른 금융 전문가와 상담하여 DMP가 귀하에게 적합한 지 확인하십시오. 또한 검소하지만 지속 가능한 개인 예산을 작성하고이를 준수해야합니다. 여기에는 휴가 나 식당 식사를 줄이는 것과 같은 희생이 포함될 수 있지만 그만한 가치가 있습니다. 이미 여러 신용 카드 또는 기타 부채로 뒤처져 있다면 파산 신청과 같은 더 과감한 조치를 취해야 할 때까지 기다리지 말고 DMP의 도움을받는 것이 가장 좋습니다. 이미 등록한 예산.

귀하 또는 가족이 비영리 신용 상담 서비스를 사용한 적이 있습니까? 경험을 추천 하시겠습니까, 아니면 다른 방법으로 부채를 해결하는 것이 좋습니다?