개인 모기지 보험 (PMI)이란 무엇입니까?

그런데 왜 돈을 내세요? 기본적으로, 대출 기관은 주택 담보 대출을 불이행 할 경우 보험료를 부분적으로 상환하는 보험료를 지불하도록 요구하고 있습니다. PMI가 필요할 때,이 보험이 보호하는 것, 누가 휴대해야하는지, 지불을 피하는 방법에 대해 논의 할 것입니다.

대출 대 가치 (LTV) 비율

대출 대 가치 (LTV) 비율은 PMI의 지불이 필요한지 여부와 지불을 중지 할 수있는시기를 결정하기 위해 대출 기관이 보는 것입니다. 이 비율을 계산하려면 대출 금액을 가져와 집의 현재 가치와 비교하십시오. 예를 들어, 주택 담보 대출이 $ 150,000이고 현재 주택 가치가 $ 200,000 인 경우, 대출 대 가치 비율은 75 %입니다..

새 주택을 구매할 때 대출 기관은 판매 대 가격과 계약금 금액을 비교하여 대출 대 가치 비율을 결정합니다. 따라서 주택을 20 만 달러에 구매하고 2 만 달러를 인하하면 대출 대 가치 비율은 90 %입니다. 일반적으로 대출 대 가치 비율이 80 %를 초과하면 PMI를 지불해야합니다..

개인 모기지 보험이란 무엇입니까?

주택 담보 대출을 신청할 때, 대출 기관은 채무 불이행 및 유질 처분에 대비해 주택이 대출 잔액을 상환 할 수있는 충분한 자본을 확보하기를 원합니다. 그러나 주택에 대한 압류는 종종“할인”으로 판매되기 때문에 대출 기관은 적어도 20 %의 완충액을 원합니다. 다시 말해, 주택을 원래 판매 가격보다 낮은 가격에 판매해야 할 경우 대출 한 금액을 회수 할 수 있도록 합리적으로 확신하고 싶어합니다..

그렇다고해서 20 % 미만으로 대출금을 삭감 할 때 대출 기관이 대출을하지 않으려는 것은 아닙니다. 그들은 PMI를 통해 더 많은 특권을 청구합니다. 이런 식으로, 당신은 담보 대출을 받고, 그들은 당신에게 대출을 제공하는 위험을 최소화합니다. 개인 모기지 보험은 대출 기관에 혜택을주는 보험 회사에서 발행 한 실제 보험 정책입니다. 주택이 유질 처분되고 대출 기관이 주택을 판매하여 미결제 잔액을 회수 할 수없는 경우, PMI를 발행 한 보험 회사는 대출 기관에게 차액을 지불합니다.

PMI는 정부 기관이나 공공 담보 대출 기관이 아닌 민간 회사에만 제공되기 때문에“비공개”라고합니다. FHA 및 VA 모기지 프로그램과 같은 공공 프로그램에는 자체 모기지 보험이 있지만 다르게 운영되고 내부적으로 관리됩니다. 그러나 많은 FHA와 VA 대출에 첨부 된 PMI와 모기지 보험의 주목할만한 차이점은 후자가 결코 만료되지 않는다는 것입니다. 다시 말하면, 대출 대 가치 비율이 80 % 미만으로 떨어졌을 때에도 FHA 및 VA 대출에 대한 모기지 보험을 계속 지불하게됩니다.

개인 모기지 보험이 필요한 사람?

일반적으로 LTV 비율이 80 % 미만이면 명확합니다. 그러나 신용 상태가 좋지 않거나 대출 기관에 대한 높은 위험으로 간주되는 경우 70 %, 60 % 또는 50 %의 대출 대 가치 비율이 있더라도 PMI를 소지해야 할 수도 있습니다..

최근에 여러 집을 팔았거나, 압류 당했거나, 꾸준히 또는 미등록 소득이있는 경우 "고위험"으로 간주 될 수 있습니다. 그러나 이것은 대출 서류에 명확하게 설명되어 있어야하며 어떻게 작동하는지 확실하지 않은 경우 서명하기 전에 대출 담당자에게 명확한 답변을 받으십시오..

개인 모기지 보험 지불을 피하는 방법

PMI 지불을 피하는 가장 좋은 방법은 PMI를 대출에 포함시키지 않는 것입니다! 새 주택을 구매하고 있지만 선금이 많이 들지 않으면 대출 담당자에게 PMI 방지에 대한 제안을 요청하십시오.

과거에 인기있는 옵션은 80-10-10 또는 피기 백 모기지 였는데, 이는 2 차 모기지 또는 주택 담보 대출과 계약금을 조합하여 1 차 모기지의 대출 대 가치 비율을 줄였습니다. 이것은 오늘날에도 일부 대출 기관을 통해 제공 될 수 있습니다.

그러나 이미 PMI가있는 모기지에있는 경우이를 제거하는 두 가지 옵션이 있습니다.

1. 대출 대 가치 비율 충족

대출이 80 % 임계 값 또는 대출 기관이 초기 모기지 서류에 규정 한 임계 값에 근접한 경우 대출 기관이 PMI를 자동으로 제거합니다. 실제로 대부분의 대금업자는 78 %까지 기다립니다. 전화를 걸고 요청하면 더 빨리 제거 할 것입니다.

대출 기관은 원래 구매 가격에서 LTV를 계산하므로 주택의 현재 시장 가치를 추적해야합니다. 다시 말해, 주택 가치가 상승한 경우, 전문적인 평가를 받고 가치가 증가했다는 증거로이를 대출 기관에 제시 할 수 있습니다.

전문 평가 비용은 일반적으로 수백 달러에 달하지만, PMI 비용을 몇 달 또는 몇 년 전에 지불하지 않으면 비용이 많이들 수 있습니다..

2. 담보 융자

모기지를 리파이낸싱하기 전에 월별 저축 대비 비용을 측정하십시오. 또한 사과와 사과를 비교하고 있는지 확인하십시오. 다시 말해, 현재 대출 기간이 25 년 남았다면 현재 대출 잔액에 대해 25 년 동안 담보 대출을 요청하고 숫자가 어떻게 증가하는지보십시오.

현재 대출에 PMI가 필요하고 새로운 대출이 필요하지 않고 더 낮은 이자율을받을 자격이있는 경우 재 융자는 아마도 합리적입니다. 예를 들어, 현재 대출에 PMI 지불을 중단하기 전에 70 %의 대출 대 가치 비율이 필요하고 현재 대출 대 가치 비율이 75 %라고 가정합니다..

원래 모기지를 신청 한 후 신용이 개선 된 경우 PMI의 임계 값이 80 % 인 새 모기지로 다시 융자 할 수 있습니다. 이것은 새로운 모기지로 PMI를 지불 할 필요가 없음을 의미합니다.

그러나이 재 융자가 실제로 돈을 절약하는지 확인하려면 월별 저축을 통해 마감 비용을 회수하는 데 걸리는 시간을 살펴보고 그 기간 동안 집에있게하십시오. 다시 말하지만, 과장 될 수는 없습니다. 대출자 따옴표를 검토 할 때 사과와 사과를 비교하고 있는지 확인하십시오. 새로운 대출 기간과 잔고는 현재 모기지에있는 것과 동일해야합니다..

최종 단어

상당한 계약금없이 주택을 구매하려는 경우 개인 모기지 보험을 지불하는 것이 종종 필요한 비용입니다. 그러나 현재 모기지 계약의 조건을 이해하고 대출 대 가치 비율을 계산하여 절대적으로 필요한 것보다 오래 지불하지 않도록해야합니다.

또한 PMI를 언제 어떻게 제거해야하는지 알면 월별 모기지 청구서가 낮아집니다. 위의 팁과 다음에 모기지를 신청할 때 PMI 규칙을 이해하고 설명을 요청하십시오. 전에 서명.

개인 모기지 보험을 지불하고 있습니까? 모기지 대출에서 제거하기 위해 취해야 할 단계는 무엇입니까??