퇴직 준비 및 계획 방법

신중한 계획을 세우면 이러한 어려움을 피할 수 있습니다. 퇴직을 미리 계획하면 퇴직시기와 방법, 퇴근 여부를 결정할 수 있습니다. 계획을 세우지 않았더라도 앞으로 몇 년 안에 은퇴 할 것인지, 앞으로 몇 십 년 안에 은퇴 할 것인지에 상관없이 언제든지 스스로 준비를 시작할 수 있습니다. 행복하고 안전한 미래를위한 최선의 기회를 제공하는 것이 중요합니다!

은퇴 할 때해야 할 일

퇴직 연령이 다가 오더라도 여전히 미래를 계획 할 시간이 있습니다.

퇴직 급여 및 건강 보험 협상

고용주가 퇴직 중에 건강 보험 및 기타 혜택을 제공 할 경우, 그들이 제공하는 것을 정산 할 필요가 없습니다. 고용주의 정책에 따라 건강 보험에 대해 지불 할 금액, 보장 대상 및 치과 또는 비전 계획을 유지할 수 있는지 실제로 협상 할 수 있습니다.

퇴직 기간 동안 사용할 수있는 모든 옵션을 검토하도록 HR 담당자에게 문의하십시오. 또한 연금을 다르게 구성 할 수 있는지 알아보십시오. 이는 연간 또는 월간 지불 대신 일시금을받는 것을 의미 할 수 있습니다. 일시불 옵션을 선택하면 회사에서 제공하는 건강 관리와 같은 다른 퇴직 혜택을 잃을 수 있습니다. 당신의 결정은 광범위한 영향을 미치기 때문에 신중하게 선택하십시오..

절대적으로 필요한 때까지 사회 보장 혜택 수집을 시작하지 마십시오

많은 사람들이 사회 보장 혜택을 받기 시작하는시기가 언제인지 숙고합니다. 62 세부터 혜택을받을 수 있습니다. 그러나 출생 연도에 따라 66 세에서 67 세 사이의 만기 은퇴 연령이 될 때까지 이러한 혜택을 연기하는 것이 더 합리적 일 수 있습니다.

70 세가 될 때까지 사회 보장 혜택을받을 수 없다면, 더 큰 월별 수표를 받게됩니다. 이미 수표를 받기 시작했지만 기다렸다가 받고자하는 경우 수령 한 금액을 상환하고 나중에 혜택을 받기 시작할 수 있습니다..

자세한 내용과 지침은 지역 사회 보장국 사무소에 문의하십시오. 사회 보장 혜택 수급이 지연 되더라도 65 세 생일 후 3 개월 이내에 사회 보장국에 연락하여 Medicare 혜택에 가입하십시오. 그렇지 않으면, 메디 케어 혜택이 지연되고 더 비쌀 수 있습니다.

나중에 IRA 기금을 절약하거나 로스로 변환

59 세의 1/2에 도달하여 전통적인 IRA를 활용하거나 가혹한 처벌을받지 않고 회사의 401k 요금제에 액세스 할 때까지 기다려야합니다. 벌금을 내지 않고 돈을 인출 할 수있는 경우에도 투자 계좌에 돈을 더 오래 남겨두면 돈이 계속 커집니다.

IRS는 개인이 70 1/2 세에 도달하면 401k 계획과 전통적인 IRA (Roth IRA가 아닌)에서 필요한 최소 배포를 시작해야합니다. 무거운 잔액을 개발하면 인출로 인해 세금이 더 높아질 수 있습니다..

이를 완화하기 위해, 특히 퇴직 기간에 기금을 늘리려는 경우 IRA 또는 401k 계정의 전부 또는 일부를 Roth IRA로 전환하는 것을 고려하십시오. 이렇게하면 전환 후 자금이 면세로 증가 할 수 있으며 70 세 생일에 인출 할 필요가 없습니다..

물론 Roth IRA 전환에 대해 세금을 납부해야하지만 계정이 증가하거나 계정을 인출 할 때 세금을 납부 할 필요는 없습니다. 또한 Roth에서 과세 대상 인출을 할 필요가 없으므로 원하는 경우 이러한 자금을 상속으로 쉽게 전달할 수 있습니다..

추구하고자하는 직업이나 취미에 대해 현실적으로

재무 설계사들은 종종 일하는 동안보다 은퇴에 더 적은 돈을 쓸 것이라고 말합니다. 그러나 값 비싼 취미 생활을하거나 학교로 돌아 가면 월별 청구서가 급증 할 수 있습니다. 새로운 경험을하기 전에 물과 생강을 테스트하여 실제로 돈과 시간을 할애 할 수 있는지 확인하십시오.

예를 들어 항상 요트를 사고 싶었다면 수업에 등록하십시오 전에 당신은 당신이 항해의 물리적 인 도전에 부응 할 수 있도록 보트를 구입합니다. 지금부터 10 년이 지난 지금, 당신은 지배 할 때 기분이 상쾌하지 않을 수 있습니다. 항해를 원할 때 보트를 구입하는 대신 보트를 빌리는 것이 더 합리적 일 수도 있습니다. 또는 새로운 취미에 값 비싼 투자를하기 전에 얼마나 자주 사용하는 범선을 구입하여 얼마나 자주 사용하는지 확인할 수도 있습니다..

“하루 압류”와 미리 계획 사이의 균형을 유지하십시오. 당신의 은퇴는 당신이 노동의 열매를 누릴 수있게하지만, 당신은 빚으로 머리 위로 들어가기를 원하지 않습니다.

퇴직 후 10 년이 지난 경우해야 할 일

10 년 이상 은퇴하지 않을 계획이라면 기존 저축을 최대한 활용하고 은퇴 기여금을 극대화 할 수있는 시간과 유연성이 있습니다. 그러나 창의성과 상식을 은퇴 계획에 통합하고 더 많은 돈을 투자함으로써 이익을 얻을 수있는 중요한 시점에 있습니다..

집 축소

아이들이 선장을 비행 한 후 더 이상 여분의 침실을 사용하지 않아도 여러분이 필요로하는 집에 계속 살 수 있습니다. 오랫동안 알고 지낸 집을 유지하는 데 위안이있을 수 있지만,이 선택은 재정과 건강에 심각한 타격을 줄 수 있습니다.

대가족을 벗어나 더 작고 저렴한 집으로 이사하는 것을 고려하십시오. 집을 축소하면 많은 돈을 벌어 은퇴 할 수 있습니다. 또한 나이가 들어감에 따라 이동성이 제한된 사람을 위해 대가족의 집을 개조해야 할 수도 있습니다. 시간과 돈이 많이 들기 때문에 집을 팔기가 더 어려워 질 수 있습니다. 어쨌든, 더 쉽게 탐색 할 수 있도록 집을 리노베이션해야 할 경우, 최종 판매를 할 때이 투자를 회수하지 않을 것입니다.

유지 비용이 적게 들고 탐색하기 쉬운 작은 집을 찾으십시오. 여기에는 단일 레벨 주택 또는 접근하기 쉬운 카운터와 전기 콘센트가있는 주택을 구입하는 것이 포함될 수 있습니다. 나이가 들수록 재배치가 쉬워지지 않습니다. 어떤 것이 더 어려워집니다.

월별 비용 절감

더 작고 저렴한 집으로 축소하면 월별 비용을 낮추어 퇴직 준비를 할 수 있습니다. 새 주택에 대한 상당한 계약금을 지불하기 위해 더 큰 주택의 지분을 사용할 수 있다면 월별 모기지 지불액을 크게 줄일 수 있습니다.

더 작은 집으로 이사하면 공공 요금, 보험료, 재산세 및 유지 보수 비용을 절약 할 수 있습니다. 4 베드룸 주택에서 모기지, 재산세 및 보험에 대해 매달 $ 2,000를 지불하고 공과금 및 유지 보수 비용으로 500 달러를 추가로 지불하는 경우 2 베드룸 콘도 또는 타운 하우스로 이동하여 절약 할 금액을 상상하십시오. . 절약 한 돈으로 무엇을 할 수 있을지 상상해보십시오!

담보 융자

현재 집에 머물기로 결정하더라도 재 융자에 의해 더 작은 모기지를 얻을 수 있습니다. 몇 년 동안 같은 담보 대출을 받았던 많은 주택 소유자들은 일단 자금을 조달 한 후 지불 금액이 얼마나 낮아 지는가에 놀랐습니다. 사실, 몇 년 동안 모기지 지불을 한 경우,“시계”를 30 년 기간으로 재설정하면 월별 지불액이 확실히 줄어 듭니다..

모기지를 재 융자하기로 결정한 경우 숙제를하고 주변을 둘러보십시오. 합리적인 종가, 포인트 및 이자율에 대해 자세히 알아 보려면 요율을 비교하십시오. 기분이 좋은 모기지 브로커를 선택하고 계약서에 대한 글씨를주의 깊게 읽으십시오.

예를 들어, 모기지 선불 벌금을 원하지 않는 경우, 선불 벌금을받지 않도록하십시오. 또한, 리 파이낸스로 절약 할 금액과 실제 리 파이낸스 비용을 비교하여 파산하는 데 걸리는 시간을 결정하십시오.

부채를 줄이고, 새로운 부채를 피하고, 집 주식을 활용하지 마십시오

이제 빚을 갚으면 단순히 IRA에 여분의 돈을 모으는 것보다 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. IRA로 돈을받을 때의 수익률 또한 습관 당신의 빚에 지불하십시오. 대신 채무 상환에 집중한다면 은퇴 후 걱정할 필요가없는 또 다른 월별 청구서입니다..

정규직을 떠날 때 빚을 갚을 수있는 능력이 떨어질 수 있으므로,이 시점에서 새로운 빚을지는 것을 피하십시오. 마찬가지로, 절대적으로 필요한 경우를 제외하고는 주택 담보 대출을 삼가십시오. HELOC (Home Equity Line of Credit)을 개설하는 것은 신중한 조치처럼 보일 수 있지만 5 년 또는 10 년 내에 기한이되면 지불금을 지불하지 못할 수도 있습니다..

또한, 결국 주택 담보 대출을 받기로 결정하고 집에 많은 부채가 없다면, 당신이 얻을 수있는 자본의 양이 훨씬 커져 은행에서 더 많은 돈을 지불하게됩니다.

보다 안정적인 투자로 401k 및 IRA 이전

너무 많은 사람들이 주식 시장이 편안하고 예측 가능한 연간 수익을 생산하지 못하는 어려운 방법을 발견합니다. 직장 생활의 중간 점에 도달하면 돈의 일부를 위험한 투자에서 벗어나 안전한 투자 기회로 옮기십시오..

이 기간 동안 이동하는 금액은 저축 한 금액, 투자 증가율 및 투자 위험 허용 범위에 따라 다릅니다. 저축의 일부를 투자 등급 채권이나 연금으로 옮기면 돈을 잃는 것처럼 느껴질 수도 있지만, 주식 시장이 갑작스럽게 급락하면 안전망을 제공 할 것입니다..

돈을 채권이나 연금으로 옮기는 것 외에도 수명주기 뮤추얼 펀드의 주식을 구매하여 연령에 따라 포트폴리오 위험을 자동으로 재분배하거나 포트폴리오 위험을 줄이는 개별 증권을 선택할 수도 있습니다. 그러나 저축을 할당하기로 결정한 경우, 정기적으로 포트폴리오를 방문하여 재무 목표 및 퇴직 계획을 반영하십시오..

새로운 경력을 위해 더 어린 나이에 훈련

퇴직 후 일하는 데 관심이 있고 새로운 직업에 착수 할 계획이라면, 자신에게 적합한 지 결정하기 위해 나중에 빨리 훈련하십시오. 더 일찍 훈련하면 현재 위치에서 퇴직 할 때 해당 분야에서 일자리를 찾을 수 있도록 더 잘 준비 할 수 있습니다.

예를 들어, 많은 노인들이 간호 또는 의학 분야에서 새로운 직업을 추구하고 있으며, 간호 학교는 정규직으로 일하는 학생들을 위해 야간 및 주말 수업을 편리하게 제공합니다. 풀 타임으로 일하는 동안 해당 분야에서 아르바이트를 할 수있는 경우 특히 효과적입니다. 지금 훈련을 받으면 은퇴 후 현장에서 더 많은 경험을 가진 사람들과 경쟁 할 수 있습니다.

퇴직 후 몇 십 년 동안해야 할 일

퇴직까지 수십 년이 지난 지금도 재정 미래를 준비 할 때 시간이 가장 중요한 요소이기 때문에 편안하게 지낼 수 있습니다. 은퇴가 너무 오래 떨어져서 지금 시작하는 것이별로 중요하지 않을 수도 있지만, 둥지 알의 크기에 큰 영향을 줄 수 있습니다. 또한 조기 퇴직을 즐기고 싶다면 도움이 될 수 있습니다.

은퇴를 위해 더 많은 저축을 시작하십시오

많은 사람들은 40 대 또는 50 대가 될 때까지 은퇴에 대해 생각하기 시작하지 않습니다. 그때까지, 그들은 시간이 지남에 따라 저축을 늘릴 수있는 기회를 가졌습니다. 초기 근로 기간 동안 많은 돈을 벌지 못할 수도 있으며 은퇴를 위해 돈을 저축하려고 노력하는 것은 어려울 수 있습니다.

그러나 경력 초기에 저축을 시작하면 은퇴 목표를 달성하기 위해 나중에 저축 할 필요는 없습니다. 401k 또는 IRA에서 월급의 3 %를 따로 설정하면 시간이 지남에 따라 추가됩니다. 어린 나이에 예산에 퇴직 계획을 포함 시키면 나중에 배우는 대신 좋은 습관을 갖게됩니다.

얼마나 저장해야하는지 프로젝트

은퇴를 위해 저축해야하는 금액을 설명하는 여러 온라인 계산기가 있습니다. 이것들은 대략적인 저축 목표를 제공 할 수 있으며 특히 숫자를 다루는 것을 좋아하지 않는 경우 특히 유용 할 수 있습니다. 그러나 논리적 개인 퇴직 저축 목표를 진정으로 결정하려면 현재 비용, 퇴직 기간 동안의 변경 예상 방법, 퇴직 투자 수익률 및 예상 수명을 고려해야합니다..

예를 들어, 모기지, 공공 요금, 의료비, 식료품, 가스, 옷, 여행, 유흥 및 보험료를 포함한 현재 연간 비용이 최대 $ 40,000라고 가정합니다. 또한 은퇴하기 전에 다운 사이징을 계획하고 오늘의 달러로 은퇴 비용이 연간 $ 35,000로 감소 할 것으로 예상한다고 가정하십시오..

다음으로, 인플레이션에 따라 은퇴 할 때 35,000 달러가 얼마나 가치가 있는지 고려하십시오. 인플레이션은 수년에 걸쳐 크게 변했지만 지난 10 년간 평균은 매년 3 %에 가깝습니다..

이 예에서 2 년 후에 은퇴 할 계획이라면 은퇴시 인플레이션에 맞게 조정 된 연간 $ 63,214를 받아야합니다. 또한, 은퇴 후 30 년 동안 살 것으로 예상하고 인플레이션 조정 후 투자에서 5 %의 순이익을 기대할 경우, 그 수입을 제공하기 위해 100 만 달러 미만의 둥지 계란이 필요합니다.

저축 목표를 결정한 후에는 은퇴 기여와 투자 포트폴리오 성장이 목표 달성에 도움이되는지 확인해야합니다. 예를 들어, 저축을 시작하고 퇴직 할 때까지 20 년을 가졌다면 목표 달성을 위해 은퇴 할 때까지 매년 Roth IRA와 401k를 모두 사용할 수 있습니다. 이는 매년 은퇴에 21,500 달러를 기부한다는 의미입니다. 그러나 매년 백만 달러에이를 때까지 해당 펀드에서 최소 7.9 %를 벌어야합니다..

이 목표를 달성하려면 연간 7.9 %의 연간 수익을 합리적으로 제공 할 수있는 성장 투자에 중점을 두도록 포트폴리오를 할당해야합니다. 성장 투자에는 뮤추얼 펀드 또는 여러 뮤추얼 펀드가 포함될 수 있습니다. 성과 내역을 살펴보면 과거에 펀드가 무엇을했는지 확인할 수있을뿐만 아니라 예상 수익을 예상 할 수 있습니다. 그러나 과거의 성과가 미래의 결과를 보장하지 않는다는 것은 말할 나위도 없습니다..

신중한 계획에도 불구하고 계산 한 저축 목표는 편안한 퇴직을 보장하지 않습니다. 이 복잡한 계산에는 고급 수학 기술이 필요하며 투자 수익 및 인플레이션과 같은 여러 변화하는 변수의 영향을받습니다. 실제로 이러한 계산 중 많은 부분이 세금을 설명하지 않습니다. 저축 목표 번호를 벤치 마크로 만 사용하고 저축 목표와 비용 절감 방법을 정기적으로 다시 검토하십시오..

퇴직 계산을 사용자 정의하려면 저축 목표를 계획하는 도구가 있고 해당 목표를 달성하기위한 여러 가지 방법을 제공 할 수있는 재무 고문을 찾는 것이 좋습니다.

비극적으로 계획

은퇴 계산기를 사용하여 절약해야 할 금액을 계획 할 때 은퇴 할 연령을 선택하고 돈이 얼마나 빨리 자랄 지 추정해야 할 수도 있습니다. 이러한 결정 요인 중 하나를 제어 할 수 없으므로 가능한 최상의 시나리오를 검사하는 것만으로도 절약 목표를 달성하지 못할 수 있습니다..

원하는 기간 동안 일할 수 있다고 가정하지 말고 실제로 일하는 데 몇 년을 소비한다고 가정하지 마십시오. 퇴직 저축에 크게 기여할 수없는시기를 경험할 수 있습니다. 실직, 부상 및 주식 시장의 변동은 모두 저축에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 그렇다고 저축 목표를 달성 할 수 없을 때 최악의 상황을 가정해야하는 것은 아닙니다. 아니 주식 시장에서 엄청난 이익과 좋은 연봉에서 일하는 여분의 년이 사라질 것이라고 가정.

자녀의 대학 전에 자신의 은퇴를 위해 저장

대부분의 부모는 자녀를 대학에 파견하는 데 드는 비용이 자신의 퇴직에 드는 비용보다 훨씬 더 걱정합니다. 자녀보다 자신을 우선 순위로 두는 아이디어는 대부분의 부모에게 실질적인 혐오로 보입니다..

그러나 사실을 고려해 봅시다. 자녀는 열심히 공부하고 대학 장학금을 받거나, 유명한 주립 학교를 선택하거나, 2 년간의 커뮤니티 칼리지를 수강하여 비용을 줄일 수 있습니다. 또한 낮은 이자율과 융통성있는 지불 계획을 가진 다양한 학생 대출 프로그램이 있으며, 종종 대출에서 지불하는이자를 세금에서 공제 할 수 있습니다. 자녀는 또한 학생 대출 부채없이 대학에 돈을 지불하고 지불하는 방법을 모색 할 수 있습니다. 이 점을 고려 했으므로 퇴직금을 지불 할 모든 장학금 프로그램을 기재하십시오.

자녀가 대학 교육을 위해 돈을 저축하고 비용으로 도와 주면 자녀는 분명히 감사하게 생각할 것입니다. 그러나 그들이 훨씬 더 감사하게 생각하는 것은 은퇴하는 동안 돈을 빌리거나 다른 방법으로 당신을 지원할 필요가 없다는 것입니다.

저렴한 학교에 가거나 대출을받는 것은 결코 자녀를 실패로 이끌지 않습니다. 그러나 자신의 은퇴를 위해 충분한 돈을 저축하지 않으면 인생이 훨씬 더 어려워 질 것입니다. 대학에 갈 수있을 정도로 나이가 많은 어린이는 대학 비용을 이해하기에 나이가 들며 더 비싼 학교가 돈을 쓸 가치가 있는지 여부를 결정할 수 있습니다-돈과 대출.

합리적으로 비관적 인 퇴직 저축 목표를 달성하기에 충분한 돈을 저축 할 수있는 경우 과 대학 기금을 마련한 다음, 그렇게하십시오. 그러나 학생 대출이나 주립 학교에서 자녀를 구하기 위해 나이가 들었을 때 수십 년 동안 고생하는 데 어려움을 겪지 마십시오..

최종 단어

인생의 다른 많은 것들과 마찬가지로, 빨리 시작할수록 더 나아질 것입니다. 그러나 이미 은퇴에 가까워 졌더라도 자신의 옵션을 알고 개인 재정과 목표에 따라 정보에 입각 한 결정을 내리면 장기적으로 보상을받을 수 있습니다. 축소, 401k 재분배, 퇴직 저축 목표 계산 및 모기지 리파이낸싱은 재밌지 않을 수 있지만, 지금 시간을내어 준비해 주셔서 감사합니다..

퇴직을 위해 절약 할 수있는 팁이 있습니까? 은퇴를 위해 저축을 시작 했습니까?