가족을위한 최고의 건강 보험 플랜을 선택하는 방법

그러나 선택할 수있는 옵션이 많기 때문에 귀하의 요구에 가장 적합한 건강 보험 플랜을 어떻게 선택합니까? 첫째, 각 유형의 계획의 장단점을 이해하는 데 비용을 지불합니다..

기본 계획 유형

건강 보험 시장에는 4 가지 기본 범주가 있습니다 : 청동,은, 금 및 백금. 이 플랜은 지불하는 건강 관리 비용의 평균 백분율에 따라 다릅니다. 금과 백금의 가치가 높을수록 의료비에 더 많이 지불하고 본인 부담 비용이 줄어 듭니다..

보험을 구매할 때 HMO (건강 유지 관리 조직), PPO (선호 공급자 조직) 및 POS (서비스 시점 계획)와 같은 많은 초기 개념을들을 수 있습니다. 서비스 요금 및 장기 요양 보험도 있습니다. 일부 플랜은 네트워크 외부의 의료 서비스 제공자에 대한 액세스를 제한하는 반면 다른 유형은 거의 모든 의사를 진료 할 수 있습니다. 이 계획들이 서로 어떻게 겹쳐 지는가?.

HMO 계획

장점: 자본 비용은 종종 더 낮고 훨씬 더 예측 가능합니다. 일반적으로 비용을 상환하기 위해 청구를 제출할 필요는 없습니다..

단점:네트워크 외부의 의사 또는 전문의가 제공하는 서비스는 일반적으로 응급 상황을 제외하고는 보장되지 않습니다. 전문가를 만나려면 거의 항상 주치의에게 진료 의뢰가 필요합니다.

PPO 및 POS 계획

장점: PPO 및 POS는 종종 네트워크 외부 의료 비용을 충당하기 때문에 HMO보다 훨씬 유연합니다. 또한 요금은 일반적으로 서비스 요금제보다 높지 않습니다..

단점:본인 부담 비용을 예측하기가 더 어려운 경우가 많습니다.

서비스 요금제

장점: 원하는 곳과 원하는 사람에게 진료를 받기 위해 사전 승인이나 의뢰가 필요하지 않습니다..

단점:더 높은 보험료 및 공제액을 지불합니다. 또한 일반적으로 의료 서비스에 대해 선불로 지불 한 다음 보험 회사에 청구를 제출하여 환급을받습니다..

공제 가능 (재앙) 계획

장점 : 공제 가능한 플랜 보험료는 일반적으로 PPO 또는 POS 플랜보다 훨씬 낮습니다. 그리고 본인 부담 비용은 보험 회사와 건강 관리 제공자 사이에서 협상되어 종종 본인 부담 비용을 낮추게됩니다.

단점: 수술과 같은 고가의 건강 관리가 필요한 경우, 보험료를 지불하기 전에 공제액을 충족시켜야하며 공제액이 매우 높습니다. 예를 들어, 2019 년에 IRS는 공제액이 훨씬 더 높을 수 있지만 고 공제 플랜을 개인의 경우 최소 $ 1,350, 가족의 경우 $ 2,700로 정의했습니다. 그러나 의료비 절약 계정을 추가하면 이러한 유형의 플랜에서 본인 부담 비용을 크게 줄일 수 있습니다 기운찬 (아래에 더 자세히 설명되어 있습니다).

개호 보험

안타깝지만 Medicare 및 대부분의 건강 보험 플랜은 장기 치료를 제한하거나 제외합니다. 보장을 원하면 별도의 장기 요양 보험 계획을 신청해야합니다.

플랜 비용은 연령, 정책이 지불 할 최대 일수 또는 연도 및 정책이 하루에 지불 할 최대 금액과 같은 몇 가지 사항에 따라 다릅니다. 퇴직을 계획 할 때, 장기 요양 보험 비용을 고려하십시오.

하이브리드 건강 계획

하이브리드 플랜은 일반적으로 20 달러 정도의 낮은 사무실 방문 코 페이먼트를 갖습니다. 그들은 매년 500 달러에서 시작하는 저렴한 연간 공제액을 제공합니다. 그러나 공제액은 긴급 또는 응급실 치료, 의사 방문, 물리 치료 및 실험실 검사 및 X- 레이와 같은 많은 일상적인 의사 사무실 서비스에는 적용되지 않습니다. 그러나 본인 부담 최대 금액을 충족하면 본인 부담 비용없이 100 % 보장을받을 수 있습니다..

필요에 맞는 올바른 계획을 선택하는 방법

일부 건강 보험 계획은 다른 것보다 낫습니다. 그것은 주어진 것입니다. 2020 년에 HealthCare.gov는 건강 보험 계획 품질 평가 프로그램을 모든 주로 확대하고 있습니다. 1에서 5까지의 규모 (5가 가장 높음)를 기준으로 품질 등급은 회원 경험, 계획 관리 및 전반적인 의료 관리를 고려하여 계획을 비교하고 정보에 근거한 결정을 내릴 수 있습니다. 지침으로 중요하지만 등급이 계획 품질의 유일한 지표가되어서는 안됩니다.

다음과 같은 질문을하면 최선의 결정을 내릴 수 있습니다.

1. 적용 범위 한도?

건강 보험 플랜을 선택할 때 고려해야 할 주요 사항 중 하나는 평생 혜택 최대치입니다. 평생 혜택 최대 액은 침술, 정형 외과, 카이로 프랙틱 서비스, 가발 및 보청기와 같은 비 필수 건강 관리 서비스에 대해 귀하의 건강 보험 플랜이 평생 동안 지불하는 최대 금액입니다. 평생 최대 혜택 조항은 응급 서비스, 의학적으로 필요한 입원, 임신 또는 신생아 치료와 같은 필수 서비스에는 적용되지 않습니다.

특히 당뇨병과 같은 만성 질환이 있고 비정형과 같이 비 필수 항목으로 분류되거나 난청과 같은 평생 상태 및 보청기가 필요한 경우에는 보험 적용 범위의 한계를 이해해야합니다..

만성 또는 평생 질환이없는 경우에도 침술, 카이로 프랙틱 치료 또는 플랜에서 중요하지 않은 것으로 간주되는 서비스를 이용하는 경우 평생 혜택이 최대로 미치는 영향을 계산하십시오..

2. 귀하의 본인 부담 비용은 얼마입니까??

의사를 자주 만나거나 비싼 시술이나 진단을 받아야하는 경우, 1 년 내내 본인 부담 비용이 실제로 증가하기 시작합니다. 그렇기 때문에 공제액, 코 페이 또는 공동 보험과 같은 본인 부담 비용에 대한 각 계획의 요구 사항을 살펴 보는 것이 중요합니다.

공제액

공제액은 건강 보험 플랜이 지불을 시작하기 전에 의료 비용을 지불하는 금액입니다. 예를 들어, 플랜의 공제액이 $ 1,000 인 경우 청구서 총액이 $ 1,000가 될 때까지 모든 적격 의료 비용의 100 %를 지불합니다. 공제액을 충족하면 건강 보험이 시작됩니다.

자기 부담금

코 페이먼트 (copayment) 또는 코 페이는 일반적으로 서비스 시점에 보장되는 의료 서비스에 대해 지불하는 고정 금액입니다. 주치의를 방문하는 경우의 자기 부담금은 일반적으로 약 $ 25이지만 일부 플랜에서는 더 낮습니다. 그러나 실험실 테스트, 처방전 및 전문가 방문과 같은 서비스에 대한 공동 부담금은 서비스마다 다릅니다..

공동 보험

공동 부담금 대신 일부 플랜에서는 공동 보험을 지불합니다. 공동 보험은 가입자가 지불 한 의료비의 백분율이며, 나머지는 공제액을 충족 한 후에 건강 보험 플랜이 지불합니다. 가장 일반적인 공동 보험은 80/20 분할이며, 이는 각 청구서의 20 %를 지불하고 보험은 80 %를 커버한다는 것을 의미합니다. 예를 들어, 의사를 방문하여 $ 200의 청구서를받는 경우 $ 40을 지불하고 보험은 나머지 $ 160을 지불합니다..

포켓 외 최대 값

귀하의 최대 본인 부담액은 플랜 연도에 보장 서비스에 대해 지불해야 할 최대 금액입니다. 본인 부담금, 공동 보험 및 공제액에 대해이 금액을 지불하면 건강 보험은 보장되는 혜택에 대해 100 %의 비용을 지불합니다. 그러나 본인 부담 한도액에는 월 보험료 또는 플랜이 보장하지 않는 서비스에 지출 한 금액이 포함되지 않습니다.

예를 들어, 계획 연도가 시작될 때 무릎 교체 수술이 필요하다는 것을 알 수 있으며 허용되는 비용은 $ 30,000입니다. 귀하의 플랜은 1,500 달러의 공제액이 있으며 공동 보험료는 20 %입니다. 귀하의 본인 부담 최대 금액은 $ 2,200입니다. 공제액을 지불 한 후 20 % 공동 보험료는 총 $ 5,700입니다. 그러나 귀하의 본인 부담 최대 금액은 $ 2,200으로 설정되어 있으며 $ 1,500 공제액을 이미 지불 하셨기 때문에 추가 $ 700 만 지불하시면됩니다. 보험 회사는 나머지를 지불합니다.

3. 건강 상태는 어떻습니까?

귀하에게 적합한 플랜을 선택하면 일반적으로 공제액과 보험료 간의 균형을 잡는 방식이 결정됩니다. 매월 보험료를 기꺼이 지불할수록 일반적으로 공제액이 낮아집니다.

일반적으로, 공제 가능한 플랜은 일반적으로 건강한 사람들에게 가장 좋습니다. 만성 질환이없고, 의사를 자주 방문하지 않으며, 내년에 임신 비와 같은 높은 의료비를 기대하지 않는 사람들도 여기에 포함됩니다. 이러한 플랜 중 다수가 가입자가 공제액에 대한 비용을 지불하지 않고 의사를 방문 할 때 코 페이먼트를 지불 할 수 있기 때문에 연간 몇 번의 방문은 건강한 사람을 위해 은행을 깨뜨리지 않습니다. 그리고 보험료는 훨씬 저렴합니다.

단점은, 심각한 재난이 발생하거나 계획 연도 중에 만성 질환 진단을받는 경우, 보험이 시작되기 전에 충족시킬 수있는 공제액이 훨씬 높다는 것입니다.

공제액이 낮거나 공제 불가능한 플랜을 사용하면 공제액을 훨씬 빨리 만날 수 있지만 일반적으로 훨씬 높은 보험료를 지불하게됩니다. 그러나 이러한 계획은 내년에 의료비가 높을 것으로 기대하는 사람들에게 가치가 있습니다..

만성 질환이 있거나 의사 또는 병원으로 몇 차례 여행을 가거나 내년에 여러 명의 전문의를 만나야 할 경우 공제액을 낮추어 비용을 절감 할 수 있습니다. 특히 아이들이 자주 아프거나 스포츠에 연루된 경우 가족에게도 해당됩니다.

기억하십시오 : 건강 상태가 바뀌면 1 년 동안 현재 계획 대로만 살면됩니다.

건강 보험을받을 수있는 곳

모든 건강 보험 플랜 옵션을 살펴본 후에는 본인과 가족을위한 최상의 보험을 찾아야합니다. 다양한 장소에서 찾을 수 있습니다.

많은 사람들이 고용주를 통해 건강 보험에 가입합니다. 대부분의 고용주 계획은 그룹 계획이며 고용주는 보험료의 일부를 지불합니다. 고용주가 건강 보험 혜택을 제공하지 않는 경우 다음과 같은 다른 방법으로 보험을받을 수 있습니다.

• 배우자 또는 파트너의 고용주가 제공하는 그룹 보장 계획
• 클럽, 전문 협회 또는 노조와 같은 다른 조직을 통한 그룹 보험 계획
• 25 세 이하인 경우 부모의 계획
• 건강 보험 시장을 통한 개별 건강 보험 계획 또는 United Health Group, Humana 또는 Aetna와 같은 다른 건강 보험 회사 (2020 년 적용 범위에 대한 공개 등록은 2019 년 11 월 1 일부터 12 월 15 일까지)입니다. 상태)
• 메디 케이드, 메디 케어 또는 어린이 건강 보험 프로그램 (CHIP)과 같은 정부 프로그램
• 군인, 미국 베테랑 행정국 또는 티 카레
• 건강 보험 플랜을 제공하는 경우 귀하의 주
• 실직 한 경우에는 COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)에 따라 이전 고용주로부터 계속 보장됩니다.
• 건강 보험 에이전트

장애인을위한 옵션

장애가있는 경우 건강 보험 요구를 도울 수있는 추가 기관이 있습니다.

• 프로그램에 관한 기사, 팁 및 정보가있는 질병 통제 및 예방 센터 웹 사이트의 장애 및 건강 섹션
• 사회 보장국
• 지역 공공 보건 기관과 같은시 또는 카운티 정부 자원
• 보건부 등의 주정부 사회 복지 기관

전통적인 건강 보험에 대한 대안

전통적인 건강 보험의 비용이 상승함에 따라 일부 사람들은 동일한 보장 범위를 제공하지만 엄청난 비용을 들이지 않는 다른 옵션을 찾고 있습니다. 다른 옵션은 다음과 같습니다.

건강 공유 계획

같은 회사의 건강 공유 계획 메디-쉐어 실제로 보험 계획이 아닙니다. 그들은 회원들이 다른 회원의 의료비의 일부를 지불하기로 동의하는 회원 협동 조합입니다. 가입자는 월 보험료를 지불하지만, 가입자와 제공자는 연간 총 비용이 표준 건강 보험 플랜보다 거의 항상 적다고 말합니다.

직접 1 차 진료

컨시어지 의약품 (concierge medicine)으로도 알려진 직접 1 차 진료는 저렴한 정액 요금으로 건강 관리를 이용할 수있는 또 다른 대안입니다. 사무실 내 치료 및 테스트에 대한 서비스 비용 지불은없고 타사 청구는 없습니다. 혈액 검사 또는 검사 전문가와 같은 타사 공급 업체가 제공 한 서비스에 대해서는 추가 비용을 지불해야합니다. 그러나 많은 컨시어지 의사가 일반적으로 직접 지불하는 제 3의 공급자와 특별 요금을 협상했습니다. 의사는 서비스를 마크 업하지 않습니다.

직접 치료를 이용하면 선택한 의사에게 진료를받을 수 있지만 모든 의사가 직접 치료를 옵션으로 제공하는 것은 아닙니다. 그러나 귀하가 지불하는 고정 요금은 주치의에게만 적용됩니다. 귀하와 유사한 계약이없는 한 귀하는 본인 부담액을 지불하거나 전문가를위한 보험을 사용해야합니다. 그리고 일부의 경우 사고 또는 만성 질환 진단의 경우 적어도 공제 가능한 보험을 갖는 것이 가장 좋습니다..

건강 저축 계좌

다음과 같은 사람의 건강 저축 계좌 (HSA) 기운찬 의료 비용을 커버하는 것 외에도 세금 혜택을 제공합니다. 그러나 치명적인 부상이나 질병을 포괄하기 위해서는 최소한 공제 가능한 건강 플랜과 결합되어야합니다. 많은 고용주가 HSA를 제공하지만 HSA를 제공하지 않으면 개별 구매가 가능합니다.

IRS는 HSA 계정에 대한 기부를 제한합니다. 그러나 HSA에 지불 한 금액은 세전이며 의료비를 지불하는 데 사용하는 한 돈을 인출 할 경우 페널티가 없습니다..

최종 단어

자동차 보험과 마찬가지로 건강 보험은 비용을 지불하고 결코 필요하지 않기를 바랍니다. 그러나 그렇게하면 예기치 않은 의료 비용을 지원하는 계획이 있다는 것을 아는 것이 위안이됩니다.

보험 플랜은 일반적으로 비싸지 만 보험이 없으면 더 많은 비용이들 수 있습니다. 미국의 건강 보험이 역사적으로 많은 비용과 비용을 들이지 않은 것은 놀라운 일이 아닙니다. 저렴한 의료법 (Affordable Care Act)은 개인 건강 보험 계획을보다 저렴한 가격으로 만들기 위해 많은 노력을했습니다. 그럼에도 불구하고 2018 년에도 2,750 만 명이 한 해 어느 시점에서 2017 년보다 보험에 가입하지 않았습니다. 의심의 여지없이, 주된 이유는 건강 보험 비용이었습니다.

그러나 건강 보험은 은행 계좌와 높은 의료 비용 사이에 완충 효과가 있음을 안심시킵니다. 자신이나 가족이 아플 때까지 기다리지 말고 올바른 계획을 찾으십시오..

표준 경험 법칙은 다음과 같습니다. 원하는 의사와 약을 보장 할 수있는 보험료가있는 플랜을 선택하십시오..

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