401k 플랜에 가장 적합한 투자를 선택하는 방법

예를 들어, 일부 고용주는 직원 급여의 최대 금액을 1 달러 기준으로 직원 급여의 최대 6 %를 기부합니다. 연간 $ 50,000를 벌고 급여의 10 %를 401k (5,000 달러)로 따로 정한다면이 시나리오에서 고용주는 추가로 $ 3,000 ($ 50,000의 6 %)를 기부하여 총 투자액을 $ 8,000로 증가시킵니다. 이것은 자본 성장을 실질적으로 가속화시키는 주요 이점입니다.

5 %의 성장률로 20 년 동안 매년 $ 5,000를 투자하면 $ 104,493의 기금이 발생합니다. 같은 기간에 같은 기간에 8,000 달러를 투자하면 167,188 달러의 펀드가 생성됩니다. 기말 잔액은 투자 한 돈과 시간이 지남에 따라 투자 수익률을 합한 것입니다. 이를 염두에두고, 은퇴 목표 달성에 도움이되는 투자를 선택함으로써 고용주의 매칭 기여를 포함하여 기여를 극대화해야합니다..

최고의 401k 투자를 선택하기위한 팁

어떤 투자가“최고의”투자인지 결정하는 것이“모두에게 맞는”노력이 아닙니다. 모든 사람은 다른 목표, 다른 수입 및 지출, 다양한 은퇴 기대로 다양한 연령대에서 저축을 시작합니다. 이러한 모든 요소는 특정 요구에 가장 적합한 투자에 영향을줍니다. 고용주가 이용할 수있는 투자 옵션으로 인해 결정이 더 복잡해질 수 있습니다..

법률에 따라, 자신의 투자를 선택할 수있는 401k 계획은 각각 위험과 수익이 서로 다른 3 가지 이상의 다양한 옵션을 제공해야합니다. 일반적으로 미술품, 골동품, 보석 또는 동전과 같은 수집품에 투자 할 수는 없지만 특정 상황에서는 금과 같은 귀금속에 투자 할 수 있습니다. 이들은 표준 수익을 얻지 못하기 때문에 일반적으로 은퇴 계획에 권장되지 않지만 투자자 심리학과 산업 가치에 따라 가격이 변동합니다.

1. 투자 수준

최소한, 당신은 최소한 고용주의 상응하는 기여 수준에 투자해야합니다. 2014 년에는 최대 $ 17,000 (기여금과 고용주의 조합 포함)을 포함하여 최대 $ 17,500 (50 세 이상인 경우 $ 23,000)을 기부 할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 매년 기여금을 매 지불 기간마다 공제 된 동일한 부분으로 나누는 것이 가장 쉽다는 것을 알게됩니다. 예를 들어, 연간 $ 12,000를 기부하려면 매월 급여에서 $ 1,000를 공제해야합니다..

퇴직을 위해 저축하는 사람을위한 최선의 조언은 조기에 자주 투자하는 것입니다. 조기에 저축하면 면세 컴 파운딩의 이점이 극대화됩니다. Mike와 Tom의 예를 고려하십시오.

Mike와 Tom은 매년 동일한 5 %의 이자율을받습니다. Mike는 25 세에 회사의 401k 요금제에서 한 달에 200 달러를 절약하기 시작하며, 매달 총 $ 3,600의 고용주가 추가로 $ 100를 기부합니다. 그는 40 년의 경력 기간 동안 은퇴 계획에 96,000 달러를 기부했습니다. 65 세가되면 Mike의 잔고는 $ 468,636으로 증가합니다..

반면에 Tom은 45 세가되어 고용주 계획에서 저축을 시작할 때까지 기다립니다. 그는 한 달에 400 달러를 기부하고 고용주가 200 달러를 벌어 연간 총 7,200 달러를 기부합니다. Tom은 Mike와 같은 총액 (96,000 달러)을 기부하는 반면 투자는 20 년 밖에 걸리지 않습니다. 65 세에 은퇴 할 때 총 투자액은 $ 250,923로 Mike의 최종 잔액의 거의 절반에 해당합니다..

최종 잔액은 투자 한 금액, 수입 률 및 투자가 늘어날 수있는 시간의 합계입니다. 점점 더 많이 저축하면 최종 목표에 도달하기 위해 달성해야하는 수입이 줄어 듭니다. 수입 률이 감소함에 따라 해당 수입 률을 파악하는 데 필요한 리스크의 양도 감소하여 사용 가능한 투자 선택이 확대됩니다..

2. 퇴직 기간

오늘과 은퇴하려는 날짜 사이의 시간은 최고의 투자 계획을 선택할 때 고려해야 할 중요한 사항입니다. 간단히 말해, 시간이 더 있으면 더 많은 위험을 감수 할 수 있습니다. 대부분의 투자는 단기적으로 변동성이 있습니다. 초기에는 실제 재무 결과보다는 투자자 심리에 따라 가격이 오르락 내리락합니다. 시간이 지남에 따라 실제 결과는 심리학을 대체하므로 가격은 회사가 지속적으로 이익을 제공하는 능력을 반영합니다. 잠재력은 현실이된다.

예를 들어, 애플의 주가는 2013 년 2 월 15 일 주당 442.80 달러로 마감했다. 1 년 후 (2014 년 2 월 14 일), 주당 $ 543.99로 마감되었습니다. 2013 년 2 월 15 일에 주식을 구매하여 2014 년 2 월 14 일에 판매했다면 주당 $ 101.19 또는 22.8 %의 투자 수익을 올릴 수 있습니다. 그러나 연중 주가는 주당 385.10 달러 (2013 년 4 월 19 일)에서 $ 575.14 (2013 년 12 월 5 일)까지 다양했다. 다시 말해, 연말 이전에 주식을 판매 한 경우 13 % 나 29.8 %까지 잃었을 수 있습니다..

장기적인 추세를 볼 때 Apple은 지속적인 성장의 훌륭한 예입니다. 애플은 몇 년 동안 경영의 질을 입증 해 왔으며 초기 투자자들은 이제 보상을 받고 있습니다. 예를 들어 2009 년 애플 주식은 213.95 달러, 2004 년 애플 주식은 34.40 달러를 기록했다. 2004 년 애플 주식을 주당 34 달러에 구매하고 2014 년 2 월 14 일에 주당 544 달러에 판매 한 사람은 초기 투자에서 1,600 %의 수익을 올릴 수 있습니다. 이것은 위험과 보상을 고려할 때 시간의 이점을 증명합니다.

불행하게도, 퇴직 연령이 가까워지고 투자 기간이 단축됨에 따라 우수한 회사 관리로 인해 주가가 상승한다는 보안이 상실됩니다. 투자 목표를 줄여야하더라도보다 확실한 투자를 선택하고 확실성을 교환함으로써 변동성을 억제하는 것이 좋습니다. 30 살짜리 아이는 35 년 이상 실수를 보충하기 위해 적극적으로 투자 할 수 있지만, 60 살짜리 아이는 시간이 지남에 따라 사치가 없습니다..

3. 투자 지식

다른 투자에 대해 무엇을 알고 있습니까? 보통주를 사거나 팔거나 회사 또는 정부 채권을 사거나 뮤추얼 펀드를 소유 했습니까? 여러 자산을 소유하는 것이 아니라 '다각화'가 어떻게 위험과 수익에 영향을 미치는지 이해하십니까? 귀하의 경험이 저축 예금 계좌 개설 또는 회사 주식 매입으로 제한됩니까? 당신은 투자에 대해 배울 시간이 있습니까? 401k의 구조에 따라, 특히 고용주가 귀하의 계좌 내에서 투자를 지시 할 수있는 경우, 결정해야 할 사항이 많이 있습니다.

대부분의 고용주 계획은 각각 다른 위험과 수익을 특징으로하는 적어도 세 가지 대안을 제공합니다. 선택 사항은 다음과 같습니다.

머니 마켓 펀드. 이 투자는 단기 재무부 메모 및 연방 보증 은행 예금 증명서에 대한 투자로 위험이 낮고 보상이 낮은 것으로 간주됩니다. 실질적으로 투자 위험은 없지만 수익률은 일반적으로 인플레이션 율과 같습니다. 내년에 필요할 것으로 생각되는 돈은 손실 위험이 거의없는 저 위험 자산에 투자해야합니다..
채권 기금. 기업 또는 장 만성 정부 공채의 관리 자금은 일반적으로 중소 규모의 위험으로 간주되며, 중소 보상을받습니다. 채권 자금에는 투자 위험이 없지만 (채권은 만기가되면 지불됩니다), 금리 위험이 있습니다. 즉, 채권 가격은 시간이 지남에 따라 이자율과 반대로 변합니다. 금리가 상승하면 채권 가격이 하락하여 신규 및 이전에 발행 된 채권이 시장에서 패리티를 갖습니다. 이는 액면가가 $ 1,000이고 채권이 만기시 전체 액면가로 지급 되더라도 이율이 6 %로 상승한 경우 액면가가 $ 1,000이고 4 % 쿠폰이 667 달러에 판매 될 것임을 의미합니다. 반대로, 이자율이 만기일에 1,000 달러로 상환 되더라도 이자율이 4 %로 떨어지면 이자율이 6 % 인 채권은 1,500 달러에 판매됩니다. 이러한 자산은 퇴직 보유의 전반적인 위험을 줄이는 데 완벽하며 5 년 동안 전체 포트폴리오의 증가 된 비율을 나타내야합니다..
균형 기금. 균형 잡힌 펀드는 일반적인 주식 노출로 인해 채권 펀드보다 더 많은 위험을 수반하지만 균형 잡힌 펀드는 또한 더 큰 수익 기회를 제공합니다. 포트폴리오 내 채권 비율이 증가하면 포트폴리오의 변동성이 약화됩니다. 가장 균형 잡힌 펀드는 미국의 대기업 보통주의 다양한 포트폴리오를 포함합니다. 이 회사들은 일반적으로 수익성이 긴 역사를 가지고 잘 관리됩니다. 그들의 큰 규모는 큰 이익을 낼 수 없을 것입니다. 특별한 이익도있을 것 같지 않습니다 (소득 1 억 달러보다 소득 1 백만 달러를 두 배로하는 것이 더 쉽습니다). 균형 잡힌 자금은 일반적으로 2 % ~ 3 %의 비율로 인플레이션과 함께 적립되며 대부분의 퇴직 포트폴리오의 핵심 보유자가되어야합니다.
성장 기금. 주식 투자로만 구성된 성장 펀드 포트폴리오는 일반적으로 펀드 매니저의 전문 분야에 따라 다릅니다. 산업별 (예 : 기술), 특정 회사 성장 단계 (예 : 신흥 시장)이거나 회사 규모 (예 : 소규모 투자)에 초점을 맞출 수 있습니다. 성장 자금은 균형 잡힌 자금보다 변동성이 심합니다. 가격은 날마다 다양하므로 손실 위험이 높지만 보상 가능성이 높습니다. 성장 기금은 증가 된 위험을 보상하기 위해 인플레이션에 대해 4 %에서 5 %의 수익을 제공해야합니다.

많은 고용주가 투자간에 기여금을 분할하거나 분기별로 또는 매년 자금을 옮길 수있는 기회를 제공합니다. 이는 시장에서 일어나는 일을 기반으로 포트폴리오를 적극적으로 관리 할 수 있음을 의미합니다. 예를 들어, 내년 경제가 위축 될 것으로 판단되면 주식 자금을 팔고 저 위험 자금 시장 또는 채권 자금에 돈을 투자 할 수 있습니다. 또한 시장이 상승세를 보이면 머니 마켓 및 채권 펀드를 매도하여 주식 펀드에 투자 할 수 있습니다. 이 전략은 다음과 같은 경우에 효과적입니다.

당신은 시장과 경제 전망 위에 머무를 시간이 있습니다
최소 비용으로 자금 간 이체가 가능합니다
또한 귀하의 전문 펀드 매니저가 시장을 계획하고 포트폴리오를 보호 또는 개선하기위한 조치를 취하고 있음을 이해합니다. 다시 말해, 수익 향상을위한 노력은 펀드 매니저의 노력과 중복 될 수 있습니다.

매년 포트폴리오를 조정할 준비가되어 있지 않더라도 포트폴리오 위험과 보상 매개 변수를 연령에 맞게 정기적으로 조정하는 것이 현명 해져 은퇴에 가까워 질수록 투자 위험이 줄어 듭니다. 많은 전문 고문들은 은퇴 전 5 년차에 90 % 주식 대 10 % 채권의 비율을 제안하며, 그 결과 매년 채권 비율이 증가합니다. 퇴직 연도에는 주식과 채권 간의 50 % / 50 % 비율.

4. 위험 프로파일

투자를 선택할 때 가장 중요한 고려 사항은 선택에 대한 편안함과 자신감입니다. 투자를하거나 휴가 장소를 선택하든, 모두 위험을 다르게 인식하고 처리합니다. 옳고 그름의 위험 허용 수준은 없으며 일반적으로 경험, 지식 및 성격에 의해 영향을받습니다. 예를 들어, 대부분의 사람들은 위험한 100mph에서 자동차를 운전하는 것을 고려하지만, 전문 운전자에게는 100mph가 시골에서 쉽게 타는 것입니다. 전문가는 대담한 악마가 아닙니다-그는 자동차가 잘 관리되고 도로가 양호한 상태이며 운전자가 경험할 때 사고 위험이 크지 않다는 것을 알게되었습니다.

위험 허용 범위가 상대적으로 고정되어 있다고해서 투자를 선택해야한다는 의미는 아닙니다. 전문 운전자가 자신이 얼마나 빨리 회전 할 수 있는지 배우 듯이, 더 많이 배울수록 실제 위험을 더 많이 식별 할 수 있습니다.

변동적인 투자 수익이 당신에게 호소력이 있다면, 위험을 제거하거나 이전하는 방법을 포함하여 이러한 투자에 대해 가능한 한 많이 배우도록 노력하십시오. 예를 들어, 잠재력은 크지 만 위험이 높은 새로운 회사에 투자하기로 결정한 경우 잔고를 저 위험 투자에 배치함으로써 총 손실 위험을 줄일 수 있습니다.

401k 포트폴리오를 고려할 때 자연적으로 위험을 줄이는 두 가지 주요 요소가 있습니다.

시각. 몇 년 전에 투자가 필요하다면 큰 손실까지도 극복 할 수 있습니다.
고용주의 매칭 기여. 고용주가 제공 한“무료 돈”은 투자 수익으로 이미 수익이 확대되어 목표를 달성하기 위해 막대한 위험을 감수 할 필요가 없음을 의미 할 수 있습니다. 만약 당신이 위험을 감수하기로 결정하고 당신에게 불리한 일을한다면, 고용주가 기여를하면.

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최종 단어

최종 퇴직 잔고는 투자 한 돈, 수입 률 및 돈이 얼마나 오래 투자되었는지에 따라 달라집니다. 투자 금액과 투자의 성격을 통제 할 수 있지만 상황은 투자 시간에 영향을 줄 수 있습니다. 401k에 가장 적합한 투자는 연령, 소득, 위험 프로파일 및 고용주 기여도에 따라 가장 높은 수익을 제공하는 투자입니다. 다행스럽게도 노력, 교육 및 경험을 통해 의사 결정에 편안하면서도 선택을 확장 할 수 있습니다..

401k가 있습니까? 투자 장소와 방법을 어떻게 결정합니까??