조기 퇴직 계획 6 최고의 세금 효율적 투자
첫째, 은퇴 자금이 더 빨리 필요하고 더 오래 지속되어야하기 때문에 더 많은 돈을 저축하고 더 일찍 시작해야합니다. 둘째, 401k 또는 IRA와 같은 전통적인 퇴직 계좌 이상의 투자에 투자해야합니다. 59 1/2가되기 전에 자금을 인출 한 것에 대해 심각한 처벌을받을 수 있기 때문입니다.
조기 퇴직을 위해 저축하면 전통적인 퇴직도 저축됩니다. 다시 말해, 고용주의 퇴직 계획과 Roth 또는 전통적인 IRA에 계속 기여하고 싶을 것입니다. 그러나 조기 인출 불이익없이 세금 유리한 투자에도 기여할 수 있습니다. 또한 본인이하는 일을 아는 경우 벌금없이 전통적인 퇴직 계좌에 조기에 액세스 할 수있는 방법이 있습니다.
그러나 시작하려면 은퇴 계획을 조금 다르게 살펴 봐야합니다..
"거의 규칙"은 조기 퇴직자에게는 적용되지 않습니다
금융 전문가들 사이에는 4 % 규칙이라고하는 일반적인 퇴직 지침이 있습니다. 퇴직자가 연간 4 %를 인출하고 인플레이션을 조정하면 퇴직 기간 동안 그 사람이 돈을 다 쓰지 않을 가능성이 높다고합니다. 하지만 60 세에 은퇴 한 사람에게는 효과가 있지만 45 세에 은퇴 한 사람에게는 효과가 훨씬 적습니다..
실제로, 4 % 규칙과 같은 대부분의 기존 퇴직 지혜는 조기 퇴직자에게는 적합하지 않습니다. 따라서 59 1/2이 될 때까지 지속되는 조기 퇴직과 기존 퇴직을위한 별도의 포트폴리오 등 두 개의 퇴직 포트폴리오를 갖는 것이 좋습니다..
"전통적인"은퇴 계획을 세우는 방법에 대한 많은 문헌이 있기 때문에 어떤 유형의 계정과 투자가 스타일 은퇴에 도움이되는지에 초점을 맞추겠습니다 전에 당신은 59 1/2을 켭니다.
세금 효율적 투자에 집중
조기 퇴직을 극대화하기 위해 조기 인출 위약금이없는 세금 유리한 계정 및 투자에 투자하는 것이 좋습니다. 고려해야 할 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.
1. 연금
확정 급여 연금 제도는 드물지만 일부 고용주는 귀하가 서비스와 별개로 즉시 지불을 시작하거나 59 1/2 이전 (대부분 주 및 연방 정부 기관, 예를 들어, 군사 연금) 이전에 급여를 받기 시작할 수있는 연금을 여전히 제공합니다. 추가 보너스로, 일부 고용주는 자격있는 퇴직자에게 보험 적용 범위를 계속 제공 할 것입니다.
(군사, 경찰 또는 소방서와 같이) 즉각적이고 정의 된 급여 연금 계획을 제공하는 고용주를 위해 일할 수있는 운이 좋은 경우, 이는 조기 퇴직에 부분적으로 또는 전체적으로 자금을 지원할 수 있으며 경우에 따라 세금 혜택을 제공 할 수 있습니다 거주 국가에 따라.
2. 면세 채권
면세 채권은 세금 효율성과 수동 소득 모두에서 최고를 제공합니다. 주 및 지방 채권은 대다수의 세금 면제 채권을 구성하고 연방 소득세가 면제되는 동안 수익률을 제공합니다. 또한 보너스로 거주 국가에서 제공하는 시립 채권에 투자하면 주 및 연방 세금을 피하면서 채권 보유로 수입을 얻을 수 있습니다.
3. 미국 국채
미국 재무부 채권은 조기 퇴직자에게 큰 혜택을 제공합니다. 채권은 가장 안전한 투자 일뿐만 아니라 주 차원에서도 세금 혜택을 제공합니다. 국채 수익률은 상당히 낮을 수 있지만 투자 포트폴리오에서 안전, 세금 효율성 및 소득을 찾고 있다면 미국 국채는 고려할 가치가 있습니다..
4. 주식
주식을 장기적으로 보유하는 것은 세금 효율적일뿐만 아니라 성장을 위해 포트폴리오를 배치하는 데 필수적입니다. 장기 자본 이득 및 배당에 대한 세금은 현재 15 %로 제한되어 있으며, 배당금을 받거나 주식을 매각하는 경우에만이 세금을 지불하면됩니다..
배당 주식은 또한 인출을 시작할 때 조기 퇴직 포트폴리오를 보완 할 수 있습니다. 낮은 배당 세율로부터 혜택을받을 수있을뿐만 아니라 대부분의 블루칩 주식은 지속적으로 배당금을 인상하기 때문에 인플레이션에 대한 효과적인 헤지입니다.
5. 부동산
부동산 투자자는 투자 부동산의 세금 혜택과 소득 잠재력에 대해 오랫동안 알고있었습니다. 미국 세금 코드는 주택 소유자와 부동산 투자자가 임대 소득의 막대한 부분을 상환 할 수 있도록 허용하고 대부분의 주택 소유자가 1 차 거주지 판매에 대해 자본 이득 세금을 내지 않아도되도록함으로써 큰 방식으로 유리합니다. 또한 투자 부동산은 겸손하지만 조기 퇴직을위한 충분한 수입을 창출 할 수 있습니다.
6. 보험 현금 가치
영구 생명 보험 정책이있는 경우 인출 및 / 또는 대출을 할 수있는 현금 가치가 있음을 알 수 있습니다. 또한,이 현금 가치는 인출 할 때까지 과세되지 않은이자를 얻으며 대출은 전혀 과세되지 않습니다.
그러나 너무 철회하지 않도록주의해야합니다. 그렇지 않으면 정책이 무효화 될 수 있습니다. 또한 상환되지 않은 대출은 결국 보험의 사망 혜택을 줄일 수 있습니다. 보험이 필요한 경우 투자로서 현금 가치 생명 보험이 가장 적합합니다. 또한 시작하면 가장 잘 작동합니다 대단히 보험료가 저렴하고 복리에 대한 관심이 많은 해가있는 20 대 초반 이상적.
생명 보험 정책의 현금 가치는 조기 퇴직을 근절 할 수 있지만,보다 정교한 전략이기 때문에 철회 또는 대출을 받기 전에 보험 회사와 세금 및 정책적 영향에 대해 논의하십시오..
조기 탈퇴 페널티를 피하는 방법
주로 "전통적인"투자를 통해 이미 퇴직을 저축했다면, 명심하십시오. 당신은 여전히 그들에게 접근 할 수 있으며 아직 일찍 은퇴 할 수 있습니다. 다음은 로스와 전통적인 IRA의 세금 혜택을 즐기는 방법에 대한 몇 가지 음식이지만 페널티없이 59 1/2 세 이전에 이용할 수 있습니다..
로스 기부금 철회
조기 퇴직의 경우 기존 퇴직과 마찬가지로 로스 IRA에 최대한 많은 자금을 지원하고자합니다 (즉, 최대 로스 IRA 기부 한도). 59 1/2를 돌리기 전에 인출 된 모든 이익에 대해 세금이 부과 될 수 있지만, 언제라도 불이익없이 기부금을 인출 할 수 있습니다.
72 (t) 및 72 (q) 분포
이는 IRA와 같은 IRS 적격 계획과 적격 연금으로 59 1/2를 전환하기 전에 이루어진 실질적으로 동일한 정기 지불 (SEPP)을 나타냅니다..
IRS 규정을 준수하는 한 벌칙을받지 않고 조기에 철회 할 수 있습니다. 기본적으로 세 가지 IRS 방법 중 하나를 사용하여 출금을 계산하여 실질적으로 동일한 정기 지불을 결정해야합니다. 또한, 최소 5 년 동안 또는 59 1/2가 될 때까지이 인출을 계속해야합니다..
그러나이 절차를 시작했지만 규칙을 준수하지 않으면 모든 출금에 대해 10 %의 세금이 부과 될 수 있습니다. CPA 사용에주의하십시오.
최종 단어
조기 퇴직을 위해 저축 할 때, 여전히 전통적인 퇴직을 위해 저축 할 때와 같은 원칙, 즉 세금을 최소화하고 복리를 얻는 시간을 줄이려고합니다. 또한 퇴직 기금에 돈을 기부 할 수있는 근로 기간이 줄어들고 소득을 끌어 올리는 퇴직 기간이 더 길어 지므로 더 많은 돈을 따로 마련해야합니다..
더욱이, 특히 퇴직까지 수년이 지난 경우 초기 및 기존 퇴직 포트폴리오의 상당 부분을 적극적인 투자에 할당하는 것을 잊지 마십시오. 퇴직 계산기를 사용하여 조기 퇴직 목표에 도달하기 위해 얼마를 저축해야하는지 결정한 다음 위의 투자와 전략을 고려하여 수년간의 세금 효율적인 성장을 누리십시오.
조기 퇴직을 계획하고 있습니까? 목표를 달성하기 위해 어디에 투자하고 있습니까??
