현역 군인을위한 투자 전략
최근 FINRA 연구 결과에 따르면 정기적 인 월급에도 불구하고 군대는 상당한 부채로 어려움을 겪고 있습니다. 군 가정의 82 %가 평균 신용 카드 잔고 $ 10,000를 가지고 있으며 이는 더 나빠집니다. 지난 4 년간 서비스 회원 4 명 중 1 명은 자신의 당좌 예금 계좌를 인출했으며, 5 명 중 1 명은 지난 5 년 동안 급여 담보 대출 또는 자동 소유권 대출을 사용했으며, 2 명 중 1 명만이 긴급 자금을 보유하고 있습니다.
이것이 의미하는 바는 대부분의 군대 구성원들이 부채에서 벗어나 저축 쿠션을 개발할 때까지 진지한 투자를 고려해서는 안된다는 것입니다. 그러나 비 모기지 빚을 갚고 적절한 비상 기금을 가지고있는 회원들에게는 은퇴를 위해 저축 할 시간입니다.
당신이 군대에 있다면, 그 급여는 당신을 부자로 만들지 못할 수도 있지만, 민간인이 이용할 수없는 저축하고 투자 할 수있는 훌륭한 기회가 있습니다. 그러한 기회를 활용하는 방법을 이해함으로써 미래를 확보하고 부러워하는 둥지 알을 만들 수 있습니다.
군대 퇴직
군 연금 시스템은 20 년 이상 근속을 유지하기로 선택한 서비스 회원이 이용할 수있는 가장 중요한 단일 재원입니다. 퇴직시 즉각적인 연간 소득을 제공하여 20 년에 회원의 기본 급여의 50 %에 해당하며, 추가 서비스 연도마다 2.5 % 씩 증가합니다..
또한 퇴직자는 소비자 물가 지수 (CPI)와 관련하여 연간 생활비 인상을받습니다. 인상적인 연금과 함께 군 퇴직자에게는 저렴한 평생 의료 보험이 제공되며 기본 액세스 및 교환 쇼핑 특권과 같은 다른 혜택을 이용할 수 있습니다.
이러한 혜택에도 불구하고, 군 연금은 종종 모든 연간 경비를 충당하기에 충분하지 않습니다.
중고품 저축 계획
미국 정부의 Thrift Savings Plan (TSP)은 활용도가 매우 낮은 투자 자원입니다. 현재 통계에 따르면 군 구성원 중 37 %만이 참여하기로 선택합니다. 퇴직을 위해 저축하려는 군인이라면 TSP는 편리하고 저렴하며 세금을 현명하게 처리 할 수있는 방법입니다.
세금 혜택
401k 기부금과 마찬가지로 TSP에 투자 한 돈에는 연방 소득세가 적용되지 않으므로 기부 할 수있는 금액이 효과적으로 증가합니다. 예를 들어, 세금 25 %를 지불하는 서비스 회원이 TSP에 10,000 달러를 기부하는 경우, 집으로받는 임금은 $ 7,500 만 감액됩니다. 돈의 시간 가치가 상당한 금전적 이익을 가져올 수 있기 때문에 이것은 큰 이점이 될 수 있습니다. 즉, 퇴직 중에 자금이 인출되면 회원은 전체 인출에 대해 소득세를 지불해야합니다..
그러나 면세 전투 비를내는 회원은 탈퇴에 대한 세금을 납부하지 않고 퇴직시 이러한 면세 기부를 철회 할 수 있습니다. 이것은 다른 곳에서는 쉽게 구할 수없는 놀라운 혜택입니다.
저비용
TSP에 대한 투자의 다른 이점은 프로그램과 관련된 막대한 비용입니다. TSP의 비용 비율은 어디에서나 찾을 수있을 정도로 약 0.015 % 정도입니다. 비용 비율이 이보다 낮 으면 기존 뮤추얼 펀드보다 더 빠른 비율로 기여금이 복리 화 될 수 있습니다..
낮은 비용 비율은 값 비싼 뮤추얼 펀드 매니저에게 그 돈을 지불하는 대신 회원이 힘들게 번 돈을 더 많이 유지하도록 도와줍니다. TSP는 퇴직이 가까워 질 때 위험을 줄 이도록 특별히 설계된 활공 경로를 갖춘 대상 날짜 기금을 제공하기 때문에 특히 유용합니다. 일반적으로 이러한 유형의 펀드는 TSP 외부에서 구매할 때 더 높은 비용 비율을 가지고 있습니다..
기여 한도
Thrift Savings Plan에 허용되는 최대 기부액은 50 세 미만인 경우 $ 16,500, 또는 50 세 이상인 경우 $ 22,000입니다.이 확장 된 기부 한도는 퇴직 연령에 가까운 직원이 나머지 기간 동안 더 많은 현금을 숨길 수있게합니다. 근무 년.
불행히도, 민간인과 달리 군 구성원은 현재 시행중인 관대 한 정의 된 혜택 퇴직 제도 (연금)로 인해 TSP 매칭 기금 또는 대행사 자동 기부금을받을 자격이 없습니다..
투자 선택
투자 선택TSP는 위험 허용 오차와 은퇴 할 때까지의 기간에 따라 다양한 투자 옵션을 제공합니다. 참가자는 하나 또는 여러 개의 펀드에 투자하여 다양한 투자 범위를 더욱 다양화할 수 있습니다..
- G 펀드. TSP의 기본 투자 펀드 인 G Fund는 시간이 지남에 따라 낮은 변동성과 보수적 인 수익을 제공하는 정부 증권으로 구성됩니다. 아래에 나열된 다른 자금 중 하나를 선택하지 않으면 TSP에 대한 모든 기부금이 기본적으로 G 기금으로 설정됩니다.
- F, C, S, I 기금. F, C, S 및 I 펀드는 각각 채권, 큰 주식, 작은 주식 및 국제 회사에 투자하는 인덱스 펀드입니다. 그들은 다른 오픈 마켓 인덱스 펀드의 성과에 맞추기 위해 노력하며 BlackRock Mutual Funds에 의해 관리됩니다..
- L 펀드. L 펀드 ( "L"은 "라이프 사이클"을 나타냄)는 최근 추가 된 것으로 투자자가 예상 은퇴 날짜와 가장 가까운 날짜를 선택할 수 있습니다. 이 펀드는 퇴직까지의 기간에 따라 자산을 배분하고 퇴직이 가까워 질수록보다 보수적 인 투자로 조정합니다.
출금 규칙
회원은 59 1/2 세 이후에 TSP로부터 페널티없이 기부금과 수입을 인출 할 수 있으며 모든 인출은 일반 소득으로 과세됩니다. 그러나 59 1/2 세 이전의 회원의 TSP 계정에서 인출 할 경우 소득세 외에 10 %의 벌금이 부과됩니다.
회원이 나중에까지 퇴직 소득이 필요하지 않다고 결정한 경우, 출금은 70 1/2 세까지 연기 될 수 있습니다. 이 시점에서 계정 잔액을 줄이기 위해 매년 필요한 최소 배포가 이루어져야합니다. 이 시점에서 회원이 탈퇴하지 않으면 엄격한 처벌을받습니다..
TSP 대출
군대에 고용 된 상태에서 TSP로부터 돈이 필요한 경우, 대출 유형에 따라 1 년에서 15 년 이내에 TSP 계정으로 상환해야하는 대출을받을 수 있습니다. 범용 대출과 주택 융자라는 두 가지 대출 유형이 있습니다. 전자는 1 년에서 5 년의 상환 기간을 가지며 어떤 목적으로도 사용될 수있는 반면, 후자는 15 년까지의 상환 기간을 가지며 1 차 거주지를 구입하거나 건설하는 데만 사용될 수 있습니다. 또한, 주택 융자는 의도 된 용도를 증명하기위한 문서가 필요합니다.
대출을 할 때, 대출 금액이 다른 방식으로 발생했을 경우 수입을 포기하고, 세후 자금으로 대출에 대한이자를 지불하면 이중 세금이 부과됩니다. 이는 퇴직 중에 이러한 자금을 인출하면 다시 세금이 부과되기 때문입니다..
로스 IRA
로스 IRAs는 면세없는 성장을 추구하는 장기 투자자들에게 몇 가지 혜택을 제공합니다. 상황과 목표에 따라 Roth 계정으로 TSP를 보완하거나 단독으로 투자 할 수 있습니다..
세금 혜택
TSP와 달리 Roth에 투자하면 세금 혜택이 즉각적인 것은 아닙니다. TSP는 과세 소득을 감소시켜 4 월 15 일에 총 세금 부담을 줄입니다. 그러나 과세 소득을 줄이는 것만 큼 매력적으로 보일 수 있지만, 현재 소득세가 무엇인지 그리고 미래에 어떻게 생각할 것인지에 따라 면세없는 성장이 더욱 유리할 수 있습니다. Roth IRA를 사용하면 탈퇴시에도 성장에 세금이 부과되지 않는 세금 후 자금을 투자 할 수 있습니다.
기여 한도
연방법은 귀하가 독신 일 경우, 또는 $ 166,000 일 때 또는 결혼 한 경우에 귀하의 소득이 연간 $ 105,000 미만인 한, Roth IRA (연령 $ 50 이상인 경우 $ 6,000)에 연간 $ 5,000의 기부를 허용합니다. 근로 배우자 중 한 명은 근로 배우자의 로스 IRA에 기여할 수 있기 때문에 로스 IRA에 기여하기 위해서는 소득이 있어야한다는 것을 이해하는 것이 중요합니다. 결혼 한 부부는 연간 최대 $ 10,000 (결혼 한 부부의 경우 $ 12,000)가 가능합니다 50 세 이상). 자세한 내용은 최대 401k 및 Roth IRA 기여 한도를 참조하십시오.
출금 규칙
로스 IRA는 즉각적인 세금 공제를 제공하지 않지만, 절대적으로 세금이없는 성장과 세금이없는 분배라는 중요한 이점을 제공합니다. 59 1/2 세가되면 세금 면세 수입을 분배 할 수 있으며 TSP와 달리 로스 IRA 규칙은 70 1/2 세 이후에 강제 분배를 요구하지 않습니다..
59 1/2 세 이전에 인출 된 소득은 IRS에 의해 세금이 부과되고 10 %가 부과됩니다. 그러나 주목해야 할 중요한 점은 기부금이 철회 될 때 벌금이 부과되지 않기 때문에 벌금이 부과되지 않는다는 것입니다. 다행히도, 59 1/2 1/2 이전에 Roth에서 인출 할 경우, 계좌에 넣은 모든 것을 인출 할 때까지 기부금을 인출 한 것으로 간주됩니다. 그 시점 이후-일단 수입을 철회하면 세금과 벌금이 부과됩니다.
투자 선택
Roth IRA의 가장 큰 장점은 증권을 판매하고 투자하는 거의 모든 금융 기관을 통해 개설 할 수 있다는 것입니다. 다시 말해, 투자 옵션은 사실상 끝이 없습니다. 일부는 뮤추얼 펀드에 투자하는 반면, 다른 이들은 로스 IRA 내에서 개별 증권을 활발히 거래합니다. 다양한 투자 옵션이 있으므로 연령, 위험 허용 및 투자 스타일에 맞는 옵션을 찾고 비용을 제어 할 수 있습니다.
전통적인 IRA
전통적인 IRA과세 소득을 줄이려는 아이디어는 좋아하지만 TSP가 제공하는 것보다 더 많은 투자 옵션을 찾는 군인은 중고등 저축 계획 대신 또는 이에 추가하여 전통적인 IRA를 열 수 있습니다. Roth IRA와 마찬가지로 전통적인 IRA는 수많은 금융 기관을 통해 제공되며 거의 무제한의 투자 옵션을 제공합니다..
세금 혜택
TSP와 마찬가지로, 전통적인 IRA에 대한 기부금은 세금으로 연기되며 회원의 연간 세금 부담을 줄입니다. 이를 통해 기여할 수있는 금액을 효과적으로 늘릴 수 있습니다. 예를 들어, 5,000 달러의 기부금은 그 돈에 대해 25 %의 세금을내는 경우 수입이 3,750 달러에 불과합니다..
기여 한도
50 세 미만인 경우 최대 $ 5,000, 또는 50 세 이상인 경우 $ 6,000를 기부 할 수 있습니다. 귀하 또는 귀하의 배우자는 돈을 기부하기 위해 노력해야하며, 소득에 관계없이 전통적인 IRA를 개설하고 기부 할 수 있습니다. 그러나 전체 세금 공제를 받으려면 독신자 인 경우 연간 $ 56,000 미만, 또는 결혼 한 경우 연간 $ 90,000 미만이어야합니다..
Roth와 전통적인 IRA에 대한 투자를 고려할 때주의 할 점 : 연방법은 위에서 논의 된 한도 이상을 하나 또는 여러 IRA에 기부하는 것을 금지합니다. 즉, Roth와 전통적인 IRA에 연간 $ 5,000 이상을 기부 할 수 없습니다 (만약 50 세 이상인 경우를 제외하고는 6,000 달러를 기부 할 수 있음)..
출금 규칙
로스와 달리, 59 % 1/2 이전의 돈은 10 % 조기 인출 페널티 및 인출에 대한 일반 소득세가 부과되지 않으면 인출 할 수 없습니다. 초기에 인출 된 기부금과 수입은 세금이 부과되고 벌금이 부과됩니다.
퇴직 전에 기부금의 일부 또는 전부가 필요할 수있는 경우 Roth IRA가 현명한 선택이됩니다. 또한 70 1/2를 돌리거나 뻣뻣한 처벌에 직면 할 때 전통적인 IRA에서 필요한 최소 분배를 시작해야합니다.
투자 선택
Roth IRA와 마찬가지로 기존 IRA는 투자를 관리하는 대부분의 금융 기관에서 열 수 있습니다. 이는 투자 옵션이 상상만큼 다양하다는 것을 의미합니다. 예를 들어 대상 날짜 펀드, 뮤추얼 펀드, ETF, 주식, 채권 또는 옵션에 투자 할 수 있습니다. 투자 세계는 굴이며, 당신은 당신의 성격과 목표에 가장 적합한 투자 전략의 유형과 장기적인 방법을 선택할 수 있습니다.
최종 단어
최종 단어Federal Thrift Savings Plan은 퇴직 자산을 효율적으로 성장시키려는 군인들을위한 첫 번째 장소 중 하나 여야합니다. 이는 TSP의 저렴한 저비용 수수료 구조를 통해 민간인이 이용할 수있는 대부분의 투자와 비교할 때 관리 수수료와 비용을 절감 할 수 있기 때문입니다. 그러나 투자 포트폴리오를 더욱 다양 화하려는 회원은 Roth 또는 전통적인 IRA를 여는 것이 현명 할 것입니다. 개별적으로 또는 이러한 모든 차량의 조합에 투자 할 수 있습니다.
선택은 귀하의 선택이며 세금 계산, 향후 세금에 대한 귀하의 생각, 투자를 선택할 자유의 정도 및 기여할 수있는 금액에 따라 결정됩니다. 이 퇴직 계좌는 후년에 큰 부와 안보의 원천이 될 수 있으며 군 연금에 대한 훌륭한 보충 책이 될 수 있습니다.
