퇴직에 가까운 모기지 리파이낸싱-옵션 및 비용

퇴직이 얼마나 가까운지는이 결정에 큰 영향을 미칩니다. 10 ~ 15 년 더 일한 경력이있는 경우, 재 융자 사유는 1 년 또는 2 년 내에 퇴직하려는 사람과 크게 다를 수 있습니다. 퇴직 준비를 최소 10 년 이상해야하는 경우, 일을 중단하기 전에 대출을 상환하기 위해 임기를 단축하는 것이 목표 일 수 있습니다. 더 빨리 퇴직하고 마지막 날 전에 모기지 잔액을 제거 할 수 없다는 것을 알고 있다면, 월별 주택 지불액을 낮추는 것이 목표 일 수 있습니다.

아직 은퇴하지 않았다면 전혀 재 융자하지 않는 것이 좋습니다. 낮은 이자율을 지불 할 수 있다고해서 항상 융자하는 것이 의미가있는 것은 아닙니다. 대출 기간을 연장한다는 것은 훨씬 더 오랜 기간 동안이자를 지불해야한다는 것을 의미합니다. 사실, 현재 모기지 대출 기간이 10 년 이하인 경우 30 년 모기지로 재 융자하면 대출 기간 동안 더 많은이자를 지불 할 수 있습니다. 더 나쁜 것은, 더 높은 지불금을 가진 15 년 모기지를 선택한다면, 그 모기지 지불을 위해 은퇴 저축을 방해 할 수 있습니다.

재 융자 여부를 결정하는 방법

재 융자 구조 또는 재 융자 여부를 결정하려면 먼저 여러 가지 질문을해야합니다.

당신은 어디에 살 것인가? 먼저 은퇴 할 때 살고 싶은 곳을 결정하십시오. 집에 머물고 싶다면 월별 지불금을 줄이거 나 집 전체를 더 빨리 지불하기위한 재 융자하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 그러나 이사하려는 경우 현재 주택을 임대 소득에 대한 투자로 유지하거나 축소하여 판매 할 것인지 결정해야합니다. 은퇴 타임 라인의 어느 위치에 있든 상관없이, 이는 재 융자를 위해 고려해야 할 사항입니다..
부채로 은퇴하겠습니까? 이상적으로, 모든 사람은 부채가없고 많은 저축으로 은퇴 할 수 있습니다. 불행히도, 항상 그런 것은 아닙니다. 30 년 담보 대출로 재 융자하고 15 년 안에 퇴직하려는 경우, 퇴직으로 대출을 받거나 대출을 조기에 상환하는 방법에 대한 계획이 필요합니다. 대출 기간이 짧을 경우 대출을 더 빨리 상환하고이자에 대한 지불액을 줄일 수 있습니다.
당신이 지불 할 수있는 대출? 많은 사람들이 담보 대출로 은퇴하는 것에 심리적으로 반대하지만 다른 사람들은 그렇지 않습니다. 월별 지불액이 낮은 30 년 모기지로의 자금을 재 융자하는 것은 지불을하기에 충분한 퇴직 저축이 있다면 합리적입니다. 또는 매달 퇴직 기금에 더 많은 투자를하기 위해 모기지 지불을 줄이고 싶을 수도 있습니다. 모기지이자 세금 공제를 계속하여 퇴직 후 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
어떤 종류의 대출이 의미가 있는가? 고정 이자율 대출은 가장 인기가 높으며, 대출금 및이자 지급액이 전체 대출에 대해 동일하게 유지 될 것임을 알면 미래를 계획하기가 더 쉬워집니다. 몇 년 안에 이사 할 계획이라면 조정 가능한 저당 모기지 (ARM)로 유혹을받을 수 있습니다. 그러나 ARM을 선택하기 전에 최대 잠재적 이율 및 지불 금액을 알고 있어야합니다. 모기지 금리가 조정되기 전에 주택을 판매 할 것이라고 생각하더라도 상황이 바뀔 수 있습니다. 집을 지키고 임대하고 싶을 수도 있는데, 이자율이 낮은 고정 모기지가 있다면 더 유리할 수 있습니다. 아무도 모기지 금리 또는 주택 가치를 정확하게 예측할 수 없기 때문에 미래에 재 융자 할 수 있다고 가정하지 마십시오..

담보 대출 옵션

오늘날 대출 기관은 가장 인기있는 30 년 및 15 년 고정 금리 주택 융자, 20 년 고정 금리 대출, 심지어 개인의 필요에 맞춘 특정 조건의 대출 등을 포함하여 광범위한 대출 조건을 제공합니다. 퇴직 일과 일치하도록 설계된 11 년 모기지. 단기 대출로 재 융자하는 경향이있을 수 있으므로 더 빨리 지불하면 지불하지만 현재 대출보다 이자율이 낮더라도 단기 대출에 대한 지불액이 높습니다. 여러 대출 조건에 대한 이자율과 월별 지불액을 비교하고 단기 대출에 대한 전반적인이자 절감액과 더 높은 지불액의 균형을 맞추면 귀하에게 적합한 조건을 찾을 수.

30 년 대출을 선택하더라도 격주로 모기지 지불을하거나 매년 1 회 추가 모기지 지불을하거나 매월 교장에게 더 많은 금액을 적용하여 모기지를 더 빨리 상환 할 수 있습니다. 이런 식으로, 상황이 변하고 여분의 현금이 부족한 경우, 항상 모기지 최저 금액을 지불하는 것으로 되돌릴 수 있습니다. 선불 벌금으로 대출금을 상환하지 마십시오..

조정 가능한 금리 모기지

일부 정통한 예비 퇴직자는 5/1 하이브리드 ARM과 같이 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)에서 저금리를 고려할 수 있습니다. 이 모기지를 사용하면 처음 5 년간 이자율이 동일하게 유지되며 대출에 의해 설정된 한도에 따라 상승 또는 하락할 수 있습니다.

5 년 이내에 집을 갚을 수 있거나 고정 금리 기간이 만료되기 전에 집을 팔겠다고 생각하면이자를 지불하는 것이 좋습니다. 즉, 계획이 변경 될 경우를 대비하여 대출이 설정 한 한도 내에서 가능한 최고 지불액 인 ARM으로 최악의 시나리오를 감당할 수 있어야합니다..

리파이낸싱 비용

이자율을 낮추거나 대출 기간을 단축하거나 월별 지불액을 줄이는 데 집중할 수는 있지만 리파이낸싱이 무료가 아님을 잊지 마십시오. 현재 대출 기관이 저비용 리 파이낸스를 제공하는 경우, 이는 훌륭한 옵션이 될 수 있지만 여전히 종가를 지불해야합니다..

결산 비용은 주마다 다르며 평균 약 3 % (또는 $ 100,000 대출의 경우 $ 3,000)입니다. 가용 한 주택 담보가 충분하다면, 보통 그 비용을 새로운 대출 잔액에 담을 수 있지만, 이는 30 년 (또는 15 년)에 걸쳐 $ 3,000를 지불하고이자를 지불한다는 것을 의미합니다. 또한 이러한 비용에 대해 현금을 지불하거나“제로 비용”재 융자를 선택할 수 있습니다. 이는 실제로 재 융자에 대한 본인 부담금을 지불하지 않는 동안 해당 비용을 충당하기 위해 약간 더 높은 이자율을 지불하고 있음을 의미합니다 대출 기간.

빠른 계산을 통해 재 융자 비용을 회수하는 데 걸리는 시간을 알 수 있습니다. 예를 들어, 재 융자에 3,000 달러를 지불하고 한 달에 200 달러를 절약하는 경우 재 융자 수수료를 환급하기까지 15 개월이 걸립니다..

모기지 리 파이낸스 옵션을 비교할 때 수수료와 관련 이율을 비교하고 이러한 비용이 퇴직 계획에 미치는 영향을 고려해야합니다.

적당

모든 대출 리파이낸싱 결정은 개인 재정의 맥락에서 이루어져야합니다. 예를 들어, 퇴직 저축이 많고 6 년 이내에 퇴직 할 계획 인 부부는 저금리로 10 년 대출을 선택하고 추가로 지불하여 일을 중단하기 전에 모기지를 제거 할 수 있습니다.

6 년 안에 퇴직 할 계획이있는 또 다른 퇴직 전 은퇴자는 10 년 대출에 재 융자 할 수있는 큰 실수를 할 수 있습니다. 그녀는 모기지에 더 많은 수입을 올리는 대신 현재 대출을 유지하고 격주로 모기지로 추가 원금을 지불하는 것이 더 나을 것입니다.

최종 단어

저축에 대한 요구와 모기지를 상환하려는 욕구의 균형을 유지하는 한, 지불을 줄이거 나 대출 기간을 단축하기위한 리파이낸싱은 퇴직 계획에 도움이 될 수 있습니다. 이자율뿐만 아니라 월별 지불액과 다양한 대출 조건에 대해 지불 할 전체이자를 비교하여 어느 것이 가장 적합한 지 결정하십시오. 많은 주택 소유자에게 재 융자 비용은 새로운 모기지를 정당화하지 않을 것입니다.

당신은 당신의 저당을 재 융자 한 적이 있습니까? 그렇다면, 그것이 유익하다는 것을 알았습니까??