학생 융자 통합 및 재 융자-어느 것이 더 낫습니까?

Nitro College에 따르면 빌린 평균 금액은 $ 37,172입니다. 그리고 그것은 단지 평균 금액입니다. 많은 미국인들이 훨씬 더 빚지고 있습니다. 예를 들어, 평균 법대생은 법학 학위를 받기 위해 $ 140,616를 빌립니다.

많은 졸업생들이 학생 대출 상환이 재정적 어려움이라고보고하는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 실제로, 2012 년 Pew 보고서에 따르면, 2017 년 Pew 보고서에 따르면, 차용자의 거의 절반이 학생 대출 상환을 통해 대출을 받기가 어려워 최종 대출을 받기가 어려워졌으며, 채무자의 27 %만이 쾌적하게 살 수 있다고 주장했습니다..

또한 학생 대출 부채로 인한 기회 비용이 있습니다. 월별 지불액이 높으면 다른 물건에 투자 할 돈이 적습니다. 2012 년 퓨 보고서 (Pew Report)에 따르면, 차용자의 25 %가 대출 비용으로 주택을 구하기가 어렵다고 답했으며, 24 %는 경력 선택에 영향을 미쳤다고 말했으며, 7 %는 대출 상환으로 인해 결혼을 시작하거나 시작한 것으로 나타났습니다 가족. 2015 NerdWallet 설문 조사에 따르면, 학생 대출 지불금은 차용자가 평균 $ 684,474를 퇴직 할 수 없음을 발견했습니다..

학생 대출 지불 관리를위한 옵션

월별 결제로 어려움을 겪고있는 수백만 명의 학생 대출 대출자 중 한 명이라면 다양한 옵션을 이용할 수 있습니다. 여기에는 소득 중심 상환 (IDR) 계획, 대출 용서 옵션 및 학생 대출 통합 및 재 융자가 포함됩니다..

대학에 다니는 동안 빌려야 할 금액을 줄이는 방법은 여러 가지가 있지만, 이미 돈을 빌려 학교를 떠난 경우, 이제는 상황을 관리하는 가장 좋은 방법을 찾아야합니다. 이를 위해 어느 프로그램이 귀하의 요구에 가장 잘 맞는지 파악하고 장기적으로 가장 많은 돈을 절약 할 수있는 시간을 가지십시오.

10 만 달러 이상을 지불해야한다면 최선의 선택은 IDR 계획과 대출 용서 일 가능성이 높습니다. 평균 금액 인 37,172 달러에 가까운 대출 기관 그러나 이러한 종류의 프로그램은 덜 유익 할 수 있습니다. Nitro는 표준 10 년 상환 계획에서 $ 37,172의 월 평균 지불액이 $ 393라고보고합니다. 이 금액이 귀하의 집에 지불하는 임금의 10 % 이하가되면 월별 청구액을 크게 감액 할 수 없습니다. 연방 IDR 프로그램 가족 규모를 ​​고려한 후 월급을 월급의 10 %로 계산.

또한 월별 지불 금액을 줄일 수 있다고해도 대출 용서의 표준 기간 인 20 년 동안 잔액이 용서되지 않을 것입니다. 결국, 표준 10 년 상환 계획보다 훨씬 더 많이 상환하게됩니다.

이 캠프에 들어 갔지만 여전히 월간 학생 대출 지불을 줄일 수있는 방법을 찾고 있다면, 이제는이자를 줄여야합니다. 월별 지불액과 지불해야 할 총액이 모두 낮아질 것입니다. 뒤. 이를 수행하는 두 가지 방법은 통합 및 리파이낸싱입니다..

학생 대출 통합

학생 대출 통합에서 여러 대출을 받아 편리한 월별 지불로 결합합니다. 졸업 후에는 연방 직접 학생 대출 프로그램 (FDSLP)에 따라 연방 학생 대출을 하나의 대출로 한 달에 한 번의 지불 및 이자율로 결합 할 수 있습니다. 기본적으로 연방 정부는 모든 기존 대출의 총액에 대해 단일 신규 대출을 발행합니다. 즉, 앞으로는 여러 개의 결제 대신 새로운 결제가 이루어집니다.

대출 기간을 최대 30 년으로 연장 할 수도 있습니다. 새 통합 대출의 이자율은 대출 기간 동안 고정되어 있으며 통합하는 대출에 대한 이자율의 가중 평균으로 계산됩니다..

통합의 장점

학생 대출을 통합하기로 선택하면 몇 가지 잠재적 이점이 있습니다..

1. 그것은 당신의 지불을 단순화

여러 가지 연방 및 민간 대출이 혼합되어 학교를 떠나는 것은 드문 일이 아닙니다. 즉, 최소 지불 금액이 다르고 마감일이 다르며 대출 서비스 제공 업체도 다를 수 있습니다..

모든 연방 대출은 연방 정부의 지원을 받지만 Navient, Nelnet, AES 및 Great Lakes와 같은 다른 조직에서 지원합니다. 서비스 담당자의 임무는 지불금을 모으고, 고객 지원을 제공하며, 대출 용서 및 관용과 같은 프로그램을 관리함으로써 귀하와 대출 기관 간의 중개자 역할을하는 것입니다..

여러 서비스 담당자가있는 경우이 과정이 빠르게 복잡해질 수 있습니다. 매달 빚진 금액, 빚진 사람, 그리고 혼란 스러울 수있는 사람을 추적하고, 모든 것을 저글링하려는 지불금을 놓칠 수도 있습니다. 하나의 서비스 제공 업체, 하나의 대출 및 하나의 월별 지불에 대해서만 걱정하는 경우 통합을 통해이를 수행 할 수 있습니다..

2. 월별 지불액이 낮아질 수 있습니다

월별 결제에 어려움을 겪고 있다면 통합을 통해 부채를 상환해야하는 시간을 연장하여 지불액을 낮출 수 있습니다. 기본 상환 기간은 10 년이지만 통합시 최대 30 년까지 연장 할 수 있습니다. 그 결과 월별 지불액이 크게 낮아질 수 있습니다.

물론 장단점은 장기간에 걸쳐이자를 발생 시키면 10 년 상환 일정을 고수 할 때보 다 훨씬 더 많이 상환하게된다는 것입니다. 그러나 현재 월별 지불로 인해 예산이 줄어들면 좀 더 숨을 쉴 수 있습니다. 부채를 빨리 없애기 위해 더 많이 벌면 항상 최저 금액 이상을 지불 할 수 있습니다.

3. 당신은 고정 금리가

오래된 연방 대출이있는 경우 변동 금리가있는 대출이있을 수 있습니다. 그것은 당신의 지불금과 그에 대한 관심이 시장 상황에 따라 변동될 수 있음을 의미합니다. 지불이 무엇인지 항상 알고 안정성을 유지하고 시간이 지나도 올라가지 않는 하나의 요율을 고정하는 기능을 원한다면 대출 통합은 다음을 제공 할 수 있습니다..

여러 대출을 하나의 단일 통합 대출로 교체하면 연방 직접 통합 대출이 고정 요금으로 만 제공되므로 대출 수명에 대해 고정 요금이 적용됩니다.

4. 전체적으로 적은 금액을 상환해야 할 수도 있습니다

새 연결 대출에 대한 고정 이율은 현재 대출에 대한 이자율의 가중 평균을 1 %의 1/8로 반올림하여 계산합니다..

가중 평균은 모든 값을 합산하고 관련된 총 값 수로 나누는 대신 각 값마다 다른 중요도를 부여하므로 단순 평균과 다릅니다. 예를 들어, 학기 말에 학생들의 성적을 평균화 할 때 모든 과제를 더하고 총 수로 나누는 것이 아닙니다. 대신, 나는 전체 과목 성적의 25 %와 숙제를 20 %로 구성하는 에세이의 무게를 may 수 있습니다. 즉, 에세이는 최종 평균의 숙제보다 더 중요합니다.

Federal Student Aid 웹 사이트는 가중 평균에서 특정 대출을 제공하는 것이 얼마나 중요한지 밝히지 않지만 가중 평균은 현재 가장 높은 금리와 가장 낮은 금리 사이에 있습니다. 즉, 높은 이자율을 줄이면 장기적으로 비용을 절약 할 수 있습니다. 그러나이 수학은 더 높은 비율로 빚진 금액에 따라 작동하거나 작동하지 않을 수 있습니다.

상환 기간을 기본 10 년을 초과하여 연장하기로 결정하면 저축도 무효화됩니다. 장기적으로 지불 할 때마다 지불해야 할 이자액이 증가합니다.

잠재적으로 학생 부채의 전체 금액을 줄일 수있는 또 다른 방법은 새 대출에 대한 고정 이율을 이용하는 것입니다. 학생 대출에 관한 법률은 항상 변경 될 수 있지만, 현재 정부 통합 대출에 대한 이자율에 대한 상한은 없습니다. 2013 년 7 월 1 일 이전에 이자율은 8.25 %로 상한.

시장 상황이 변경 될 수 있으므로 현재 대출에 변동 이자율이있는 대출 중 하나가 고정 대출 기간 동안 고정 이율로 인해 이자율이 상승하는 것을 막아 돈을 절약 할 수 있습니다.

5. 소득 중심 상환 계획 및 공공 서비스 대출 용서에 액세스

모든 연방 직접 보조금 및 비 보조금 대출은 IDR 플랜을 이용할 수 있으며 여기에는 PSLF (Public Service Loan Forgiveness)와 같은 대출 용서 프로그램에 대한 액세스가 포함됩니다. 그러나 다른 유형의 대출은 적격 대출의 일부 여야합니다. 보조금 및 보조금을 지급하지 않는 스태포드 대출, 대학원 및 전문 학생을위한 연방 PLUS 대출 및 연방 Perkins 대출.

대출을 통합하면이 모든 것이 FDSLP의 일부가됩니다. 즉, 앞으로 IDR 계획 및 대출 용서 자격이 부여됩니다..

통합의 단점

학생 대출을 통합하면 확실히 이점이 있지만 고려해야 할 몇 가지 부정적인 점이 있습니다..

1. 학생 대출 부채를 상환하는 데 시간이 더 걸립니다

대출을 통합하고 표준 10 년 상환 일정을 고수하는 것이 가능하지만 대부분의 차용자는 그렇지 않습니다. 일반적으로 대출을 통합하는 사람들은 상환 일정을 30 년으로 연장 할 수있는 더 긴 상환 조건을 이용합니다. 그렇게하는 것이 훨씬 더 매력적인 월별 지불을 의미 할 수 있지만, 이동하기 전에 비용을 고려해야합니다. 이 중 하나는 월 예산에 더 오래 걸릴 청구서의 기회 비용입니다.

많은 차용인은 돈을 학생 대출 상환으로 전환해야하므로 주택 구입, 결혼, 가족 시작 또는 퇴직 저축을 포기하거나 포기한다고보고합니다. 대출 상환에 10 년이 아닌 30 년이 걸리면 퇴직 저축에 20 년의 추가 돈이 들어 가지 않을 수 있습니다..

금리는 두 가지 방식으로 작동합니다. 퇴직에 소액 만 투입하더라도 시간이 지남에 따라 복리가 겹친 결과 큰 혜택을 누릴 수 있습니다. 그러나 NerdWallet 설문 조사에 따르면, 대출을 갚을 때까지 퇴직 저축을 시작하면 많은 돈을 잃을 수 있습니다-$ 684,474.

또한 CNBC에 따르면 대부분의 학생 대출 대출자는 40 대에 학생 대출을 상환 할 것으로 예상합니다. 이는 은퇴를위한 저축뿐만 아니라 집을 구입하고 가족 비용을 충당하며 자녀의 대학 교육을 위해 잠재적으로 저축하기 위해 돈을 다른 것들로 전환하려는 시대입니다..

실제로 CNBC는 많은 학생 대출 대출자들이 여전히 그들의 학생 대출을 그들의 퇴직 연도에 상환하고 있다고보고합니다. 당신이 상상할 수 있듯이, 그것은 은퇴에서 삶의 질에 큰 영향을 줄 수 있습니다.

2. 당신은 장기적으로 더 많은 돈을 지불

기회 비용 외에도 장기적으로 대출을 상환한다는 것은이자 발생으로 장기적으로 훨씬 더 많은 금액을 지불한다는 것을 의미합니다. 놀랍게도, 이것은 당신이 빚진 금액에 따라 수천, 수만 또는 심지어 수십만 달러에이를 수 있습니다. 이자율이 동일하더라도 더 긴 상환 기간을 선택하면 더 많이 상환하게됩니다..

3. 원금 잔액이 증가 할 수 있습니다

여러 대출을 하나의 새로운 대출로 통합 할 때, 이전 대출에 대한 미결제이자는 통합 대출의 주요 잔액의 일부가됩니다. 빚진이자는 원금 잔액을 기준으로 계산되기 때문에 기존 대출보다 더 많은 금액으로 새 연결 대출에 대한이자가 발생하기 시작합니다..

4. 차용자 혜택을 잃을 수도 있습니다

통합을 통해 이전에 자격이 없었던 일부 차용자 혜택에 액세스 할 수 있지만 그 반대도 마찬가지입니다. 이자율 할인, 주요 리베이트 또는 대출 취소 옵션을 포함한 일부 혜택을 잃을 수 있습니다.

아직 통합되지 않았고 현재 IDR 계획에 따라 대출금을 상환하는 경우 PSLF를 포함하여 잠재적 인 대출 용서에 해당하는 여러 가지 지불을 이미 완료했음을 의미합니다. 통합은 완전히 새로운 대출을 발행한다는 것을 의미하기 때문에 대출 용서에 대해 지불 한 금액에 대해서는 크레딧을 잃게됩니다. 본질적으로 10 년, 20 년 또는 25 년의 용서 시계가 다시 시작됩니다.

또한 특정 유형의 대출과 관련된 특수한 상황에 더 이상 자격이 없습니다. 예를 들어, 퍼킨스 대출은 특정 기준을 충족하는 경우 용서 또는 취소 할 수 있습니다. 그러나 대출을 통합하면 더 이상 퍼킨스 대출이 없습니다. Federal Direct Loan을 갖게되므로 더 이상 해당 프로그램을 사용할 수 없습니다..

그러나 모든 대출을 반드시 정리할 필요는 없습니다. 당신은 그들 중 일부만 통합하고 잃고 싶지 않은 혜택이있는 대출을 제외하도록 선택할 수 있습니다

5. 당신은 대출 상환에 대해 전략적 수 없습니다

연결은 현재 대출에서 이자율의 가중 평균을 사용하여 새 이자율을 계산합니다. 즉, 특히 이자율이 높은 대출이 하나 이상인 경우 전체이자를 반드시 낮출 필요는 없습니다..

가능한 빨리 부채를 상환하는 전통적인 방법은 종종 가장 높은 이율로 부채를 상환하는 것을 포함합니다. 그러나 모든 대출을 통합하면 부채 상환 방법에 대해 전략적 일 수 없습니다.

통합을 원하지만 하나 이상의 높은이자 대출이있는 경우 나머지 대출에서 최상의 이율을 얻을 수 있도록 해당 대출을 제외하는 것이 좋습니다. 그런 다음, 가능한 빨리 대출을 받기 위해 가능한 한 최선을 다하십시오.

6. 사립 학생 대출을 통합 할 수 없습니다

연방 융자 대출 만 직접 융자 통합 프로그램을 이용할 수 있습니다. 당신이 통합하려는 개인 대출이있는 경우, 그렇게하는 유일한 방법은 그들을 융자하는 것입니다. 개인 대출 기관으로 대출을 재 융자 할 자격이있는 경우, 정부 및 개인 대출 모두를 하나의 단일 대출로 결합 할 수 있습니다. 그러나 당신은 연방 프로그램을 통해 그것을 할 수 없습니다.

학생 대출 리파이낸싱

어떤 사람들은“통합”과“재 융자”라는 용어를 서로 바꾸어 사용할 수 있지만 실제로는 상당히 다릅니다. 먼저, 사립 학생 대출이있는 경우 직접 대출 통합 프로그램을 통해 연방 대출과 통합 할 수 없습니다. 그러나 재 융자에는 개인 대출 기관이 필요하기 때문에 모든 것을 함께 재 융자 할 수 있습니다.

둘째, 대출을 통합하면 몇 가지 이점이 있지만 돈을 저축하는 것이 쉽지는 않지만 돈을 절약하는 것이 재 융자의 목적입니다. 리파이낸싱에서는 개인 대출 기관으로부터 다른 학생 대출을 상환하는 대출을받습니다. 그런 다음 통합과 비슷한 단일 월별 지불과 단일 대출이 있습니다..

그러나 통합은 새로운 금리를 계산하기 위해 이전 금리의 가중 평균을 취하지 만, 리파이낸싱 포인트는 가능한 한 낮은 금리를 얻는 것입니다. 이는 월별 지불액을 낮추고 필요한 돈을 줄입니다. 장기적으로 상환하다.

프로 팁: 학생 융자 리파이낸싱에 대해 생각하고 있다면 검색을 시작하십시오. Credible.com. 몇 분 안에 최대 8 개의 대출 기관으로부터 요금 견적을받을 수 있습니다. 또한 Money Crashers 독자에게 최대 $ 750 보너스를 제공합니다..

리파이낸싱의 장점

다음은 학생 융자 리파이낸싱의 잠재적 이점입니다.

1. 당신은 돈을 저축

학생 대출을 재 융자하면 더 낮은 이자율을받을 수 있습니다. 당신이 빚진 금액에 따라, 대출 기간 동안 수천 달러 또는 수만 달러를 절약 할 수 있습니다.

예를 들어 7 % 이자율의 10 년 상환 계획에서 전국 평균 $ 37,172를 빌린 경우 $ 51,792를 상환합니다. 그러나 3 %의 이율로 리파이낸싱 한 경우, 같은 10 년 동안 총 $ 43,072를 상환하여 8,720 달러를 절약 할 수 있습니다..

2. 월별 지불액이 적습니다.

현재 매달 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 학생 대출을 리파이낸싱하면이를 줄일 수 있습니다. 더 낮은 이율을받을 자격이 있고 잠재적으로 더 긴 상환 기간을 활용할 수 있습니다.이 중 하나는 매월 지불해야하는 금액을 낮출 수 있습니다.

예를 들어, 평균 학생 대출 잔액 $ 37,172에서 7 %의 이자율로 매월 $ 432를 지불하게됩니다. 그러나 3 % 이자율로 리파이낸싱 할 수있는 경우, 10 년 상환 일정에 따라 새로운 월별 지불액은 359 달러입니다. 월별 결제를 15 년으로 연장하기로 선택한 경우 월별 결제액은 257 달러로 낮아져 월 예산이 175 달러가됩니다..

이것은 더 높은 월별 지불의 기회 비용이 실제로 작용하는 곳입니다. 15 년 임기로 상환 기간을 약간 연장하면 추가로 $ 3,135의이자를 지불해야합니다. 그러나 한 달에 175 달러를 추가로 지불하고 15 년 동안 퇴직에 투자 한 경우 총 31,500 달러를 투자하게됩니다. S & P 500의 과거 평균 수익률 인 9.8 %에서 31,500 달러는 $ 72,109로 증가하여 $ 40,609 증가 또는 원래 투자의 두 배 이상 증가.

3. 모든 대출 (개인 대출 포함)을 통합 할 수 있습니다

Federal Direct Consolidation Loan Program과 달리, 개인 대출 기관과의 재정 지원을 받으면 연방 및 민간 대출을 모두 하나의 새로운 대출로 결합 할 수 있습니다. 민간 대출 기관은 민간 자금을 관리 할 수있는 반면, 연방 정부는 연방 대출 만 취급하기 때문입니다..

리파이낸싱의 단점

리파이낸싱의 이점에도 불구하고 주목할만한 몇 가지 단점이 있습니다..

1. 연방 융자 혜택 및 프로그램 이용 권한을 상실

모든 대출을 함께 재 융자하기로 결정하면 IDR 계획, 대출 용서, 연기 옵션 및 장기 체류 기간 등 정부 프로그램에 대한 액세스 권한이 상실됩니다..

일부 대출 기관은 학업 재 등록 및 군사 배치에 대한 지연을 제공하지만 재정적 어려움에 대한 허용 옵션뿐만 아니라 지연 및 허용 기간은 일반적으로 정부 프로그램에서 제공하는 것보다 훨씬 짧습니다..

또한 근로 조건이 더 좋은 직업에 대해 임금을 삭감하거나 가족을 돌보기 위해 노동력을 떠나기로 결정하면 더 이상 IDR 플랜에 액세스 할 수 없어 소득 및 가족 규모에 따라 월별 지불액을 계산합니다 . 그리고 일단 당신이 재 융자하면 다시는 없습니다. 기존 대출은 새로운 대출에 의해 상환되었으므로 더 이상 존재하지 않습니다..

따라서 연방 학생 대출을 재 융자 할 것인지 신중하게 생각하는 것이 중요합니다. 잠재적으로 많은 돈을 절약 할 수는 있지만 미래의 옵션에도 영향을 미칩니다..

2. 자격을 얻기가 어렵다

학생 대출 리파이낸싱은 자격을 갖추기가 어렵다. 대부분의 대출 기관은 신용 점수 700 점 이상을 요구할뿐만 아니라 많은 대출 기관도 대출자들에게 임금이 좋은 일자리를 요구합니다. 다시 말해, 대출 기관이 수만 달러 또는 심지어 수십만 달러의 대출 위험을 감수 할 경우, 그 위험에 대한 가치가 있는지 확인하고자합니다.

이 모든 것은 이미 재무 상태가 양호한 경우에만 리파이낸싱을받을 수 있다는 의미입니다. 따라서 월별 지불액을 낮추는 방법으로 리파이낸싱을 검토하고 있다면 리파이낸싱에서 답을 찾지 못할 것입니다. 대신 IDR 계획을 검토하는 것이 좋습니다..

나에게 가장 좋은 것?

다른 옵션과 마찬가지로 어떤 옵션이 가장 적합한 지 결정할 때는 모든 각도를 신중하게 고려해야합니다. 예를 들어 리파이낸싱은 장기적으로 수천 달러를 절약 할 수 있지만 통합하면 IDR 계획 및 대출 용서와 같은 정부 프로그램에 액세스 할 수 있습니다.

또한 가능한 빨리 학생 대출을 상환하거나 월별 지불액을 낮추는 것이 더 중요합니까? 삶의 질을 향상시키고 장기적인 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 것?

학생 대출을 상환 할 때는 수학이 중요하지만 그보다 더 많은 것이 있습니다. 집을 사거나 가족을 시작하는 등 다른 재정적 목표가있을 수 있습니다. 따라서 귀하에게는 상환 기간이 길지만 월 지불액은 더 낮아지는 것이 목표와 더 잘 맞을 수 있습니다. 또는 대출금을 최대한 빨리 갚는 것이 더 합리적이므로 지금부터 30 년 동안 갚지 않아도됩니다.

향후 10 년, 20 년 또는 30 년 내에 자신을 볼 수있는 곳과 학생 대출 지불이 장기 계획에 어떤 영향을 줄 수 있는지 생각해보십시오. 이상적으로는 돈을 빌려서 자신과 가족을 위해 더 나은 삶을 살 수 있습니다. 그래서 지금 문제는 : 어느 방법이 당신이 그것을 더 잘하는 데 도움이 될 것인가입니다?

결국, 그것은 학생 대출을 관리하기 위해 가능한 모든 옵션을 살펴보고 귀하의 상황에 가장 적합한 것을 선택합니다.

최종 단어

학생 대출을 통합하거나 리파이낸싱 할 때 고려해야 할 사항이 하나 더 있으며, 이는 사기를 조심해야합니다. 최근 몇 년간 많은 월급을 받기 위해 애 쓰고있는 절망적 인 차용자를 노리는 사기꾼이 많이 발생했습니다..

이 사기꾼들은 학생 대출을 유료로 통합하거나 재 융자함으로써 당신을“도움”을 제공합니다. 그러나 연방 융자 통합은 완전 무료이며 30 분 이내에 온라인으로 신청할 수 있습니다.

리파이낸싱을 대신하기로 결정한 경우 하나를 결정하기 전에 여러 대금업자의 제안을 비교할 수 있습니다. 또한 대부분의 리파이낸싱 대금업자와 확실히 가장 좋은 대금업자는 수수료를 부과하지 않습니다. 따라서 학생 대출 통합 또는 유료 리파이낸싱이 제공되는 경우 다른 방향으로 진행하십시오. 사기 야.

학생 대출 통합 또는 리파이낸싱을 고려하고 있습니까? 어느 것이 귀하의 상황에 더 적합한 옵션 인 것 같습니다?