부채 통합 대출이란 무엇입니까-어떻게 작동, 장단점

Shauna는 지금 직장으로 돌아 왔지만 새 일자리는 그녀보다 더 적은 돈을 지불하고 있으며 가계 비용을 줄이기 위해 진지한 노력을 기울여도 빚을 갚을만큼 돈을 거의 벌지 못하고 있습니다. 그녀는 신용 불량의 부정적인 결과를 이해하기 때문에 신용 카드 청구서에 뒤지지 않도록 최선을 다하고 있습니다. 불행히도, 그녀는 각 카드에 대해 최소 월별 지불 만 할 수 있습니다..

현재 Shauna는 최소 월별 총 지불액이 260 달러입니다. 이자율이 일정하다면, 그녀는 모든 카드가 지불되기 전에 거의 26 년에 걸쳐 총 원금 및이자 지불액으로 $ 17,193를 지불하려고합니다. 다시 말해서, 현 상태를 유지한다면, 현재 35 세인 Shauna는 60 일부터 생일까지 신용 카드 잔고를 가지고 교장보다 더 많은이자를 지불 할 것입니다.

그러나 Shauna는 현 상태를 유지할 필요가 없습니다. 그녀는 또 다른 옵션이 있습니다 : 부채 정리. 완벽하지는 않지만 모든 사람을위한 것은 아니지만 부채 정리는 종종 Shauna의 입장에있는 사람들의 재정적 인명을 구하는 것입니다..

부채 통합이란??

"부채 정리"는 일반적으로 단일 대출 또는 회전 신용 한도의 수익금을 사용하여 여러 미결제 신용 계정을 상환하는 관행을 나타냅니다..

연결에 적합한 부채

연결에 적합한 부채에는 이자율이있는 모든 신용 계좌, 필요한 월별 지불 또는 연결 대출보다 높은 상환 기간이 포함됩니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.

• 신용 카드와 같은 고수익 회전 부채
• 학생 대출과 같은 더 큰 할부 대출 (학생 대출 리파이낸싱에 관한 규칙은 혼동 될 수 있지만)
• 신용 구축 과정 초기에 확보되지 않은 무담보 개인 대출 또는 신용 한도
• 의료 부채
• 급여 담보 대출과 같은 약탈 신용 상품

부채 정리 대출

부채 정리를위한 가장 다재다능한 신용 수단은 대출 기관을 통한 부채 정리 대출입니다 SoFi. 일부 대출 기관은 더 까다 롭지 만, 신용도가 공정한 신용 이상 (일반적으로 FICO 점수 600 ~ 620 이상) 인 대출자에게 제공되는 무담보 개인 할부 대출의 한 유형입니다. 부채 정리 대출은 기존의 여러 부채를 관리하기 쉬운 단일 대출로 효과적으로 결합합니다. 일반적으로 짧은 상환 기간, 낮은 월별 지불 또는 둘 다.

언뜻보기에 가상의 Shauna와 같은 사람이 부채 정리 할부 대출의 이상적인 후보입니다. 그녀는 복수의 높은이자 신용 카드 잔액으로 최소한의 지불을 거의하지 않으며, 재정 상황에 큰 변화없이 수십 년 동안 부채를 상환하지 않을 것입니다. 저금리, 단기 통합 대출은 총 자금 조달 비용을 수천 배로 줄이고 일정보다 몇 년 앞서 의무를 해결할 수 있습니다..

여기서“Could”는 작동 단어입니다. Shauna의 비용이 많이 들지만 이해하기 어려운 부채 부담만으로 부채 정리 대출에 적합한 후보는 아닙니다. 또한이 상자 중 일부 또는 전부를 선택해야합니다.

• 유리한 할부 대출 자격. 이상적으로 Shauna의 부채 정리 대출 옵션은 현재 신용 카드 조합보다 APR이 적고 월 지불액이 적습니다. 예를 들어, 현재 월 260 달러를 181 달러로 낮추려면 APR이 10 % 인 60 개월 할부 대출을 목표로하고 싶습니다. 대출 기관의 보험 계약 관행은 다르지만, 이러한 낮은 요율과 장기 자격을 갖추려면 프라임 크레딧 (최소 FICO 크레딧 점수 680)이 필요할 것입니다. 서브 프라임 부채 정리 대출은 약탈에 따라 달라지며 대체 부채보다 더 많은 비용이 소요될 수 있습니다.
• 안정적인 소득과 고용. Shauna의 최근 정리 해고는 그녀의 새로운 일자리의 저임금과 같이 그녀의 입장을 해칠 수 있습니다. 대부분의 대출 기관은 24 개월 연속 안정적인 고용과 소득을보고 싶어합니다.
• 합리적인 부채 비율. 다시 말하지만, 대출 기관의 보험 관행은 다양하지만 대부분의 경우 부채 대 소득 비율이 50 % 미만인 대출자를 선호합니다. 다행히 Shauna에게는 최소 잔액 지불 만 부채 대 소득 계산에 영향을 미칩니다. 8,500 달러의 기본 잔액이 아니라 월 260 달러의 최소 지불액을 합한 것입니다..
• 0 % APR 잔액 이체 거래에 액세스 할 수 없음. Shauna가 신용 카드 부채의 대부분을 제로화하기에 충분한 크기와 기간의 0 % APR 잔액 이체 제안을 받으려면 먼저이 옵션을 추구해야합니다. 잔액 이체는 일반적으로 이체 금액의 5 %를 넘지 않기 때문에 전체 낙 금액을 이체하기 위해 425 달러의 비용을 찾고 있습니다. 가장 낙관적 인 할부 대출 시나리오에서 자금 조달 비용보다 훨씬 적습니다..
• 지속 가능한 장기 예산. 아마도 가장 중요한 것은 Shauna는 미래에 빚이 무너지지 않도록 지속 가능한 계획이 필요하다는 것입니다. 부분적으로는 예산을 재조정하여 수입보다 현저히 적은 비용을 지출하고, 가능한 경우 부수고와 수동 소득을 추구하고 불필요한 부채, 특히 고이자 부채를 피합니다..

부채 정리를 위해 분할 대출을 사용하는 것은 매우 간단합니다. 이 경로를 고려하는 경우 다음 사항에 유의하십시오..

대출을 받기 전에

• 대상 대출 규모 및 월별 지불 설정. 먼저, 대출 규모와 월별 지불이라는 두 가지 목표를 설정해야합니다. 대출 원금은 통합하려는 모든 부채를 상환 할만큼 관대해야합니다. 월별 지불액은 수정 된 장기 가계 예산에 맞아야하며 이상적으로는 월간 통합 된 신용 카드 최소 금액보다 적어야합니다. Credit Karma의 이와 같은 무료 부채 상환 계산기는 이러한 계산을 훨씬 쉽게 만듭니다..
• 연구 대출 옵션. 차용자 프로필-특히 신용 점수 및 소득 대비 부채 비율은 대출 옵션에 영향을 줄 수 있습니다. 여러 대출 기관 (가능한 경우 최소 6 명)의 제안을 요청하고 목표에 가장 근접한 제안을 선택하십시오. 대출 견적 요청은 일반적으로 어려운 신용 풀링이 필요하지 않으므로이 프로세스에 대한 신용 단점은 없습니다. 월별 지불, 총 재정 비용 및 상환 기간을 줄이면서 대량의 문제 부채를 통합하는 대출을 원할 것입니다. 그러한 대출을받을 자격이 없다면 다른 옵션을 살펴볼 차례입니다..
• 각 잔액을 전액 지불. 대출에 자금이 지원되면 각 문제 잔액을 모두 지불하십시오. 대출 기관이 귀하의 미결제 신용 카드 잔액을 모두 다루지 않는 경우, 내림차순으로 계정을 우선 순위로 정하십시오.
• 카드 계정을 계속 열어 두십시오 (현재). 당분간은 0 잔액 신용 카드 계좌를 개설하십시오. 여러 개의 신용 계정을 한 번에 닫으면 신용 이용률이 높아질 수 있습니다..

대출 기간 동안

• 적시 지불. 당신은 부채 정리 대출 할부 위에 머물러 있어야합니다. 자동 지불은 당신의 친구이며 많은 부채 정리 대출 기관은 자동 지불 할인을 제공합니다.
• 비 응급 신용 카드 사용 중지. 최소한 부채 정리 대출이 상환 될 때까지 임의 지출에 신용 카드 사용을 중단하십시오. 새로운 저울을 쌓는 것은 비생산적입니다.
• 미래에 신용 카드 잔액을 휴대하지 마십시오. 신용 카드를 다시 사용하기 시작하면 비상 사태를 제외하고 월별 잔액을 소지하지 마십시오..
• 불필요한 무담보 부채 회피. 당신의 부채 정리 대출 이외에, 신용 카드뿐만 아니라 개인 신용 라인 및 비 통합 개인 대출도 무담보 부채를 피하십시오.
• 개인 예산을 따르십시오. 가장 중요한 것은 예산을 고수해야하며, 이는 수입보다 적은 지출과 현명하게 신용을 사용하겠다는 약속을 반영해야합니다..

부채 통합 대출의 장단점

부채 정리 대출을받는 것이 항상 슬램 덩크가 아닙니다. 빚을 갚기위한 차입의 모든 이점에 대해 명심해야 할 결점이나주의가 있습니다.

부채 통합 대출의 장점

첫째, 부채 정리 대출의 맑은 쪽 :

• 부채 관리가 쉬움. 한 대출은 여러 대출보다 관리하기가 더 쉽습니다. 기한이 하나만 기억되면 결제 누락으로 인해 연체료 또는 신용 불량이 발생할 가능성이 줄어 듭니다..
• 저금리 가능성. 자격을 갖춘 차용자에게 할부 대출은 일반적으로 신용 카드가 확보되지 않은 경우에도 신용 카드보다 APR이 낮습니다. 차이는 시간이 지남에 따라 신용이 개선 된 차용자에게 특히 두드러집니다. 금리가 낮을수록 자금 조달 비용이 낮아집니다.
• 월별 결제 대폭 감소 가능성. 적격 차용자의 경우, 부채 정리 대출의 월별 지불액은 교체되는 부채에 대한 누적 월별 지불액보다 훨씬 낮을 수 있습니다. 이자율이 높은 신용 카드와 약탈 신용 상품을 대체하는 통합 대출의 경우 일 가능성이 높습니다. 월별 지불액이 높을 때에도 연결 대출의 총 금융 비용은 연결 부채보다 낮을 수 있음을 명심하십시오..
• 신용 손상 위험이 거의 없음. 아래에 설명 된보다 급진적 인 대안과 달리 부채 정리 대출은 책임감있게 사용될 때 신용 손상 위험이 낮습니다. 필요한 지불금이 뒤처 질 위험에 처한 차용자들에게 월별 부채 서비스 비용을 줄이는 부채 정리 대출은 신용 점수에 순전히 긍정적일 수 있습니다. 신용 이용률 급증으로 인한 자체 신용 손상을 방지하기 위해 차용인은 잔액을 소진 한 후에도 가능하면 신용 계정을 개설해야합니다.

부채 통합 대출의 단점

부채 정리 옵션을 평가할 때 다음주의 사항을 명심하십시오.

• 일부 대출에는 선불 페널티가 있습니다. 선불 벌금은 예전처럼 흔하지는 않지만 부채 정리 결정의 요소로 남아 있습니다. 그들이 존재하는 경우, 선불 페널티는 통합 사건을 약화시킬 수 있습니다. 초기 보수의 순 비용을 결정하기 위해 항상 숫자를 크런치하십시오..
• 서브 프라임 차용자는 담보없이 저렴한 대출을 찾기 위해 고군분투 할 수있다. 신용이 상실된 차용인은 월별 지불액, 재정 비용 또는 둘 다가 낮은 무담보 채무 대출에 대한 자격을 갖추기 어려울 수 있습니다. 이러한 차용인은 담보 대출을 확보하기 위해 자동차 타이틀과 같은 귀중한 담보를 세울 필요가 있습니다..
• 담보 부채 통합 대출 위험 자산 손실. 비 담보 대출과 비교할 때 APR이 항상 낮지 만 담보 대출은 담보 대출에 고유 한 위험을 초래합니다. 잠재적 자산 손실.
• 하나의 대출은 건강에 해로운 재정적 행동을 바꿀 수 없다. Shauna의 경우, 장기간 실업 상태에서 신용 카드 빚을 쌓는 것이 가장 나쁜 방법이었습니다. 비슷한 해협에있는 다른 사람들은 과잉 지출과 열악한 자금 관리의 비참한 패턴을 비난받을 수 있습니다. 이러한 경우 부채 정리 대출을 사용하여 고이자 부채를 제거하면 실제로 건강에 해로운 재무 행위에 대한 보상이 될 수 있습니다. 모든 부채 상환 차용자는 부채 정리의 혜택을 받기 위해 서 있지만, 자금 관리가 빈약하여 부채에 갇힌 사람들은 미래의 반복을 피하기 위해 구체적인 조치를 취해야합니다.

부채 통합 대출에 대한 대안

안전하지 않은 부채 정리 대출을받는 것이 무의미한이자 부채를 다루는 유일한 옵션은 아닙니다. 부채 정리 대출을 공식적으로 신청하기 전에 다음 대안을 검토하십시오.

1. 채권자와의 협상

당신은 항상 채권자와 협상을 시도 할 자유가 있습니다. 많은 대출 기관은 일시적으로 필요한 지불을 줄이거 나 지불을 일시 중지하는 공식적인 어려움 프로그램을 가지고 있습니다. 자격이되는 어려움에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.

• 비자발적 실직 (주의 사항; 예를 들어 원인 해지 자격이 없을 수 있음)
• 일을 방해하는 중대한 질병이나 부상
• 배우자 또는 직계 가족의 사망
• 자연 재해 나 집을 사람이 살 수 없게하는 기타 사건 (중요한 예외도 여기에 적용될 수 있음)
• 이혼 또는 국내 분리

고난을 주장하면 성공적인 부채 협상 가능성이 크게 높아집니다. 그러나 차용 계약의 정확한 조건에 따라 어려움을 겪을 자격이 없다고하더라도 협상을 위해 합당한 노력을 기울이면 아무런 해가 없습니다. 성공을 거두려면 다음 팁을 명심하십시오.

• 당신의 이야기를 바로 잡으십시오. 분명히 당신의 이야기를 채권자에게 강력하게 설명하십시오. 부끄럽거나 회피하지 마십시오. 지금 결제를 할 수없는 이유를 정직하게 설명하는 것이 최선의 전략입니다.
• 현실적인 지불 계획 제시. 휴식을 요구하지 마십시오. 채권자에게 무엇을 할 수 있고 언제 할 수 있는지 말하십시오. 예를 들면 :“지금은 한 달에 200 달러를 지불 할 수 없지만 한 달에 100 달러를 지불 할 수 있으며 상황이 개선 될 때까지 이연 잔액에이자를 지불 할 의향이 있습니다.”
• 모든 상호 작용 문서화. 모든 서면 서신을 저장하고 구두 의사 소통에 대한 메모를 실시간으로 작성하십시오. 또는 현지 법이 허용하는 경우 전화 대화를 녹음하는 것이 좋습니다. 당신의 채권자는.
• 서면으로 지불 계획 받기. 채권자와 계약을 맺을 수 있다면 서면으로도 받으십시오..

2. DIY 부채 상환 전략

협상 기술에 대해 확신이 없거나 수정 된 지불 계획을 협상하지 않았거나 이미 실패한 경우, 직접 문제를 해결하십시오..

다음 세 가지 인기있는 부채 상환 전략을 고려하십시오.

• 부채 눈덩이. 이 방법은 부채를 역순으로 우선 순위를 정합니다. 모든 미결제 부채에 대한 최소 요구 지불액은 하나를 절약합니다 : 현재 미결제 금액. 예산에서 짜낼 수있는 금액을 기준으로 추가 원금을 지불하십시오. 그러나 더 클수록 좋습니다. 그 잔액이 지불되면 다음으로 가장 작은 잔액으로 이동하십시오..
• 부채 눈사태. 이 방법은 부채를 내림차순으로 우선 순위를 정합니다. 가장 높은이자 계좌를 먼저 지불 한 다음 가장 높은이자 계좌를 지불하고 가장 낮은이자 계좌를 제로화 할 때까지 계속합니다. 그 과정에서 매월 추가 원금을 지불하여 보수를 가속화합니다.
• 부채 눈꽃. 이 방법은 위 방법 중 하나의 변형으로 작동합니다. 유일한 주요 차이점은 추가 원금 지불의 규모와 출처에 있으며, 이는 가계 예산 조정, 부수입 및 신용 카드 보상과 같은 것들에서 발생할 수 있습니다..

3. 신용 상담

신용 상담은 고객을 돕는 저비용 또는 무료 서비스입니다.

• 기존 부채 관리 및 지불
• 지속 가능한 가계 예산 및 현금 흐름 관리 계획 개발
• 신용을 구축, 재 구축 및 개선하는 방법에 대해 알아보십시오
• 채권자와 의사 소통

합법적 인 신용 상담 서비스는 고객의 개인 금융 활용 능력을 높이고, 건전한 재정 습관을 심어 주며, 미래 부채 문제의 위험을 줄일 수 있습니다. 틈새 시장의 가장 큰 비영리 무역 협회 인 'NFCC (National Foundation for Credit Counseling)'에 속한 비영리 신용 상담사를 선택하여 과충전 및 명백한 사기를 피하십시오..

압도적 인 의무를 가진 차용자에게는 신용 상담 자체만으로는 부채를 제로화하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 그러나 본인이 본인 부담금을 감당할 수 있다면 대출이나 기타 부채 상환 전략과 연계하여 사용하는 것을 막을 수는 없습니다..

4. 부채 관리 계획

많은 신용 상담 제공 업체는 부채 관리 계획을 제공하는데, 신용 상담사가 차용자와 채권자 사이의 중개인 역할을합니다. 신용 카운슬러는 차용자의 월별 에스크로 지불을 보통 36-60 개월의 계획 기간 동안 채권자에게 지불합니다. 신용 카운슬러는 또한 차용인을 대신하여 교장 잔액 또는 필요한 월별 지불을 줄이기 위해 협상 할 수 있습니다.

대부분의 부채 관리 계획은 신용 상담사에게 지불해야하는 약 $ 50에서 $ 100의 월 사용료를 지불합니다. 일부는 명목상의 일회성 시작 수수료를 청구합니다. 이러한 수수료를 고려하더라도 총 계획 비용은 종종 계획에 포함 된 잔액에 대한 최소 금액 만 지불하는 것보다 현저히 낮으며 비 조직화 된 차용자는 중앙 집중식 관리 구조에 감사합니다..

비영리 NFCC 회원 신용 상담 제공 업체를 선택해야합니다. 연방 통상위원회 (Federal Trade Commission)와 주정부의 재무 규제 기관 또는 법무 부서장에 접수 된 불만 검토와 같은 추가 실사도 수행하십시오..

5. 부채 해결

부채 상환은 비영리 부채 관리의 거친 사촌입니다. Pacific Debt 및 DMB Financial과 같은 부채 청산 제공 업체는 차용자와 채권자 사이의 중개인 역할을하는 영리 기업입니다.

부채 정산 모델은 제공자마다 다르지만 일반적으로 프로세스는 다음과 같습니다.

• 신용 계정에 대한 지불을 중단하고 대신 몇 달에 걸쳐 일괄 지불을 에스크로 계정으로 만듭니다..
• 에스크로 계좌의 잔액이 미리 정해진 크기에 도달하면 부채 상환 회사는 계획에 포함 된 각 채권자에게 부분 "결제"또는 대가를 제안합니다.
• 협상이 이어진다. 모든 채권자가 제안을 수락하기를 바랍니다..
• 부채 결제 회사는 귀하의 에스크로 지불을 광범위하게 삭감합니다.
• 총 지불 기간은 2 년에서 4 년이 걸립니다..

부채 상환 계획은 일반적으로 여러 개의 열린 신용 계정에 대한 지불을 중단해야하므로 파산만큼 신용도가 떨어집니다. 채무가 너무 압도되어 파산 신고에 대한 대안을 볼 수없는 경우에만 부채 정산 제공 업체와 협력하는 것을 고려해야합니다. 또는 여전히 상당한 신용 피해를 입을 수 있지만 부채 청산 제공 업체를 차단하고 채권자에게 직접 청산을 제안 할 수 있습니다..

밝은면에서, 성공적인 부채 결제는 일반적으로 참여 부채 잔액을 상환하는 데 4 년 이상 걸리지 않으며 파산을 피할 수 있습니다.

6. 파산

파산 신고는 진정으로 압도적 인 부채를 해결하기위한 최후의 수단입니다. 소비자 파산은 두 가지 형태로 나타납니다.

• 제 7 장. 7 장에서는 대부분의 무담보 부채와 많은 담보 또는 법원 시행 부채를 완전히 면제 할 수 있습니다. 7 장 파산을 선언 할 때, 주에 따라 다른 개인 재산 면제에 따라, 귀하의 미결제 의무를 이행하는 데 사용될 수있는 재산의 양도 또는 청산에 동의해야합니다. 귀하는이 절차를 통해 법적으로 해지 한 부채에 대한 추가 지불에 대해 책임을지지 않습니다. 해고 대상이 아닌 부채에는 학생 대출, 연방 및 주 세금, 양도 및 자녀 양육비, 법적 판단이 포함 되나 이에 국한되지는 않습니다. 7 장 선언은 해고 일로부터 10 년간 신용 보고서에 남아 있습니다..
• 제 13 장. 13 장은 최소한 초기에는 자산을 보유 할 수있는 덜 엄격한 접근 방식입니다. 신고 할 때는 일반적으로 3-5 년이 걸리며 미결제 부채에 부분적으로 만족하는 법원 감독 상환 절차에 동의해야합니다. 남은 잔액은 용서됩니다. 13 장 파산은 해고 일로부터 7 년간 신용 보고서에 남아 있습니다..

두 경우 모두 파산을 선고하면 신용이 오래 지속될 수 있습니다. 당신의 신용 점수에 정확한 타격은 이전 신용 기록의 기능입니다. 아이러니하게도, 파산 신고가 크게 흠없는 신용 기록을 지키는 소비자는 이미 신용이 손상된 신청자보다 점수가 떨어질 수 있습니다.

그럼에도 불구하고 파산 후 신용을 회복하는 데는 몇 년이 걸립니다. 평판이 좋은 대출 기관으로부터 새로운 크레딧을 신청하기 전에 최소 12 개월을 기다려야합니다. 또한 파산 신고서가 신용 보고서를 삭제 한 후에도 신고 한 경우 고용주, ​​임대인 및 대출 기관에 의해 요청 될 수 있습니다.

최종 단어

Shauna의 가상 채무 사기는 결코 유일하지 않습니다. 특히 심각하지도 않습니다. 학비, 학비 및 생활비를 충당하기 위해 사립 또는 연방 학생 대출에 크게 의존하는 대학원 또는 전문 학교 졸업생은 월 4 회 지불 및 6 회 총 자금 조달 비용에 직면합니다.

공공 서비스 대출 용서와 같은 빠른 학생 대출 용서 프로그램 자격이없는 연방 학생 대출 대출자는 재량 소득의 10 %에서 15 %로 20 년의 소득 중심 상환을 예상 할 수 있습니다. 사립 학생 대출 대출자는 더 큰 청구서에 직면 할 수 있습니다.

이 같은 가간 투아 부채는 단일 샷 부채 정리 대출의 한계를 테스트합니다. 그러나 개인 대차 대조표의 규모와 구성에 관계없이 모든 현실적인 옵션을 계량하고 부채에서 여행을 단축 할 가능성이 가장 높은 옵션을 채택해야합니다..

부채 정리 옵션을 고려하고 있습니까? 개인 대출 또는 다른 전략을 사용할 계획입니까?