고정 연금이란 무엇인가-정의, 장단점
고정 연금 이상을 보지 마십시오. 수십 년 동안 고정 연금은 세금 유예 기준으로 수백만 명의 보수 투자자에게 안전한 형태의 저축을 제공해 왔습니다. 그들은 가장 간단한 유형의 연금 계약이며 시장 참여 기회를 제외한 모든 유형의 연금으로 제공되는 모든 혜택을 제공합니다.
고정 연금의 세부 사항과 그것이 적합한 투자인지 결정하는 방법을 살펴 보겠습니다..
고정 연금이란??
고정 연금에서는 일시불로 기부하거나 계약에 일련의 기부를 할 수 있으며, 일정 기간 동안 보장 된 이자율을 지불하게됩니다. 이 도구들은 여러면에서 CD와 유사합니다. 교장과이자 모두 보장되며 조기 출금에 대한 벌금이 부과됩니다. 모든 유형의 연금 계약과 마찬가지로 59 1/2 세가되기 전에받는 분배에 대해서는 IRS로부터 10 %의 조기 탈퇴 페널티가 있습니다..
고정 연금의 역사
고정 수입 연금은 정부가 대중에게 제공 한 가장 오래된 유형의 연금 계약입니다. 카이사르는 연금을 팔아서 일시불로 지불해야하며 시민들에게 유망한 연간 수익률을 요구합니다. 유럽 정부는 연금 기부금으로 17 세기와 18 세기 전쟁의 대부분을 지원했습니다. 미국에서는 고정 된 연금이 18 세기에 교회 목회자를 지원하는 방법으로 나타났다. 펜실베니아 생명 보험 회사가 1912 년에 상업 공을 굴 리자 계약은 빠르게 인기를 얻었으며 이제는 수백만 명의 보수 투자자들이 사용하고 있습니다..
고정 연금에 대한 기본 조건 및 요금
납세 연기 혜택, 지불 옵션 선택, 보호 관찰자 및 채권자 면제 혜택 외에도 고정 연금은 일반적으로 CD 또는 기타 전통적인 보장 도구보다 높은 이율을 지불합니다. 결과적으로, 정통한 투자자는이 계약을 통해 약간 더 우수한 성장률을 달성합니다..
- 고정 연금은 일반적으로 1 년에서 10 년이 지나면 성숙합니다.
- 대부분의 경우 돈을 인출하거나 이동하지 않는 한 수정 된 이율로 자동 갱신됩니다..
- 수익률은 현재 이자율에 따라 달라지며 연금이 만기되면 재설정됩니다.
- 일부 계약의 경우 계약 기간의 첫 해에만 유효한 더 높은 요금 인 "티저 요율"을 얻게됩니다.
- 다른 고정 연금의 경우 낮은 요율로 시작하지만 만기까지 매년 정해진 금액만큼 상승하는 것을 지켜보십시오.
다른 모든 유형의 연금과 마찬가지로 고정 연금은 일반적으로 IRS가 부과하는 10 % 초기 분배 위약금을 상회하는 7 %에서 15 % 사이의 항복 수수료를 일정에 포함합니다. 이 충전량은 사라질 때까지 매년 1 ~ 2 % 씩 감소합니다..
예를 들어, 12 년 고정 연금 계약은 계약 1 년 이내에 지불 한 자금에 대해 10 %의 벌금, 2 년차에 인출 된 물건에 대해 9 %의 벌금 등을 부과 할 수 있습니다. 완전히 만료됩니다. 그러나 많은 계약을 통해 매년 약정없이 계약 가치의 약 10 %에서 20 %까지 인출 할 수 있으며 유동성도 제공됩니다.
또한, 누적 단위는 계약에 대한 모든 지불과 함께 구매됩니다. 이 단위들은 계약이 성립 될 때까지 계약 내부에서 축적되고 성장합니다. Annuitization은 모든 연금 계약에서 발생하는 일회성 이벤트입니다. 축적 단위는 취소 불가능하게 연금 단위로 전환되고 계약은 수혜자에게 어떤 형태로 지불을 시작합니다.
고정 연금 지급 옵션
수취인은 다음을 포함하여 여러 가지 지불 옵션을 선택할 수 있습니다.
- 일생. 총 지불액이 원래 기부금에 추가 금액을 더한 경우에도 평생 동안 지불하는 액수 표를 기준으로 달러 금액을 설정하십시오. 이 지불 옵션의 단점은 총 지불금이 적게 원래 투자 가치보다.
- 공동 생활. 귀하와 공동 수혜자를위한 옵션으로, 둘 중 하나가 살고있는 한 귀하에게 지불됩니다..
- 특정 기간의 삶. 당신이 사는 한 계속되는 지불 계획 또는 10 년 또는 20 년과 같이 정해진 기간 동안 전체 계약 금액을 받기 전에 사망 할 경우 보험 회사가 잔액을 유지하지 못하도록 방지.
- 특정 기간과의 공동 생활. 귀하 또는 귀하의 수혜자가 살아있는 동안 또는 정해진 기간 동안 동일한 지불 보호를 적용하는 유사한 계획.
- 체계적인 철수. 매년 지불되는 계약 금액의 정해진 금액 또는 비율.
- 덩어리 합계. 기여금을 청산하는 단일 지불로, 현금으로 모든 돈을 가져 가거나 다른 연금 계약으로 이체 할 수 있습니다..
고정 연금의 과세
59.5가되기 전에 자금을 인출하지 않는 한, 고정 수입 연금 계약에 투자 한 현금은 분배를 시작할 때까지 세금이 연기됩니다. 수집을 시작하면 IRS는 다른 소득과 같은 방식으로 지불에 세금을 부과하며 양식 1099-R의 Box 3에 표시됩니다. 세율은 과세 소득과 면세 소득을 구분하는 제외 비율이라는 공식을 사용하여 결정됩니다. 당신은 교장을 면세로 돌려 받지만 소득과 성장은 과세됩니다.
예를 들어, 고정 계약에 20 만 달러를 투자하고 40 만 달러로 두 배로 지불 한 다음 매달 $ 700를 지불하면 배제 비율은 각 지불금의 $ 50 (주체가 총액의 절반이므로) ) 세금이없는 교장의 반품으로 간주됩니다.
고정 연금의 안전성?
고정 계약에 대한 원금과이자는 제품을 제공하는 생명 보험 회사의 재정적 강점에 의해 뒷받침됩니다. 생명 보험 회사는 재무 강도에 따라 등급이 매겨지며 AAA 또는 AA와 같은 등급이 부여됩니다. 대부분의 주요 운송 업체에는 Moody 's, Fitch 및 Standard and Poor 's와 같은 각 주요 평가 기관에서 제공하는 여러 등급이 있습니다. 안정적인 사업자는 분명히 더 높은 등급을받는 반면, 소규모의 덜 설립 된 회사에는 낮은 등급이 할당됩니다.
그러나 주법에 따르면 모든 고정 연금 회사는 평가 대상에 관계없이 모든 고정 고정 연금 계약의 총 가치와 적어도 동등한 현금 준비금을 유지해야합니다. 이것은 재정적 혼란에 빠질 수있는 모든 고정 연금 보유자에게 안전망을 제공합니다. 마지막으로, 재보험 회사는 일반적으로 연금 회사가 파산 할 때마다 고객 손실을 처리합니다. 따라서 고정 연금은 FDIC 보험에 가입되어 있지 않지만 이러한 계약 중 하나에서 돈을 잃을 가능성은 너무 낮아서 모든 실제적인 목적으로이 가능성을 무시할 수 있습니다.
그렇기 때문에 고령 투자자들과 시간이 짧은 다른 사람들이 종종 이러한 계약을 구매합니다. 부유 한 투자자는 고정 연금을 사용하여 큰 포트폴리오의 일부를 시장 위험 및 과세로부터 보호합니다. 그러나 고정 연금은 아마도 더 오랜 기간 동안 더 높은 수익을 추구하는 사람들에게 이상적인 수단이 아닐 것입니다.
그것들은 보장 된 도구이기 때문에 고정 연금은 퇴직 포트폴리오의 안전한 부분의 일부 또는 전부를 구성 할 수 있습니다. 예를 들어, 은퇴 포트폴리오가 $ 250,000 인 65 세의 투자자 인 경우 5 %를 지불하는 고정 연금 계약에 $ 100,000의 돈을 할당하면 계약이 유지되는 동안 연간 $ 5,000의 수입을 보장 할 수 있습니다. 기본 교장. 나머지 자금은 투자 위험 허용 범위 및 투자 목표에 따라 뮤추얼 펀드 또는 기타 유가 증권에 할당 될 수 있습니다.
최종 단어
고정 연금은 보장 된 수입뿐만 아니라 퇴직을위한 안전한 저축 수단을 제공합니다. 은행과 CD를 찾는 보수적 인 투자자는 이러한 계약을 과세 대상 상품에 대한보다 경쟁력있는 대안으로 고려해야합니다. 고정 연금에 대한 자세한 내용은 재정 고문 또는 생명 보험 대리점에 문의하십시오..
고정 연금에 대한 당신의 생각은 무엇이며 당신이 생각하는 다른 투자 수단과 어떻게 비교됩니까??
