고정 금리 모기지 설명-정의, 장단점

고정 금리 모기지를 사용하면 주택 소유자는 모기지가 상환 될 때까지 매달 동일한 지불을 할 수 있습니다. 그러나이 예측 가능성은 더 높은 마감 비용으로 올 수 있으며, 전통적인 30 년 고정 금리 모기지는 승인되기 가장 어려운 모기지 중 하나입니다. 확실히 단점이 있지만 고정 금리 모기지를 얻는 것은 일부 구매자에게 의미가 있습니다..

고정 금리 모기지 이해

고정 요금의 길이

대부분의 사람들이 고정 금리 모기지를 생각할 때, 모기지 기간 동안 이율이 매일 같은 모기지를 상상합니다. 지난 몇 년 동안 많은 의심없는 주택 구매자들에게 사용 된 한 가지 비법은 브로커가 모기지가 실제로 30 년 고정 금리 모기지라고 말할 때입니다. 몇 년 동안 만 고정.

고정 금리 모기지를 구매할 때 사실이 되기에는 너무 좋은 거래가 제공되는 경우, 금리가 고정되어있는 기간을 명확히하십시오. 5 년 동안 요율이 고정되어 있지만 모기지 기간이 30 년인 경우, 고정 요율 기간이 만료 될 때 귀하의 지불이 무엇인지 전혀 모를 수 있습니다.

이자율 결정

고정 모기지에 대한 이자율 결정시 다음과 같은 많은 요소가 고려됩니다.

현재의 이자율. 이자율이 주기적으로 변할 수있는 조정 가능한 금리 모기지 (ARM)와는 달리, 실제 고정 금리 모기지 금리는 영구적으로 동일하게 유지됩니다. 귀하가받는 요율은 서류에 서명 할 때 이용 가능한 이자율을 기준으로합니다.
당신의 개인적인 재정 상황. 신용 점수, 계약금 및 모기지 규모는 모두 요율 결정에 기여합니다. 뱅크 율과 같은 사이트에서 평균 모기지 금리를 꼼꼼히 살펴보면이 점을 명심하십시오..
결산 비용을 지불하는 사람. 이자율에 영향을 줄 수있는 또 다른 방법은 특정 비용을 이자율로 롤백할지 여부입니다. 예를 들어, 은행이 종가를 충당하기 위해 약간 높은 금리를 기꺼이 받아 들일 수 있습니다. 실제로 이것은 매우 일반적입니다. "무 비용 대출"이라고도 들었습니다.
개인 모기지 보험. 더 높은 이율이 혜택을받을 수있는 두 번째 방법은 개인 모기지 보험 (PMI)을받는 대신 대출 지불 모기지 보험을 사용하는 것입니다. 여기서 다시 은행은 본인 부담액을 지불하는 대신, 더 높은 이율에 대한 대가로 대출을 보장하기 위해 비용을 지불합니다..

예측 가능한 지불의 비용 균형

고정 금리 모기지는 가장 인기있는 모기지 옵션이지만 일반적으로 선불로 지불해야하는 측면에서 가장 비싸다. 금리가 올라갈 때 은행은 조정 가능한 금리 모기지를 사용하여 더 많은 돈을 벌지 만 고정 금리 모기지로 30 년 내기를합니다. 모기지를 마련한 후 이자율이 상승하면 은행은 잠재적 이익을 잃을 것이지만, 지갑에는 더 좋습니다. 잠재적 인 이익 손실로 인해 고정 금리 모기지와 조정 가능한 금리 모기지 사이에 선불 비용 차이가 큰 이유.

지불 변동

고정 주택 담보 대출을 가진 많은 사람들이 몇 년 동안 집에 거주하고 매달 같은 수표를 쓴 후, 지불하는 데 사용되는 것보다 높은 청구서를받는 것에 충격을 받았습니다. 이 시나리오는 일반적으로 주택 소유자가 재산세와 주택 보험료를 에스크로로 지불했을 때 발생합니다. 에스크로 계좌가있는 경우, 월별 지불에는 모기지 지불 외에 세금과 보험료가 포함됩니다. 초과 금액은 에스크로 계정으로 전달됩니다. 주택 보험료와 재산세가 납부되면, 모기지 회사는 에스크로 계정에서 이러한 지불을 관리합니다.

그러나 세금이나 보험 비용이 상승하면 모기지 서비스 업체는 실제 모기지 지불이 변경되지 않더라도 증가분을 충당하기 위해 월별 지불을 강화합니다..

적당

가장 인기있는 옵션이지만 고정 주택 담보 대출은 다른 주택보다 주택 소유자에게 더 좋습니다. 일반적으로 요율은 낮지 만 고정 금리 모기지는 몇 년 동안 같은 집에 머 무르거나 재 융자하고 집에서 계속 살 계획 인 사람들에게 가장 좋습니다.

당신은 할 수있다 아니 다음 시나리오 중 하나라도 해당 상황에 해당되면 고정 금리 모기지 혜택을 누리십시오.

우세한 요금이 현재 높은 경우에는 해당 요금으로 고정해서는 안됩니다.
몇 년 이상 집에 머물 계획이 없다면 고정 금리 모기지의 선불 비용으로 인해 비용이 덜들 수 있습니다..
크레딧이 충분하지 않으면 유리한 가격에 자격이 없거나 전혀 자격이 없을 수 있습니다.
현재 고정 금리 모기지를 많이 지불 할 수는 없지만 곧 추가 소득이있을 경우 (예 : 의료 거주를 마치는 경우) 하이브리드 ARM을 사용하기가 더 쉬울 수 있습니다.

장점

고정 금리 모기지가 있으면 많은 이점이 있습니다.

지불 예측. 당신의 모기지 지불은 동일하게 유지됩니다-당신의 서비스 제공자에 대한 지불 변동은 변할 수 있습니다.
교장 지불의 용이성. 대부분의 고정 금리 모기지에는 지나치게 제한적인 선불 페널티가 제공되지 않으므로 수수료없이 교장에게 추가 지불을 할 수 있습니다.
안정적인 금리. 모기지 시장이 크게 악화되면 더 많은이자를 지불하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 더 나아지면 더 나은 가격을 얻기 위해 재 융자 할 수 있습니다.

단점

이점에도 불구하고 상황에 따라 대체 모기지가 더 적합 할 수 있습니다. 고정 금리 모기지가 귀하를위한 것이 아니라고 결정하게하는 몇 가지 단점이 있습니다.

비싼 선불 비용. 원산지 수수료, 할인 포인트 및 인수 수수료와 같은 결산 비용은 종종 다른 유형의 대출보다 더 높습니다.
높은 이자율. 집에 오랫동안 머 무르지 않을 계획이라면 하이브리드 ARM을 선택하여 더 나은 이율을 얻을 수있을 것입니다.
자격을 얻기 어려운. 지불이 높고 결산 비용이 더 높기 때문에 신용이 좋지 않거나 계약금을 줄이려는 사람들은 좋은 거래를 얻거나 거래를 얻는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

최종 단어

30 년 고정 금리 모기지는 가장 인기있는 대출로 남아 있지만, 예측 가능성은 조정 가능한 금리 대출보다 선행 비용이 높습니다. 그리고 미국 가정의 이동성이 증가함에 따라 많은 사람들이 고정 금리 모기지의 이점을 진정으로 누릴 수있을만큼 오랫동안 집에 머 무르지 않습니다. 자신에게 적합한 대출 유형을 결정하기 위해 상황을 철저히 평가하고 문서에 서명하기 전에 여러 대출 기관에 문의하십시오.

어떤 유형의 담보 대출을 결정할 때 중요한 요소는 무엇입니까??

(사진 제공 : Bigstock)