천년 세대에서 배울 수있는 6 가지 교훈

많은 논평가들에 따르면,이 살인 행위의 이유는 밀레 니얼 세대가 게으르고, 스스로 흡수되며, 고급 제품에 중독되어 있기 때문입니다. 그들은 아보카도와 비싼 전자 기기에 대한 모든 것을 버리고 있기 때문에 퇴직이나 계약금을 충분히 절약 할 수 없습니다. 이 고정 관념을 가장 잘 포착 한 이미지는“2013 Me Time Memage Cover”로,“Me Me Me Generation”이라는 제목과 함께 iPhone으로 셀카를 찍는 젊은 여성을 묘사합니다.

그러나 새로운 연구는 밀레 니얼 세대와는 매우 다른 그림을 그렸습니다. 연구에 따르면 밀레니엄 세대는 실질 임금, 자산 및 학생 대출 부채가 이전 세대보다 더 높아 재정 문제가 있습니다. 그러나 이러한 문제로 인해 Y 세대는 알려진 바와 같이 자신이 가진 것을 관리하는 데 더욱주의를 기울였습니다. 그들은 구매로 가치를 추구하고, 가능한 한 많이 저축하고, 부채에서 부끄러워하며 조심스럽게 투자합니다..

결국, 그것은 밀레니엄 세대에서 재미를 찌르는 것이 아니라 인터넷의 말하는 사람들이 배우는 것이 더 나을 것 같습니다. 이 세대가 우리에게 돈을 처리하는 방법에 대해 우리 모두에게 가르 칠 수있는 가장 중요한 교훈은 다음과 같습니다..

수업 1 : 돈을 위해 더 많은 것을 얻으십시오

Federal Reserve의 2018 년 연구에 따르면 밀레니엄 세대는 베이비 붐 세대 (1946 년에서 1964 년 사이에 태어난 아기)와 X 세대 (1965 년에서 1980 년 사이에 태어난)보다 보드 전체에서 소비가 적습니다. 이 중 일부는 밀레니엄 세대가 더 어리기 때문에 수입이 더 적은 경향이 있습니다. 그러나 저자들은 밀레 니얼 세대가 평균적으로 붐 세대와 Gen Xers가 나이에 비해 수입이 적다는 것을 지적합니다. 결과적으로, 그들은 과거에 젊은 미국인들이했던 것보다 더 많은 지출을 억제해야했습니다..

이로 인해 밀레니엄 세대는 지출하는 모든 비용을 최대한 활용하는 데 주력합니다. 이는 소비자가 지출에 집중하는 카테고리와 대규모 구매 시마다 최고의 가치를 찾는 소규모 규모로 나타납니다..

사치품에 더 적은 지출

밀레 니얼 세대의 고정 관념은 부모의 지하실에서 생활하면서 경박하게 지출하는 경향이있어 새로운 피트니스 트래커와 미식가 커피에 대한 급여를 날릴 수 있습니다. 그러나 연준의 연구에 의해 그려진 그림은 정반대입니다. 밀레니엄 세대는 노인이 어릴 때보 다 주택, 음식 및 건강 관리와 같은 필수품에 수입의 더 많은 부분을 소비하고 있음을 보여줍니다. 대조적으로, 그들은 의류, 접대 및 주류에 초기 세대보다 적은 비용을 지출합니다-간단히 말해서, 대부분의 사람들이 경박 한 것으로 표시하는 종류의 비용.

그러나 저자들은 이러한 지출의 차이는 밀레니엄 세대의 구체적인 선택보다는 경제 전체의 변화에 ​​기인한다고 지적했다. 젊은 층뿐만 아니라 오늘날의 모든 미국인은 주택 소유 비용과 건강 관리 비용이 일반적으로 가격보다 빠르게 상승했기 때문에 과거에 비해 주택 및 건강 관리에 더 많은 소득을 지출하고 있습니다. 마찬가지로 오늘날 모든 미국인은 의류에 대한 지출을 줄이며 해외에서 옷을 더 많이 생산함에 따라 가격이 급격히 떨어졌습니다. 따라서 밀레니엄 세대는 이전 세대보다 사치품에 적은 돈을 소비한다고해서 반드시 신용을 얻을 수는 없습니다. 그러나 더 이상 지출하지 않습니다..

경험에 더 많은 지출

밀레 니얼 세대와 노인 세대의 한 가지 차이점은 Y 세대가 경험에 더 많은 돈을 쓰는 것을 선호한다는 것입니다. 2014 년 해리스 여론 조사에서 밀레니엄 세대의 78 %가 실제 물건보다 경험에 돈을 쓰겠다고 말했다. 밀레니엄 세대의 80 % 이상이 지난해 파티, 콘서트, 축제, 스포츠 행사 및 문화 공연과 같은 다양한 라이브 경험에 참여했다고 응답했으며 다른 세대의 70 %에 비해.

경제학자에 따르면 현명한 선택입니다. 행복 경제학 분야의 수많은 연구에 따르면 경험에 돈을 쓰는 것은 재산에 같은 금액을 쓰는 것보다 더 많은 만족을 가져다줍니다. 해리스 폴은 이에 대한 한 가지 이유를 제시합니다. 훌륭한 경험은 평생 동안 즐길 수있는 행복한 추억이됩니다. 밀레니엄 세대 4 명 중 3 명 이상이 자신이 참여한 사건이나 경험이 가장 기억에 남는 것으로보고.

브랜드 이름 무시

밀레니엄 세대의 소비 습관과 이전 세대의 소비 습관의 또 다른 차이점은 브랜드 충성도가 훨씬 떨어진다는 것입니다. 'Cadent Consulting Group'의 2017 년 연구에 따르면 밀레니엄 세대의 절반 이상이 베이비 붐 세대의 39 %에 비해 유명 브랜드와 개인 상표 제품 사이에 "실제 선호"가 없다고 답했습니다. Cadent는 이것을 2005 년부터 점포 브랜드의 꾸준한 성장의 배후에있는 가장 큰 요인 중 하나로 인용합니다..

레이블의 이름을 무시하고 패키지 내부의 내용에만 초점을 맞추면 밀레니엄 세대가 쇼핑 가치를 높이는 데 도움이됩니다. '소비자 보고서'에서 2015 년 분석에 따르면 슈퍼마켓 매장 브랜드는 유명 브랜드보다 전체적으로 약 25 % 저렴하며, 품질은 우수합니다..

알디 (Aldi), 리들 (Lidl) 및 온라인 상점 브랜들리스 (Brandless)와 같은 일부 최신 소매 업체는 고품질의 개인 상표 제품을 선별하여 제공함으로써 Y 세대가 가치에 초점을 맞추고 있습니다. 예를 들어, Brandless는 유기농 버진 코코넛 오일,“트리가없는”화장지 및 어린이 친화적 인 유기농 사과 소스 파우치를 품목 당 단 3 달러에 판매합니다..

레슨 2 : 저축에 초점

검소한 습관에도 불구하고 많은 밀레니엄 세대는 여전히 돈을 저축하기 위해 고군분투하고 있습니다. GoBankingRates의 2017 년 8,000 명 이상의 미국인에 대한 설문 조사에서 모든 밀레니엄 세대의 60 % 이상이 은행에 $ 1,000 미만이었으며 40 % 이상이 전혀 저축하지 않았다고 응답했습니다. 연준의 조사에 따르면 2016 년 밀레 니얼 세대는 총“재무 자산”의 중앙값이 4,400 달러였으며, 이는 같은 연령의 자산으로 5,600 달러의 자산을 보유한 베이비 붐 세대들에게도 뒤지지 않습니다. 6,800 달러의 X 세대.

습관 저장

그러나 이것은이 세대가 저축에 초점을 맞추지 않기 때문이 아닙니다. 반대로, 2018 년 Allianz Life Insurance의 설문 조사에 따르면 밀레니엄 세대의 40 % 이상이 매달 저축을위한 돈을 따로 마련했다고합니다. 일반적으로 돈을 더 많이 버는 Gen X 응답자보다 5 % 더 비쌉니다..

모든 연령대에 걸쳐 1,500 명의 미국인을 대상으로 한 Bank of America의 2018 Better Money Habits Millennial Report는 더 강력한 결과를 발견했습니다. 이 설문 조사에서 밀레니엄 세대의 63 %가 저축하고 있다고 응답했습니다. 모든 밀레니엄 세대의 절반 이상 (57 %)은 저축 목표가 있다고 답했으며, 그 중 3 분의 2는 매달 또는 대부분의 달에 그 목표를 달성했다고 응답했습니다. 이에 비해 베이비 붐 세대와 Gen Xers의 42 %만이 저축 목표를 세웠습니다..

그렇다면 왜 그렇게 많은 밀레니엄 세대가 저축에 어려움을 겪고 있습니까? Fed와 GoBankingRates는 낮은 급여와 높은 학생 대출 부채라는 두 가지 요소를 지적합니다. 밀레니엄 세대는 이전 세대보다 적은 돈을 벌 수있을뿐만 아니라 대학 대출을 통해 더 많은 학생 대출을 받고 있습니다. 이러한 지불은 그들의 재정을 꾸준히 배출 시켜서 저축하기 어렵게 만듭니다..

그럼에도 불구하고 연구에 따르면 일부 밀레니엄 세대는 적어도 이러한 문제를 극복하기 위해 노력하고 있습니다. 소규모 뱅크 오브 아메리카 (Bank of America) 연구에 따르면 밀레니엄 세대의 47 %가 최소 15,000 달러의 저축을 달성했습니다. 더 큰 GoBankingRates 연구는 전반적으로 훨씬 더 장미 빛 그림을 그렸지만 밀레 니얼 세대의 13 % ~ 20 %가 최소 $ 10,000 이상을 절약했으며 그 수치는 2016 년에서 2017 년 사이에 급격히 증가했습니다..

퇴직을위한 저축

특히 퇴직 비용 절감과 관련하여 Y 세대는 훨씬 더 잘하고 있습니다. 수많은 연구에 따르면 밀레 니얼 세대는 조기 퇴직 저축과 초기 세대보다 높은 금리로 저축하기 시작했습니다. 결과는 다음과 같습니다.

• 얼마나 많은 사람들이 저축하고 있습니까. TransAmerica Center for Retirement Studies의 2018 설문 조사에 따르면, 모든 밀레니엄 세대의 71 %가 퇴직 저축을 위해 노력하고 있습니다. 이 목표를 달성하기 위해 더 오랜 세월을 보냈던 노인들보다 저축 할 가능성은 없지만, 밀레 니얼 세대가 일찍 시작된 것으로 조사되었습니다. X 세대는 30 세, 베이비 붐 세대는 35 세에 비해 평균 밀레 니얼 세대는 24 세에 퇴직을 시작했습니다..
• 그들이 얼마나 절약하고 있는가. 밀레 니얼 세대는 대부분의 전문가들이 권장하는 것처럼 다른 세대보다 월급의 10 % 이상을 은퇴 할 가능성이 높습니다. 알리안츠 조사에 따르면 401 (k)의 밀레니엄 세대 중 48 %가 최소한이 금액에 기여하고 있으며 베이비 붐 세대 (44 %)와 제 너스 세대 (36 %) 모두를 때리고 있습니다..
• 그들이 이미 저축 한 금액. 금융 전문가들은 Y 세대를 포함한 어떤 세대도 은퇴를 위해 충분히 저축하지 않는다고 말하지만, 밀레니엄 세대는 이전 세대보다 더 나은 직업을하고 있다는 데 동의합니다. 연방 준비 은행의 소비자 금융 설문 조사에 따르면 35 세 미만의 미국인 중 42 %가 2016 년에 12,300 달러의 평균 잔고를 가진 퇴직 계좌를 가지고있는 것으로 나타났습니다. 그다지 많지는 않지만, 퇴직 연령 10 년 이내에 만 12 만 달러를받는 것보다 훨씬 낫습니다. 이는 평균 베이비 부머의 경우였습니다. 2018 년 연준 조사에 따르면 밀레 니얼 세대는 이전 세대보다 은퇴에 더 많은 비용을 절약 한 것으로 나타났습니다 .X 세대의 경우 16,800 달러, 베이비 붐 세대의 경우 6,600 달러에 비해 평균 18,800 달러, 연금 대신 종종 연금을받는 연금업자.
• 가장 최근의 소비자 금융 조사에 따르면 35 세 미만의 사람이 이끄는 가구는 평균 12,300 달러의 퇴직 저축액을가집니다. 그것은 충분하지 않아. 그러나 55-64 세의 중간 값 인 $ 120,000도 마찬가지입니다. 그 사람들은 실제로 은퇴 연령에 처해 있습니다..

일부 금융 작가들은 밀레니엄 세대가 이전 세대보다 적은 돈을 벌기 때문에 퇴직 목표를 달성하기 위해 저축률을 더 높여야한다고 경고합니다. 예를 들어, '2016 CNBC 기사'는 25 세의 노인이 연간 $ 40,000을 벌고 있다고 주장하는 설문 조사를 나타냅니다.-해당 연령층의 사람들을위한 중간 값은 67 세에 은퇴 할 수있을만큼 소득의 22 %를 절약해야합니다. 그러나 기사에 대해 인터뷰 한 전문가들은 일반적으로이 목표가 비현실적이라는 데 동의했습니다. 그들은 현재 수입의 10 % 이상을 절약하고있는 밀레니엄 세대는 고용주 매칭 자금을 활용하고 인상을받을 때마다 조금씩 저축을 강화함으로써 목표에 도달 할 수 있다고 말했다..

레슨 3 : 소비자 부채 회피

밀레 니얼 세대는 확실히 빚의 공평한 분배를 가지고 있습니다. 2018 년 연준 조사에 따르면 2016 년 전체 평균 밀레 니얼 세대의 부채는 43,700 달러였습니다. 그러나 그것은 평균 X 세대가 같은 나이에 빚을 낸 부채의 49,000 달러보다 여전히 적습니다. X 세대와 비교할 때 밀레니엄 세대는 모기지 (아래 설명 참조), 신용 카드 및 자동차 대출에 대해 거의 동일한 금액을 빚지고 있습니다..

밀레니엄 세대가 크게 더 많이 빚은 한 가지 범주는 학생 대출 부채였습니다. 2004 년 5 세대 Xers 중 1 명에 비해 2017 년 3 천만 명 중 약 1 명이 학생 대출 잔고를 보였으며,이 대출에 대한 평균 잔고는 약 18,000 만 달러, X 세대는 12,800 달러에 불과했습니다. 대학 학위는 스스로 지불하는 투자이기 때문에 좋은 대출이되기위한 학생 대출.

일부 밀레 니얼 세대는 신용 기록이 너무 젊기 때문에 부채가 적을 수 있기 때문에 원할 경우 돈을 빌릴 수 없었습니다. 그러나 그 증거는 많은 사람들이 실제로 원하지 않는다는 것을 암시합니다. 대출을받는 데 필요한 신용 조사의 수는 2004 년보다 2017 년에 비해 훨씬 낮았으며, 밀레니엄 세대를 X 세대와 비교할 때 특히 감소세가 두드러졌습니다.이 연구의 저자는 2007 년 금융 위기로 인해 밀레니엄 세대가 될 수 있다고 제안했습니다 그들이 개인과 경제 전체에 얼마나 많은 피해를 입 었는지 보았을 때 더 많은 부채 회피.

밀레 니얼 세대는 특히 신용 카드 부채에주의를 기울입니다. MarketWatch의 2018 년 이야기에 따르면 35 세 미만의 미국인은 가장 오래된 미국인 (75 세 이상)을 제외한 모든 미국인보다 신용 카드 부채가 훨씬 적습니다. 35 세 미만의 사람들은 평균 5,808 달러의 부채를지고 35 세에서 64 세 사이의 사람들은 8,200 달러에서 9,000 달러 사이에있었습니다..

실제로 많은 밀레니엄 세대는 신용 카드를 전혀 사용하지 않습니다. 2016 블룸버그 이야기에 따르면, 3 천년 중 1 명만이 정기적으로 신용 카드를 가지고 있습니다. Bank of the West의 2018 연구에 따르면 밀레니엄 세대의 거의 절반이 온라인 구매에도 신용 카드를 사용하지 않으며 밀레니엄 세대의 38 %만이 매장에서 사용합니다.

전문가들은 이러한 신용 카드 부채 회피는 현명한 자금 이동이라고 말합니다. 매월 일정한 금액을 지불하면 어떤 종류의 부채라도 예산을 삭감 할 수 있지만, 이자율이 너무 높기 때문에 신용 카드 부채는 특히 큰 부담입니다. 밀레 니얼 세대가 겪는 더 큰 학생 대출 부채는 상대적으로 낮고 고정 이자율이 높고 지불 기간이 길기 때문에 부담이 적습니다..

제 4과 : 감당할 수없는 집을 사지 마십시오

밀레니엄 세대가 노년 세대보다 훨씬 적은 부채 유형은 모기지 부채입니다. Fed 연구에 따르면, 밀레니엄 세대의 평균 모기지 잔고는 2016 년 24,300 달러로 2004 년 X 세대의 33,700 달러와 비교되었습니다..

밀레니엄 세대가 작은 집을 사거나 특히 모기지 대출에 대해 큰 거래를하기 때문이 아닙니다. 그 중 적은 수가 집을 구매하기 때문입니다. Business Insider의 2017 년 이야기에 따르면 25 세에서 34 세 사이의 미국인에 대한 주택 소유 비율 (이전의 최초의 최초 주택 구매자)은 사상 최저치를 기록했습니다. 일부 주석가들은 이것을 밀레 니얼 세대가 주택 소유보다 임대를 선호한다는 표시로 삼고 심지어이 세대가 얼마나 비참한 지에 대한 예라고 지적합니다..

그러나 포브스의 2018 년 작품은 다른 이야기를합니다. 밀레니엄 세대의 82 %가 주택 구입을 우선 순위로 생각하고 X 세대 나 베이비 붐 세대보다 투자 재산을 소유하는 데 더 관심이 있다고합니다.

밀레니엄 세대는 주택 소유를 열망하고 있지만, 감당할 수 없기 때문에 지금은이를 버리고 있습니다. Zillow에 따르면 2018 년 말 미국의 평균 주택 가격은 $ 222,800이었다. 그 가격에 20 % 계약금은 44,560 달러가 될 것입니다. 평균 이하의 소득과 평균 이상의 학생 부채 사이에서, 그것은 대부분의 밀레니엄 세대가 관리 할 수있는 것 이상의.

감당할 수있을 때까지 주택 구입을 기다리면서 밀레니엄 세대는 예산 초과를 피하거나 퇴직 저축과 같은 다른 목표를 희생하지 않고 있습니다. 실제로 Business Insider에 따르면 25 세에서 34 세 사이의 젊은 밀레 니얼 세대의 25 % 이상이 부모와 함께 살면서 더 많은 돈을 절약 할 수 있습니다.

레슨 5 : 주저하지 말고 인상 요청

고정 관념이 밀레 니얼 세대를 애매 모호하게 칠하기는하지만 2018 Bank of America 보고서에 따르면 직장에서의 인상을 요구할 때 부끄러워하지 않습니다. 설문 조사에 따르면, 지난 2 년간 밀레니엄 세대의 46 %가 제 너스 세대의 36 %와 베이비 붐 세대의 39 %와 비교하여 증가를 요구했습니다. 또한 인상을 요청한 사람들의 80 %가.

인상을 기꺼이 요구하는 것은 두 가지 방법으로 재정을 향상시킵니다. 그것은 지금 여기 주머니에 더 많은 돈을 넣고, 은퇴를 위해 따로 둘 수있는 금액도 증가시킵니다. 현재 월급의 8 %를 따로 설정하고 있다면 수입을 한 달에 3,000 달러에서 3,500 달러로 올리면 자동으로 네스트 계란에 $ 40가 추가됩니다.

그러나 한 걸음 더 나아가 저축률을 8 %에서 12 %로 동시에 높이면 퇴직 비용이 한 달에 $ 180 씩 증가하여 약 75 % 증가합니다. 한 달에 다른 $ 320를 계속 쓸 수 있기 때문에 더 나쁘지 않을 것입니다..

레슨 6 : 신중하게 투자

여러 연구에 따르면 밀레니엄 세대는 이전 세대보다 투자에 더 보수적 인 경향이 있습니다. Bank of the West 설문 조사에서 3 천만 명 중 2 명은 대부분의 돈을 주식 시장에서 제외하고“더 편안”하다고 느꼈습니다. 2018 년 TransAmerica 연구에 따르면 밀레니엄 세대의 22 %가 Xen 및 베이비 붐 세대의 15 %에 비해 대부분 은행 계좌, 자금 시장 자금 및 채권과 같은 '안전한 자금'으로 퇴직 저축이 줄어드는 것으로 나타났습니다. 그리고 2018 년 뱅가드 (Vanguard) 조사에 따르면 회사의 Y 세대 투자자 중 약 25 %가 주식에 돈이 거의없는 "주의"포트폴리오를 가지고 있다고합니다.

위험 감소, 수익 감소

많은 금융 작가들은 이러한 경향을 문제로보고 있습니다. 그들은 주식이 다른 유형의 투자보다 위험하지만 장기적으로는 수익이 더 높다고 지적합니다. 밀레 니얼 세대는 자신의 돈을 시장 밖으로 내 놓으면서 퇴직 안전을 위험에 빠뜨리고 있다고 주장한다.

그러나 다른 사람들은이 두려움이 과장되었다고 말합니다. Vanguard 연구의 저자는 대다수의 밀레니엄 세대가 실제로 주식에 투자하고 있다고 지적합니다. 4 명 중 1 명만 피해야합니다. 또한 많은 밀레니엄 세대가 새로운 투자자이며 종종 주식 시장에 뛰어 들기까지 1 년 또는 2 년이 걸립니다.

낮은 수수료

밀레니엄 투자자들이 확실히하고있는 한 가지가 있습니다 : 수수료로 지불하는 금액을 줄이는 것. Charles Schwab의 2018 년 연구에 따르면 회사의 밀레니엄 세대 투자자 중 90 % 이상이 ETF (거래소 거래 자금)를 선택한 투자 수단으로 지정합니다. 평균적으로 ETF에는 포트폴리오의 42 %가 있으며 절반 이상이 개인 주식보다는 항상 ETF를 구매한다고 응답합니다..

ETF는 S & P 500과 같은 시장 지수를 추적하는 펀드입니다. ETF는 구매할 때 해당 지수의 모든 단일 주식에 소량을 넣는 것과 같습니다. 이를 통해 주식이 제공해야하는 장기 이익의 혜택을 누리면서 개별 주식을 구매할 위험이 커집니다. 그들은 또한 다른 많은 유형의 펀드보다 수수료가 훨씬 적기 때문에 선택하면 주머니에 더 많은 투자 수익을 유지할 수 있습니다.

최종 단어

밀레 니얼 세대는 돈으로 많은 일을하고 있지만 여전히 개선 할 수있는 부분이 있습니다. 예를 들어, 그들 중 다수는 투자, 특히 퇴직 저축에 대해 약간의 위험을 감수함으로써 이익을 얻을 수 있습니다. 그들 대부분은 신용 카드에 신중하지만, 많은 신용 카드 부채는 여전히 신용 카드 빚을지고 있습니다. 그리고 소지품이 아닌 경험에 돈을 쓰는 것이 합리적이지만, 예를 들어 예산으로 여행하는 등 돈을 적게들이는 것과 같은 경험을 얻는 것은 더 많은 돈을 절약하는 데 도움이됩니다.

그러나 전반적으로 Y 세대는 그 돈에 큰 책임이있는 것 같습니다. 밀레니엄 세대는 지출을 줄이고, 은퇴 저축을 조기에 시작하며, X 세대와 그 이전의 베이비 붐 세대보다 부채를 더 우호적으로 회피합니다. 그렇다고해서 우리 모두가 밀레 니얼 세대를 모두 모방해야한다는 의미는 아니지만, 아보카도 토스트에서 재채기를 그만 둘 수는 없습니다..

밀레 니얼 세대처럼 돈을 취급한다고 생각하십니까? 어떤 방법으로?