집은 얼마입니까? -가정 경제성 계산기

그러나 일단 당신이 새롭고 아름다운 집에 정착 한 후에는 긴장을 풀고 즐길 수 없다는 것을 알게됩니다. 당신은 너무 높은 월간 모기지 상환을 위해 고군분투하고 있습니다. 당신은 재미를 위해 남은 돈이 없으며, 모든 청구서를 지불하는 것에 대해 끊임없이 스트레스를받습니다. 그때 로맨스가 신맛이납니다.

이런 나쁜 관계에 빠지지 않으려면 미리 계획해야합니다. 쇼핑을 시작하기 전에 얼마나 많은 집을 살 수 있는지 알아보십시오. 그런 다음 가격 범위를 벗어나는 것을 거부함으로써 주택 구입 예산 내에서 머 무르십시오. 그렇게하면, 마음을 아프게하는 집에서 발을 risk 위험이 없습니다..

너무 많은 집을 사는 위험

당신이 감당할 수있는 것보다 더 많은 집을 살 때, 당신은 단지 당신의 재정적 미래를 위험에 빠뜨리는 것이 아닙니다. 당신은 또한 지금 여기에서 행복을 희생하고 있습니다. 다음은 고가의 주택에서 발생하는 몇 가지 문제입니다.

불쌍한 집. 집이 가난하다는 것은 수입의 많은 부분을 월별 집 지불금에 바쳐서 남은 것이 아무것도 없다는 것을 의미합니다. 당신은 화려한 나무와 대리석으로 둘러싸여 있지만 파산했습니다. 절묘한 4 베드룸 콜로니얼에서의 생활의 즐거움은 당신이 그것을 떠날 여유가 없을 때 빨리 사라집니다. 영화 나 저녁 식사조차도 예산에 비해 너무 크기 때문입니다..
가장자리에 살기. 매달 모기지 상환을 위해 스트레칭을 할 때 예산에는 흔들림이 없습니다. 예를 들어, 근로 시간이 단축되어 소득이 급격히 하락하면 전혀 지불 할 여력이 없습니다. 건강 문제 나 오래된 인플레이션으로 인해 비용이 증가해도 같은 일이 발생할 수 있습니다. 즉, 한 번의 작은 좌절만으로도 비용이 발생할 수 있습니다.
지불 증가 위험. 조정 가능한 요율 모기지 (ARM)가 있으면 모기지 상환을받을 수없는 위험이 훨씬 더 커집니다. ARM은 초기 요금이 낮기 때문에 월별 결제가 관리하기 쉬운 것처럼 보입니다. 그러나이 낮은 비율은 몇 년 동안 만 유효합니다. 그 후, 지급금은 현재 이자율을 기준으로 한 수준으로 이동합니다. 새롭고 더 높은 지불금을 감당할 수 없으면 집을 다시 융자하거나 잃어야합니다. 이것이 2008 년의 모기지 위기에서 많은 구매자들에게 일어난 일입니다..
돈 스트레스. 운이 좋으면 이와 같은 문제가 발생하지 않습니다. 그러나 그렇지 않은 경우에도 그들이 끊임없이 스트레스를받을 수 있다는 것을 아는 것입니다. 매일 이런 스트레스를 받으면 건강과 관계에 해를 끼칠 수 있습니다. 수면 상실, 혈압 상승, 심장병 및 뇌졸중으로 이어질 수 있습니다. 또한 친구 나 가족과 함께 우울하고 짜증나게 할 수 있습니다.
저축 희생. 모든 여분의 페니가 당신의 저당을 향해 갈 때, 그것은 당신에게 저축을 위해 아무것도 남기지 않습니다. 더 이상 퇴직을 위해 돈을 마련하거나 자녀의 대학 교육을 위해 저축 할 여유가 없습니다. 지금 편안한 집을 만들기 위해, 당신은 전체 재정적 미래와 아이들의 위험에 처해 있습니다..

당신이 감당할 수있는 결정

당신이 얼마나 많은 집을 감당할 수 있는지 알아내는 가장 쉬운 방법은 모기지 대출 기관에 문의하는 것입니다. 결국, 당신은 전문가라고 생각합니다. 그들이 당신이 $ 300,000 대출을받을 자격이 있다고 말하면, 그것은 당신이 $ 300,000 저당을 감당할 수 있다는 것을 의미해야합니다.

불행히도, 모기지 대출 기관은 최고의 사람들이 아닙니다. 그들은 대출을 통해 돈을 벌기 때문에 가능한 한 큰 대출을받는 것이 그들의 관심사입니다. 이를 위해 모든 종류의이자, 포인트, 수입 등을 월간 지불하여 매달 지불 할 수 있습니다. 다만 예산에 맞습니다. 집을 지불하기 위해 한 달에 한 번씩 스트레칭을해야한다면, 계속해서 지불하는 한 문제가 아닙니다..

이것은 모든 모기지 대출 기관이 부정직하다고 말하는 것은 아닙니다. 그들 중 대부분은 당신이 당신이 감당할 수없는 대출로 속이려고하지 않습니다-적어도 의도적으로는 아닙니다. 그러나 그들은 여전히 당신이 할 수있는 한 많이 빌리도록 격려 할 모든 이유를 가지고 있습니다. 또한 그들은 당신처럼 당신의 재정 상황에 대해 많이 알지 못합니다..

이것이 바로 수학을 직접 수행하여 은행의 수치를 다시 확인하는 이유입니다. 당신의 재정을보고, 숫자를 정돈하고, 예산에 맞는 지불 방법을 마련하십시오..

당신이 감당할 수있는 주택의 양을 정확하게 결정하기 시작할 때, 금리는 중요한 첫 단계입니다. 반점의 차이는 저렴한 가격과 저렴한 가격의 차이가 될 수 있습니다. 대출 트리로 이동하면 몇 분 만에 현재 요금에 대한 적절한 견적을 얻을 수 있습니다..

부채 비율

모든 대출 기관은 동일한 기본 공식을 사용하여 얼마나 많은 집을 감당할 수 있는지 파악합니다. 이를 부채 대비 소득 비율 (DTI)이라고합니다. 이것은 모기지를 포함한 모든 부채를 지불하는 월 소득의 비율입니다..

다음은 예입니다. Lou와 Christy의 월 수입은 $ 7,400입니다. 이 중 그들은 다음을 지불합니다.

Lou 학생 대출 : 월 $ 600
Christy의 학생 대출 : 월 $ 600
자동차 대출 : 월 $ 300
Lou의 신용 카드로 최소 결제 : 월 $ 200
Christy의 신용 카드 최소 결제액 : 월 $ 150
총 부채 지불: 한달에 $ 1,850

그러나 매월 1,500 달러의 모기지 상환금을 추가하면 총 채무 상환액은 3,350 달러로 증가합니다. 그것은 그들의 DTI를 45 % 이상까지 올릴 것입니다. 다시 말해, 매달 수입의 거의 절반이 부채를지고있을 것입니다. 대부분의 은행은 너무 많은 방식에 동의 할 것이므로 루와 크리스티는 아마도이 모기지 대출을받을 자격이 없을 것입니다. 총 부채를 7,400 달러로 나눈 DTI는 25 %입니다..

그러나 그들이 다른 빚을 갚으면 상황이 더 밝아 보입니다. 예를 들어, 학생 대출 중 하나를 갚을 수 있다면 총 부채는 한 달에 2,750 달러로 줄어들어 37 %의 DTI가됩니다. 두 학생 대출을 모두 갚으면 부채는 한 달에 $ 2,150로, DTI는 29 %로 떨어집니다. 그것은 대부분의 은행이 승인 할 금액입니다..

저렴한 지불금 찾기

얼마나 많은 주택을 감당할 수 있는지 파악하기 위해 은행은 두 가지 방법으로 DTI를 계산합니다. 먼저, 그들은“프론트 엔드 비율”이라고 부르는 것을 살펴 봅니다. 이 금액은 귀하의 월별 주택 지불액 (원금,이자, 세금 및 보험)이 자체적으로 부담하는 금액입니다..

일반적인 규칙은 귀하의 지불이 총 수입의 28 %를 넘지 않아야한다는 것입니다. 예를 들어 Lou와 Christy를보십시오. 그들의 월 소득은 $ 7,400이며, 그 중 28 %는 $ 2,072입니다. 그것은 그들이 다른 빚이 없다면 집 지불에 쓸 수있는 최대치입니다.

그러나 Lou와 Christy는 다른 부채를 가지고 있으며,이 부채도 수입에 영향을 미칩니다. 이를 설명하기 위해 은행은“백엔드 비율”을 사용합니다. 이것은 모든 부채를 합한 소득 금액입니다.

대부분의 은행은이 총액이 총 수입의 36 %를 초과하지 않아야한다고 말합니다. Lou와 Christy의 경우 그 금액은 한 달에 2,664 달러입니다. 그러나 그들의 다른 부채는 이미 한 달에 $ 1,850입니다. 그것은 그들에게 그들의 저당에 지출을 위해 매달 $ 814를 남겨둔다.

운 좋게도 허점이 있습니다. 은행은 종종“자격 모기지”에 대해 백엔드 비율을 43 %까지 늘릴 의향이 있습니다. 이들은 쉽게 지불 할 수 있도록 특정 규칙을 충족하는 모기지입니다. 예를 들어, 풍선 모기지 또는이자 전용 기간의 대출이 될 수 없습니다.

Lou와 Christy는이 규칙을 사용하여 한 달에 3,182 달러까지 모든 부채를 갚을 수있었습니다. 마이너스 – 지금 지불하는 $ 1,850, 주택 지불을 위해 매월 $ 1,332.

고려해야 할 요소

DTI가 43 % 인 DTI를 제공하는 대출을받을 수 있다고해도 좋은 생각은 아닙니다. 당신이 매달 많은 수입을 부채에 바치면, 다른 모든 요구를 충당하기 위해 57 % 만 남게됩니다. 결정을 내리기 전에 이것이 충분한 지 알아 내야합니다..

감당할 수있는 것을 결정하려면 다음 요소를 고려하십시오.

월 소득. 가장 먼저 알아야 할 것은 매월 얼마나 많은 돈을 벌고 있는지입니다. 여기에는 급여 및 투자와 같은 기타 수입원이 포함됩니다. 총 수입은 매월 주택 비용을 얼마나 감당할 수 있는지 파악하기위한 기준입니다..
부채 지불. 기존 부채가있는 경우 월 소득의 일부가 이미 언급되어 있습니다. 학생 대출, 자동차 대출 또는 신용 카드 부채와 같은 다른 모든 부채를 처리하기 위해 매월 지출해야하는 금액을 파악하십시오..
기타 비용. 물론 부채 상환은 유일한 비용이 아닙니다. 또한 음식, 유틸리티, 육아 및 교통과 같은 다른 요구도 충족시켜야합니다. 대출 기관은 일반적으로 대출을 고려할 때 이러한 비용에 대해 묻지 않습니다. 그들은 당신이 자녀를 사립 학교에 보내기 위해 많은 돈을 쓰고 있는지, 아니면 자동차없이 생활함으로써 많은 돈을 저축하는지 알지 못합니다. 이것은 당신이 스스로 알아 내야 할 것입니다. 귀하의 가계 예산을보고 귀하가 삭감 할 수없는 필수품에 대한 월별 지출 금액을 계산하십시오. 예산이 없으면 예산을 마련하기에 좋은시기입니다. 아마도 집주인으로 필요할 것입니다..
저금. 최종 월별 비용은 절약하려는 돈입니다. 예를 들어, 퇴직을 위해 저축하거나 매달 자녀를위한 대학 저축 계획을 세우기 위해 한 달에 250 달러를 따로 설정하는 경우, 이는 주택으로 둘 수없는 수입의 또 다른 부분입니다.
사용 가능한 자금. 집에 돈을 버는 것은 월별 지불금을 충족시키는 문제가 아닙니다. 계약금 및 결산 비용을 충당하기에 충분한 현금이 있어야합니다. 선불 금액도 월별 지불에 영향을 미칩니다. 당신이 큰 계약금을 감당할 수 있다면, 당신은 당신의 모기지에 대해 많은 돈을 빌릴 필요가 없습니다. 반면, 저축 한 금액이 최소 20 %의 계약금을 지불하기에 충분하지 않은 경우 개인 모기지 보험 (PMI)에 대해 지불해야 할 수도 있습니다. 이는 월별 지불액에 $ 50에서 $ 200 사이입니다. 저축 및 투자와 같은 가용 자금을 모두 살펴보고 집 구입에 사용할 수있는 금액을 계산하십시오.
신용 등급. 마지막으로 신용 점수를 고려해야합니다. 신용이 매우 우수하거나 FICO 점수가 750 이상인 경우 모기지에 대한 최고 이자율이 적용되므로 월별 지불 금액이 낮아집니다. 반면에 신용이 좋지 않은 경우 (700 이하) 공평하게 지불하면 더 높은 금리를 지불 할 가능성이 높습니다. 신용이 얼마나 좋은지 모르는 경우 신용 점수를 무료로 확인하는 몇 가지 방법이 있습니다. 나는 보통 신용 카르마를 사용하여 매월 신용 점수를 얻습니다..

온라인 계산기

보시다시피, 월별 집 지불에 영향을 미치는 많은 요인이 있습니다. 그것들을 모두 추가하고 감당할 수있는 것을 파악하는 것은 엄청나게 복잡 할 수 있습니다. 프로세스의 어느 시점에서 손을 내밀어 결국 은행의 추정치에 따라 결정하려고합니다..

다행히도이 수학을 직접 할 필요는 없습니다. 온라인으로 많은 계산기를 이용할 수 있습니다. 소득, 부채 및 선금과 같은 자신에 대한 정보를 입력하기 만하면됩니다. 그런 다음 계산기가 숫자를 위기에 처하고 얼마나 많은 집을 살 수 있는지 알려줍니다.

내가 가장 좋아하는 계산기 중 하나는 Zillow입니다. Zillow의 경제성 계산기에는 두 가지 버전이 있습니다.

빠르고 쉬운 버전은 소득, 부채 및 선금의 세 가지 숫자를 요구하며 최대 주택 가격을 내뿜습니다..
보다 정확한 추정을 위해“고급”을 클릭하고 대출 조건에 대한 세부 사항을 입력하십시오. 다른 계산기와 달리이 계산기를 사용하면 대상 DTI를 조정할 수도 있습니다. 36 %의 표준 수치에 의존하는 대신, 주택에 편안하게 지출 할 수있는 소득의 어느 부분이든 DTI를 설정할 수 있습니다. 이 수치를 낮출수록 새 집이 예산에 쉽게 맞을 것이라는 확신을 가질 수 있습니다.

구매 준비

경우에 따라 얼마나 많은 집을 살 수 있는지 보는 것이 무례한 깨달음입니다. 총계가 너무 낮아서 해당 지역에 가격 범위에 맞는 것이 없으면 우울 할 수도 있습니다..

다행히도이 문제를 해결할 방법이 있습니다. 집 사냥을 시작하기 전에 금융 집을 순서대로 설정하면 더 많은 집을 충당하기 위해 예산을 늘릴 수 있습니다. 수행해야 할 몇 가지 단계는 다음과 같습니다..

1. 비상 기금 구축

먼저 비상 기금을 마련하십시오. 집을 소유하는 것은 비싸고 예측할 수 없습니다. 지붕이 새기 시작하거나 온수기가 유령을 포기할시기를 알 수 없습니다. 현금 쿠션이 없으면 큰 수리 비용을 지불하기 위해 신용에 의존해야하므로 예산에 더 많은 부담을 줄 수 있습니다..

갑자기 직장을 잃거나 시간을 삭감하면 비상 기금도 큰 도움이 될 수 있습니다. 현금을 많이 보유하고 있어도 여전히 지불 할 수 있으므로 구매하기 어려운 집을 잃어 버리지 않습니다..

전문가들은 적어도 6 개월 분의 생활비를 충당하기 위해 비상 기금에 충분한 돈이 있어야한다고 말합니다. 그렇게 많지 않으면 아직 집을 살 준비가되지 않았습니다. 매월 조금씩 따로 둥지를 꾸미고 둥지 알을 쌓아 집에 쇼핑을 시작할 때까지 기다립니다..

2. 선금 지불

비상 사태 절감과 함께 계약금을 절약해야합니다. 더 클수록 좋습니다. 선불로 할 수있는 현금이 많을수록 매월 지불하는 데 드는 비용이 줄어 듭니다..

이상적으로는 집값의 최소 20 %를 낮추어 PMI를 지불하지 않아도됩니다. 따라서 $ 200,000 상당의 주택을 구입하려면 선금으로 $ 40,000를 목표로해야합니다..

당신이 아직 그 금액에 가까운 곳에 없다면, 당신은 당신의 주택 기금에 할 수있는 여분의 현금을 모두 퍼널 링을 시작해야합니다. 현금을 지불하기 전에 매월 급여의 일부를 감액하여 자금에 넣습니다. 또한 세금 환급, 성과 보너스, 신용 카드의 현금 환급까지 포함하여 추가로 발생할 수있는 추가 현금을 모두 절약하십시오. Acorns 앱을 사용하면 더 많은 비용을 절약 할 수 있습니다. 구매할 때마다 반올림하여 차이를 투자합니다. 시간이 지남에 따라 모든 것이 합쳐집니다..

3. 신용 정리

신용 점수가 높을수록 모기지에 대한 조건이 더 좋습니다. 당신의 신용이 그저 그런 것이라면, 그것을 좋은 또는 아주 좋은 범위로 올리면 당신이 감당할 수있는 대출을 얻는 데 도움이 될 수 있습니다.

신용 점수를 높이는 방법에는 여러 가지가 있습니다.

정시에 청구서를 지불하십시오. 신용 점수의 가장 큰 요인은 청구서를 정시에 지불하는지 여부입니다. 늦게 지불하면 점수를 심각하게 망칠 수 있습니다. 이런 일이 발생하지 않도록하려면 온라인 뱅킹 계정에서 결제 알림을 설정하십시오. 며칠 안에 청구서가 도착할 때마다 은행에서 통지를 보냅니다. 또는 더 쉬운 방법은 자동 청구서 지불 계획을 사용하여 청구서를받는 즉시 지불하십시오..
부채 상환. 부채가 많으면 신용 점수가 떨어집니다. 이미 빚이 많을수록 새로운 빚을 갚는 데 어려움을 겪기 때문입니다. 오래된 빚을 갚거나 잔액을 갚으면 신용 점수가 향상됩니다. 보너스로 집 결제시 추가 현금을 확보 할 수 있습니다.
신용 한도 높이기. 더 많은 돈을 빌리면 신용 점수가 떨어집니다. 할 수 있는 더 많은 돈을 빌리는 것이 도움이됩니다. 한도액이 $ 1,000 인 신용 카드 한도를 초과했다고 가정 해 보겠습니다. 한도를 3,000 달러로 인상해도 총 부채는 변하지 않았지만 현재 가용 크레딧의 33 % 만 사용하고 있습니다. 이것은 더 이상 재정적 측면에 근접하지 않기 때문에 점수가 향상됩니다..
청구서를 더 자주 지불. 매월 청구서를 전액 지불하더라도 신용 보고서에 잔액 $ 0가 표시되지 않습니다. 대신, 당신은 당신의 마지막 월 청구서에 금액을 지불해야합니다. 따라서 한 달에 1,000 달러를 청구하고 모두 갚아도 여전히 1,000 달러의 부채를지고있는 것처럼 보입니다. 그러나 청구서의 절반을 조기에 지불하면 청구서의 금액은 $ 500에 불과합니다. 부채를 반으로 삭감 한 것처럼 보이며 추가 비용이 들지 않습니다..

4. 기타 부채 상환

루와 크리스티에서 볼 수 있듯이 부채가 많을수록 담보 대출을 받기가 더 어려워집니다. 학생 대출이나 자동차 대출과 같은 오래된 빚을 갚으면 매달 집세를내는 데 더 많은 돈이 무료로 남습니다. 또한 좋은 조건으로 대출을받을 수있는 기회를 향상시킵니다..

오래된 부채를 갚기위한 여러 가지 방법이 있습니다 :

부채 눈덩이. 이 방법을 사용하면 매월 특정 금액을 따로 설정하고이를 가장 작은 대출 잔액으로 설정합니다. 가장 작은 부채에 초점을 맞추면 먼저 부채를 빨리 갚아 사기를 높일 수 있습니다. 일단 사라지면 매달 빚을 갚기 위해 사용한 돈을 모두 가져 가서 가장 작은 빚을지게 할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라, 빚에 대한 금액이 커지고 커지고 빚이 하나씩 사라집니다..
부채 눈사태. 이 방법은 부채 눈덩이와 매우 유사하지만 먼저 가장 높은이자 대출에 중점을 둡니다. 높은이자 부채는 매월 가장 많은 돈을 소비하므로 먼저 지불하면 총 부채를 더 빨리 내릴 수 있습니다..
부채 눈꽃. 예산에 충분한 공간이 없어서 매월 부채 상환에 대한 고정 금액을 책정 할 수있는 경우에도 부채 폭설을 통해 부채를 줄일 수 있습니다. 즉, 세금 환급에서 10 달러 할인 쿠폰에 이르기까지 매월 따로 설정할 수있는 소액을 가져 가서 부채에 넣는 것을 의미합니다. 시간이 지남에 따라 이와 같은 적은 지불조차도 합산됩니다. 스노 플라이를 눈덩이 또는 눈사태 방법과 결합하여 정기적 인 월별 지불액에 소액을 더할 수도 있습니다.
리파이낸싱. 이자율이 높은 부채가있는 경우 낮은 금리로 재 융자하여 더 빨리 상환 할 수 있습니다. 예를 들어, 높은 신용 카드 부채에 대해 잔액 이체 또는 SoFi의 개인 대출을 사용하거나 LendKey로 학생 대출 금리를 낮추거나 부채 통합 대출을 사용할 수 있습니다. 이자에 대한 지출이 적다는 것은 매월 지불하는 금액이 원금에 가까워 지므로 부채가 더 빨리 줄어 듭니다. 그러나, 부채를 상환하는 데는 수수료가 부과되므로 월별 저축액이 적다면 그만한 가치가 없을 것입니다.

당신이 지불하는 경우 모두 당신의 오래된 부채, 당신은 부채 눈을 저축 눈덩이로 변환 할 수 있습니다. 당신이 당신의 빚에 지불하는 데 사용 된 월별 금액을 가져 와서 당신의 계약금 지불을 시작하십시오. 부채가 줄어드는 것을 보거나 계약금이 매달 증가하는 것을 볼 수 있습니다..

5. 특별 거래를 찾으십시오

예산이 부족한 경우, 모기지에 대해 많은 도움을 줄 수있는 프로그램을 고려하십시오. 많은 주 정부가 최초 주택 구입자들에게 특별 할인을 제공합니다. 소득, 직업 또는 거주지에 따라 거래를 할 수도 있습니다. 해당주의 프로그램을 찾으려면 HSH.com을 방문하십시오..

선금 지불에 도움이되는 프로그램도 있습니다. 예를 들어, National Homebuyers Fund는 계약금 지원 프로그램을 통해 저소득 및 중소 득 구매자에게 보조금을 제공합니다. 특정 주에서는 또한 구매자에게 계약금을 지불 할 수있는 프로그램을 제공합니다. 하나를 찾으려면 해당 주 이름으로 "선금 지원"을 검색하십시오..

최종 단어

주택 구매자의 결론은 너무 과장되지 마십시오. 저축 계좌를 비우고 매월 예산에서 마지막 페니를 짜면“꿈의 집”을 구입할 수있을 것입니다. 그러나 재정이 바뀌면 그 꿈은 악몽으로 변할 수 있습니다.

예산에 약간의 호흡 공간을 두는 것이 더 합리적입니다. 그렇게하면 식량이나 연료 가격이 올라가더라도 예산이 한계점에 미치지 못할 것입니다. 퍼니스 교체와 같은 주요 비용이 발생하면 그 비용을 지불해야합니다. 직장이나 수입의 일부를 잃어버린 경우에도 집을 잃을 필요는 없습니다.

올바른 배우자를 찾는 것과 같이 올바른 집을 찾는 데는 시간이 걸립니다. 좋은 외모로 유혹하기 쉽고 그들과 관련된 모든 단점을 무시하십시오. 그러나 귀하와 귀하의 예산 모두에 맞는 주택을 보유 할 가치가 있습니다. 당신이 감당할 수있는 집은 당신이 진정으로 행복하게 살 수있는 집입니다.

당신은 저렴한 집에 빠진 적이 있습니까? 아니면 당신은 당신의 가격 범위에서 무언가를 유지 했습니까?