주택 구입 및 소유의 실제 비용-당신은 그것을 감당할 수 있습니까?

실질적인 이점은 아니지만 소유권은 주택 구입의 가장 좋은 측면 중 하나입니다. 즉, 당신은 보스입니다-당신은 당신이 당신의 벽을 페인트, 새로운 냉장고를 설치하거나 개조하지 못하게 집주인에게 대답 할 필요가 없습니다. 당신이 집을 소유 할 때, 그것은 당신이 원하는 것과 당신과 관계가 있습니다.

2. 세금 혜택

세금은 확실히 주택 소유의 가장 흥미로운 부분을 나타내지는 않지만 돈을 저축하는 것입니다. 주택을 소유 한 경우 주택 담보 대출에 대한이자는 세금 공제 대상입니다. 연중에 지불 한 부동산 세에 대해 연방 세금 공제를받을 수도 있습니다.

거주지의 가치가 상승하고 궁극적으로 이익을 위해 팔면 자본 이득 세금 면제를 이용할 수도 있습니다. 단일 납세자의 경우 최대 $ 250,000, 또는 공동으로 제출 한 기혼 납세자의 경우 최대 $ 500,000를 청구 할 수 있습니다. 그리고 판매 전 최소 2 년 동안이 숙박 시설을 기본 거주지로 유지해야합니다..

3. 잠재적 인 투자 수익

주택 소유는 예전의 완벽한 투자 전략이 아닙니다. 2000 년대 초반에 부동산을 구입하여 큰 손실을 입거나 결국 더 악화 된 사람은 누구나이를 증명할 수 있습니다..

그러나 임대료로 돈을 쓰는 다른 옵션은 전혀 투자 잠재력이 없습니다. 소유권은 위험에도 불구하고 최소한 투자 수익의 가능성을 가지고 있습니다.

역사적으로 낮은 이자율 활용 및 다가오는 지역에서의 구매를 포함하여 많은 것들이 주택 구매에 대한 수익을 거두는 기회를 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다. 물론 기억해야 할 가장 중요한 것 중 하나는 실제로 살 수있는 집을 사야한다는 것입니다.

“가난한”함정

화강암 조리대와 발톱 욕조의 비전이 당신의 머리에서 춤추고 있습니까? 당신이 어디에 살고 있는지에 따라 이상적인 가정의 특징은 훌륭한 학군에서 지리적으로 가까운 거리에서 살인자 해피 아워 스페셜 바가있는 곳을 의미 할 수 있습니다.

물론, 큰 옷장, 나무 바닥 및 차고 공간은 모두 훌륭하지만, 매월 말에 요금을 지불하면 납작하게 방치하면 아무런 의미가 없습니다. “가난한 가정”인 사람들은 모기지 및 주택 관련 비용에 대해 소득의 불균형 적으로 높은 비율을 소비하므로 상대적으로 임의 소득이 적습니다. 매일 밤 3,000 평방 피트의 화려한 집라면에 앉아 상상해보십시오..

“실제 주부들”에피소드를 너무 많이 보았거나 단순히 친구들과 어울리려고 할 때 사람들이 집을 구입할 때 너무 많은 이유가 있습니다. 가장 먼저, 주택 구매와 꿈의 주택 구매를 혼동하는 경향이 있습니다. 그러나 진실은 가정입니다. 집이 첫 번째이든 두 번째이든 세 번째이든 완벽하지 않아도됩니다. 그것은 단지 오늘 당신의 목적에 맞아야합니다.

주택 구입의 실제 비용

많은 사람들이 주택 구입의 실제 비용을 크게 과소 평가합니다. 명심해야 할 비용 목록은 다음과 같습니다..

1. 선금

선금의 표준 금은 구매 가격의 20 %입니다. $ 250,000 주택에서 $ 50,000 이상의 현금을 버는 것을 의미합니다.

경기 침체 이전에, 많은 대출 기관은 훨씬 적은 금액으로 도망 치거나 계약금을 월간 모기지 상환으로 묶을 수 있습니다. 그러나 오늘날에는 예외가 있지만 거의 모든 대출 기관은 구매 가격의 20 % 미만으로 계약금을 지불하는 경우 개인 모기지 보험 (PMI)이 필요합니다.

계약금이 높을수록 좋은 점은 주택을 구입할 때받는 부채의 양을 줄인다는 것입니다. 이는 이자율이 낮고 소득 대비 부채 비율이 높아짐을 의미합니다..

2. 결산 비용

당신이 지불 한 계약금에 대해 은행 계좌를 비운다면, 숨을 참 아야합니다. 더 많은 것이 있기 때문입니다. 또한 대출 기관 및 기타 당사자에게 지불 할 수있는 특정 비용을 충당하기 위해 추가 현금 덩어리로 마감 할 것으로 예상됩니다. 주택 구입의 물류와 관련된 이러한 "결산 비용"에는 일반적으로 소유권 보험, 소유권 검색 수수료, 평가, 인수, 조사 및 대출 출처가 포함됩니다..

구매자는 일반적으로 주택 구매 가격의 2 %-5 %를 마감 비용으로 지불 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 우리의 가정 $ 250,000의 경우 $ 5,000에서 $ 12,500 사이입니다. 때때로 구매자는 판매자가 이러한 비용을 충당하기 위해 협상 할 수 있지만 신뢰할만한 것은 아닙니다..

3. 모기지 지불

현금으로 집을 사지 않았다면 매달 모기지 상환에 맞서야합니다..

주요한. 이것은 당신이 당신의 가정을 위해 돈을 빌린 금액입니다. $ 250,000 주택을 가지고 $ 50,000 계약금을 내렸다고 가정하면 교장 $ 200,000을 지불해야합니다.
관심. 이자는 본질적으로 대출 기관이 주택 소유자에게주는 대출과 교환하여 부과하는 수수료입니다. 모기지 금리가 급격히 변동하지만이 글을 쓰는 시점에서 기존 30 년 고정 대출의 경우 약 3.7 %를 맴돌았다..
재산세. 지방 정부는 제설, 거리 정비, 나무 정비, 정부 관리, 경찰, 소방서 및 기타 도시 서비스를 보장하기 위해 재산에 대한 세금을 부과합니다. 재산세는 공립 학교, 도서관 및 공원에도 자금을 지원합니다. 요즘 대출 기관은 일반적으로 차용인이 에스크로 계정에 세금을 납부하도록 요구합니다. 전체 재산세 고지서를 1 년에 한 번 대량으로 차용하는 대신, 월별 금액으로 나누어 담보 대출로 지불하고 대출 기관이 유지 관리하는 별도의 계좌에 예치합니다. 재산세가 납부되면, 대출 기관은 해당 자금을 사용하여 귀하에게 지불합니다. 재산세는 주택 가치의 백분율로 계산되며 요금은 지역에 따라 크게 다릅니다. 1.2 %는 일반적인 추정치이지만 (샘플 하우스를 반올림 할 때 연간 3,000 달러에 달함) 루이지애나에서는 최소 0.18 %를 지불 할 수 있지만 국경을 넘어 10 배 이상 지불 할 수 있습니다. 이웃 텍사스.
보험. 주택 담보 대출에는 재산세 납부와 같이 에스크로 계좌에 예치 된 주택 소유자 보험도 포함될 수 있습니다. 주택 소유자의 보험 정책을 취한 후, 대출 기관이 귀하를 대신하여 지불 할 가능성이 높습니다. 대출 정책은 다양하므로 상황에 따라 적용하십시오. 위에서 언급 한 개인 모기지 보험과는 달리 주택 소유자 보험 정책은 종종 도난, 파손, 화재 및 날씨 피해에 적용됩니다. 홍수와 지진은 표준 정책에서 제외되는 경향이 있습니다. $ 250,000 주택의 경우 $ 1,500은 연간 주택 소유자 보험에 대한 확실한 추정치입니다..
개인 모기지 보험 (PMI). 앞서 언급했듯이 20 % 미만의 계약금을 지불하면 은행에서 개인 모기지 보험이 필요할 수 있습니다. 모기지 지불을 중단하거나 완전히 채무 불이행 할 경우, 개인 모기지 보험은 귀하의 의무를 이행하여 대출 기관을 보호합니다. PMI는 종종 귀하의 월간 담보 대출에 포함되어 있지만 일부 대출 기관은 일시불로 지불 할 수 있습니다. PMI 비용은 매년 대출 금액의 0.5 %에서 1 % 사이입니다..

요약하면, 다음은 $ 250,000 샘플 하우스에 대한 월별 모기지 지불을 나타냅니다.

원리: $ 931.31
재산세: $ 250.00
재산 보험: $ 125.00
합계: $ 1,306.91

이 수치는 20 % 계약금을 지불했다고 가정합니다. 그렇지 않은 경우 PMI 비용을 고려해야합니다.이 시나리오에서는 연간 $ 1,250 ~ $ 2,500가됩니다..

30 년 후, 최종적으로 20 만 달러의 대출금을 갚은 후 총 지출액은 다음과 같습니다.

주요한: $ 200,000
관심: $ 135,489.29
재산세: $ 90,000
보험: $ 45,000
합계: $ 470,489.29

$ 50,000 계약금 및 마감 비용을 추가하면 주택의 원래 구매 가격의 두 배 이상을 크게 지출했으며 이는 좋은 이자율을 유지 한 경우에만 해당됩니다.

주택 소유 비용

물론 실제 구매는 시작에 불과합니다. 집을 소유하고 유지하는 것은 그와 함께 많은 비용을 가져옵니다.

1. 유틸리티

임대 한 적이 있다면 공과금 청구서에 익숙 할 것입니다. 그러나 월 임대료에 일부가 포함되었을 가능성이 있습니다. 주택 소유자는 다음을 모두 지불해야합니다.

열
전기
가스
하수
물
쓰레기와 재활용
케이블 및 인터넷과 같은 선택 과목

2. 정비

집에는 많은 일들이 잘못 될 수 있습니다. 퍼니스가 폭발 할 수 있고, 온수기가 고장날 수 있고, 파이프가 터질 수 있으며, HVAC 시스템이 전선으로 연결될 수 있으며, 전기 시스템이 코드에 맞지 않을 수 있습니다. 또한 지붕이 새거나 굴뚝이 갈라지고 단열재가 불충분 할 수 있으며 유아가 벽 전체에 영구적 인 마커를 그릴 수 있습니다..

임차인은 물건이 고장 나거나 엉망이되면 집주인에게 전화하기 만하면됩니다. 그러나 당신이 소유 할 때, 책임은 당신과 함께 멈 춥니 다.

주택 소유자 보험은 이러한 잠재적 문제에 대한 해결책 중 하나이지만 일상적인 유지 보수, 금형, 하수구 백업 또는 흰개미에는 적용되지 않습니다. 또한 보험이 있어도 청구 할 때 공제액을 지불하게되어 결과적으로 요율이 상승 할 수 있습니다. 모든 어려움에 대비하기 위해 모든 사람은 일상적인 비용과 예기치 않은 추가 유지 보수 비용을 충당하기 위해 실질적인 현금 준비를 유지해야합니다..

얼마를 감당할 수 있는지 계산

이 수치는 끔찍하지만 주택 소유의 현실을 흡수하고 예산이 너무 얇지 않은 주택을 구입하는 것이 중요합니다. 그렇다면 물어야 할 질문은 소득 수준에 맞는 합리적인 구매 가격을 정확히 어떻게 보장 하는가입니다?

우리는 샘플 $ 250,000의 주택 비용이 유틸리티 및 유지 보수를 포함하지 않고 초기 계약금 및 종결 비용 후 한 달에 $ 1,300를 약간 넘는 것으로 알고 있습니다. 대부분의 금융 전문가들은 주택 비용이 월 총 수입의 28 %를 초과하지 않도록 권장하고 많은 대출 기관이 요구합니다. 이러한 비용에는 모기지 원금 및이자, 세금 및 보험이 포함됩니다.

샘플 하우스의 경우 28 %를 달성하기 위해 연간 약 $ 56,000의 수입이 필요합니다. 물론 28 %는 주택 부채 대비 소득 비율 (HDTI)에 대한 최대 권장 수치입니다. HDTI를 20 %에서 25 %까지 관리 할 수 있다면 훨씬 더 편안 할 수 있습니다. $ 250,000의 주택에 대해 25 %의 HDTI를 갖기 위해서는 연간 약 $ 63,000의 수입이 필요합니다. 20 %로, 같은 집에서 20 %의 HDTI를 위해서는 수입이 약 $ 79,000가되어야합니다..

다른 관점에서 보면, 다음 표는 구매자가 다양한 연간 소득 수준에서 감당할 수있는 것을 대략 보여줍니다. 물론, 대략적인 추정치입니다. 비용은 위치 및 금리 변동에 따라 매일 다릅니다.

연간 소득 : $ 30,000

28 % HDTI : 구매 가격 $ 118,000
25 % HDTI : $ 104,000 구매 가격
20 % HDTI : 구매 가격 $ 82,000

연간 소득 : $ 50,000

28 % HDTI : $ 220,000 구매 가격
25 % HDTI : $ 193,000 구매 가격
20 % HDTI : $ 150,000 구매 가격

연간 소득 : $ 70,000

28 % HDTI : $ 310,000 구매 가격
25 % HDTI : $ 281,000 구매 가격
20 % HDTI : $ 220,000 구매 가격

연간 소득 : $ 90,000

28 % HDTI : 구매 가격 $ 414,000
25 % HDTI : 구매 가격 $ 368,000
20 % HDTI : $ 291,000 구매 가격

20 % 미만의 HDTI로 도망 갈 수 있다면, 꼭하십시오..

대부분의 사람들에게 주택 비용이 유일한 부채는 아닙니다. 그렇기 때문에 전체 부채 대비 소득 비율 (DTI)은 반복되는 월별 채무를 모두 고려합니다. 여기에는 자동차 지불, 학생 대출, 자녀 양육비 또는 양도 지불, 월별 최소 신용 카드 지불이 포함됩니다. 총 부채 채무가 총 수입의 36 %를 초과하지 않기를 원합니다.

현재 부채가없는 경우, 권장 주택 부채 비율의 상단을 압박하여 더 편안하게 벗어날 수 있습니다. 그러나 자동차 대출, 학생 대출 및 신용 카드 지불을 저버릴 경우 28 %의 주택 비율에서 멀리 떨어져 있어야합니다..

최종 단어

최상의 상황에서도 주택 소유는 비쌉니다. 귀하와 귀하의 가족이 편안하게 감당할 수있는 것에 대해 현실적이어야합니다. 월별 결제를 쉽게 할 수 있고 전자 레인지에서 나오지 않는 여행, 의류 및 가끔씩 저녁 식사를 위해 남은 돈이 남아 있는지 확인하십시오. 충동 적이 지 않고 조심스럽게 주택 소유권에 접근하면 현명한 결정을 내릴 수있는 위치에있게됩니다.

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