IRA vs. 401 (k) 차이-어떤 퇴직 계획이 더 낫습니까?
401 (k) 및 IRA의 작동 방식을 이해하는 것이 중요합니다. 각각은 퇴직 저축 전략에서 중요한 위치를 차지하고 있으며,이를 최대한 활용하여 퇴직 둥지 알을 지을 수 있습니다..
퇴직 계좌 란 무엇이며 어떻게 작동합니까?
퇴직 계좌는 퇴직 비용을 절약 할 수 있도록 지정하는 재무 계좌입니다. 표준 저축 예금 계좌와 달리, 그들은 저축 목적으로 만 사용되도록 제한하는 것과 같이 사람들이 더 효과적으로 퇴직을 저축하도록 장려하는 혜택을 가지고 있습니다. 중개업, 은행 또는 기타 금융 기관에서 개설 할 수 있습니다.
401 (k) 및 개별 퇴직 계좌 (IRA)를 포함하여 다양한 유형의 퇴직 계좌가 있습니다. 두 가지 모두 고유 한 기능이 있지만 일부 기본 사항은 모든 퇴직 계좌에 적용됩니다.
IRA에서 CD 또는 저축 계좌를 개설 할 수 있지만 대부분의 사람들은 저축 시간과 퇴직 시간 사이에 수십 년이 있습니다. 그것은 돈을 투자하는 것이 저축을 늘리기위한 더 나은 계획으로 만듭니다.
401 (k) 또는 IRA 사용 여부에 따라 다음과 같은 항목에 투자 할 수 있습니다.
- 주식: 개별 회사의 주식
- 채권: 주, 연방 및 지방 정부 또는 기업이 발행 한 부채
- 뮤추얼 펀드: 단일 펀드의 주식을 구매하여 쉽게 투자 할 수있는 주식 및 채권 바구니
- 교환 거래 자금 (ETF): 뮤추얼 펀드는 펀드 매니저와 독점적으로 사고 파는 대신 다른 투자자와 거래 할 수 있습니다
- 옵션: 주식의 가격 상승 또는 하락 여부를 추측하는 데 사용하는 고급 증권
- 필수품: 사람들이 대규모로 사고 팔고있는 석탄, 석유, 가스 또는 옥수수와 같은 일상 용품
은퇴 투자의 대부분은 특히 401 (k)를 사용할 때 뮤추얼 펀드 및 ETF에서 발생합니다. 다음과 같은 중개인을 통해 여는 IRA M1 금융 더 유연하고 일부 투자자는 IRA에서 개별 주식과 채권을 구매합니다. 대부분의 투자자는 옵션이나 상품과 같이 더 복잡하고 변동이 많은 투자를 피합니다.
기여 한도
정부는 매년 퇴직 계좌에 넣을 수있는 금액을 제한합니다. 이러한 한도는 고소득자가 저소득 근로자보다 이러한 계좌로부터 훨씬 높은 혜택을받는 것을 방지합니다. 일부 계정은 6,000 달러 이하로 제한하고 다른 계정은 50,000 달러 이상을 기부 할 수 있습니다.
인센티브 절약
돈을 절약하는 것이 중요하지만 정확히 재미는 없습니다. 대부분의 사람들은 미래를 위해 돈을 따로 두는 것보다 새 차를 사거나 여행을갑니다.
사람들이 저축하도록 장려하기 위해, 퇴직 계좌는 사람들이 그것을 사용할 때 인센티브를 제공합니다. 이들은 종종 세금 인센티브의 형태를 취하여 현재 또는 미래에 세금으로 빚을지는 금액을 줄일 수 있습니다.
인출에 대한 제한
퇴직 계좌에 돈을 넣는다면 그 돈을 퇴직에 사용할 것이라는 아이디어가 있습니다. 정부는 퇴직 저축을 장려하기 때문에 세금 인센티브를 정확하게 제공합니다. 사치 휴가 나 제 2의 집을 위해 퇴직 기금을들이는 것을 원하지 않으므로 모든 유형의 퇴직 계좌에서 인출하는 능력이 제한됩니다..
일반적으로, 정부는 첫 주택 구입이나 자금 지원 교육과 같은 승인 된 이유로 제거하지 않는 한 특정 연령에 도달하기 전에 인출 된 돈에 대해 벌금을 부과합니다. 그러나 승인 된 이유는 계정마다 다릅니다..
401 (k)의 작동 방식
대부분의 미국인들이 퇴직 계좌를 생각할 때, 401 (k).
솔로 401 (k)는 자영업자 만 이용할 수 있지만 고용주를 통해 직원 혜택으로 401 (k)에만 액세스 할 수 있습니다. 로켓 달러. 고용주가 401 (k)를 제공하지 않으면 대신 IRA를 열 수 있습니다.
기부 및 한도
401 (k)에 기여할 수있는 유일한 방법은 급여 공제입니다. 이것은 당신의 월급에서 가져와 401 (k)에 입금 된 돈입니다. 계정에 추가 입금을 할 수 없습니다. 그러나 일반적으로 급여 시스템이나 인사 부서를 통해 회사에 각 급여에서 얼마의 돈을 일정한 금액 또는 백분율로 가져갈 수 있는지 알 수 있습니다.
401 (k)에 기여할 수있는 금액에는 연간 한도가 있습니다. 다음보다 큰 것을 기여할 수 없습니다.
- 고용주로부터의 연간 소득
- 50 세 미만인 경우 $ 19,500 또는 50 세 이상인 경우 $ 25,500
드물게, 고용주는 급여의 30 % 이하로 귀하의 기여를 제한하는 것과 같은 다른 제한을 추가합니다. 그러나 때로는 급여 또는 HR 부서에서 요청에 따라 이러한 제한을 무시할 수 있습니다.
연령 관련 한도는 총 401 (k)에 해당됩니다. 따라서 401 (k)를 제공하는 여러 고용주가있는 경우 각 고용주에게 전액을 기부 할 수 없습니다.
또한 고소득 직원 (HCE) 인 경우 훨씬 더 많은 제약이 있습니다. 즉, 고용주로부터 연간 $ 120,000 이상을 벌거나 고용 한 회사의 5 % 이상을 소유해야합니다. HCE는 같은 회사에서 비 HCE의 평균 기여보다 2 % 이상 기여할 수 없습니다. 따라서 비 HCE가 급여의 평균 5 %를 401 (k)에 기여하면 HCE는 급여의 최대 7 %를 기여할 수 있습니다. HCE가 초과 기부를하는 경우, 401 (k) 제공자는 초과분을 반환해야합니다.
HCE 기부금에 대한이 제한은 특정 고용주와 일치하는 안전 하버 401 (k)를 제공하지 않는 회사에만 적용됩니다..
고용주 매칭
신입 사원을 유치하거나 현 직원을 유지하기 위해 고용주는 종종 직원의 401 (k)에 기여하도록 제안합니다. 일부 고용주는 직원의 기여와 일치하고 다른 고용주는 직원의 유무에 관계없이 기여합니다..
고용주가 직원의 기여와 일치하는 경우 일반적으로 매년 직원 수와 직원이 401 (k)에 얼마나 기여하는지에 따라 일치합니다..
예를 들어, 직원이 5 만 달러를 벌고 고용주는 직원 급여의 처음 3 %와 100 % 일치한다고 가정합니다. 직원은 1 달러당 급여 5 만 달러 중 최대 3 % 또는 1,500 달러를 기부하며 1 달러를 기부합니다. 직원이 1,500 달러 이상을 기부하기로 선택하면 고용주는 일치하는 기부금을 중단합니다.
세이프 하버 401 (k)는 정부가 정한 세 가지 직원 기여 매칭 요구 사항 중 하나를 충족합니다.
- 직원 보상의 처음 3 %에 대한 100 % 일치 기여와 다음 2 %에 대한 50 % 일치 기여
- 처음 4 %에서 100 % 일치
- 직원 기여와 상관없이 3 %의 자동 기여
조끼 계획
고용주가 직원 기부금을 401 (k)에 일치 시키면 고용주는 계획에 투자 할 때까지 해당 돈의 소유권을 유지합니다. 직원이 투자하기 전에 회사를 떠나면 고용주는 해당 기부금을 돌려받습니다. 조끼는 고용주에게 직원을 유지하는 방법을 제공합니다.
일부 회사는 근로자가 일정 기간 동안 서비스에 도달했을 때 즉시 근로자가 계획에 0 % 투자 한 것에서 100 % 투자 한 벼랑 투자 계획을 사용합니다. 다른 사람들은 등급이 매겨진 투자 계획을 사용하여 매년 봉사하는 비율이 적은 직원을 고용 할 수 있습니다. 예를 들어, 직원은 1 년 후 20 %, 2 년 후 40 %, 6 년 근무 후 100 %가 될 때까지 기각 될 수 있습니다..
직장을 그만두면 미 투자 직원은 고용주가 기부 한 돈을 잃게됩니다. 직원이 계획에 투자하면 고용주가 제공 한 기부금은 퇴직하더라도 유지해야합니다..
투자 옵션
고용주는 401 (k) 계획을 관리하는 금융 서비스 회사를 선택합니다. 또한 401 (k)에서 사용 가능한 투자 옵션을 선택합니다. 고용주와 함께 일하는 금융 회사에 따라 대부분의 계획이 다른 제공 업체의 뮤추얼 펀드 또는 개인 증권에 투자하기 위해 제공 서비스를 벗어날 수있는 방법을 제공하지 않으므로 이는 매우 제한적일 수 있습니다.
401 (k) 플랜의 대다수는 기본 뮤추얼 펀드 및 목표 날짜 퇴직 펀드를 제공합니다. 대부분의 사람들에게 이것은 훌륭한 선택이지만 숙련 된 투자자가 고급 전략을 실행하기 어렵습니다. 예를 들어 옵션이나 개별 증권을 거래 할 수있는 능력없이 투자를 헤지하는 것은 어려운 일입니다.
수수료는 또한 이런 종류의 폐쇄 시스템의 중요한 단점입니다. 뮤추얼 펀드에 투자하려는 경우 일부 금융 회사는 막대한 수수료를 청구합니다. 고용주의 401 (k) 펀드에 높은 수수료가있는 경우, 지불 할 수밖에 없습니다. 장기적으로 명목 수수료조차도 투자에 큰 영향을 줄 수 있습니다.
예를 들어, 40 년 동안 매월 $ 400를 투자하고 매년 7 %의 수익을 올리면 40 년 후 계정에 총 $ 964,238.32가됩니다. 그러나 그 기간 동안 매년 1 %의 수수료를 지불했다면, 수익률이 6 %로 떨어지고 기말 잔고는 $ 746,971.72가됩니다. 단 1 %의 수수료는 커리어 기간 동안 20 만 달러 이상이 소요될 수 있습니다.
프로 팁: 401 (k) 또는 IRA가있는 경우 Blooom으로부터 무료 포트폴리오 분석을 받으려면 가입하십시오. 그들은 당신에게 올바른 할당을 보장하고 위험 허용 범위에 따라 적절히 다각화됩니다. Blooom은 또한 계정의 수수료를 분석하여 매년 지불해야 할 금액보다 더 많이 지불하지 않습니다.
세금 공제
전통적인 401 (k) 요금제에 기여할 때 세금을 신고 할 때 소득에서 해당 금액을 공제 할 수 있습니다. 이는 401 (k)로 절약 한 모든 달러가 주머니에서 1 달러 미만인 것을 의미합니다..
다음과 같은 예를 고려하십시오 : 50,000 총소득 (AGI)이 $ 50,000 인 한 사람이 22 % 세금 괄호 안에 있습니다. 그들이 401 (k)에 5,000 달러를 기부했다면, AGI는 45,000 달러로 줄어들 것이며, 이는 여전히 22 %의 세금입니다. AGI의 감소로 인해 세금 계산서가 $ 1,100 감소했습니다. 그들은 $ 3,900의 비용으로 은퇴 계좌에 $ 5,000를 가질 것입니다..
401 (k)에 대한 기부금 만 공제 할 수 있습니다. 고용주 부담금은 과세되지 않지만 공제받을 수 없습니다.
그러나 401 (k)는 완전히 면세가 아닙니다. 계좌에서 인출 한 돈에 대해 세금을 납부해야합니다. 아이디어는 소득과 세율이 높을 때 근로 기간 동안 귀하의 기여금이 발생한다는 것입니다. 따라서 퇴직 후 더 적은 돈을 인출하면 세금이 적습니다. 그것이 사실이라면, 401 (k)에 기여하면 전체 평생 세금이 낮아집니다.
전통적인 401 (k)보다 드문 Roth 401 (k)도 있습니다. Roth 401 (k)를 사용하면 기부금을 공제 할 수 없지만, 퇴직시 인출 할 때 돈이나 수입에 대해 세금을 내지 않아도됩니다. 보너스로, 언제라도 벌금없이 Roth 401 (k)에서 수입을 제외하고 기부금을 인출 할 수 있습니다.
IRA의 작동 방식
401 (k)와 달리 특정 고용주와 독립적으로 이용할 수 있기 때문에 누구나 개인 퇴직 계좌를 개설 할 수 있습니다. 이를 통해 작업하려는 중개를 자유롭게 선택할 수 있습니다. 당신은 같은 전통적인 브로커를 선택할 수 있습니다 TD 아메리 트레이드 또는 같은 회사 M1 금융, 무료로 투자 할 수 있습니다. IRA는 투자 대상을 결정할 때 더 많은 유연성을 제공합니다..
전통적인 IRA와 로스 IRA의 두 가지 유형의 IRA가 있습니다. 각각의 장점, 단점 및 제한 사항이 있습니다.
기부 및 한도
고용주는 IRA를 관리하지 않기 때문에 401 (k)에 대한 급여 공제에 기여할 수 없습니다. 대신 다른 은행이나 중개 계좌와 같이 계좌에 돈을 입금해야합니다.
IRA의 주요 단점 중 하나는 401 (k)보다 기여 한계가 낮다는 것입니다. 2019 년의 기본 한도는 $ 6,000입니다. 50 세 이상인 경우 $ 1,000를 추가로 기부 할 수 있습니다. 1 년에 6,000 달러 미만을 벌면 최대 소득까지만 기부 할 수 있습니다. 이 제한 외에도 기존의 IRA 사용의 이점을 감소시키는 소득 제한이 있습니다. 소득 한도를 초과하면 기부 할 수는 있지만 세금 혜택을받을 수는 없습니다.
그러나 이러한 제한은 귀하 또는 귀하의 배우자가 401 (k)를 제공하는 회사에서 근무하는 경우에만 적용됩니다. 한도는 전통적인 IRA 또는 Roth IRA에 기여하는지에 따라 다릅니다..
전통적인 IRA
2019 년에 독신이거나 가계부 장으로 일하는 경우 연간 64,000 달러 미만을 벌면 전액을 공제 할 수 있습니다. 64,000 달러 이상을 벌면 소득이 증가함에 따라 공제액이 줄어들면서 기부금의 일부만 공제 할 수 있습니다. 매년 $ 74,000를 벌면 전통적인 IRA 기부금은 공제 불가가됩니다..
결혼하고 공동으로 신고하는 사람들의 경우, 공제 단계는 연간 수입이 $ 103,000에서 시작합니다. 귀하와 귀하의 배우자가 합쳐서 연간 123,000 달러 이상을 벌면 전통적인 IRA 기부금을 공제 할 수 없습니다. 결혼했지만 개별적으로 제출하는 사람은 기부금 전액을 공제 할 수 없으며 연간 수입이 $ 10,000를 초과하는 경우 공제를받을 수 없습니다.
로스 IRA
전통적인 IRA와 달리 Roth IRA는 소득 제한이 있으며 그 후에는 기여할 수 없습니다.
2019 년에 독신이거나 가정 의장으로 제출하는 경우 연간 소득이 $ 122,000 미만인 경우 표준 Roth IRA 기부 한도까지 기부 할 수 있습니다. $ 122,000 이상을 벌어 들일 때마다 기부금 한도가 줄어 듭니다. 1 년에 137,000 달러를 벌면 더 이상 로스 IRA에 기여할 수 없습니다.
합동으로 제출 한 결혼 한 사람들은 연간 총 수입이 $ 193,000 미만인 경우 Roth IRA에 전액 기여할 수 있습니다. 연간 소득이 $ 203,000 이상이면 전혀 기여할 수 없습니다. 별도로 결혼 한 사람은 Roth IRA에 전액 기여할 수 없으며 1 년에 $ 10,000 이상을 벌면 전혀 기여할 수 없습니다.
투자 옵션
유연성이 뛰어나 IRA가 401 (k)보다 많은 퇴직 투자자에게 호소력이 있습니다. IRA를 제공하는 모든 금융 기관에서 IRA를 열 수 있으며 IRA를 사용하여 거의 모든 것에 투자 할 수 있습니다. 개별 주식을 사고 싶다면 할 수 있습니다. 옵션, 선물 또는 상품을 거래 할 수 있습니다. IRA는 부동산을 보유 할 수도 있습니다.
이러한 유연성은 수수료가 가장 낮은 뮤추얼 펀드를 선택하거나 헤지 또는 부동산 투자에 의존하는 복잡한 거래 전략을 실행할 수 있음을 의미합니다. 고급 투자자는 IRA에서 많은 마일리지를 얻을 수 있습니다.
세금 공제
전통적인 IRA와 로스 IRA는 모두 퇴직을 저축하는 데 도움이됩니다. 그러나 그들의 세금 혜택은 다릅니다.
전통적인 IRA 세금 공제
전통적인 IRA는 전통적인 401 (k)처럼 작동합니다. 세금 신고서를 제출할 때 과세 소득에서 기부 금액을 공제 할 수 있습니다. 세금이 줄어 듭니다. 그 대가로 미래에 인출 한 돈에 세금을 내야합니다.
로스 IRA 세금 공제
로스 IRA는 반대로 작동합니다. Roth IRA에 기부 할 때 평소와 같이 세금을 납부합니다. 그러나 Roth IRA에서 인출 할 때 투자 수익금을 포함하여 인출 한 돈에 대해 세금을 납부하지 않습니다.
이로 인해 로스 IRA는 퇴직시 예상보다 낮은 세금을 낼 수있을 정도로 소득이 낮은 사람들에게 탁월한 선택입니다. 그들은 더 낮은 세율로 세금을 선불하고 더 높은 세율을 지불했을 때 면세로 인출함으로써 돈을 절약 할 수 있습니다.
401 (k) vs. IRA : 어느 것을 사용해야합니까?
은퇴 비용 절감을 위해 401 (k)와 IRA를 모두 사용할 수 있으며 많은 사람들이이 두 가지를 모두 사용합니다. 그러나 선택해야 할 경우 자신에게 가장 적합한 옵션을 선택하여 은퇴 비용을 최대한 활용하십시오.
401 (k)와 IRA 중에서 선택하는 방법
하나의 계정에 기여할 돈이 충분하거나 여러 계정을 처리하지 않으려는 경우 401 (k)와 IRA 사이를 결정할 때 사용할 수있는 몇 가지 규칙이 있습니다..
다음과 같은 경우 401 (k)가 더 좋습니다.
- 고용주는 401 (k) 경기를 제공합니다
- 401 (k)의 투자 옵션은 투자 계획과 일치합니다
- 401 (k)는 높은 수수료를 청구하지 않습니다
다음과 같은 경우 IRA가 더 나은 옵션입니다.
- 고용주를 통해 401 (k)에 액세스 할 수 없으며 솔로 401 (k) 자격이 없습니다.
- 401 (k)는 높은 수수료를 청구합니다
- 401 (k)에서 사용할 수없는 투자를 사용하려고합니다
IRA와 401 (k)의 우선 순위를 정하는 방법
대부분의 사람들에게 은퇴를 저축하는 가장 좋은 방법은 401 (k)와 IRA를 모두 사용하는 것입니다. 각 계정의 우선 순위를 올바르게 정하면 퇴직 비용을 최대한 활용할 수 있습니다.
고용주 일치를 극대화 할 때까지 401 (k)에 기여하십시오. 당신이 고용주로부터 얻는 모든 매칭은 무료 돈과 같으며, 매칭을 얻기 위해 무거운 401 (k) 수수료를 처리 할 가치가 있습니다..
401 (k) 시합을 초과 한 후 기부금을 공제하고 공제받을 수있는 자격이있는 경우 IRA 기부를 시작하십시오. IRA를 사용하면 유연성이 향상되고 많은 401 (k)에서 일반적으로 발생하는 높은 비용을 피할 수 있습니다.
IRA 기부금을 최대한 활용하면 401 (k)에 기부 할 수 있습니다. 플랜에 수수료가 높더라도 일반적으로 세금 혜택이 가치가 있습니다. 특히 고용주 일치와 IRA 기여금을 모두 최대한으로 초과 할 경우.
401 (k)와 IRA를 모두 최대한으로 사용하려면 과세 중개 계정으로 전환해야합니다 (아직 사용하지 않는 경우)..
최종 단어
IRA와 401 (k)는 퇴직을 저축하는 두 가지 일반적인 방법입니다. 401 (k)는 훨씬 높은 기여 한도를 제공하지만 투자를 선택할 때가되면 제한합니다. IRA는 훨씬 유연하지만 거의 IRA에 기여할 수 없습니다.
둘 중 하나를 선택하고 우선 순위를 정하는 방법을 아는 것은 어려울 수 있습니다. 도움이 필요하면 재정 고문에게 문의하십시오. 401 (k)와 IRA를 통합하고 두 가지를 최대한 활용하는 퇴직 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있습니다..
401 (k), IRA 또는 둘 다에 기여합니까? 왜?
