파산에서 부채의 다른 유형을 다루는 방법

또한 일부 부채를 수정하여 지불 할 여유가 있고 부채가 부착 된 재산 (예 : 자동차 또는 집)을 유지할 수 있습니다. 파산 중에 부채를 처리하는 방법은 귀하가 부채를 제기함으로써 얻는 것을 나타냅니다..

우선 부채

대부분의 부채는 파산 청원서에 포함될 수 있지만 실제로는 파기되지 않는 몇 가지가 있습니다. 이들은 다른 부채보다 우선하기 때문에“우선 부채”라고합니다. 7 장 파산 신청시 우선 채무자는 자산 매각으로 수익금을 가장 먼저 받게되며, 채무를 상환 할 자산이 없어도 채무를 해지 할 수 없습니다. 13 장 파산 신청시, 지불 계획에 전액 지불 할 조항이 있어야합니다.

우선 순위 부채에는 다음이 포함됩니다.

• 담보 대출, 자동차 대출 또는 기타 담보 부채. "담보 부담금"이란 자동차 나 집과 같은 자산으로 대출을 확보한다는 뜻이며, 지불하지 않으면 다시 소지 할 수 있습니다. 대부분의 13 장 파산에서 이러한 대출은 재구성되어 누락 된 지불 및 위약금이 지불 계획에 포함되도록합니다. 7 장 파산에서, 누락 된 지불을 보충하고 파산이 완료된 후에도 정기적 인 지불을 계속할 수 있으면 대출과 기초 자산을 유지할 수 있습니다.
• 정부 기관에 부과 된 벌금, 위약금 또는 수수료. 예를 들어, 과태료, 과속 과속 딱지에 대한 벌금 및 차량 등록 수수료는 파산시 해산되지 않습니다.
• 정부가 보증하거나 자금을 지원하는 대부분의 학생 대출. 정부 나 Sallie Mae와 같은 정부 기관에서 직접 제공 한 학생 대출은 상환으로 인해“과도한 어려움”을 초래할 수 있음을 보여주지 않는 한 해고 될 수 없습니다. 그러나 이것은 매우 까다로운 표준입니다. 즉, 대부분의 의료 제공자는 귀하의 지불을 낮추거나 대출 기간을 연장하는 어려움 프로그램을 가지고 있습니다. 또한 많은“민간”학생 대출에는 일종의 정부 보증이 있기 때문에 대부분의 학생 대출은 해고 될 수 없습니다.
• 초과 지급 혜택. 예를 들어, 실업 급여를 받았지만 너무 많은 금액을 송금 한 경우 초과분을 상환해야 할 수도 있습니다. 그러나 지불 할 수없는 경우, 빚을 갚을 수없는 부채가됩니다.
• 401k 계획 또는 기타 세금 유리한 퇴직 계획에서 대출. 파산 법원은 자신에게 빚진 부채를 갚지 않습니다. 이것은 퇴직 계획 대출의 정확한 내용이므로 7 장을 신청하면 용서되지 않으며 13 장을 제출하면 상환 계획의 일부가되어야합니다.
• "개인 또는 재산에 대한 고의적 및 악의적 상해"와 관련된 부채. 법원이 귀하에게 영향을 받고 운전하는 동안 발생한 손해를 포함하여 사람이나 재산에 대한 의도적 상해에 대한 손해 배상을 명령 한 경우, 파산 신고는이 채무를 청산하거나 줄일 수 없습니다. 그러나 13 장을 제출하면이 부채를 재구성 할 수는 있지만 여전히 제거 할 수는 없습니다.
• 종교, 배우자 부양 또는 자녀 부양 부채. 이 부채는 7 장 파산에 전혀 포함될 수 없습니다. 그러나 기한이 지난 지불이 완전히 충족되고 현재 지불이 계속 될 것이라는 규정으로 지불 계획의 일부가되는 한, 13 장 파산에 포함될 수 있습니다..
• 지방, 주 또는 연방 정부에 납부해야 할 세금. 현행 세액, 전년도의 과거 세액 및 수수료 또는 위약금 및 급여 세금과 같은 다른 종류의 세금은 우선 채무로 간주되며 대부분 파산으로 용서받을 수 없습니다. 현재 또는 최근의 세금 청구서를 지불 할 수없는 경우, 파산 법원 밖에서 IRS를 별도로 처리하십시오. 극심한 상황에서 어려움 계획과 심지어 용서 부채를 제공하기 때문입니다. 그러나 세월이 지난 소득세 빚은 때때로 파산을 통해 용서받을 수 있습니다. 이것은 아래에서 더 논의됩니다.

세금 부채를 언제 면제 할 수 있습니까?

세금 부채를 해소하려면 다음 조건을 모두 충족해야합니다.

• 부채는 소득세에서만 발생해야하며 수수료, 위약금 또는 급여 또는 판매 세와 같은 기타 세금은 포함하지 않아야합니다..
• 사기성 세금 신고서를 제출하지 않았거나 의도적으로 세금 납부를 피하는 행위 (예 : 탈세 사기).
• 소득세 부채는 3 살 이상입니다. 현재 소득세 부채가 더 많으면 일반적으로 IRS와 직접 타협하는 지불 계획 또는 제안을 해결할 수 있습니다. 그러나 파산에 최근 소득세 부채를 포함시킬 수 없습니다.
• 적어도 2 년 전 제 시간에 소득세 청구서를 생성 한 세금 보고서를 제출했습니다. 몇 년간 기다렸다가 세금을 신고 한 다음 파산을 선언하고 큰 세금 청구서를 피하기 위해 여러 해를 한 번에 제출할 수 없습니다.
• 파산 청원서를 제출하기 전에 최소 240 일 동안이 세금을 납부해야합니다..

IRS는 미납세 부채에 대해 귀하의 재산에 유치권을 부여 할 수 있으며, 이는 세금 부채 자체가 이러한 요건을 충족하고 용서받은 경우에도 파산 할 수 없습니다. 다시 말해, 파산이 끝났을 때, 유치권은 여전히 ​​제자리에있을 것입니다.

거꾸로 가정 및 자동 대출

자동차, 주택 또는 그 밖의 빚진 자산보다 가치가 낮은 기타 자산이있는 경우, 대출에 대해 거꾸로 간주됩니다. 당신이 $ 10,000를 위해 차를 구입했지만, 차가 현재 $ 7,000의 가치가 있고 여전히 $ 8,000를 빚지고 있다면 (즉, 거꾸로 자동차 대출).

그러나 13 장 파산시,“차단”수정에 해당되는 금액을받을 수 있으며,이 경우 차입금이 감소되어 잔액과 자산의 현재 가치가 일치합니다. 이로 인해 월별 지불액이 줄어들거나 대출 기간이 짧아집니다..

이 예에서 대출 잔액은 $ 7,000 또는 자동차의 현재 가치로 줄어 듭니다. 그러나 Cram-down 수정을 사용할 수있는 항목에는 제한이 있습니다. 예를 들어, 파산 신고 후 30 개월 이내에 자동차를 구매 한 경우 또는 파산 신고 후 12 개월 이내에 구매 한 기타 개인 재산에 대한 대출에는 사용할 수 없습니다..

채권자가 처분 또는 유질 처분보다이 수정을 통해 더 많은 금액을 회수 할 수있는 경우 채권자가이를 수락 할 가능성이 높습니다. 즉, 7 장 파산 대신 13 장을 제출하는 경우에만 크램 다운 수정을 수행 할 수 있습니다..

7 장 파산으로 부채 재확인

7 장 파산의 경우 부채를 상환하기 위해 자산을 판매해야하므로 자산을 계속 유지하기 위해 특정 부채를 유지하는 것이 좋습니다. 예를 들어, 누락 된 모기지 지불금을 지불하고 다른 부채가 해지 된 후 매월 지불을 계속할 수 있으면 모기지를“재확인”할 수 있습니다.

부채를 재확인한다는 것은 대출 기관의 허가에 따라 파산 중에 부채가 제쳐지고 퇴출되지 않음을 의미합니다. 합의 된대로 계속 지불하는 대신, 귀하는 자산의 소유권을 유지할 수 있습니다-이 예에서 귀하의 집.

일부 대출 기관은 다른 부채가 해지되면 지불을하기에 더 나은 위치에있을 가능성이 높기 때문에이를 기꺼이합니다. 한편으로, 집이 근처에 있거나 이미 압류 된 경우, 파산 신청은“자동 체류”를 통해 일시적으로 절차를 중단시킵니다.

또한 자동차 대출을 재확인하는 것이 일반적입니다. 이는 대출자와 대출자 모두에게 이익이되기 때문입니다. 채무자는 차를 유지하게되며, 대출 기관은 대출 가치가있는 것보다 돈이 적을 가능성에 대해 차를 다시 소지하고 팔지 않아도됩니다..

최종 단어

궁극적으로 파산에 포함되지 않는 많은 유형의 부채가 있지만, 처음 제출할 때 모든 부채, 심지어 계속 지불하고자하는 부채를 모두 나열하는 것이 좋습니다. 이런 식으로, 파산 관재인과 정확히 어떤 부채를 포함시킬 수 있고 포함시킬 수 없는지를 해결할 수 있습니다. 또한, 파산은 주마다 다르게 진행되기 때문에 부채를 어떻게 처리 할 것인지와 추구하기위한 최선의 행동을 결정하기 위해 제출하기 전에 신용 상담 과정을 완료하는 것이 가장 좋습니다..