평생 저축 계획-모든 연령대의 주요 생활 경비 및 저축 원칙

우리의 삶을 통해 내리는 결정에는 재정적 결과가 따릅니다. 이러한 선택에는 우리가 발전시키는 직업, 우리가 다니는 대학, 결혼하는 사람, 가족의 규모, 우리가 채택한 생활 방식이 포함됩니다. 이러한 많은 선택은 우리가 통제 할 수없는 것처럼 보이지만 최악의 재정적 영향을 최소화하기 위해 조정을 수행 할 수 있습니다. 모든 사람이 이용할 수있는 이점은 시간입니다. 의사 결정의 장기적인 영향을 이해하고 필요한 변경을할수록 재무 목표에 도달 할 가능성이 높아집니다..

주요 평생 비용

사람들은 서로 다른 삶의 단계를 거치면서 공통 비용 범주를 겪습니다. 그러나 각각의 규모와시기는 개인마다 다릅니다. 예를 들어, 한 사람은 학생 대출 부채로 $ 25,000를 가질 수 있지만 다른 사람은 없습니다. 한 사람은 22 세에 결혼하여 2 명의 자녀가있는 반면 다른 사람은 35 세에 결혼하여 3 명의 자녀가 있습니다. 다른 사람은 전혀 결혼하지 않을 수 있습니다.

결과적으로 다음 범주가 반드시 광범위하며 특정 비용 범주가 모든 사람에게 적용되는 것은 아닙니다. 그럼에도 불구하고, "약간의 타임 라인 예측"미래 비용 비용 "을 사용하면 각 단계에서 소득의 일부를 절약 할 수있어, 발생시 비용을 편안하게 지불하고 궁극적으로 상당한 퇴직 기금으로 이어질 수 있습니다.

1. 학생 부채

Institute of College Access & Success의 최근 보고서에 따르면 2013 년 10 명의 졸업생 중 7 명은 평균 28,400 달러의 학생 대출을 받았습니다. New America에 따르면 대학원 학위를 취득한 사람에 대한 중간 부채는 추가 $ 57,600이며, 대학원생 10 명 중 1 명은 $ 150,000 이상.

학부 또는 대학원 학위 취득 비용은 계속 증가합니다. 모든 대출 한도, 이자율 및 상환 요건에는 차이가 있지만 모든 차용자는 가능한 한 빨리 상환에 집중할 것인지 최소한의 지불을하고 저축 프로그램을 시작할 것인지 결정해야합니다.

2. 주택 소유

여러 세대 동안 주택 소유는 아메리칸 드림의 중요한 부분으로 여겨져 왔습니다. 그러나 2008 년 모기지 담보 파산에 따라 많은 주택 소유자들은 주택 가치가 떨어지면서 주택 수중에 주택 담보 대출이 더 큰 것으로 나타났습니다..

주택 담보 대출은 주택 담보 대출의 막대한 계약금과 월간 원금 및이자 비용 외에도 부동산 세금 및 유지 보수 비용을 지불합니다. 주택을 구매하는 대신 집을 임대하거나 임대하는 것이 많은 사람들에게 더 나은 재정적 선택이 될 수 있습니다.

3. 어린이

아이들을 갖는 데 따른 정서적, 심리적 혜택은 계산할 수 없지만 자녀 양육에 드는 재정적 비용은 상당합니다. children 추가 아동의 비용이 점차 저렴 해지더라도 귀하의 결정은 연간 비용 및 저축 능력에 영향을 미칩니다. 세금 코드는 인플레이션에 대한 연간 면제를 제공하지만 (2014 년 각 어린이 당 $ 3,950), 이는 매년 어린이 양육 비용보다 훨씬 낮습니다..

두 가지 주요 비용 범주를 고려해야합니다.

지속적인 연간 비용. 최근 USDA 수치에 따르면 2013 년에 태어난 자녀가있는 부모는 출생에서 18 세까지 총 245,340 달러 (예상 인플레이션에 대해 $ 304,480)를 지출 할 것으로 예상 할 수 있습니다. 2013 년 기준, 중간 소득, 두 부모가있는 가족에 대한 연간 자녀 양육비는 나이에 따라 자녀 당 $ 12,800에서 $ 14,970입니다..
칼리지. 2014 년 4 년간의 학비와 수수료는 공립 대학교의 공립 주립 대학의 경우 39,400 달러에서 사립 대학의 경우 134,600 달러로, 2033 년에는 각각 94,800 달러와 323,900 달러로 증가 할 것으로 예상됩니다. 책, 방 또는 보드를 포함하지 마십시오. 이러한 높은 비용의 결과로 많은 부모들이 대학을 통해 자녀를 돕거나 퇴직을 위해 저축하는 것 중에서 선택해야 할 것입니다.

4. 퇴직

JP Morgan Chase의 최근 발표에 따르면, 65 세의 커플은 파트너 중 하나가 다른 파트너보다 최소 15 년 이상 생존 할 확률이 89 %이며 90 세까지는 거의 50 %의 확률로 생존합니다. 생활비와 의료비를 충당하기 위해 더 큰 은퇴 포트폴리오가 필요하다는.

불행히도, 대다수의 미국인들은 적절하게 저축하지 못합니다.-퇴직 연금 국 (National Institute on Retirement Security)에 따르면 10 명의 근로 가구 중 1 명 미만이 연령과 소득에 대한 보수적 퇴직 저축 목표를 달성한다고합니다. NIRS는 또한 2010 년 모든 가구의 평균 중간 퇴직 계좌 잔고가 $ 3,000라고 밝혔습니다. 55 세에서 64 세 사이의 사람들은 평균 $ 12,000 만 절약했습니다. 이 부족분을 설명하기 위해 연간 성장률이 6 % 인 15 년 (65 세에서 80 세까지)에 월별 3,000 달러의 소득을 제공하는 데 필요한 금액은 357,288 달러입니다..

5. 퇴직 후 건강 관리

의료 비용은 퇴직자에게 메디 케어가있는 경우에도 가장 큰 비용 중 하나입니다. Fidelity Benefits Consulting에 따르면, 현재 은퇴 한 65 세 부부는 Medicare 또는 요양원 간호가 적용되지 않는 의료 비용으로 $ 220,000를 지출 할 것으로 예상 할 수 있습니다.

수년간 연방 정부와 고용주들은 의료 비용을 통제하기 위해 많은 노력을 기울였습니다. 불행히도 그것은 크게 성공하지 못했습니다. 또한 추가 Medicare 보험료 및 혜택에 대한 저항이 높아지고 있습니다. 결과적으로, 미래의 퇴직자들은 개인적으로 또는 치료를 포기하기 위해 더 많은 의료 비용을 부담해야합니다..

저축 원칙

가족 및 퇴직 비용을 충당하기에 충분한 자본을 확보하려면 정기적으로 현재 수입의 일부를 따로 설정하고 필요할 때까지 투자해야합니다. 재무 계획에서 다음과 같은 원칙을 구현하면 최종 절약 효과를 극대화 할 수 있습니다.

1. 당신의 뜻 안에서 산다

당신의 라이프 스타일 결정은 은퇴 할 때 독립 할 수있는 능력에 오랫동안 영향을 미칩니다. 만족을 지연시키고 필요와 요구를 구별하는 능력은 평생 목표를 달성하는 데 중요합니다. 그리고 "Joneses와의 관계 유지"는 승리없는 싸움입니다..

두 명의 일하는 성인을 가족으로두고, 자녀의 출산을 지연시키고, 더 작은 집을 빌리거나 구입하고, 자동차를 더 오래 운전하고, 소비자 부채 (신용 카드) 사용을 제한하는 것은 지출 발자국을 줄이는 좋은 방법입니다.

몇 년 동안, 투자 고문 및 재무 설계자는 매년 포트폴리오 잔고의 4 %를 기준으로 퇴직 할 때 총 수입의 10 %를 절약하면 퇴직 전 소득의 85 %를 제공 할 것이라고 제안했습니다. 불행하게도 분석가들은 현재 인플레이션 율이 낮고 투자 부채의 수율이 낮기 때문에 장기 투자 수익률이 과거의 수익률보다 낮을 것으로 예상합니다. 결과적으로, 많은 고문들은 현재 세전 저축률 15 %와 퇴직 중 낮은 인출 율 (2 % ~ 3 %)을 권장합니다.

2. 조기 저장을 시작하고 일관성을 유지하십시오.

저축을 일찍 시작할수록 재무 목표에 도달 할 가능성이 높아집니다. 25 세에 저축 프로그램을 시작한 Bill과 35 세에 시작하는 James의 차이점을 고려하십시오.

$ 200의 동일한 월간 투자. Bill은 25 세에 한 달에 200 달러를 절약하기 시작하고 James는 35 세에 시작합니다. 빌의 초기 투자 금액은 제임스 (72,000 달러)보다 24,000 달러 (총 96,000 달러) 높다. 그러나 Bill은 65 세에 그의 계좌에 $ 400,290를 가지고있는 반면 James는 $ 201,908 만 – $ 198,382를 차감했습니다. 은퇴 후 Bill은 15 년 동안 한 달에 $ 3,361를받을 수있었습니다. 제임스는 단 5 년 11 개월 동안 같은 금액의 3,361 달러를 소진 할 수있었습니다. 또는 같은 15 년 동안 약 절반 정도 (월별 $ 1,695)를 소비 할 수 있습니다..
$ 96,000의 동일한 총 투자. 제임스는 나중에 시작한다는 것을 알고 자신과 월이 65 세에 같은 금액을 투자 할 수 있도록 월별 저축을 266.67 달러로 늘리기로 결정했습니다. 65 세가되면 Bill은 400,290 달러를 절약하고 James는 269,213 달러, $ 131,077를 차감했습니다. Bill은 수년에 걸쳐 동일한 자본을 투자했지만 Bill은 이전에 시작함으로써 상당한 이점을 가지고 있습니다..
65 세의 동일한 계정 가치. Bill이 65 세 (400,290 달러)에 축적 한 것과 동일한 총 절감액을 달성하기 위해 James는 월간 투자액을 한 달에 397 달러로, Bill의 월별 절감액의 거의 두 배 또는 35 년 동안 총 46,000 달러 이상을 늘려야합니다..

3. 생명 위험 관리

우리는 일생 동안 나이, 자산, 활동, 환경 및 책임에 따라 신체적, 재정적, 법적 위험에 노출됩니다. 이러한 위험을 다른 사람에게 이전하거나 가능성과 영향을 최소화함으로써 이러한 위험을 적절하게 관리함으로써 개인은 자신과 사랑하는 사람의 재난 가능성을 줄일 수 있습니다. 이러한 위험을 관리하려면 발생할 수있는 것과 발생 가능한 것 사이의 우선 순위를 균형있게 조정해야합니다..

예를 들어, 치명적인 건강 영향에 대한 입증 된 연결에도 불구하고 담배 사용 결정은 미래에 중대한 재정적 영향을 미칠 수 있습니다. 30 세의 금연 남성에 대한 20 만 달러의 20 년 기간 생명 보험 정책의 연간 비용 추정치는 $ 334.54 또는 하루 $ 1 미만입니다. 30 세의 흡연자는 같은 금액의 보험에 대해 두 배 이상을 지불합니다 ($ 722). 60 세의 나이에 비 흡연자는 $ 2,492에 동일한 $ 250,000 정책을 구입할 수 있으며, 흡연자는 $ 6,669를 지불합니다.

실제로 하루에 한 팩 흡연자는 30 세에서 65 세 사이의 비 흡연자보다 담배 및 추가 건강 보험료에 약 184,000 달러를 소비합니다. 5 %의 수익률로 65 세가되면 30 만 달러 이상의 퇴직 기금 잔액을 축적 할 수있었습니다. 연기로 돈을 버리고 추가적인 건강 위험을 초래하는 대신 신중한 관리자는 흡연을 포기할 것입니다.

모든 사람은 자신의 라이프 스타일과 재정적 결정에 따라 어느 정도 다음과 같은 위험에 직면합니다.

조사. 생명 보험은 조기 사망시 불가능한 재산을 건설하거나 재정적 의무를 충족시킬 수있는 기회를 제공합니다. 우리 몸의 최종 처분을위한 기금을 제공하거나 자녀를 양육하고 살아남은 배우자의 생활비를 충당하는 것이 든, 생명 보험의 소유권은 신중해야합니다.
무능. 질병이나 사고로 인해 신체 장애가 있거나 신체적으로나 재정적으로 일을하거나 돌볼 수없는 가능성은 조기 사망의 가능성보다 큽니다. 대부분의 사람들, 특히 가족의 주요 소득자는 보험을 통해 위험한 상황을 피하고 안전한 생활 방식을 유지하며 다른 사람에게 재정적 위험을 전가하는 것이 정당합니다.
건강. 인간은 외상과 만성 상태를 초래하는 질병과 사고의 대상이됩니다. 치료 비용은 계속 증가합니다. 좋은 영양과 운동과 마찬가지로 흡연, 알코올 및 약물과 같은 건강에 해로운 습관을 피하는 것이 필수적입니다. 건강 보험은 일반적으로 비용이 많이 들고 예상치 못한 치료를 감당할 수있는 가장 적절한 방법입니다.
자산 보호. 물리적 자산은 손실, 손상, 도난, 노후화, 악화 및 자연 재해에 취약합니다. 보험은 이러한 위험을 관리하는 더 좋은 방법 중 하나입니다.
책임. 우리는 전례가 많은 사회에 살고 있습니다. 모두가 고소 당할 가능성에 직면 해 있습니다. 배심원 상금은 수백만 달러에 달할 수 있으며 소송을 거의 변호하는 데 드는 비용입니다. 개인 책임 보험 정책은 저렴한 비용으로 제공되지만 잠재적 피고인에게 마음의 평화를 제공합니다.

4. 세금 최소화

"이생에서 죽음과 세금을 제외하고는 확실하다고 말할 수 없습니다." 벤자민 프랭클린 (Benjamin Franklin)은 1789 년에 글을 썼지 만 복잡한 미국 세금 코드가 의무를 줄이는 데 도움이되는 개인에게 제공 할 수있는 충분한 기회를 예견 할 수조차 없었습니다. 예를 들어, 세전 달러로 저축을 늘리고 IRA 및 401k 계획을 적극적으로 사용하여 세금을 미납 할 수있는 능력을 놓치지 않아야합니다..

학부모, 학생, 주택 소유자 및 사업체는 매년 세금 면제를 줄이기 위해 많은 면제, 공제 및 크레딧을 이용할 수 있습니다. 여기에는 근로 소득세 공제, 미국 기회 세금 공제, 아동 및 부양 가족 공제, 세이버의 세금 공제가 포함됩니다..

조세법이 귀하의 상황과 관련하여 조세법의 기본 조항을 배우거나 세무 전문가와 상담하여 절차를 안내하십시오. 오늘 세금으로 저축 한 돈은 내일 퇴직 중에 쓸 수 있습니다..

5. 투자 수익 극대화

수익성있는 투자는 어려운 작업 일 수 있으며 위험이 높다고 가정 할 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 저축 계좌와 같은 안전한 투자 수익 또는 뉴욕 증권 거래소 상장 회사의 주식과 같은 더 위험한 투자 수익의 차이는 아마도 낮은 위험률의 2 ~ 3 배에 해당합니다. 투자 위험 프로파일-재무 목표와 위험에 대한 심리적 안락함에 도달하는 데 필요한 수익의 양을 알고 해당 매개 변수 내에 투자를 유지하십시오..

다각화, 장기 투자 기간 및 정기적 인 모니터링과 같은 모범 사례를 따라 최대한의 수익을 얻으십시오. 위에서 볼 수 있듯이, 6 % 수익에 투자 한 월 200 달러는 40 년 동안 400,290 달러로 증가합니다. 동일한 200 달러는 8 %의 연간 성장률에서 $ 702,856로, 10 %의 속도에서 $ 1,275,356으로 성장합니다..

주의 사항 : 주식 시장 가격은 특히 소문과 감정이 결합하여 가격이 비현실적으로 낮거나 높을 때 단기적으로 변동이 심합니다. 1928 년에서 2014 년 사이에 Standard & Poor 's 500 주가 지수의 Betterment에 의한 최근 분석에 따르면, 더 많은 사람들이 투자를 계속할수록, 더 많은 손실을 겪을 위험이 적고, 이득이 더 크다.

예를 들어, 1928 년에서 2014 년 사이에 4 년의 1 년 투자 기간 중 하나는 10 년의 10 년 투자 기간 중 하나보다 적은 가치 손실을 경험했습니다. 더욱이, 평균 누적 수익률은 1 년 기간보다 10 년 유지 기간 동안 실질적으로 더 컸습니다. 다시 말해, 광범위하게 다양한 포트폴리오에 완전히 투자 한 기간이 길수록 더 많은 이익을 얻을 수 있습니다.

저축의 수명주기

50 세 미만의 사람들은 은퇴 한 많은 미국인들의 주요 소득 요소 인 사회 보장 혜택이 스스로 은퇴 할 때까지 줄어들 확률을 고려해야합니다. 이것은 과도한 연방 부채와 정치인들이 뜨거운 정치적 문제를 다루지 않기 때문에 불행한 결과입니다. 젊은 미국인들은 아마도 혜택을 받기 위해 더 오래 기다려야 할 것입니다..

동시에, 20 년 안에 미국인들은 메디 케어 프로그램에서 더 높은 공제액과 자기 부담금으로 인해 더 많은 의료비를 부담하게됩니다. 이 두 연방 프로그램의 변화는 젊은 미국인들에게 평생 저축의 습관을 가져옵니다.

다음 범주는 연령에 따른 일련의 저축 목표를 통해 미국인을 안내하는 데 도움이됩니다. 물론 각 개인의 상황에 맞게 수정해야합니다. 예를 들어, 어떤 사람들은 20 대 중반에 40 대에 대학 비용으로 결혼하여 자녀를 낳습니다. 다른 이들은 30 대와 40 대에 가족을 시작하고 은퇴 할 때 대학 비용이 발생합니다. 재정적 성공의 열쇠는 주요 인생 사건의 가능성, 비용 및시기를 인식하고 그에 따라 저축 전략을 조정하는 것입니다.

이십

2012 년 PayScale 연구에 따르면 22 세의 대학 졸업생에 대한 평균 연간 급여는 남성의 경우 $ 40,800이고 여성의 경우 $ 31,900입니다. 남녀의 차이는 남성과 여성 사이의 급여 차이와 그들이 선택한 직업을 반영합니다 (남자는 고임금 경력에 끌리는 경향이 있음).

다음은 20 대 남성과 여성 모두 따라갈 수있는 몇 가지 지침입니다.

저이자 학생 대출에 대한 최소 지불을 통해 저축을 극대화하십시오.
자산의 일부를 3-6 개월의 재택 급여로받을 수있는 비상 현금 펀드로 전환하십시오. 예를 들어 월급이 $ 2,500 인 경우 $ 7,500에서 $ 15,000 사이의 잔액을 유지해야합니다..
가능한 빨리 은퇴 저축을 시작하십시오. 22 세에 시작하면 65 세에 같은 금액으로 끝나기 위해 32 세에 비해 절반을 절약해야합니다. 고용주가 공헌 한 금액이 401k 인 플랜을 제공하는 경우, 전체 금액을 충당 할 수있을만큼 투자하십시오. 고용주 일치-효과적으로 수익률을 두 배로 높입니다. 퇴직 옵션 내에서 관리 수수료, 비용 및 수수료 후 최고의 순수익을 제공하는 투자를 선택하십시오.
급여 인상의 33 % 씩 저축률을 높이십시오. 다시 말해, 월급이 100 달러 증가하면 그 중 33 달러를 저축으로 전환합니다.
신용 카드 부채를 최대한 피하십시오. 매월 전체 잔액을 지불하는 습관을들이십시오..

그것은 당신의 전체 노동 생활을 유지하기 위해 당신의 젊은 년에 좋은 저축 및 지출 습관을 개발하기 위해 지불합니다. 불행히도 나쁜 습관은 대개 지속됩니다.

삼십

39 세에 평균 최고봉 인 약 $ 60,000의 평균 최고봉에서 여대생을 지불하고 퇴직 할 때까지 수준을 유지하십시오. 결혼, 주택 구입 및 부모와 관련된 많은 비용이이 10 년 동안 발생합니다. 배우자 중 한 명이 자녀가 학교에 들어 오기 전까지는 일을 중단 할 가능성이 높습니다. 결과는 소득이 떨어지고 비용이 증가함에 따라 재무 생활에서 더 스트레스가 많은 기간 중 하나입니다.

이 10 년 동안의 몇 가지 지침은 다음과 같습니다.

비상 현금 기금을 그대로 유지하십시오. 새로운 배우자, 집 및 아이들과 함께, 비상 사태가 필연적으로 발생합니다. 자금을 인출 할 때 가능한 빨리 자금을 복구하십시오.
퇴직 계좌를 빌리거나 철수하려는 유혹을 거절하라.
수익률이 너무 높아서 고용주 계획에 일치하는 기여를 유지하십시오. 채무 상품이 아닌 퇴직 포트폴리오의 최소 90 %를 주식으로 유지.
보험 적용 범위가 새로운 의무와 일치하는지 확인하십시오. 예를 들어, 새로운 부모 인 경우 조기 사망시 자녀를 위해 보험료를 인상 할 수 있습니다. 마찬가지로 자산을 축적하거나 가치가 증가함에 따라 물리적 손실에 대한 적절한 재정 보호가 필요합니다..
주택 소유자 또는 부모 자격이있는 세금 면제, 공제 또는 크레딧을 극대화하십시오. 보육 비용을 지불하는 것과 같이 모든 주택 소유자는이자 및 재산세 공제를 이용할 수 있습니다. 소득에 따라 육아, 교육 및 건강 관리 비용으로 부모에게 세금 공제를 제공 할 수도 있습니다..

대학 비용으로 자녀를 도울 것으로 예상되는 경우 529 대학 저축 계획을 수립 할 수있는 마지막 기회 일 수 있습니다. 자녀의 조기에 대학 저축 계획을 시작하면 특별한 손실 위험없이 특별한 수익을 추구하지 않고도 필요한 자금을 절약 할 수 있습니다. 529 계획은 해당 기금이 사용될 때까지 면세없이 성장할 수 있도록합니다..

이 10 년 동안 재정적으로 물을 밟고있는 것 같으면 실망하지 마십시오. 처음으로 새로운 책임과 비용이 발생할 가능성이 있습니다. 배우자가 집에 머물고 있다고 가정 할 때, 소득이 줄어든 상태에서 살 수 있고 고용주가 401k에 기부 한 금액과 일치시키면서 비상 기금을 유지한다면, 당신은 게임보다 앞서 있습니다.

포티

JP Morgan Chase에 따르면 남성 대학 졸업생의 임금은 일반적으로 48 세에 최고 $ 90,000로 최고치에 달하지만 45 세에 미국 가정의 지출 최고치에 도달합니다. 다행히도, 육아 초기에 집에 머물렀던 배우자들은 종종 일을 다시하고 소득을 벌고 있습니다.

자영업자이고 자녀가 귀하를 위해 합법적 인 업무를 수행 할 수있는 경우 자녀를 고용하고 대학에 투자 할 수있는 급여를 지불하는 것을 고려하십시오. 부양 자녀는 세금 보고서를 제출하지 않아도 연간 최대 $ 6,100의 수입을 올릴 수 있지만 소득은 FICA 세금의 적용을 받고 사업 비용으로 공제받을 수 있습니다.

지난 10 년간의 낮은 기부금을 보충하기 위해 소득의 저축 비율을 높이십시오. 가능하면 매년 퇴직 계좌에 법으로 허용되는 최대 금액을 기부하십시오. 소득이 증가함에 따라 세금 절감 효과를 극대화하는 것이 더욱 중요해집니다.

부채 수단이 아닌 주식에 대한 투자의 대부분 (90 %)을 유지하십시오. 퇴직은 향후 20 ~ 25 년이므로 단기 주식 가격 변동의 영향, 특히 다운 마켓에서 발생하는 영향은 크게 줄어 듭니다..

Betterment의 연구에서 다음을 고려하십시오.

S & P 500의 월말 결산 가격을 기준으로, 1950 년 1 월부터 보유 기간이 20 년 이상인 단일 손실 사례는 없습니다.
S & P 500의 10 년 보유 기간은 1950 년 이후 손실보다 이익을 창출 할 가능성이 9 배 더 높습니다 (659 개의 보유 기간 중 599 개).
1950 년 이후 5 년 동안 유지되는 기간의 거의 20 %가 손실을 입었습니다 (719 년 동안 137 손실)
1980 년 이후 5 년간의 보유 기간 중 약 1/4이 손실을 일으켰으며 (359 년 중 84 년), 5 년 이내에 이익을 달성하는 것이 점점 어려워지고 있음을 나타냅니다.

퇴직 계획을 조기에 시작하고 광범위하고 다양한 주식 포트폴리오에 완전히 투자 한 상태를 유지하고 20 년 이상 투자를 유지하는 것이 퇴직 목표를 달성하는 가장 좋은 방법입니다.

쉰

50 대는 인생의 "진짜"10 년입니다. 시간이없는 동안에도 직장 생활의 결승선을 볼 수 있습니다. 미래를 즐기거나 견딜 수 있을지 여부는 전년도의 투자 결과에 달려 있습니다.

사람들은 일반적으로 50 대에서 두 가지 주요 관심 분야를 가지고 있습니다.

어린이를위한 대학. 당신의 소망에도 불구하고, 당신은 당신의 아이들의 대학 교육을 위해 구하지 않았을 수도 있습니다. 어려울 수도 있지만 은퇴를 희생하여 자금을 조달하려는 유혹에 굴복하지 마십시오. 대학 경비를 줄일 수있는 방법을 찾으십시오. 예를 들어, 자녀는 집에서 생활하면서 처음 2 년 동안 단기 대학에 진학 할 수 있습니다. 사립 대학이 아닌 주립 대학에 다닐 수 있습니다. 그리고 그들은 장학금과 보조금을 추구하면서 공부하면서 아르바이트를 할 수 있습니다. 자녀를 돕고 자하는 소망에도 불구하고, 부모는 어떠한 상황에서도 부채가 영구적이며 심지어 귀하의 재산에서 징수 될 수 있기 때문에 연방 학생 부채를 보장해서는 안됩니다. 다시 말해, 학생들은 자신의 이름으로 만 교육 기반 대출을 받아야합니다. 퇴직 기간 동안 독립하는 것이 재정 지원을 위해 자녀를 의지하는 것보다 자녀에게 더 낫다는 사실에 위안을 얻으십시오.
퇴직. 일정이 뒤처진 경우, 가능한 많은 수입, 특히 퇴직 기금을 저축하십시오. 또한 60 세가 될 때까지 포트폴리오의 지분 비율을 70 %에서 75 %로 낮추는 것을 고려해야합니다. 이자율을 고정 금리 채권 또는 부채로 5 년에서 8 년 미만으로 만기하여 금리를 최소화하십시오 위험. 퇴직 목표를 달성 할 가능성이 거의 없다면, 풀 타임 또는 파트 타임으로 일을 계속하도록 조정하십시오. 그러나 JP Morgan Chase에 따르면 많은 사람들이 65 세 이상으로 일할 계획을 세우고 있지만 건강 문제 나 장애로 인해 거의 70 %가 노동력을 떠나기 전에.

육십

근로 기간의 마지막 기간 동안의 큰 결정에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.

메디 케어. 65 세가되면 생년월일에 따라 66 세 또는 67 세까지 사회 보장 자격이 없을 수 있지만 Medicare 파트 A 및 B를받을 자격이 있습니다. 다양한 계획과 비용을 확인하십시오-정부 프로그램이 민간 보험보다 저렴하다는 것을 알 수 있습니다.
사회 보장. 계획대로 진행 되었다면 예상대로 은퇴 할 수 있습니다. 62 세에 사회 보장 수당을받을 수있는 자격이 있지만 조기에 지불하면 벌금이 상당합니다. 심각한 비상 사태 나 건강 문제로 사망에이를 수 있고 지불 기간을 제한하는 경우를 제외하고 조기 출금은 재정적으로 정당화 될 수 없습니다. 동시에 70 세가 될 때까지 지불을 연기하면 매월 혜택이 매년 8 % 증가하여 많은 투자를 초과하는 수익을 보장 할 수 있습니다.
지속적인 고용. 필요에 따라 또는 선택에 따라 정상적인 퇴직 연령 이후에 일할 수 있습니다. 사회 보장 지불과 외부 고용의 조합은 복잡 할 수 있습니다. 사회 보장 혜택을 받기 전에 그 결과를 이해해야합니다. 정상적인 퇴직 연령 67 세가 아니라 62 세가되면 월 급여가 30 % 감소합니다. 반대로, 70 세까지 연기하면 월급이 24 % 증가합니다 (67-70 세 사이의 연간 8 %).
주택 담보. 많은 퇴직자들은 자신들이“집 부자와 현금 빈곤층”이라고 생각합니다. 주택 담보 대출이 상환 된 경우 추가 퇴직 소득에 대해 역 담보 대출을 고려할 수 있습니다. 이것은 복잡한 금융 수단이지만 많은 퇴직자들은 여분의 현금 혜택과 사망에 이르게 될 때까지 집에서 살 수 있다는 보장을 얻었습니다..

퇴직

JP Morgan Chase에 따르면 2013 년에 65 세에서 74 세 사이의 가정의 평균 지출액은 연간 44,886 달러입니다. 사회 보장국은 월 평균 급여는 $ 1,294, 배우자 급여는 50 % (매달 $ 647) 또는 배우자 가구당 23,292 달러라고 주장합니다. 이 수치에 근거하여, 평균 퇴직 가구는 매년 $ 21,594를 창출하기에 충분한 기금이 필요합니다. 연간 4 %의 성장률로 15 년 동안 그 수입을 제공하려면 거의 $ 250,000의 자산이 필요할 것입니다.

최종 단어

성공의 열쇠는 지속성, 지속적인 모니터링 및 지속적인 조정입니다. 은퇴를 즐기려면 조기 투자를 시작하고 소득이 증가함에 따라 저축률을 높이고 자산 성장에 대한 세금을 최대한 낮추고 생활비를 통제하십시오. 그렇게함으로써 퇴직 후 25 ~ 30 년 더 살 수 있습니다. 필요에 맞는 충분한 자금을 확보하여 즐길 수있는 활동을 추구하십시오..

당신이 원하는 스타일로 은퇴 할 수 있을까요?