군인을위한 생명 보험-사망률 및 SGLI

기본적으로 이것은 생명 보험이 가족을 위해하는 일입니다. 생명 보험은 계획 후원자 (정규 군 급여를받는 사람)가 사망해야하는 경우를 대비하여 가족을 볼 수있는 비상 자금을 제공합니다. 가족이 사망 할 때 재정 자원과 옵션은 무엇이며, 자신과 가족을 어떻게 가장 잘 보호 할 수 있습니까? 당신에게 무슨 일이 생기면 배우자, 자녀 또는 부모가 괜찮습니까? 돈을 통해 돈을 어디서 가져 오나요??

죽음의 팁

사망률은 군인을 잃은 군인 가족을위한 첫 번째 방어선입니다. 이것은 사실상 무료 보험이며 정부가 전액 지불합니다. 서비스 회원이 근무 라인에서 사망하는 경우, 연방 정부는 사망자에게 지정된 수혜자 또는 수혜자 또는 가까운 친척에게 $ 100,000의 단일 일시불을 지불합니다. 이에 대한 보험료는 없으며 가입 할 필요가 없습니다. 당신은 군대에 있기 위해 이것을 얻습니다. 그러나 수혜자 또는 수혜자 그룹을 지정해야합니다. 그렇지 않은 경우 군대는 팁을 다음과 같이 우선 순위를 부여합니다.

1. 살아남은 배우자에게
2. 살아남은 어린이와 사망 한 어린이의 후손에게
3. 부모가 사망 한 경우 살아남은 부모 또는 살아남은 상속인에게
4. 정식으로 임명 된 집행 인 또는 그 사람의 재산 관리자에게
5. 그 사람이 사망했을 때의 사람의 거주 법에 따라 자격을 갖춘 친족

그럼에도 불구하고, 자신의 수혜자를 지정하는 것이 중요합니다. 위에 나열된 공식 우선 순위는 귀하의 희망이나 실제 자금 필요와 일치하지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 공식적으로 입양되지 않은 자녀와 함께 살고 결혼하지 않은 자녀가있는 경우 실수로 자녀를 해임 할 수 있습니다. 그리고 돈이 당신의 재산으로 간다면, 그것은 검인을 통과합니다. 이것은 정부와 모든 채권자가 사과를 물게됩니다. 전에 친척의 다음은.

귀하의 부동산보다 먼저 다음 친척을 수혜자로 지정함으로써 귀하의 자산이 검인을 우회 할 수 있습니다. 이것은 잠재적으로 채권자보다는 가족에게 갈 돈의 양을 극적으로 증가시킵니다..

또한 이로 인해 모든 생명 보험, 연금 및 퇴직 계좌에서 수혜자를 이름으로 식별해야합니다. 변호사의 수수료 및 채권자에 의해 보호 관찰을 받거나 삼키지 않도록 보호해야합니다..

군인의 생명 보험 (SGLI)

두 번째 방어선은 군인의 그룹 생명 보험 또는 SGLI입니다. 거의 모든 군 가족이 이에 익숙합니다. 간단히 말해서, 서비스 회원을위한 최대 40 만 달러의 정기 생명 보험을 저렴한 지하실 가격으로 구입할 수 있습니다. 정부는 보험료에 보조금을 지급하므로 보험료라는 용어는 보험이없는 보증 보험, 즉 개인 보험 시장에서 보험 구매 보장 문제 또는 건강 검진이없는 보험에 해당하는 금액보다 훨씬 저렴한 경향이 있습니다..

"기간 보험"이란 무엇입니까? 간단히 말해 : 생명 보험은 특정 기간, 즉 기간 동안 유효합니다. 이 경우 일반적으로 처리 기간부터 퇴원 일까지의 기간입니다 (먼저 사망하거나 보장을 취소하지 않는 한).

SGLI에 대해 기억해야 할 것은 나이가 들수록 거래가 더 많다는 것입니다. 40 세인 경우 SGLI는 한 달에 $ 23의 보험료로 $ 400,000의 최대 사망 혜택을 제공합니다. 이는 20 살짜리가 SGLI에 지불하는 것과 동일한 보험료입니다. 개인 시장에서 비슷한 양의 생명 보험을 받으려면 40 세의 노인이 그 금액의 거의 두 배를 지불해야 할 수도 있습니다. 또한 고혈압과 같은 의학적 문제가 있거나 언제든지 암과 같은 질병을 앓고있는 경우, 상업용 운송 업체에 대한 보험 혜택이 거부 될 수 있습니다. SGLI의 경우, 병력에 관계없이 정책의 문제가 보장됩니다.

외상성 부상 보험 라이더

추가 혜택으로 SGLI에는 외상성 부상 적용 범위가 추가로 제공됩니다. 보험료는 풀 타임 서비스를 제공하는 활동적인 듀티 멤버 및 예비 구성 요소 멤버의 경우 한 달에 $ 1이며, 파트 타임 서비스를 제공하는 예비 컴포넌트 멤버의 경우 연간 $ 1입니다. 장애인이되어야한다면 특정 부상에 따라 다양한 혜택을받습니다. 외상성 부상 범위는 사지 또는 시력 상실에 대해 최대 $ 100,000의 혜택을 제공합니다.

가족 범위

배우자가 집 밖에서 일하지 않더라도 가족 구성원, 특히 배우자에 대한 보상을받는 것을 고려해야합니다. 그 이유는 배우자가 죽으면 당신과 당신의 자녀를 위해하는 모든 일을하기 위해 누군가를 고용해야 할 가능성이 있기 때문입니다. 그리고 그것은 돈이들 것입니다. 경우에 따라, 어린 자녀를 둔 서비스 회원은 배우자의 사망으로 인해 군대를 떠나야하며, 대체 간병인이 없기 때문에 어려움을 겪게됩니다..

SGLI는 배우자에게 최대 $ 100,000와 아동 당 최대 $ 10,000의 저렴한 보험 혜택을 제공합니다. Family SGLI는 35 세 미만의 배우자에 대해 월 $ 5의 보험료와 35 세에서 39 세 사이의 배우자에 대해 월 $ 6.50의 보험료를 $ 100,000로 제공합니다.이 플랜의 최대 보험료는 60 세 이상의 배우자에 대한 월 $ 50입니다..

아동을 보장하기 위해 추가 보장을 구매할 필요는 없습니다. 귀하의 가구 구성원이며 DEERS (방어 등록 자격보고 시스템)에 등록 된 아동은 서비스 구성원이 SGLI에 등록 된 경우 아동 1 인당 $ 10,000의 보험 혜택을 자동으로받습니다..

신화 수정

때로는 영향을받는 운전이나 안전 벨트 착용에 실패하는 등 어리석은 행동을하면 SGLI가 사망 혜택을 지급하지 않을 것이라는 귀찮게 들릴 수도 있습니다. 그렇지 않습니다. SGLI는 이러한 모든 상황에서 사망 혜택을 지불합니다. SGLI 프로그램이 수행 될 상황 아니 청구가 매우 제한적이며 문제 발생 후 2 년 이내에 자살, 중죄를 범한 중 사망 또는 신청시 건강에 대해 거짓말을하고 처음 2 년 이내에 사망 한 경우 (소위 "경쟁력"기간) 보험) 정책.

SGLI로 충분합니까?

사망률이 다른 $ 100,000와 결합 된 최대 $ 400,000의 SGLI 얼굴 금액은 많은 돈이라고 생각할 수 있습니다. 그렇지 않습니다. 실제로 많은 미망인과 미망인은 놀랍게도 빨리가는 것을 느낍니다. 특히 슬퍼하는 배우자가 자녀와 함께 보내기 위해 일을 멈춘다면 더욱 그렇습니다. 당신이 적극적인 의무를 수행하는 경우, 군대는 일반적으로 귀하 또는 귀하의 생존자가 선택하는 경우 귀하의 레코드 홈으로 최종 이동 자금을 제공합니다..

그러나 그 돈은 전체 월급을 대체해야합니다. 또한, 수령하지 못한 퇴직 연금, 수년간의 기본 급여 및 수령하지 못한 기본 급여 인상, 수년간의 주택 수당 등 거의 모든 혜택을 지원해야합니다. . 하와이, 샌프란시스코 또는 샌디에고와 같은 고가의 지역에 거주하는 경우 해당 주택 수당은 상당히 증가합니다.

적용 범위 결정

가족을 부양 할 수있는 서비스 회원을위한 좋은 경험 법칙은 주택 기본 수당, 해상 수당, 비행 수당, 점프 수당과 같은 수당, 외국어 능숙 수당 및 가족이 군용 TRICARE 시스템에서 탈퇴하기를 원하는 경우 다른 특별 지불금과 연간 건강 보험 비용. TRICARE는 군사 건강 보험 시스템이며 일부 회원은 의료 서비스의 질이 높고 보험 적용 범위가 일부 상용 보험 옵션만큼 높지 않다고 생각합니다. 당신이 젊다면, 20 배로 몸을 기울입니다. 퇴직이 가까워지면 수입이 몇 년을 대체 할 필요가 없으며, 희망적으로는 저축을 완화하기 위해 약간의 저축이 쌓여 있기를 바랍니다..

$ 400,000가 귀하의 요구를 충족시키지 못하는 경우, 외부 운송 업체로부터 추가 혜택을 구매할 수 있습니다. USAA는 일반적으로 해군 연방 신용 조합과 마찬가지로 군대에 대한 서비스 제공 업체로 마케팅합니다. 그러나 대안도 있습니다.

“전쟁 행위”제외를 포함하지 않는 생명 보험 정책을 선택하는 것이 중요합니다. 전쟁 행위로 인해 사망 한 경우 일부 정책은 지불하지 않습니다. 즉, 시장에서 가장 저렴한 정책을 원치 않을 수 있습니다. 생명 보험에 관해서는, 당신을 죽일 가능성이 가장 큰 것들에 대해 실제로 가족을 재정적으로 보호하는 정책은 사망 할 때 당신을 덮지 않는 정책을 구입하여 한 달에 1-2 달러를 절약하는 것보다 훨씬 중요합니다 전투 중 또는 전투 중 부상으로 사망 한 경우. 구체적으로 제외 된 내용을 보려면 항상 정책의 세부 사항을 확인하십시오..

SGLI는 영구 적용 범위가 아닙니다

SGLI와 같은 기간 보험 정책과 달리 영구 보험 정책을 원할 경우 외부 보험 회사에 가서 대리인에게 전체 생명 보험, 일반 생명 보험 또는 가변 생명 보험 정책을 보여달라고 요청해야합니다. 이러한 정책은 최소한 단기적으로는 보험료가 더 높지만 장기적으로 주요 이점이 있습니다. 사망시 나이에 상관없이 사망 수당을 지불하도록 설계되었습니다.

따라서 기간 동안 사망하지 않는 경우 ( "보험료가 높은 보험료 반품"정책을 제외하고) 영구 보험 정책의 돈은 가족에게 다시 돌아 오게됩니다. 정책을 시행하는 경우 그들은 또한 현금 가치를 쌓아 올리는데, 이는 유용한 세금 유리한 형태의 절약이 될 수 있습니다.

그러나 영구 보장은 모든 사람에게 적합하지 않습니다. 정기적으로 여분의 돈을 따로 낼 수있는 가족에게 가장 효과적입니다. 영구 보장이 필요한지 여부와 귀하의 경우에 적합한 지 여부에 대해 보험 대리인 및 적어도 한 명의 다른 지식 전문가와 상담하는 것이 가장 좋습니다..

서비스 중단

SGLI는 여전히 서비스를 제공하는 사람들에게 매우 좋은 생명 보험 계약입니다. 그러나 군대를 떠나면 혜택이 중단됩니다. 샘 삼촌은 당신이 장애가 끝날 때 장비와 함께 생명 보험 보호가 필요하지 않다는 것을 알고 있습니다. 귀하와 귀하의 가족은 여전히 ​​생명 보험 보호가 필요합니다.

재향 군인 그룹 생명 보험이 제공되는 곳입니다. 외상성 상해 보험을 제외한 SGLI와 거의 동일하며, 정부 보험료 보조금을 상실하기 때문에 월별 가격이 상승합니다..

궁극적으로 남은 것은 표준이지만 비싼 5 년 기간 정책입니다. 서비스를 떠날 때 거절하지 않는 한 문제는 보장됩니다. 보장 범위를 연장 할 수 있지만 5 년마다 보험료가 올라갑니다. 결국, 보험료는 너무 거칠어 거의 모든 사람이 죽기 전에 정책을 포기합니다.

게다가 VGLI 프리미엄은 건강 상 문제가있는 모든 사람들이 군대 표지판을 남기기 때문에 높습니다. 건강한 재향 군인에게는 다른 옵션이 있으므로 다른 보험을받습니다. 이러한 불리한 선택 과정은 VGLI를 나쁜 위험 풀로 남겨두고 아직 위험에 처한 사람들을 위해 프리미엄을 높입니다. 따라서 악순환이 생긴다.

건강 문제가있어 보험 회사가 더 비싼 리스크 풀에 할당하여“등급을 매기 게”하는 경우 VGLI가 도움이 될 수 있습니다. 그러나 건강 상태가 양호하다면 대안을 찾으십시오..

영구 적용 범위로 변환

매우 저렴한 기간의 생명 보험의 일반적인 단점 중 하나는 영구 생명 보험으로 전환하기위한 옵션이 없다는 것입니다. 또한 SGLI는 영구적 인 생명 보험 정책을 제공하지 않습니다. 그러나 SGLI 등록자는 영구적 인 보험에 대한 함정을 가지고 있습니다. 병역에서 탈퇴하는 서비스 회원과 배우자는 의료 상태와 상관없이 표준 요금으로 SGLI 보험을 평생 보험으로 전환 할 수있는 옵션이 거의 없습니다..

평생 정책은 영구적 인 보험의 한 형태이며 만료되지 않습니다. 합의에 따라 보험료를 계속 지불하는 한, 계속 유효하며 시간이 지남에 따라 현금 가치가 쌓입니다. (실제로, 평생 정책은 현금 가치가 121 세의 사망 수당과 같도록 설계되었으며, 정책이 여전히 유효한 경우 121 세가되면 정책을 취소하고 취소합니다.)

이 옵션을 사용하기 위해 서비스를 떠난 후 120 일이 있습니다. 그러나 제한된 수년 동안 사망에이를 수있는 심각한 건강 문제가있는 경우 영구 정책으로 전환하는 것보다 VGLI를 유지하는 것이 좋습니다. 그러나 의료 기술이 매년 향상되기 때문에 이것은 어려운 투자 일 수 있습니다. 많은 사람들이 심각한 건강 문제를 겪어도 몇 년 동안 살고 있습니다..

아주 오래 산다면 영구적 인 정책을 따르는 것이 좋습니다. 처음 5 년에서 15 년 사이에 사망하면 한두 번 갱신해야하더라도 VGLI를 고수하는 것이 좋습니다. 오래 살수록 영구적 인 정책을 세우는 것이 더 합리적입니다. 판단 요청이며 서비스를 떠날 당시의 개인 상황에 크게 의존합니다..

또한 건강 상태가 양호하다면 공개 시장에서 필요한 평생 또는 기타 영구 생명 보험을 구입하는 것이 좋습니다. 만약 선호하는 요금을 선택하거나 선호하는 요금 또는 해당 항공사와 동등한 요금을 선택할 수있는 경우 표준 요금보다 저렴.

최종 단어

SGLI는 훌륭한 프로그램이지만 대부분의 군대에서 필요한 유일한 솔루션은 아닙니다. 총 보험 적용 범위, 전체 가족에 대한 보험 적용 범위, 가격 및 보험 가입자가 사망했을 때 실제로 보험이 적용될 가능성을 고려해야합니다. 저렴한 기간은 그 시간이 오기 전에 만료 될 수 있습니다. 그리고 그 기간 동안의 보험료를 모두 낭비했을 것입니다. 그러나 너무 비싸면 정책을 버리려는 유혹을 받게 될 것입니다.

최선의 정책은 영구적 인 것이 아니며 용어가 아닙니다. 적어도 장기적으로는 싸지 않고 비싸지 않습니다. 가장 좋은 정책은 보험 가입자가 사망했을 때 가장 효과적 일 것입니다.

당신, 친구 또는 사랑하는 사람이 가족에서 사망을 경험 한 적이 있습니까? 생명 보험이 있거나 그 부족이 생존 가족에게 어떤 영향을 미쳤습니까??