집에서 선금으로 401k 또는 IRA에서 인출하는 방법

그러나 이미 퇴직 계좌에 돈이있는 경우,이를 사용하여 프로세스 속도를 높일 수 있습니다. 돈을 사용하여 첫 주택을 구입할 때 벌금을 부과하지 않는 계정과 벌금 및 세금 절감 전략에 대해 논의합니다..

주택 선금에 IRA 사용

IRS는 59 1/2이되기 전에 출금에 10 %의 벌금을 부과함으로써 조기 퇴직 계좌에서 돈을 인출하지 못하게합니다..

로스 IRA

다양한 종류의 퇴직 계좌 중에서 Roth IRA에서 돈을 인출하면 세금과 벌금이 가장 적게 듭니다. 벌금이나 세금없이 언제든지 기부금을 인출 할 수 있기 때문입니다. 또한 5 년 동안 계좌를 보유한 후 첫 주택의 구입, 수리 또는 개조에 대한 페널티 나 세금없이 최대 $ 10,000의 수입을 인출 할 수 있습니다. 다시 말해서, 모든 기부금을 철회하더라도 추가로 $ 10,000를 인출 할 수 있으며 10 %의 벌금이나 세금을 납부하지 않아도됩니다.

그러나 한 가지주의 사항이 있습니다. 수입을 인출하는 데 120 일밖에 걸리지 않거나 벌금을 내야 할 수도 있습니다. 또한 귀하의 편의를 위해 금융 서비스 회사는 수입 전에 Roth IRA에서 귀하의 모든 기부금을 자동으로 철회합니다.

전통적인 IRA

차선책은 전통적인 IRA입니다. 벌금을 지불하지 않고 첫 번째 주택의 구매, 수리 또는 개조를 위해 최대 $ 10,000를 인출 할 수는 있지만 전체 금액에 대해 정기적 인 소득세를 지불해야합니다. 단순 및 SEP IRA는 동일한 규칙을 따릅니다..

전통적인 IRA에서는 120 일 이내에 주택을 구매하기 위해 돈을 사용해야합니다. 그렇지 않으면 10 %의 벌금이 부과됩니다. 또는 배우자, 부모, 자녀 또는 손자를위한 주택 구입시 최대 $ 10,000의 벌금을 철회 할 수 있습니다.

Roth IRA와 마찬가지로 배우자는 전통적인 IRA에서 $ 10,000를 인출 할 수 있으므로 결혼 한 경우 계약금없이 20,000 달러의 페널티가 없습니다. $ 10,000 한도는 각 개인의 평생 한도입니다.

선금에 401k 사용

401k에서 돈을 인출 할 때 주택 구입에 대해서는 특정한 벌금 면제가 없으므로,받는 돈은“고난 면제”로 분류됩니다. 인출 된 금액에 대해 10 %의 벌금이 부과되며 이에 대한 소득세도 지불해야합니다.

가능하면 IRA로 인출하려는 금액을 이체하여 벌금을 내지 않아도됩니다. 그러나 여전히 일하고있는 고용주와 함께있는 401k는 롤오버 할 수 없습니다. 이전 고용주로부터 401k를 구했다면 그것을 굴리십시오. 롤오버는 처리하는 데 시간이 걸릴 수 있으므로 가능한 빨리 필요한 서류를 작성하십시오.

401k에서 빌리기

401k의 또 다른 옵션은 대출을받는 것입니다. 대출 금액은 최대 $ 50,000 또는 계정 가치의 절반에 해당하는 금액 중 더 적은 금액입니다. 지불을 처리 할 수있는 한 (예,이 대출을 상환해야 함), 이는 일반적으로 직접 인출보다 저렴한 옵션입니다. 이자를 지불하지만 대출 금액에 대해서는 세금이나 위약금을 지불하지 않습니다.

401k 대출에 대해 알아야 할 사항 :

• 부채가 발생하여 대출에 대한 월별 지불이 필요하기 때문에 모기지를 얻는 능력에 영향을 줄 수 있습니다.
• 401k 대출에 대한 이율은 일반적으로 주요 금리보다 약 2 포인트 높습니다. 그러나 귀하가 지불하는이자는 회사에 지불되지 않습니다-귀하의 401k 계정으로 들어갑니다.
• 많은 플랜이 대출을 상환하기 위해 5 년만 제공합니다. 즉, 많은 금액을 빌리면 상당한 지불이 가능합니다.
• 회사를 떠나는 경우 60 ~ 90 일 이내에 미결제 금액을 상환하거나 어려움을 철회해야 할 수도 있습니다. 이것은 당신이 여전히 빚진 금액에 대해 세금과 처벌을 받는다는 것을 의미합니다.
• 귀하의 월급에서 지불이 공제되는 경우, 주요 지불은 과세되지 않지만이자 지불은 이루어집니다. 퇴직시 인출에 대해 다시 세금이 부과되므로이자 지급은 이중 세금이 부과됩니다..

때로는 FHA 대출을 받고 적은 계약금 만 필요한 경우와 같이 계약금을 충당하기 위해 401k에서 대출을받는 것이 합리적입니다. 그러나 큰 대출 지불은 주택 담보 대출 자격에 큰 영향을 줄 수 있습니다.

$ 5,000 401k 대출은 5 년 동안 한 달에 $ 93 (6 % 이자율)의 지불을받는 반면, $ 25,000 대출은 한 달에 $ 483의 지불을받을 것입니다. 후자의 지불은 매달 모기지를 지불하는 능력을 심각하게 방해 할 수 있으며, 은행은 귀하가 자격이되는 것을 파악할 때이를 고려할 것입니다.

따라서 번호를 매기고 모기지 중개인에게 대출이 자격에 영향을 미치는 방식을 물어 보는 것이 현명합니다. 반대로, 필요한 금액이 자격에 너무 부정적인 영향을 미칠 경우 계약금을 인출하고 세금 및 위약금을 지불하는 것이 합리적 일 수 있습니다.

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모기지이자 세금 전략

주택을 구매 한 후에는 세금에 대한 모기지이자를 공제해야합니다. 이것은 실제로 퇴직 계좌 인출로보고 한 소득의 일부 또는 전부로“세탁”할 수 있습니다.

예를 들어, 같은 해에 401k에서 25,000 달러를 철회하고 25,000 달러의 모기지이자를 지불했다고 가정 해 봅시다. 추가 수입 (401k 인출에서)으로보고 한 $ 25,000는 $ 25,000 모기지이자 공제로 "세탁"됩니다. 다시 말해, 인출로 인해 과세 소득이 증가하지 않으며, 세금을 효과적으로 납부하지 않을 것입니다.

그러나 귀하는 여전히 10 % 페널티 (이 경우 $ 2,500)에 대한 책임이 있습니다. 이러한 유형의 전략은 IRA, SIMPLE 및 SEP 인출에도 적용 할 수 있지만 $ 10,000 이상을 인출하지 않으면 10 %의 페널티에 대해 책임을지지 않습니다..

퇴직 계좌 출금 비교

그렇다면 어느 것이 가장 좋습니까? 이것은 당신이 가진 계정과 당신이 얼마나 많이 기여했는지에 달려 있습니다. 그러나 일반적으로 전통적인 IRA 이전의 Roth와 401k 이전의 계약금 중 선금으로 돈을 인출하면 세금과 벌금이 적게 부과됩니다. 401k 대출이 IRA 인출보다 나은지 여부는 얼마나 큰지와 원하는 모기지 금액 및 유형에 대한 자격에 영향을 미치는지 여부에 달려 있습니다..

• 당신의 로스 IRA에 기여: 소득세 미납, 10 %의 벌금이 부과되지 않음.
• 첫 번째 주택 구입시 최대 10,000 달러의 로스 IRA 수입: 소득세 미납, 10 %의 벌금이 부과되지 않음.
• 작은 401k 대출: 소득세 또는 페널티를받지 않습니다. 월별 지불액은 적으며 모기지 자격에 최소한의 영향을 미칩니다.
• 최초의 주택 구입시 최대 $ 10,000의 전통적인 IRA, SEP-IRA 또는 SIMPLE IRA에서 철회: 소득세 납부, 10 %의 벌금이 부과되지 않습니다
• 첫 번째 주택 구입으로 $ 10,000 이상의 로스 IRA 수입: 소득세 납부, 10 %의 벌금이 부과됩니다.
• $ 10,000 이상의 기존 IRA, SEP-IRA 또는 SIMRA IRA에서 인출: 소득세 납부, 10 %의 벌금이 부과됩니다
• 대규모 401k 대출 (잔액의 절반 또는 $ 50,000 중 작은 금액으로 제한): 소득세 또는 페널티를받지 않습니다. 월별 지불은 클 수 있으며 모기지 자격에 실질적으로 영향을 미칩니다.
• 모든 금액의 401k 출금: 소득세 및 10 % 페널티.

최종 단어

집을 구입하기 위해 IRA에서 돈을 인출 한 후 곧 주식 시장이 시작된 이래로 특히 행복합니다. 선금을 절약하는 데 시간이 오래 걸릴 수 있습니다. 집에 빨리 도착할수록 임대료를 절약하고 매년 세금에 대한 모기지이자를 공제 할 수 있습니다. 또한 첫 주택 개조 또는 수리에 대해 이러한 계정에서 페널티없이 최대 $ 10,000를 인출 할 수 있습니다..

곧 집을 구입할 계획입니까? 선금의 출처는 무엇입니까?