자신에게 맞는 은행을 선택하는 방법

올바른 것을 고르면 인생이 순조롭게 진행되는 데 도움이되는 반면, 잘못된 것을 고르면 좌절하고 가장 중요한 것들에서 시간을 빼앗을 수 있습니다.

4 가지 은행 종류-장점

선택할 수있는 4 가지 주요 은행 유형이 있습니다. 각 유형의 강점과 약점을 고려하여 필요에 가장 적합한 은행을 찾으십시오..

1. 대 국가, 다 국가 및 국제 은행

이들은 Chase Bank, Bank of America, Citigroup과 같이 여러분이들은 큰 이름이며 텔레비전과 라디오에서 전국적인 마케팅 캠페인을 실시하여 대규모 고객층을 끌어 들이고 있습니다. 이 은행에는 고객 편의를 위해 전국에 지점과 ATM이 있습니다..

• 찬성: 미국 어디를 여행하든이 은행에는 실제 위치 또는 ATM이 있습니다. 많이 여행하는 경우이 유형의 은행은 ATM 인출 수수료를 청구하지 않고 어디서나 현금에 가장 쉽게 액세스 할 수 있습니다.
• 단점: 수백만 명의 고객을 보유한 대형 은행은 최고의 금융 상품을 제공 할 인센티브가 거의 없습니다. 당좌 예금 계좌는 수수료를 청구하고이자를 지불하지 않을 수 있으며 저축 계좌는 최소한의이자를 지불합니다. 이 은행의 계좌 이율 절약에 대한 전국 평균은 현재 약 0.20 %입니다..

2. 온라인 전용 은행

온라인 은행은 다국적 은행과 매우 다릅니다. 이 은행들은 벽돌과 박격포 위치를 구축, 임대 및 직원 할 필요가 없어 간접비를 대폭 절감합니다. 그들은 이러한 비용 절감의 일부를 계정 확인 및 저장에 대한 높은 이자율과 더 나은 고객 서비스의 형태로 고객에게 전가합니다. 인기있는 온라인 은행에는 ING Direct 및 Ally Bank가 포함됩니다..

• 찬성: ATM에 지속적으로 액세스 할 필요가 없거나 출납원과 대화 할 수있는 경우, 이러한 유형의 기관을 고려하지 않아도됩니다. 이 은행은 수표, 직불 카드 및 온라인 청구서 지불과 같은 다른 은행과 유사한 제품을 제공하지만 더 나은 이자율을 제공하여 매월 더 많은이자 수입을 의미합니다.
• 단점: 유료 ATM은 종종 도시 지역이나 인근에서만 이용할 수 있습니다. 다시 말해, 농촌 지역에 거주하는 경우 몇 마일을 찾아서 운전해야 할 수도 있습니다. 또한 온라인 은행에는 존재하지 않으므로 현지 지점을 방문 할 수있는 옵션이 없습니다. 따라서 직접 대면하고 싶은 문제가있는 경우 전화 고객 서비스를 통해 해결해야합니다..

3. 커뮤니티 뱅크

현지화 된 고객 서비스를 좋아하고 해당 지역에 투자 한 기관이라면 커뮤니티 은행이 적합합니다. 이 은행은 보통 자국의 형제보다 훨씬 작지만 반드시 소수의 지점을 갖는 것으로 제한되지는 않습니다. 일부 지역 은행은 지역에서 중요한 입지를 확보하기 위해 성장했습니다.

금리 및 상품은 은행마다 다르지만 모든 커뮤니티 은행은 확인 및 저축과 같은 기본 계정을 제공하고 서비스 브랜드에 "우리는 당신의 이름을 알고 있습니다"요소를 첨부합니다.

• 찬성: 더 작은 고향 느낌의 큰 은행과 유사한 서비스를 찾을 수 있습니다. 또한 커뮤니티 뱅크는 일반적으로 귀하와의 관계를 기반으로 귀하와 더 협력 할 의사가 있습니다. 예를 들어, 몇 년 동안 은행에 근무한 경우, 초과 인출 수수료와 관련하여 약간의 여유를 줄이거 나 자동차 대출 협상시 더 나은 금리를 제공 할 수 있습니다. 이 은행들은 고객과의 관계에 자부심을 가지고 있습니다..
• 단점: 요금 및 제품은 대기업이 제공하는 것만 큼 다양하지 않습니다. 즉, 기존의 모기지 또는 계좌 유형이 필요한 경우 커뮤니티 은행에서 제공하지 않을 것입니다. 또한 온라인 뱅킹은 온라인 및 다국적 은행보다 커뮤니티 은행에서 덜 정교 할 수 있습니다. 또한 물리적 지점이 있지만 큰 은행에서 찾을 수있는 것보다 적으며 여행 중에는 찾을 수 없습니다..

4. 신용 조합

신용 조합은 커뮤니티 뱅크와 유사합니다. 그들은 지역 사회에 투자하며 일반적으로 여러 주에 위치가 없습니다. 그러나 신용 조합의 구조가 다르기 때문에 이러한 유형의 은행은 이전 세 가지 옵션에 비해 고유 한 이점을 제공합니다..

신용 조합은 회원들이 소유하고 운영합니다. 다시 말해서, 당신이 회원이되면 실제로 경영진 결정에 대해 말할 수 있습니다. 사실, 이것이 계정을 개설하기 위해 회원 자격이 필요한 이유입니다. 요구 사항은 특정 고용주를 위해 일하는 것만 큼 엄격하거나 신용 조합이 서비스하는 지역에서 생활, 일 또는 쇼핑하는 것만 큼 관대 할 수 있습니다..

• 찬성: 회원과 소유주는 동일하고 동일하기 때문에 종종 대출 및 저축 및 당좌 계좌에 대한 계좌 수수료가 낮고 금리가 더 좋습니다. 그렇지 않으면 신용 조합은 커뮤니티 은행과 매우 유사합니다. 이들은“고객의 이름 파악”외에도 대출 조건 또는 자격 및 수수료 용서에있어 더 나은 고객 서비스와 더 큰 유연성을 의미 할 수있는 개인화 된 은행 경험을 제공하는 회원 중심 기관입니다..
  • 단점: 계좌를 개설하려면 특정 신용 조합의 요구 사항을 충족해야하며 신용 조합의 직계 지역을 벗어나면 지점을 찾을 수 없습니다. 제품 유형은 다양하지 않으며 온라인 뱅킹은 일반적으로 대규모 은행보다 정교하거나 사용자 친화적이지 않습니다..

은행을 선택할 때 고려해야 할 요소

은행을 선택할 때 고려해야 할 많은 요소가 있으며 여러 옵션이 혼동 될 수 있습니다. 프로세스를 안내하는 점검 목록은 다음과 같습니다..

1. 예금 보험

예금 보험을 제공하지 않는 은행 또는 신용 조합과 거래하거나 FDIC 또는 NCUA 기호를 소지하지 마십시오. 이 보험은 기관이 실패 할 경우 총 $ 250,000까지 보증금을 보장합니다. 예금 보험에는 두 가지 유형이 있습니다. 은행 예금은 FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation)에 의해 보증되는 반면 신용 조합 예금은 NCUA (National Credit Union Association)에 의해 보장됩니다..

은행이 실패하면 예금 보험 회사가 개입하여 인수합니다. 이것은 보통 금요일에 발생하여 다음 주에 모든 것이 원활하게 진행되도록 주말에 규제 기관에 제공합니다. 이 기관은 다음 주에 정상적으로 개설되며 고객은 보증금 보험 한도까지 자금을 인출 할 수 있습니다.

예금 보험이없는 은행은 재정적 어리 석음입니다. 그것은 고객에게 아무런 비용이 들지 않고 그것을 가지 않으면 당신이 입금 한 모든 달러의 손실을 초래할 수 있습니다. 가장 좋은 은행은 예금 보험을 가지고 있지만 은행을 사용할 필요가 없을 정도로 건강합니다. 불행히도, 은행 실패는 발생하므로 은행이 실패했을 때 또는 은행이 합병 또는 인수를 겪을 때 대응하는 방법에 대해 읽어보십시오..

2. 수수료

수수료는 고려해야 할 큰 요소입니다. 수수료는 종종 은행 업무 습관에 따라 다르므로 은행이 청구하는 고정 수수료와 함께 이러한 습관을 숙지해야합니다. 예를 들어, 유지해야 할 잔고, ATM 인출 횟수 및 입금 가능성, 수표 수, 저축 계좌가 있는지, 당신이 그것에 유지 될 가능성이 많이.

예를 들어, 한 사람은 최소 $ 100를 유지하기 때문에 수수료가없는 체킹 계좌를 가질 수있는 반면, 다른 사람은 최소 잔액을 유지할 수 없기 때문에 같은 당좌 예금 계좌에서 많은 수수료를 지불 할 수 있습니다. 은행은 고객으로부터 수수료를 받기를 원하므로 작은 글씨를 읽으십시오..

고려해야 할 몇 가지 수수료 :

• 월별 계정 수수료 (낮은 잔액으로 인해 발생할 수있는 수수료 포함)
• 인출 보호 수수료
• 반송 수표 수수료 (충분하지 않은 자금 또는 NSF 수수료라고도 함)
• ATM 이용료
• 대출 상품에 대한 늦은 지불 수수료

3. 잔액 요건

위에서 언급했듯이 일부 은행은 수수료를 유발할 수있는 최소 잔액 요구 사항이 있습니다. 잔액 요구 사항에는 세 가지 기본 유형이 있습니다.

• 월 평균 잔액. 한 달 내내 평균 잔액이 특정 요구 사항보다 높아야합니다. 수수료가 부과되지 않고 잔액이 일시적으로 평균 이하로 떨어질 수 있습니다.
• 최소 잔액. 위약금을 피하거나 특정 혜택 (높은 이율)을 보장하려면 계정이 일정 수준을 유지해야합니다..
• 저축의 최소 금액. 일부 은행, 특히 신용 조합은 저축을 일정 금액 유지해야하며 그렇지 않으면 계정이 해지됩니다..

일부 은행에는 이러한 잔액 요구 사항이 없거나 협상이 가능할 수 있습니다. 어떤 경우이든, 모든 잔액 요구 사항이 귀하의 요구에 적합하고 재정적 구속력이 없는지 확인하십시오.

4. 금리

고려해야 할 또 다른 요소는 예금에 대해 얼마나 많은이자를 얻을 수 있는지 또는 대출에 대해 청구될 것입니다. 이상적으로는 계좌 및 예금 증명서를 저장하여 높은이자 소득을 창출하려고합니다.이를 찾기 위해 다른 혜택을 포기해야 할 수도 있습니다..

예를 들어, 은행은이 지역에서 최고의 고객 서비스를 제공 할 수 있지만, 이자율이 가장 낮은 경우 더 나은 거래를 찾기 위해 통과 할 수 있습니다. 마찬가지로 예금에 대해 최대이자를 얻을 수있는 경우 추가 제한을 적용하는 것을 고려할 수 있습니다. 즉, 제한 또는 고객 서비스 불량을 견딜 수 있으므로 추가 비용이 발생하지 않도록하십시오. 계정 잔고에 따라 수수료는 귀하가 얻을 수있는이자를 무시할 수 있습니다.

궁극적으로 은행은 현재 상황에 맞아야합니다. 예를 들어, 대출을 받으려면 낮은 대출 금리를 제공하는 은행의 우선 순위를 정하십시오. 그런 다음, 지불을 받고 더 이상 대출이 필요하지 않으면 다른 은행 요구에 더 잘 맞는 은행으로 이동하십시오..

5. 제공되는 계정 유형

은행에서 필요한 계좌 유형을 제공하는지 확인하십시오. 고려해야 할 4 가지가 있습니다.

• 계정을 확인. 청구서를 지불하고 식료품을 사는 현금과 많은 사람들이 대부분의 자금을 보유하는 곳입니다. 당좌 예금 계좌는 일반적으로 직불 카드, 수표 작성 기능, 자동 입금, 은행 내 및 외부 은행의 다른 계좌로 자금을 이체하는 기능을 제공합니다. 특히 대형 은행과 온라인 은행의 경우 온라인 자동 청구서 지불 계획을 사용할 수도 있습니다.
• 예금 계좌. 이곳은 많은 사람들이 비상 자금을 유지하는 곳입니다. 저축 예금 계좌에있는 돈은 그대로 유지하기 때문에 접근성 문제에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 실제로, 대부분의 저축 계좌는 한 달에 6 회까지 인출 할 수있는 횟수를 제한합니다. 이 계좌는 일반적으로 표준 당좌 계좌보다 높은 이율을 제공합니다.
• 머니 마켓 계좌. 머니 마켓 계좌는 당좌 예금과 저축 계좌를 혼합하는 것과 같습니다. 더 높은 이율을 얻을 수는 있지만 계정 잔액을 통해 수표를 작성할 수는 있지만 구매 또는 수표 구매를 할 수있는 수는 일반적으로 한 달에 특정 수로 제한됩니다.
• 리워드 체킹 계정. 이것은 다른 종류의 당좌 계좌입니다. 특정 수의 직불 카드 구매, 예금 또는 ACH 송금과 같이 높은 이율을 얻으려면 매월 충족해야하는 특정 요구 사항이 있습니다. 보상 이율은 일반적으로 은행에 예치 한 첫 $ 25,000로 제한됩니다. 캐쉬백 보상이있는 인기있는 온라인 당좌 계좌는 PerkStreet Financial입니다.

6. 유효한 금융 상품의 유형

대부분의 은행에서 이용할 수있는 두 가지 주요 금융 상품 유형은 대출과 소득 창출 자산입니다. 더 큰 은행은 각 제품 유형의 더 넓은 배열을 제공하지만 반드시 더 나은 거래를 의미하지는 않습니다. 다음은 유형별 제품 예 및 찾아야 할 사항입니다..

대출:

• 자동차 대출 (신품 또는 중고). 낮은 이자율, 시작 수수료 및 선불 벌금을 확인하십시오. 또한 다양한 대출 조건과 이러한 조건이 귀하의 요구에 어떻게 부합되는지 고려하십시오. 일반적으로 저렴한 신차 요금을 쉽게 찾을 수 있지만 중고차 요금은 자주 광고되지 않습니다.
• 주택 담보 대출. 낮은 이자율, 원산지 수수료 또는 포인트, 결산 비용 및 선불 페널티를 확인하십시오. 또한 사용 가능한 모기지 유형 (예 : 고정 대 변동 및 30 년 대 15 년)을 고려하십시오..
• 주택 담보 신용 한도 또는 주택 담보 대출. 낮은 이자율, 원산지 수수료 또는 포인트, 선불 페널티 및 결산 비용 확인.
• 신용 카드. 잔액을 소지하고 금리 (예 : 최고 이자율 APR 신용 카드)를 확인하고 프로그램 (예 : 최고 현금 환급 신용 카드)을 보상하는 경우. 불필요한 부채가 발생하지 않도록 항상 신용 카드와 보상을 현명하게 사용하십시오.

자산 성장 제품:

• 개인 퇴직 계약 (전통적인 IRA 또는 Roth IRA) 및 중개 계좌. 투자 다양성과 수수료를 확인하십시오. 뮤추얼 펀드, 개인 주식 및 채권 및 기타 자산 클래스에 투자 할 수 있습니까? 뮤추얼 펀드 옵션은 얼마나 다양합니까? 거래 비용은 얼마입니까? 뮤추얼 펀드에 대한 프론트 엔드로드와 같이 구매시 추가 수수료가 부과됩니까? 월별 또는 연간 계정 요금은 얼마이며 자산의 비율을 기준으로합니까? 온라인 할인 중개인과 달리 은행은 투자와 관련하여 개인화 된 일대일 서비스를 제공 할 수 있지만 명심해야합니다..
• 예금 증명서. 높은 금리와 다양한 CD 길이를 확인하십시오. 이상적으로 은행은 다양한 조건 (3 개월, 6 개월, 12 개월, 24 개월, 60 개월)에 대해 높은 비율을 가지므로 CD 사다리를 만들 수 있습니다. 또한 CD 펀드를 조기에 인출하면 어떤 처벌을받을 수 있는지 확인하십시오..

두 제품 세트 모두에서, 청구해야 할 또는 청구될 수있는 모든 요금 및 연간 유지 보수와 준수해야하는 한계 또는 제한 사항을 알고 있어야합니다. 소유하고있는 모든 금융 상품에 대해 동일한 은행에 머물러 있다고 가정하지 마십시오. 다른 은행의 모기지에 대해 더 나은 이율을 얻을 수 있다면 그렇게하십시오. 당신이 그들과의 관계 때문에 당신의 은행을 고수하지 마십시오.

7. 고객 서비스, 가용성 및 기타 서비스

고객 서비스는 은행에 대한 경험을하거나 깨뜨릴 수 있습니다. 끔찍한 서비스는 최고의 금리에서 멀어지게 할뿐만 아니라 비용뿐만 아니라 시간도 낭비합니다. 온라인에서 리뷰를 검색하고 관심있는 은행과 거래를했는지 친구에게 물어보십시오. 부정적인 방향으로 추세를보기 시작하면 다른 곳을 보는 것이 가장 좋습니다..

훌륭한 고객 서비스에 크게 기여하는 것은 담당자가 얼마나 접근 할 수 있는가입니다. 이것은 거래하는 은행 유형에 따라 부분적으로 결정됩니다. 도시 반대편에 한 지역이있는 은행은 입수가 쉽지 않거나 전화를 거는 것이 어려울 수 있습니다. 즉, 구석 구석에있는 은행이 걸을 때 훌륭한 고객 서비스를 제공 할 수 있지만 1-800 번호를 통한 서비스는 매우 비참 할 수 있습니다. 운전하는 "실시간"고객 서비스를 원하는지 또는 전화 통화를 선호하는지 고려하십시오. 그런 다음 두 방법 중 어느 방법으로 접근 할 수 있는지 고려하십시오.

온라인 은행이나 쉽게 액세스 할 수없는 은행으로 은행 업무를하는 경우 온라인 또는 전화로 이용할 수있는 서비스 옵션이 중요합니다. 누군가 전화를 받기 전에 몇 시간 동안 전화 트리에 갇히게됩니까? 아니면 첫 번째 벨소리에서 전화를 받습니까? 또한 아웃소싱에 대해 어떻게 생각하십니까? 많은 대형 은행과 일부 온라인 은행은 돈을 절약하기 위해 고객 서비스를 인도와 같은 국가에 아웃소싱했습니다. 이에 대한 강한 의견이 있다면 계정을 열기 전에 알아 두는 것이 가장 좋습니다.

8. 찾을 서비스

고객 서비스 이외의 은행에서 다음을 제공하는지 알아야합니다.

• 온라인 뱅킹. 이것은 표준이어야합니다. 온라인으로 계좌 잔고를 확인할 수 없으면 다른 은행으로 이동하십시오. 즉, 많은 소규모 커뮤니티 은행이나 신용 조합에서는 송금 준비, 작성한 수표 조회 및 자동 청구서 지불을 온라인으로 제공하지 않을 수 있습니다. 온라인 플랫폼이 오래되어 사용자에게 친숙하지 않을 수 있습니다.
• 전자 진술. 은행은 귀하에게 우편 명세서를 요구하거나 귀하의 명세서에 대한 링크가 포함 된 월별 이메일을받을 수 있습니까? 이것은 은행이 얼마나 진보적이며 다른 온라인 뱅킹 기능이 얼마나 좋은지에 대한 빠른 표시입니다..
• 자동 결제. 이것은 자동 청구서 지불이라고도합니다. 은행에서 공과금을 직접 지불 할 수 있으며이 서비스를 사용하는 데 드는 비용이 있습니까??
• 직접 입금. 대부분의 은행 기관에서는 급여를 전자 은행 계좌로 입금하는 것이 표준입니다. 그러나 시스템이 얼마나 잘 작동합니까? 이 정보의 좋은 출처는 온라인 리뷰가 될 수 있습니다.
• 전신 송금. 국내외 자금을 송금 할 수 있습니까? 어떤 수수료가 포함됩니까?
• 출납원 수표. 주택 폐쇄와 같은 많은 대규모 금융 거래에는 확인 금액, 인쇄 된 수령인 및 수표에 워터 마크가있는 계산원의 수표가 필요합니다. 은행에서이 서비스를 제공합니까? 그렇다면 제공하는 금액은 얼마입니까??
• ATM 환불. 많이 여행하고 현금을 사용하는 경우 "네트워크 외부"ATM 수수료가 부과됩니다. 은행이이 수수료 전부를 환불합니까, 일부는 전혀 또는 전혀 환불하지 않습니까?

대부분의 은행은 위의 옵션 중 대부분을 제공하지만 비용 구조는 크게 다를 수 있습니다. 예를 들어, 신용 조합에서 계산원의 수표는 $ 4이지만, 은행의 길 건너에는 12 달러입니다. 계산원의 수표를 거의 사용하지 않는 경우,이 차이는 큰 문제가 아니지만 정기적으로 사용하면 더 높은 수수료가 빨리 합산됩니다. 마찬가지로 일부 청구서 지불 시스템은 모든 고객에게 무료로 제공되는 반면, 다른 청구서 지불 시스템은 월별 요금이 부과되거나 프리미엄 계정이 있어야합니다..

은행 보안 및 신원 도용

미디어에서 지속적으로 발생하는 큰 요인은 개인 정보와 관련하여 은행 보안입니다. 매달 다른 은행의 기술 인프라가 손상되고 수천 명의 고객의 개인 정보가 도용 된 것으로 보입니다.

은행 보안의 정교함은 확실히 중요하지만이 요소를 너무 무겁게 평가하지 마십시오. 진실은 어떤 은행도“해커 방지”가 아니라는 것입니다. 귀하의 개인 정보는 지속적으로 위험에 처해 있으며, 어느 시점에서 귀하가 취급하는 은행, 소매점 또는 정부 기관 중 하나가 데이터를 도난 당했을 가능성이 있습니다.

가장 중요한 것은 개인 정보를 도난 당했을 때 은행이 어떻게 대응 하는가입니다. 언론이“재해”에 대해 보도하는 동안 그들은 일주일 동안 부업에 앉아 있습니까? 아니면 계정을 닫고, 승인되지 않은 거래를 종료하고, 새 계정 번호를 발급하여 신속하게 대응합니까? 또한 계정에 의심스러운 일이 생길 때마다 전화 나 문자를 받습니까??

최종 단어

은행을 선택하는 것의 중요성을 과소 평가해서는 안됩니다. 그러나 올바른 것을 선택하는 것은 저비용, 훌륭한 고객 서비스 또는 계좌의 높은 이자율과 같은 은행의 개별 속성과 마찬가지로 은행 습관 및 개인 취향과 관련이 있습니다. 먼저, 원하는 계좌 유형, 필요한 제품 및 서비스 수준, 은행과의 의사 소통 방법과 관련하여 가장 중요한 사항을 식별하십시오. 위의 요점은 자신의 행동을 고려할 수있는 개요와 특정 은행이 어떻게 적용될 수 있는지를 보여줍니다..

은행에서 원하는 것을 찾으면 옵션 검토를 시작하십시오. 은행 웹 사이트를 방문하여 고려중인 각 은행의 담당자와 직접 대화하고 우선 순위를 정하십시오. 그런 다음이 목록을 더 좁히고 나면 온라인 리뷰를보고 친구 나 가족에게 해당 은행에 대한 경험이 있는지 물어보십시오. 이 프로토콜에 따라 돈을 절약하고 두통없는 경험을 제공하는 은행으로 전환하십시오.

일반적으로 은행에서 무엇을 찾고 있으며 어떤 은행을 선택하게 되었습니까??