주택 담보 대출 대 신용 한도 (HELOC) – 귀하에게 맞는 것은 무엇입니까?

많은 주택 소유자들은 만족과 미치광이 모두에서 공평성을 발견합니다. 그들은 수십 또는 수십만 달러의 미공개 자본을 가진 귀중한 자산을 소유하지만, 그 주식에 접근하는 것은 쉽지도 싸지 않습니다..

주택 평등의 첫 번째 규칙은 그것이 종이에만 존재한다는 것을 기억하는 것입니다. 집을 팔 때까지는 기능적으로 의미가 없어집니다..

당신이 그것을 판매하기 전에 그것을 실현할 수있는 가장 가까운 것은 그것을 빌려주는 것입니다. 주택에서 주식을 인출 할 수있는 몇 가지 옵션이 있는데, 가장 흔한 주택 담보 대출 (두 번째 모기지)과 주택 담보 대출 (HELOC)입니다..

다른 부채와 마찬가지로 이들 각각에는 고유 한 위험과 장점이 있습니다. 추가 부채에 대한 점선에 서명하기 전에 주택 담보 대출 및 HELOC에 대해 알아야 할 사항은 다음과 같습니다..

주택 담보 대출

주택 담보 대출은 이미 보유한 주택에 대한 새로운 모기지로 기존 주식을 활용하는 데 사용됩니다. 다시 말해, 그것은 비구매 모기지입니다. 대출 나무 주택 담보 대출을 찾을 때 시작하기 좋은 곳입니다.

일반적으로, 그것은 두 번째 모기지를 의미합니다. 기술적으로 말해서, 집을 자유롭고 분명하게 소유하고 있다면, 주택 담보 대출을 첫 번째 모기지로 빼낼 수 있습니다. 재 융자 모기지, 심지어 현금 환급은 주택 담보 대출의 정의에 포함되지 않습니다.

그러나 기술적 인 차이를 제외하고“제 2 모기지”와“주택 담보 대출”이라는 용어는 종종 동의어로 사용됩니다..

주택 담보 대출의 장점

주택 담보 대출의 장단점을 이해하는 가장 좋은 방법은 다른 유형의 부채와 비교하는 것입니다.

자본이 $ 100,000 인 주택을 소유하고 있다고 가정 해보십시오. 모기지 대출 기관은 현금을 인출하기 위해 재 융자 촉구를 요구하는 메일러를 계속 보냅니다..

그러나 첫 모기지를 리파이낸싱하기보다는 두 번째 모기지를받는 것이 좋습니다. 첫째, 대출 기관이 두 번째 모기지에 대해 청구 한 포인트는 대출 금액이 적습니다. “포인트”는 총 대출 금액의 1 %에 해당하는 결제시 청구되는 대출 수수료입니다. 따라서 $ 50,000의 모기지 포인트는 $ 500에 불과하고, $ 350,000의 재 융자 모기지 포인트는 $ 3,500입니다. 주택 융자에있어 규모가 얼마나 중요한지 알 수 있습니다.

수수료를 제외하고, 대출 기관이 첫 모기지를 재 융자하는 것을 선호하는 이유와 더 조심해야하는 더 미묘한 이유가 있습니다. 이를 상각이라고하며 간단한 설명은 다음과 같습니다. 대출 기간이 시작될 때 거의 모든 월별 모기지 상환금은 대출 기관의이자를 향하고 있으며 거의 ​​대부분이 귀하의 원금 잔액을 상환하지 않습니다. 시간이 지남에 따라 변화가 시작되고 점차적으로 매달 지불하는 금액이이자가 아닌 잔액을 지불하게됩니다. 지난 몇 년간 모기지 대출로 대부분의 월별 지불금은 원금으로 지급됩니다.

따라서 대출 기간이 길수록 대출 기관의 수익은 줄어 듭니다. 그들은 상각 일정을 다시 시작하여 더 많은 지불금을이자로 청구 할 수 있기를 원합니다. 따라서 현재 이자율이 제공된 재 융자율보다 급격히 높지 않으면 재 융자에 대비해야합니다. 그리고 이자율이 얼마 동안 낮았는지에 따라, 현재 많은 이자율 저당에 묶여있는 미국인은 거의 없습니다..

금리에 대해 말하면, 두 번째 모기지로 고정 금리를 고정시킬 수 있습니다. HELOC도 마찬가지입니다..

주택 담보 대출의 단점

담보 대출 기관은 재 융자를 통해 더 많은 돈을 벌기 때문에, 두 번째 담보 대출을받는 대신 재 융자하도록 인센티브를 제공하려고합니다. 그들은 또한 두 번째가 아닌 첫 번째 선취 포지션을 가질 때 불이행에 대해 더 잘 보호됩니다..

그들이 당신에게 재 융자를 유혹하는 첫 번째 방법은 상당히 낮은 이자율을 제공하는 것이므로 첫 번째가 아닌 두 번째 모기지에 대해 더 많은이자를 지불 할 준비를하십시오.

대출 기관은 또한 두 번째 모기지 수수료와 포인트를 더 청구 할 수 있습니다. 이 팁에 따라 쇼핑을하거나 대출 기관과 협상 할 때 저이자 모기지를 확보하십시오.

그리고 주택 담보 대출의 대출 금액이 상대적으로 적더라도 결제시 동일한 정액 요금을 모두 지불해야합니다. 이러한 수수료에는 타이틀 보고서 및 기타 요금, 결제 대행료, 대출자 "정크 수수료", 평가 수수료 및 기록 수수료가 포함됩니다. 당신이 $ 30,000 또는 $ 300,000를 빌리더라도,이 요금은 일반적으로 동일하게 유지됩니다.

사실, 이러한 모든 결제 비용은 종종 이자율이 높을지라도 신용 카드로 개인 대출이나 현금 서비스를받는 것이 좋습니다. 주택 담보 대출의 총 비용을 결정하고 결정을 내리기 전에 대안과 비교하여 모든 결산 비용과 대출이자를 포함하십시오 (나중에 대안에 대한 자세한 내용 참조)..

마지막으로 주택 담보 대출은 HELOC와 같은 회전 신용 한도에 비해 견고합니다. 융통성이없는 클래식 대출입니다. 일회성 현금을 확보 한 후 다음 15 년에서 30 년 동안 월 단위로 지불합니다..

주택 담보 대출의 일반적인 사용

두 번째 모기지의 가장 일반적인 용도 중 하나는 혁신 프로젝트입니다. 수영장, 일광 욕실 또는 15 세기 터키 식 목욕탕을 설치하는 것을 꿈꾸지 만 현금으로 지불 할 여유는 없습니다. 그래서 당신은 집의 가치에 따라 돈을 빌려주면서 개선을 통해 집의 가치가 높아질 것입니다.

모든 리노베이션이 주택 가치를 향상시키는 것은 아니며, 대부분 자기 자본을 자본의 형태로 지불하지 않기 때문에 위험한 가정입니다. 소유 비용을 줄이는 주택 개선을하는 것이 더 나을 수도 있습니다. 적어도 당신은 매달 돈을 저축 할 것입니다.

주택 담보 대출의 또 다른 일반적인 용도는 부채 정리입니다. 학생 융자에서 자동차 융자, 신용 카드 부채에 이르기까지 10 개의 대출이있는 주택 소유자는 10 개의 작은 대출보다 큰 대출을 한 것으로 결정할 수 있습니다. 다시 말하지만, 그것은 재정적 의미가 있거나 그렇지 않을 수 있습니다. 진행하기 전에 부채 정리의 장단점을 읽으십시오.

사람들이 두 번째 모기지를 사용하여 지불하는 비용의 목록은 끝이 없습니다 : 성인 아동의 대학 학비, 의료 비용, 사업 시작-당신은 그것을 이름을 지정합니다. 그것이 비싸면 주택 소유자는 그것을 지불하기 위해 두 번째 모기지로 전환했습니다.

주택 담보 대출 (HELOC)

A HELOC는 신용 카드와 매우 흡사 한 회전식 신용 한도입니다. 다시 말해, 대출 기관은 주택 담보 대출 기관과 마찬가지로 주택에 대해 유치권을 부여하므로, 채무 불이행시에는 압류됩니다. 신용 카드는 현금 선불 수수료를 청구하고 소매 구매보다 현금 선금에 대한 한도를 낮추는 반면, HELOC는 현금 인출을 위해 특별히 설계되었습니다.

HELOC는 일반적으로 드로우 단계와 상환 단계의 두 단계로 구성됩니다. 5-10 년 동안 지속되는 초기 추첨 단계에서 돈을 인출하거나 상환 할 수 있습니다. 추첨 단계가 끝나면 잔액이 잠기고 상환 단계에 들어갑니다. 이 시점에서 HELOC는 효과적으로 두 번째 모기지가되며 10 년에서 20 년 동안 정기적으로 지불합니다..

프로 팁: Figure.com 4.99 %에서 시작하는 금리로 주택 담보 신용 한도를 제공합니다. 5 분 안에 승인을 받고 단 5 일만에 자금을 조달 할 수 있습니다.

HELOC의 장점

HELOC의 가장 확실한 이점은 유연성입니다. 필요에 따라 돈을 빌려서 갚고 더 많이 빌릴 수 있습니다.

그리고 두 번째 모기지와 마찬가지로 상환을 처음부터 다시 시작하고 다시 시작하지 않고도 주식에 접근 할 수 있습니다..

HELOC 금리는 종종 2 차 모기지와 유사합니다. 신용 한도가 주택에 대한 유치권으로 확보되기 때문에 첫 모기지보다 높지만 대부분의 신용 카드 또는 개인 대출보다 낮습니다..

HELOC의 단점

두 번째 모기지와 달리 HELOC는 고정 이율을 제공하지 않습니다. 그들은 신용의 순환 선이기 때문에, 당신은 이자율이 변동하는 주요 금리와 관련이 있다고 기대할 수 있습니다. 즉, 현재 저금리로 대출을 할 수 없습니다. 오늘날의 저렴한 신용 한도는 내일 으뜸가는 부채로 변할 수 있습니다..

두 번째 모기지와의 또 다른 차이점은 주택 가치가 떨어지면 HELOC가 신용을 동결시킬 수 있다는 것입니다. 당신의 주식이 하락하지 않는 한 당신의 HELOC에만 의지 할 수 있습니다.

주택 소유자가 거의 인식하지 못하는 위험 중 하나는 대부분의 HELOC 대출 기관이 부과하는 임대 제한입니다. 주택 담보 대출을 사용하면 집에서 1 년 이상 살았을 경우 집 밖으로 나와 임대용으로 보관할 수 있습니다. 그러나 많은 HELOC 대금업자는 집을 떠나면 신용 한도를 부릅니다.

이러한 모든 차이점에 대해 HELOC는 주택 담보 대출과 약간의 유사점을 공유합니다. 첫 번째는 비용을 마감하는 것입니다. 소유권 수수료에서 감정인 수수료, 대출 수수료에 이르기까지 결제 테이블에서 비교적 높은 수수료와 요금을 지불 할 것으로 예상.

선불 벌금의 위험이 있습니다. 이것 또한 2 차 모기지에 대한 위험이지만, HELOC에게는 더 큰 문제가됩니다. 선불 벌금은 특정 날짜 이전에 부채를 전액 상환하는 경우 대출 기관이 부과하는 수수료입니다. 융통성있는 신용 한도의 전체 목적을 상실하여 적절하다고 생각하는대로 상환하거나 상환 할 수 있습니다. 모든 HELOC에 선불 벌금이 포함되는 것은 아니므로 빌리기 전에 다시 확인하십시오..

"폐쇄 비용 없음"HELOC에 특히주의하십시오. 주택 융자 기관은 자선 단체가 아니기 때문에 HELOC가“폐쇄 비용 없음”이라는 광고를 보았을 경우 선불 벌금과 같은 숨겨진 수수료가 어디에 있는지 정확하게 파악하기 위해 더 깊이 파고들십시오..

마지막으로, HELOC가 상환 단계로 넘어 가면 전통적인 모기지와 마찬가지로 상각 일정이 진행됩니다. 위에서 설명한 바와 같이, 이는 대부분의 월별 지불금이 대부분의 대출에 대한이자를 향함을 의미합니다.

HELOC의 일반적인 용도

주택 담보 대출과 마찬가지로 주택 소유자는 HELOC를 사용하여 주택 개조, 대학 수업료, 부채 정리 및 의료비와 같은 큰 비용을 지불합니다..

그러나 HELOC의 추가 유연성으로 인해보다 창의적인 용도로도 사용할 수 있습니다. 예를 들어, 부동산 투자가로서, 동료 투자자들은 HELOC를 창의적으로 사용하여 새로운 임대 부동산 또는 주택 붕괴 주택에 대한 계약금 또는 리노베이션 비용을 충당하는 것을 보았습니다. 리노베이션을 완료하면 집을 팔거나 (뒤집기의 경우) 장기 고정 모기지로 임대하거나 (임대의 경우) HELOC를 전액 상환합니다.

또는 일부 주택 소유자는 비상 사태에 대한 추가 보호 계층으로 HELOC를 유지 관리합니다. 현금 비상 펀드에 몇 달 분량의 비용을 유지하는 대신 비상 사태가 발생하면 HELOC를 이용할 수 있다는 것을 알고 돈의 일부를 현금으로 유지합니다. 그것은 그들이 더 많은 돈을 투자 할 수 있도록 해주고, 인플레이션에 대한 복리와 보호에 투자합니다..

두 번째 모기지 및 HELOC에 대한 대안

두 번째 모기지와 HELOC 모두 걱정스럽게 높은 마감 비용을 제공합니다. 우리는 네 가지 인물을 이야기하고 있습니다. 그리고 불이행하면 집을 잃게됩니다.

모든 용도에 대해 주택 담보 대출과 HELOC가 유일한 옵션은 아닙니다. 집에 대한 두 번째 빚에 서명하기 전에 이러한 대안을 고려하십시오.

1. 개인 융자

다시 말해 볼 가치가 있습니다. 주택 담보 대출 및 HELOC의 마감 비용은 비쌉니다. $ 3,000에서 $ 10,000 이상을 날릴 준비.

어떤 상황에서든 턱은 그런 돈을 잃으면 떨어질 것입니다. 그러나 주택 소유자는 두 가지 이유 때문에 이러한 비용을 삭감합니다. 대출에 굴러 가고 많은 주택 가치와 모기지 대출에 비해 작아 보입니다..

그렇습니다. 개인 대출은 보통 2 차 모기지보다 더 높은 이율을 따릅니다. 그러나 대출 기관은 타이틀 히스토리를 운영하거나 평가를 주문하거나 공식 결제를 할 필요가 없기 때문에 수수료가 크게 낮아집니다..

개인 대출에 대한 두 번째 모기지에 투입하기 전에 총 결산 비용과 대출 상환이자를 비교하십시오. 명목상 높은 금리에도 불구하고 개인 대출이 더 저렴하다는 사실에 놀랄 수 있습니다.

프로 팁: 개인 대출을 찾고 있다면에서 검색을 시작하십시오. Credible.com. 단 2 분 만에 여러 대주로부터 요금을받습니다..

2. 신용 카드

개인 대출이 주택 담보 대출에 대한 무담보 대안을 제공하는 것처럼, 신용 카드는 HELOC에 대한 무담보 대안을 제공합니다.

동일한 논리가 적용됩니다. 신용 카드의 이자율이 높더라도 막대한 비용이 발생하지 않습니다. 많은 카드는 또한 그 문제에 대해 초기 또는 연간 수수료가 제공되지 않습니다.

HELOC에서 현금을 인출하는 아이디어가 마음에 들지만 신용 카드에서 현금을 빌릴 수 있습니다. 일반적인 현금 서비스 수수료는 3 % ~ 4 % 범위로, 총 HELOC 마감 비용으로 지불하는 것보다 훨씬 낮습니다..

APR이 낮은이 신용 카드의 범위를 정산하십시오.이 신용 카드는 가파른 결제 수수료없이 HELOC보다 약간 높은이자를 청구 할 수 있습니다.

3. 리파이낸싱

그렇습니다. 상환 일정과기만적인 대출 기관이 팔을 비틀어 재정비 할 것을 고려해야합니다. 그러나 재 융자는 여전히 주택 담보 대출과 HELOC에 대한 대안으로 옵션입니다.

현재 상각에 그다지 멀지 않은 높은이자 담보 대출이 있다면, 낮은이자 대출에 다시 자금을 조달하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 예를 들어 신용 상태가 좋지 않을 때 집을 구입 한 후 신용 점수를 100 점 올렸다면 오늘날보다 저렴한 대출 옵션을 이용할 수 있습니다.

4. 리버스 모기지

62 세 이상의 은퇴 한 주택 소유자의 경우, 역 주택 담보 대출은 추가 수입원을 제공합니다.

리버스 모기지는 여러 가지 색상으로 제공됩니다. 일시불로 지불하거나 월별 지불을 수집하거나 HELOC와 유사한 신용 한도를 선택할 수 있습니다. 또는 그 문제에 대해 이러한 옵션의 조합을 선택할 수 있습니다.

전통적인 대출과는 달리 리버스 모기지에 대해서는 지불하지 않습니다. 재산을 죽거나 팔 때 대출 기관은 돈을 돌려받습니다..

월별 결제를하지 않기 때문에 신용 점수는 중요하지 않습니다. 그러나 당신이 지불을하지 않기 때문에 대출이 무료라는 것을 의미하지는 않습니다. 모든 전통적인 결제 비용과 연간 모기지 보험료 1.5 % 지불.

대출하기 전에 리버스 모기지에 대한 숙제를하십시오. 그들은 이례적이고 오해하기 쉽지만 현금으로 묶인 퇴직자에게 필요한 소득을 제공 할 수 있습니다.

5. 민간 기금

은행이나 기업 대출 기관에서 대출을 받아야한다고 말하는 사람은 없습니다. 당신은 친구와 가족으로부터 빌릴 수 있고 종종 상당히 낮은이자와 수수료를 지불 할 수 있습니다.

내 경험상, 개인“대출업자”는 대금업자의 비즈니스 모델을 따르지 않기 때문에 수수료를 청구하지도 않습니다. 대신 투자자와 같이 생각하고 위험과 수익을보고 있습니다. 대출을 논의하기 위해 그들에게 접근 할 때는 선불 수수료를 제공하지 말고 높은 수익률을 제공하여 강한 수익에 대한 욕구를 충족 시키십시오..

저 위험 투자임을 확신 시키려면 담보를 제공하십시오. 귀중한 보석이나 증서를 차나 집에 가져갈 수 있습니다-막대한 비용을 지불하지 않고 지불하지 않고 마음을 편안하게 해줄 수있는 것.

위에서 설명한 다른 유형의 무담보 크레딧과 마찬가지로 더 높은이자를 포기하면 결제 비용을 피할 수 있습니다. 제 시간에 돈을 갚지 않으면 언니는 아마 집에서 쫓아 내지 않을 것입니다. 아마.

6. 저축률을 높이고 부채를 완전히 피하십시오

그렇습니다. 기술적으로 좋은 부채가 있습니다. 정의에 따르면, 좋은 부채는 장기적으로 더 부유하게 만듭니다. 예를 들어 학생 대출 부채와 투자 재산 대출이 있으며,이 두 가지 모두 소득을 올릴 수 있습니다. 그러나“좋은 빚”목적으로 주택 담보 대출 또는 HELOC를 사용하는 주택 소유자는 거의 없습니다..

주택 담보 부채로 몸무게를 낮추기보다는 미래의 자아를 부탁하고 저축률을 높이십시오. 적은 비용으로 더 많은 비용을 절약하면 수영장을 설치하기 위해 돈을 바로 얻는 것만 큼 섹시하지 않을 수 있지만, 부를 쌓는 게임에서 앞서 나가는 방법입니다.

저축률을 과급하는 쉬운 방법은 주택 해킹을 고려하여 주택 비용을 없애십시오. 그런 다음 매달 저축을 받아 투자 계정에 투자 할 수 있습니다. M1 금융 또는 고수익 저축 빌더 계정에 넣습니다. CIT 은행.

최종 단어

2008 년 주택 위기의 여파로 전문가들이 주변을 돌아 다니는 것을 좋아한다는 말이있었습니다. 그들은 주택 소유자에게“ATM처럼 집을 사용”한다고 비난했습니다.

그렇습니다. 그러나 실수하지 마십시오. 그들은 주택 담보 대출과 HELOC를 취하는 사람들에 대해 이야기하고 있었기 때문에 집을 팔아서 이익을 실현할 때까지 기다리지 않고 지금 주식을 쓸 수있었습니다..

돈을 빌리는 옵션을 평가할 때 항상 총 대출 비용을 조심하십시오. HELOC의 장단점과 주택 담보 대출뿐만 아니라 위에 제시된 대안을 비교하십시오. 또한 250,000 달러의 주택 가치와 관련하여 규모가 작기 때문에 5,000 달러의 종가에 지출하는 것에 대해 만족하지 못하도록 특히주의하십시오..

HELOC 또는 주택 담보 대출을 받았습니까? 그것에 대한 당신의 경험은 무엇입니까?