변동 소득으로 자영업자 인 경우 담보 대출을받는 방법
그러나 사업자이거나 자영업자 인 경우 부동산 융자 자격이 간단하지 않습니다. 소득에 상관없이, 새로운 연방 규정에 따라 자영업자들은 주택 융자를 얻기 위해 여러 농구 대를 뛰어 넘어야합니다. 이는 필요한 자금 조달을 찾기 위해 상자 밖에서 생각해야 할 수도 있습니다.
자격을 갖춘 금융에 대한 새로운 규정
2008 년 미국의 부동산 버블 붕괴로 신용 위기와 엄청난 불황이 시작된 후, 연방 정부는 모기지 대출 관행을 살펴보고 무언가 변화가 필요하다고 판단했습니다. 이러한 변화의 결과 소비자들은 주택 융자를 얻는 것이 점점 어려워지는 것을 즉시 발견했습니다..
규제는 여전히 진행 중입니다. 2014 년 소비자 금융 보호국은 Dodd-Frank 대출 개혁의 일환으로“자격 담보 대출”에 대한 표준을 제정했습니다. New York Times에 따르면, 이러한 대출은 종종 기존의 직업을 가지지 않으면 승인 받기가 어렵습니다..
그러나 시장은 그들에 의해 지배됩니다. 정부는 소비자와 대출자 모두에게 견고하고 공정한 것으로 간주합니다. 또한, 모기지 회사는 대출이 나빠질 경우 법적 상환으로부터 보호하기 때문에 모기지 회사가 제공하는 동기가 매우 높습니다..
적격 담보 대출을 받으려면 다음이 필요합니다.
- 소득 검증. 은행 계좌를 채우는 것만으로는 충분하지 않습니다. 꾸준한 수입이 있음을 증명해야합니다. 산발적으로 지불하지만 많은 청크로 지불되는 경우, 일반적으로이 월급은 평균 2 년 동안 대출 기관에 월별 집에 대한 좋은 아이디어를 제공하기 위해 평균화됩니다.
- 부채 비율. 부채 비율은 43 %를 초과 할 수 없습니다. 모기지 자격 요건을 위해이 수치는 반복 월별 부채를 반복 평균 월 소득으로 나눈 값입니다. 물론, 사업을 시작하거나 지원하기 위해 대출을받은 경우 문제가됩니다.
- 자영업자를위한 2 년간의 개인 및 사업 세금 환급. 안타깝게도 세금 공제를 통해 모든 소득이 언급되고 완료 될 때 적격 소득에서 막대한 금액을 인출 할 수 있으며 이는 대출 기관이 귀하의 전체 수익을 검토하고자하는 이유입니다. 예를 들어, 자영업 소득이 지난 2 년간 매년 $ 75,000이지만 비즈니스 상각액이 매년 $ 50,000라고 가정합니다. 대출 기관은 이것을 25,000 달러의 연간 소득으로 간주합니다..
- 소득 동향 분석. 수입 감소를 설명 할 수 있도록 준비하십시오. 평균 2 년 동안 소득이 좋아 보더라도 자격을 갖추기 전에 감소 추세를 설명해야합니다.
- 추가 금융 자산 및 내역. 모기지 회사는 종종 FHA 대출 (연방 주택 당국이 보장하는 대출)을 받으려면 신용 점수가 640 이상이 되길 원하지만 기존 대출의 경우 점수가 700에 가까워 야합니다. 필요한 총 계약금은 주택 담보 대출 상품에 따라 주택 가격의 약 3 %에서 20 % 사이입니다 (FHA 대출은 일반적으로 기존 대출보다 적은 계약금이 필요합니다). 유동 자산을 비즈니스에 투자 한 경우 높은 계약금을 지불하기가 매우 어려울 수 있습니다..
자영업자 또는 사업주라면 돈이 많고 상당한 비용을 절약하더라도 이러한 모든 요구 사항으로 인해 자금 조달을 찾는 것이 훨씬 어려워 질 수 있습니다..
전통적인 자산 금융에 대한 대안
자격을 갖춘 대출에 대한 새로운 규정으로 인해 자신의 재산을 소유 할 수없는 것처럼 보일지라도 모든 것이 손실되지는 않습니다. 다른 옵션을 사용하면 주택 융자를 찾을 수 있습니다.
1. 가족의 도움
모든 사람을위한 선택은 아니지만, 일부 자영업자들은 주택 융자를 위해 가족을 의지합니다. 1 년 동안 자영업을했고 좋은 수입을 얻었지만 안정적인 수입이 2 년이 아니기 때문에 적격 모기지 상품을 확보 할 수 없다고 가정 해 봅시다. 이러한 상황에서, 소득이 높은 가족 구성원 (그리고 많은 관대함)이 귀하의 대출에 기꺼이 서명 할 수 있습니다. 부동산은 귀하의 소유이며 귀하는 담보 대출에 대한 지불을하지만 가족은 대출을 보증합니다.
일부 모기지 회사에서는 필요한 2 년의 증명이 있으면 재산을 귀하의 이름으로 재 융자 할 수도 있습니다. 물론,이 옵션은 사업체가 남쪽으로 가거나 대출금을 채무 불이행 할 경우 가족 역학에 문제가 될 수 있으므로 조심스럽게 파산하십시오..
2. 판매자 파이낸싱
부동산을 완전히 소유 한 판매자는 시장이 약하거나 (구매자를 찾을 수 없음) 투자로부터 수입원을 창출하는 데 관심이 있기 때문에 스스로 자금을 조달 할 수 있습니다. 대출 조건은 약속 어음에 기록되며 월별 지불액은 판매자에게 직접 전달됩니다..
이러한 약정은 일반적으로 은행 대출보다 이자율이 높지만 모기지 발생 수수료 및 기타 대출 수수료를 제거하여 전체 비용을 줄일 수 있습니다. 전통적인 은행 대출에 대한 충분한 후보자가 아닌 경우 왜 신뢰할만한 후보인지 판매자에게 설명 할 준비가되어 있어야합니다. 이러한 경우 상당한 선금, 큰 은행 계좌 및 강력한 수입원으로 대화를 나눌 수 있습니다.
3. 임대료
자격을 갖춘 모기지 상품을 얻기 전에 2 년간의 소득 증명을 기다리는 경우 임대 부동산을 선택하는 것이 좋습니다. 이 계약에서, 귀하는 임대 부동산과 마찬가지로 임대 계약을 체결하고 임대료를 지불합니다. 그러나 임대료는 일반적으로 시장 가격보다 약간 높으며,이“추가”는 임대 기간이 끝날 때 부동산을 구매할 때 사용할 수있는 계약금을 지불하는 것입니다. 임대가 끝날 때 집을 사지 않기로 선택하면이 잉여금은 대개 집주인과 함께 있습니다.
이 옵션의 장점은 1 년 또는 2 년의 계약금을 절약하고, 사업을 구축하고, 수입을 늘리고, 신용 불량과 같은 적격 모기지 상품을 차단할 수있는 기타 문제를 처리하는 것입니다..
4. 투자 계좌 또는 보험 정책
퇴직 계좌 또는 보험 정책이있는 경우 해당 계좌를 빌릴 수 있습니다. 그러나 다음 옵션을 모두 사용하려면 제공하려는 혜택을 변경하지 않으려는 경우 퇴직 계좌 또는 현금 가치 보험 정책을 이전 크기로 되돌려 야합니다. 또한 귀하의 퇴직금이 귀하의 계좌에서 자라기보다는 집에 사용될 때 수입을 잃게됩니다.
생명 보험
평생 또는 일반 생활 정책과 같은 현금 가치 생명 보험 정책을 소유하고 있다면 현금 가치에 대해 대출 할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 정책에 따라 현금 가치는 배당금과이자를 얻음에 따라 증가합니다. 아마도 대출을받는 것에 대한 질문에 대답 할 필요는 없지만 (대출과 마찬가지로) 상환 계획이 필요합니다..
또한, 생명 보험 정책에서 빌리는 것과 관련된 위험에 대해 길고 열심히 생각해야합니다. 특히 생각할 수없는 일이 발생하고 현금 가치가 대출에 묶여서 가족에게 지불금이 더 낮은 경우. 규칙은 소유 한 정책에 따라 다르므로 결정을 내리기 전에 보험 회사에 문의하십시오..
IRA
언제든지 세금이나 페널티없이 로스 IRA에서 기부금을 인출 할 수 있습니다. (59 1/2 세 이상인 경우, 어떤 목적 으로든 세금 및 페널티가없는 자금을 인출 할 수 있습니다.) 59 1/2 세 미만이고 $ 10,000 미만의 금액을 기부 한 경우에도 로스, 첫 주택의 구입, 수리 또는 개조에 사용할 세금이나 페널티없이 최대 $ 10,000를 인출 할 수 있습니다..
최초의 주택 구입자로 간주 되려면 지난 2 년 동안 주택을 소유하지 않았어야합니다. 출금 된 모든 수입은 120 일 이내에 사용해야하며, 초기 출금 페널티 10 %와 출금에 대한 소득세를 피하기 위해 최소 5 년간 해당 수입이 계정에 있어야합니다. 수입이 5 년 미만인 경우 10 %의 벌금이 부과되지는 않지만 일반 소득세를 납부해야합니다..
또한 SEP-IRA를 포함하여 전통적인 IRA에서 최대 $ 10,000를 인출 할 수 있으며, 같은 목적으로 사용되어 120 일 이내에 지출 된 경우 10 %의 벌금을 피할 수 있습니다. (59 1/2 이상인 경우 벌금없이 IRA 자금을 어떤 목적 으로든 인출 할 수 있습니다.) 그러나 인출시 소득세를 납부해야합니다..
또한 조기 인출 수당 $ 10,000은 첫 번째 주택을 구매 (및 수리 또는 개조)하기 위해 Roth IRA를 포함한 모든 IRA의 인출에 대한 평생 한도입니다. 다시 말해, IRA 계좌 조합에서 인출 한 금액은 $ 10,000를 초과 할 수 없습니다.
401k
401k에 대해 빌릴 수는 있지만 위험한 옵션입니다. 401k에서 자금을 인출하는 것과는 달리-그것은 절망에 빠지지 않는 한 나쁜 생각입니다.-401k에 대한 대출은 최대 $ 50,000의 계정 가치의 최대 절반까지 현금을 얻을 수 있습니다.
예를 들어, 계정 가치가 $ 50,000 인 경우 선금으로 $ 25,000 만 빌릴 수 있습니다. 당신은이자를 지불하지만 그것은 자신에게 상환됩니다. 그러나 이자율은 소수에 따라 변할 수 있는데, 이는 현재 수준이 3.25 %를 넘어 서면 문제가 될 수 있습니다. 401k 대출 기간은 일반적으로 5 년 (일부는 최대 15 년)이므로 기간 동안 월별 지불을 감당할 수 있는지 확인해야합니다. 또한, 실직 한 경우 60 일 이내에 대출을 상환해야합니다. 그렇지 않으면 미지급 금액이 일반 소득으로 과세 될 수 있습니다 과 59 1/2 세 미만인 경우 10 % 조기 탈퇴 페널티.
5. 비 적격 모기지 상품 구매
위험도가 낮은 후보임을 입증하면“자격 담보 대출”상자 밖에서 기꺼이 생각할 의사가있는 대출 기관을 찾을 수 있습니다. 적격 모기지 상품에는 무 서류 대출,이자 전용 대출 및 지불 옵션 대출이 포함됩니다..
예를 들어, 사업 대출이 적격 모기지에 대한 부채 대 소득 비율을 넘어 섰다고 가정 해보십시오. 계약금이 40 %이고 신용 점수가 높으며 수년간의 견실 한 수입이있는 경우 대출 기관을 찾을 수 있습니다. 그러나 자격이없는 제품과 관련된 대출 기관의 법적 및 재정적 위험 때문에 일반적으로 이러한 종류의 제품에 대해 더 높은 이율을 지불합니다.
최종 단어
사업을 소유하려는 꿈을 꾼다 고해서 집을 소유하려는 꿈을 버려야한다는 것은 아닙니다. 소득을 적절히 증명하기 위해 2 년을 기다려야하더라도 대출을 받기에 좋은 후보자가되기 위해 투자하는 시간은 결국 상당한 배당금을 지불 할 수 있습니다. 시간을 사용하여 더 큰 계약금을 위해 돈을 마련하고 신용 점수를 높이면 구입할 때 최고의 제품을 얻을 수 있습니다.
자영업자 상태를 유지하면서 주택 융자를 찾기 위해 제안 할 수있는 추가 옵션?
