FHA 203k 담보 대출이란 무엇입니까-주택 개조 요구 사항
표준 주택 담보 대출과는 달리, 공식적으로 연방 주택 관리국의 203k 재활 모기지 보험 프로그램으로 알려진이 대출은 개조 및 구매 또는 개조 및 재 융자 비용을 하나의 모기지로 묶습니다..
FHA 203k 대출의 장점
유망 구매자는 때때로 계약금 지불, 폐쇄 비용 및 이동 비용 외에 새 지붕 또는 새 바닥재에 대한 현금을 지불 할 수 없기 때문에 혁신이 필요한 주택에서 수줍어합니다. 이러한 모든 비용을 결합한 모기지 대출을 통해 일시불로 지불하지 않고 대출 기간 동안 리노베이션에 대한 지불을 연장 할 수 있습니다. 또한 소득세에 대해 전체 모기지에 대해 지불 한이자, 심지어 보수에 사용하는 부분까지도 공제 할 수 있습니다. 신용 카드로 리노베이션 비용을 지불 한 경우 해당이자 지급금을 공제 할 수 없습니다.
주택 거품이 터지기 전 돈이 흘렀던 시절에 부엌을 다시 만들거나 마스터 욕조에 월풀 욕조를 추가하려는 주택 소유자는 애완용 프로젝트를 위해 주택 담보 대출이나 신용 한도를 쉽게 빼낼 수있었습니다. 오늘날 모기지 대출 기관은 주택 담보 대출을 승인 할 가능성이 훨씬 낮습니다. 사실, 상당한 주택 담보와 우수한 신용이 없다면, 두 번째 모기지 자격이 적습니다..
FHA 203k 대출이 도움이 될 수있는 부분은 다음과 같습니다. 기존 주택 담보 대출을 재 융자하고 주택 개조 프로젝트에 필요한 현금을 대출 잔액에 추가 할 수 있습니다. 이 옵션을 사용하면 리모델링 또는 이동 여부를 결정할 수 있습니다.
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FHA 203k 대출 옵션
FHA 203k 대출의 많은 기능은 표준 FHA 대출과 유사하지만, 혁신 요소로 인해 이러한 대출은 차용자에게 좀 더 복잡합니다. 203k 대출에는 표준 옵션과 간소화 된 옵션의 두 가지 유형이 있습니다. 어느 것이 당신에게 적합한지는 당신이 당신의 혁신에 소비 할 금액과 무엇을 하려는지에 달려 있습니다.
- 간소화 된 대출. 합리적 대출은 주택 가치에 상관없이 수리에서 최대 $ 35,000로 제한됩니다. 지출해야 할 최소 금액이 없으므로 카펫을 교체하고 싶을 경우 몇 천 달러를 모기지에 담아 현금 지출을 피할 수 있습니다. 수리는 대출 종료 후 30 일 이내에 시작해야하며 6 개월 이내에 완료되어야합니다. 이 대출 상품은 또한 비 구조적이며 사치스럽지 않은 품목에 대해 수행 할 수있는 개조 유형을 제한합니다. 즉, 집에 2 층을 추가하거나 스 bar 업 바가있는 수영장을 설치할 수 없습니다. 그러나이를 사용하여 화강암 주방 카운터로 업그레이드하거나 에어컨을 교체하거나 새 창에 넣을 수 있습니다.
- 표준 대출. 더 큰 프로젝트의 경우 표준 FHA 203k 대출이 필요합니다. 이 대출의 경우 최소 $ 5,000 상당의 리노베이션을 수행해야합니다. 추가 물 건축, 지하실 마무리, 욕실 및 주방 개조와 같이 재산에 가치를 더하는 한 거의 모든 주택 개선 프로젝트를 수행 할 수 있습니다. 그러나 일반 대출의 경우에도 온수 욕조 또는 수영장과 같은 일부 고급 품목은 자금을 조달 할 수 없습니다. 리노베이션 규모와 더불어이 대출 옵션의 큰 차이점은 리노베이션을 검사하고 평가하는 HUD 승인 컨설턴트와 협력해야한다는 것입니다. 리노베이션 기간 동안 집에 살 수 없다면이 203k 대출에 대해 6 개월 정도의 모기지 대출 상환금을 조달 할 수도 있습니다.
대출에 대한 자격
203k 대출을 받으려면 다른 FHA 대출과 동일한 요구 사항을 충족해야합니다.
- 대출 기관에 따라 신용 점수는 620 또는 640 이상이어야합니다. 신용 점수가 무엇인지 확실하지 않은 경우 Credit Karma를 통해 무료로 얻을 수 있습니다.
- 최대 소득 대비 부채 비율은 41 %에서 45 %까지만 가능합니다
- 3.5 % 이상의 계약금 (또는 리파이낸싱의 경우 주택 자본)이 필요합니다
- 대출 금액 (구매 및 리노베이션 비용 포함)은 해당 지역의 최대 대출 한도보다 낮아야합니다.
- 당신은 당신이 개조하려는 재산의 소유자 점유자 여야합니다
모든 FHA 차용인은 보유하고있는 주택 자산의 양이나 계약금의 크기에 관계없이 선결제 모기지 보험을 지불하여 월별 지불 규모를 증가시킵니다. 20 % 미만의 계약금을 지불하거나 78 % 이상의 대출 가치가있는 대출자에게는 연간 모기지 보험이 필요합니다. FHA 모기지 보험은 차용자가 불이행 한 경우 대출자에 대한 모든 손실을 보상하며, 203 만 명의 차용자는 수리 비용이 $ 350 또는 1.5 %의 추가 비용과 수리가 완료된 후 추가 평가 및 소유권 정책 업데이트에 대한 기타 비용을 포함한 추가 비용을 지불합니다. 프로젝트 규모에 따라이 수수료는 총 $ 500 ~ $ 800입니다..
기존 FHA 모기지가 아닌 FHA 203k 모기지 자격의 가장 큰 차이점은 구매 가격과 함께 리노베이션 비용을 기준으로 자격을 갖추어야한다는 것입니다. 예를 들어, $ 150,000의 주택을 리파이낸싱 또는 구매하고 수리 비용으로 $ 25,000를 조달하려면 175,000 달러의 주택 담보 대출을받을 자격이 있으며 주택 담보 또는 선금이 3.5 %가되어야합니다..
FHA 203k 대출 프로세스
리노베이션 및 구매를 위해 콤보 대출을 신청하기로 결정한 후에는 해당 작업을 수행 할 수있는 계약자를 식별해야합니다. 이 대출 프로그램에 경험이있는 대출 기관과 203k 대출이있는 주택 소유자와 협력 한 계약자와 함께 작업하는 것이 가장 좋습니다. FHA 요구 사항을 충족하고 FHA 중심 지불 일정을 수락하기 위해 추가 서류를 처리 할 수 있기 때문입니다..
203k 대출을받는 대부분의 대출 기관은 계약자를 추천 할 수 있습니다. 또한 Lowe 's 및 Home Depot과 같은 주택 개량 상점에는 종종이 대출 프로그램으로 일한 전문가가 있습니다. 계약자를 선택하지 않은 경우 HomeAdvisor를 시작하는 것이 좋습니다. 그들은 당신이 당신의 직업에 최고의 계약자를 얻는 것을 확인하기 위해 모든 연구를 수행합니다..
면허가있는 전문가의 수리 작업에 대해 최소 한 번 (그리고 때로는 최대 3 번) 입찰해야합니다. 누가 당신의 일을하는지에 대한 결정을 내리지 만, 대출 기관은 당신이 청구되는 금액이 합리적인지 확인하기 위해 입찰을 볼 필요가 있습니다. 대출 기관은 현재 주택 가치에 대한 평가가 필요하며 해당 평가에 대한 대출 금액과 수리 비용을 기준으로합니다. 대부분의 대금업자는 모든 계약자에게 돈을 지불하고 부동산에 대한 유치권이 없는지 확인하기 위해 작업이 완료되면 검사 및 소유권 정책 업데이트가 필요합니다.
최종 단어
FHA 203k 모기지를 얻는 것은 복잡해 보일 수 있지만, 현금 준비금이 적거나 주택 자산이 많지 않으면 최선의 선택 일 수 있습니다. 대출과 관련된 합병증을 피할 수 있도록 풍부한 203k 경험을 갖춘 대출 기관을 찾으십시오. 또한 선택한 계약자가 모기지 경험이 203k인지 확인하여 FHA 프로그램이 검사 및 영수증 작업에 필요한 사항을 알도록하십시오. 이 프로그램으로 당신은 당신의 꿈의 부엌과 당신이 감당할 수있는 월간 모기지 지불로 자신을 찾을 수 있습니다.
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